P2P网贷特点汇总

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

P2P网贷行业发展的三大特点2015年上半年P2P网贷行业延续了2014年的火爆发展态势，各种发展特点也变得越来越清晰。

随着强大背景的平台频频上线以及风投的不断进入，P2P行业风起云涌。

从过去的数据分析得知，2015年P2P网贷发展呈现三大特点。

爱定投以下做详细的介绍：一、网贷发展受股市涨跌影响2015年，中国股市很不平稳，这直接影响到了P2P网贷。

P2P网贷作为股票投资的可替代物，股市走强容易导致一些平台资金流出加大，进而出现资金流紧张的现象。

其次，很多平台借股市走牛大力开拓股票配资业务，使得平台能够以较低风险留住客户，且达到业务拓展的目的。

若配资红线设置完善，平台业务风险相对较低，但随着大金融市场对资金杠杆的约束，配资业务或将面临较大的政策风险。

三、P2P行业洗牌大规模开展首先，P2P网贷行业的问题平台情况逐月越演越烈，预计下半年问题平台数仍将有所增长。

6月问题平台创新高可见行业淘汰自融、资金池、拆标及风控较差平台速度加快。

同时市场格局也发生变动，在投资人端，随着平台数量的增多，平台的获客成本已然加大，不少平台将线上获客转向线下，与各生活类门店合作等;在借款人端，随着P2N担保合作方风波不断，未来更多平台将选择自己开发业务，且业务市场领域细分明显，如专注于车贷、房贷、学生贷、消费金融等。

预计下半年将有更多平台与各大商业体合作，运用其购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据进行风控与业务拓展。

二、越来越近的监管政策随着互联网金融发展的指导意见的出台，也预示着P2P监管政策越来越近了，银监会对P2P网贷的监管思路日益明晰，明令禁止的主要内容包括自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等。

未来，优质P2P平台将继续高歌猛进，而违规操作以及经营不善的P2P网贷会被淘汰。

来源：爱定投。

p2p平台商业模式的网络经济特征及风险控制汇报人：2023-11-25CATALOGUE 目录•p2p平台商业模式概述•p2p平台商业模式与网络经济特征•p2p平台商业模式的风险控制•p2p平台商业模式的监管与政策建议•案例分析01p2p平台商业模式概述P2P平台定义：P2P （peer-to-peer）平台是一种基于互联网技术的金融服务平台，连接借款人和投资者，实现资金的有效配置。

P2P平台特点直接性：P2P平台直接连接借款人和投资者，省略中间金融机构，实现资金直接交易。

高效性：借助互联网技术，P2P平台可以实现快速、高效的资金配置，满足不同借款人的需求。

普惠性：P2P平台为借款人提供了更广泛的融资渠道，降低了借款门槛，为大众提供了更多投资机会。

010******* p2p平台的定义与特点随着互联网技术的发展和金融市场的日益活跃，P2P平台应运而生，以满足日益增长的融资和投资需求。

产生背景P2P平台从初创阶段逐渐发展成熟，经历了市场探索、政策监管、行业整合等阶段。

发展历程未来，P2P平台将朝着更加规范化、专业化、综合化的方向发展。

发展趋势p2p平台的产生与发展平台仅提供信息发布、交易撮合等服务，不涉及资金池和风险控制。

纯平台模式债权转让模式风险准备金模式平台先以自有资金购买债权，再将其转让给投资者，实现资金流动。

平台按一定比例提取风险准备金，以应对潜在风险。

030201p2p平台的主要运作模式02p2p平台商业模式与网络经济特征网络经济是基于互联网、通信网络和数字技术，实现商品和服务交易、信息交流和在线支付的一种新型经济形态。

网络经济概念网络经济具有全球化、数字化、虚拟化、高渗透性等特点，能够快速传递和获取信息，提高市场效率和资源配置效率。

特点网络经济的概念与特点p2p平台商业模式是一种基于互联网的金融服务模式，通过直接连接借款人和投资者，实现个人间的直接借贷，属于互联网金融的一部分。

p2p平台商业模式能够满足小额借款者和个人的融资需求，提高资金使用效率，同时为投资者提供多样化的投资渠道。

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

P2P网贷特点汇总网贷投资具有以下特点:1. 投资门槛低。

大部分平台最低投资需要100元，相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。

2. 投资收益稳定。

作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。

当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。

而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。

3. 投资期限可自由规划。

网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金需求。

这让网贷投资的流动性得以释放。

投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。

满足现实生活中的各种资金需求。

4. 系统风险是网贷投资的主要风险。

网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。

但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。

只要平台存在，投资者就没有损失本金的风险。

在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。

首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。

其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。

在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。

P2P网贷的优点和缺点第一篇：P2P网贷的优点和缺点P2P网贷优缺点网贷的优点：1、年复合收益高普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。

2、操作简单网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。

对借贷双方都是很便利的。

3、开拓思维网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。

网贷的缺点：1、无抵押，高利率，风险高与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。

并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。

也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。

2、信用风险网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。

而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。

3、缺乏有效监管手段由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。

对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。

但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

第二篇：PE和PP的优点与缺点PE和PP的优点与缺点PE，是乙烯经聚合制得的一种热塑性树脂。

在工业上，也包括乙烯与少量α－烯烃的共聚物。

聚乙烯无臭，无毒,手感似蜡,具有优良的耐低温性能(最低使用温度可达-70～-100℃),化学稳定性好,能耐大多数酸碱的侵蚀(不耐具有氧化性质的酸),常温下不溶于一般溶剂,吸水性小,电绝缘性能优良；但聚乙烯对于环境应力(化学与机械作用)是很敏感的，耐热老化性差。

聚乙烯的性质因品种而异，主要取决于分子结构和密度。

采用不同的生产方法可得不同密度(0.91～0.96g／cm3）的产物。

聚乙烯可用一般热塑性塑料的成型方法(见塑料加工)加工。

p2p贷款平台的特点
当下的社会生活节奏加快，提前消费成为时尚，贷款也充斥在人们生活的各个角落，如：贷款买房，贷款买车，贷款消费等，各种不同的贷款产品和贷款机构也应运而生，贷款平台多样。

然而对于多数急需用钱的客户，贷款是一个非常陌生而且复杂的过程，经常没有办法找到适合自己的贷款产品，同样很多优质的贷款产品也找不到相应的用户群体。

那么，什么是p2p贷款平台呢？p2p贷款平台是介于借贷者和贷款公司的媒介，可以帮助借款者找到适合自己的贷款产品，并且帮助优质的贷款产品找到自己的目标用户。

P2p贷款平台一般提供的是小额贷款服务产品，它具有无需抵押，无需担保，办理简单流程方便，手续快捷的特点，借款人只需要提供身份证、收入证明即可，最重要的特点是在借款人和贷款公司成交之前不会收取借款人的任何费用。

P2p贷款平台在借款人和贷款公司达成借贷关系后，还会帮客户根据自己的情况制定相应的还款方案，帮助客户每个月轻松还款。

P2p贷款平台另外一个特点，就是可以循环信用贷款，即贷款成功之后，并且有一定的还款额，前提是按时还款的话还可以在贷款期间继续贷款，享受更高的贷款额，更快捷的服务。

正规的P2p贷款平台确实可以帮助借款人更快、更方便的取得贷款，避免借款人因为不懂贷款而早上时间上的拖拉和麻烦，当然还会产生相应的服务费用，借款人可以根据自己的情况合理选择使用P2p贷款平台。

p2p网络借贷有哪些风险p2p网络借贷特点P2P网络借贷风险1.借款人违约的风险
你贷款给借款人的资金没有抵押，即借款人未为贷款提供保证（如房子按揭贷款）。

所以，如果借款人违约，那么作为借贷人几乎也无计可施，且只能承担剩余未支付款项的损失。

P2P网络借贷违约率每年平均为3%左右，而大部分借贷人也会遇到3%左右的违约。

2.糟糕的分散化投资组合
实行分散化，进行投资组合是将风险减轻至1点的最好方法，即你应当将投投资分成若干个部分。

比方说，你有5000美元的投资款，如果将其分为5份，每份投向1000美元的投资款。

这是错误的，因为一旦其中一个借款人违约，你就会失去一大笔资金，即资金的分散化投资组合较差。

最好的投资方法是将其分散到200份25美元一份的不同投资项目中，这样的话，借款人的违约对你资金损失的影响也相对要小很多。

3.网络借贷公司的经营风险
Lending club及prosper公司都在赔钱，他们仍然有好几个月都无法实现收支平衡。

甚至，当他们开始赚钱的时候，也无法保证他们会继续如此。

因此，在破产的情况下，这两家公司都会以备用贷款资金来继续处理借款人的借款。

但是，法律上没有P2P网络借贷公司破产的先例，因而也就无人准确知晓具体后果。

尽管如此，这两家公司都呈现出强劲的增长趋势，因此，我认为这两家公司破产的可能性很低，但是可能会一直存在。

P2P的几个特点为什么投资人更愿意选择投资P2P网贷理财呢，首先这肯定是一个赚钱的市场。

不同于股市十有九亏，也不同于赌博的零和游戏，网贷本身是带有固定收益的，同时平台也会给用户定期不定期的奖励，就网贷投资理财用户来说，最终是可能出现同时盈利的局面的，这在股市，赌博是都不可能出现的。

这是因为P2P网贷存在的几个特点：第一、行业安全P2P网贷行业是个人对个人的借贷模式，通过民间借贷发展而来，目前也参照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行。

第二、门槛低，资金运转快P2P是针对投资借贷双方的，借贷方主要是个体或商户有需要资金周转的，可以通过P2P网贷平台申请无抵押借款。

对于投资方门槛也较低，传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准。

由于我国专业财富管理机构少，我们中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。

而P2P相对方便且最低投资额限制低，作为P2P投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在平台获得收益。

可根据投资人个人经济情况来进行投资。

第三、风险可控，对本金有保障由于P2P网贷平台每个借款人需要支付三笔费用，一是对投资人承诺的利息费用，二是向P2P平台支付借款通道管理费，三是服务费，这部分资金进入平台本金保障计划的风险准备金账户中。

而P2P网贷平台只是为借款人和投资人提供资金流转的中介服务机构，资金最终是会通过第三方支付公司来实现充值、提现的,就像是房星理财推出的赎楼贷业务，这个业务基于二手房买卖交易的不动产业务之上，相对真实的买卖双方，比起其他高风险投资理财来说风险是可以控制的。

第四、年化收益高，收益可观普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与P2P网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。

p2p网络借贷的优点现在，在收益比较靠前的投资类型中，P2P借贷也确实是一项比较稳定的投资项目，这是因为投资对象不但有公司企业，还有消费者。

尤其是一些信用良好的人，即优质借款人，在行业内有一个专业的术语称为优质消费信贷--信贷额度。

如今人们的理财意识在逐渐被唤醒，更多的人已不再选择存款作为可以使财富增值的唯一选择。

随着互联网金融的不断兴起，各式各样的个人担保/信用贷款类理财产品开始层出不穷，为各广大具有投资需求的网友提供了更多的选择。

那p2p网络借贷有哪些优点呢？与传统金融模式相比，P2P网络借贷有五大优势：1、信息处理和风险评估通过网络化方式进行；2、资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易；3、超级集中支付系统和个体移动支付的统一；4、产品简单化，操作简单；5、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。

6.交易网络化，覆盖面广。

考虑到时间成本和地域空间的限制，借贷行为主要依靠网站平台，基本上属于不特定主体之间的交易，平台用户不受地域限制。

据相关数据显示，其平台用户覆盖了全国除港澳台以外的所有31个省市。

7.主体广泛。

网络借贷的借款群体主要针对那些信用良好但缺少资金的工薪阶层、个体工商户和中小微企业等，旨在帮助其实现资金临时周转等需要。

参与的主体涉及社会各阶层数量庞大，尤其是中低收入以及创业人群，因此具有很强的公益性质。

8.风险分散。

出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

以去投网为例，1万元出借资金最多可以拆成1000个100元的投资，即使出现坏账，分散投资可以让收益覆盖风险，单一笔坏账的损失变得很小，大大降低了传统民间借贷的预期和坏账风险。

9.操作简单灵活，资金优势明显。

借贷双方通过安心贷可以在很短的时间内完成交易，材料递交与基础审核以及借款的发放和回款都通过网络进行，操作简单灵活。

出借人平均年化收益率基本在12%左右，这比银行理财产品平均4%的收益率要高很多，而且只需几百几千元便能投资。

p2p网贷总结中国第一个P2P网贷平台是于2007年8月以美国Prosper为模型设立的拍拍贷。

2009年3月，红岭创投成立。

此期间为国内P2P网贷行业的萌芽发展时期，除了资历比较老的公司外，很少公司有资本和专业职员投入P2P网贷业务。

2010年以后，由于私人贷款需求的增加，海内外线上贷款行业的快速增长，人人贷，陆金所等一批新的P2P网贷公司迅速发展起来。

伴随着这批新兴平台的崛起，P2P行业也进入了快速发展阶段。

根据“网贷之家”发布的统计数据，P2P行业自2013年以来经历了快速扩张。

2013年，中国共建立了约800个P2P平台网站，全年共实现撮合金额1058亿元，贷款存量达268亿元。

截至2018年6月，P2P平台累计数量高达6183个，累计撮合金额达到了约7.33万亿元。

2018年下半年，P2P行业风险进一步爆发。

超过一百家P2P平台被曝光有问题，成百上千万投资人卷入其中，P2P行业再一次被推到了风口浪尖上。

规模现状：2017年累计成交量规模达到6.2万亿从行业交易量来看，2013年P2P贷款累计交易量突破1000亿元，耗时7年，2015年10月实现突破一万亿元。

2016年1-7月合计成交达到1万亿元，是2015年1-7月累计成交量的2.68倍，成为第一个年度成交额超过1万亿元人民币自然年，第二个万亿人民币仅用了7个月。

截至2017年底，P2P网贷行业累计撮合额达到6.2万亿元。

2018年6月，累计撮合金额达到了约7.33万亿元。

从平台数量来看，截至2018年6月，P2P平台累计数量高达6183个。

从“平台数量分析”图看，2016年新增平台较多，从2016年3月逐渐减少，2016年9月以后相对平稳增长，2018年新增平台数量又出现新的增长，但是累计平台数量从2016年9月基本趋于平缓。

从平台类型来看，平台运营实力很大程度依赖于股东的背景实力。

根据股东背景，P2P网上贷款公司可分为私营类，上市类，风险投资类，国有资产类和银行类五大类。

P2P⽹贷的优缺点p2p⽹络贷款对于很多⼈来说是⼀个新鲜的事物，也正是因为p2p⽹贷⾏业的不断发展，越来越多的风险开始不断的显现出来。

虽然现在国家已经开始对p2p⽹络贷款⾏业进⾏了严厉的整治。

那么，P2P⽹贷的优缺点是怎么样的呢?今天，店铺⼩编整理了以下相关的法律内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。

1、业务模式风险⽬前国内的P2P业务模式主要有纯借贷模式、债权转让模式及收益权转让模式。

1)纯借贷模式：借款⼈直接在平台上发布借款标，出借⼈投标。

到期借款⼈按约定的还款⽅式还款。

(例如，某拍贷)根据《民法典》和《关于⼈民法院审理借贷案件的若⼲意见》规定，我国法律允许⾃然⼈等普通民事主体之间发⽣借贷关系，并允许出借⽅到期可以收回本⾦和符合法律规定的利息，表明了借贷关系的合法性。

纯借贷模式下涉及的⼀些法律风险如下：借贷合同风险，根据《民法典》的规定，当事⼈可以采⽤合同书、信件和数据电⽂(包括电报、电传、传真、电⼦数据交换和电⼦邮件)等形式订⽴合同，表明了⽬前绝⼤多数P2P平台采⽤电⼦合同的⽅式是合法的。

2)债权转让模式：债权⼈和债务⼈之间签订借款合同后，债权⼈在平台上申请债权转让，并告知债务⼈。

债权转让模式具体分为两种类型，⼀是⽆承诺回购的债权转让(出让⼈在债权转让成功后，受让⼈与原债务⼈形成债务关系，出让⼈从法律关系中退出)，⼆是债权转让及回购(出让⼈申请债权转让并承诺回购，出让⼈没有从法律关系中退出，当原债务⼈在规定时间内⽆法向受让⼈还本付息时，需要出让⼈来回购债权)。

2、⾮法集资风险⾮法集资其实包括了四个罪名，分别是“⾮法吸收公众存款罪”、“擅⾃发⾏股票、公司、企业债券罪”、“集资诈骗罪”和“欺诈发⾏股票、债券罪”。

P2P⾯临的最⼤法律风险就是⾮法集资，主要是⾮法吸收公众存款以及集资诈骗。

⾮法吸收公共存款，确定⾮法吸收公共存款罪需要四个必要条件，如上图所⽰。

P2P⽆法绕开“公开宣传”和“向不特定对象吸收资⾦”这两条，但是可以通过寻求相关部门批准以规避条件(⼀)，并且做好中介平台定位，不对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明⽰或者暗⽰保本、⽆风险或者保收益等来规避条件(三)。

p2p网贷跟传统行业相比有哪些优势？
P2P网络借贷自产生之日起，经过不到十年的发展，却在全球范围内得到广泛推
广，这得益于它本身具备的独特优势，主要体现在：
（1）方便快捷：P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚
拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

与苛刻的银行贷款申请条件、繁杂的材料准备以及漫长的等待过程相比，借贷平台的审批手续简便很多，审批速度也快
很多，竞价式的P2P金融服务优势十分明显。

（2）投融资门槛低：一般来说P2P网络平台投资者投资的起始额度较低（小样金融为10元起投），这样的借贷模式不仅降低了投资风险，而且更容易吸引大众的广泛参与，也为弱势群体的小额资金需求提供了有效渠道。

（3）直接透明：借款人与出借人签署的是个人间的直接贷款合同，可以一对一
地了解对方的信用信息、身份信息，而且出借人能够通过网站及时获得还款进度的信息。

（4）信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，并据此予以排位，这样信用级别高的借款人的资金需求将会优先得到满足。

（5）风险分散：P2P借贷模式下，出借人将资金分散给多个借款对象，提供的也主要是小额度的贷款，从而使得风险得到了最大程度的分散。

（6）打破地域限制，聚集民间资金的力量：P2P借贷使得社会闲置资金得到更
有效的配置，同时提供了一个将中高收入阶层的闲余资金引向众多需要帮助的中低收入人群的渠道。

（7）铜掌柜平台为中国民间借贷的“阳光化、规范化”进程提供了范本：实践证明，运行规范的P2P网络借贷平台的贷款违约率一般都很低，且竞价模式的引
入实现了利率的市场化过程，这种模式完全可以纳入我国民间借贷的未来发展蓝图。

国内P2P网贷的特点以下言论均来自于专业p2p平台——杨梅理财基于互联网的P2P借贷模式传播到我国之后，经历5年左右的酝酿与积累，从2011-2012年开始经历了爆发性增长，引起人们的广泛关注。

但是与国外P2P借贷平台完全依靠网络、借款利率略低于银行同期水平不同，国内P2P借贷平台大多深度依赖线下渠道（包括借款人开发和审贷，乃至投资人的开发），借款利率也显著高于同期“银行利率”。

尤其在监管缺失、信用环境差的情况下，一些平台借P2P借贷之名进行诈骗，另外一些平台忽视业务风险“野蛮”发展，导致从2013年下半年开始，大批平台或倒闭，或遭“挤兑”，或被公安部门调查。

由此，P2P借贷遭受的质疑与批评越来越多，甚至导致对其模式的总体怀疑和否定。

从上节对P2P借贷三个支撑要素的分析，可以发现，我国基于互联网的P2P借贷模式存在着客观上的先天不足，重点表现于第三个要素——数字化、自动化审贷技术的缺失。

国内的征信体系建设严重落后，表现为征信数据分散、稀少，可用程度低。

如果一个P2P借贷平台试图仅通过已有数据进行信用评估，其效果基本上无法保障；另一方面，信用数据的缺失也导致平台无法建立自动化的审贷、定价和风险控制模型。

为此，各P2P借贷平台不得不花费大量的人力和财力组建线下销售与风控队伍，极大地增加了平台的业务成本（国内P2P借贷平台的销售成本一般占其运营成本的一半以上，而销售人员往往也承担着部分尽职调查和借款人初步筛选的任务）。

信用数据的缺失除了导致极高的信用资料获取成本外，还导致借款申请拒绝率的高企（许多平台的拒绝率高达70%以上），平台同样不得不为此付出高昂的人力成本。

即使通过了审核，由于P2P借款的金额低，国内的信用环境差，借款人的违约成本很低，催收成本却很高。

为此，平台不得不显著提高综合借款费率以便覆盖风险，而综合借款费率的提高无疑又加剧了借款人的违约风险。

成本与风险的双高是国内P2P网贷系统的典型特点。

P2P网络信贷优势及风险防范P2P（Peer-to-Peer）网络信贷也被称为“人人贷”，是指通过网络平台将有借出款项意愿一方的闲散资金提供给资金需求方的一种借贷方法。

随着信息技术的日新月异以及信息技术在我们日常生活中的重要性不断提高，通讯的成本大大降低，网上交易使得双方能够更加快捷便利地融出或者融入资金。

P2P网络信贷无疑成为了广大中小企业以及大学生创业获得资金的良好选择，这也是借贷市场的发展趋势。

本文将对P2P网络信贷的优势及风险进行探讨研究。

一、P2P网络信贷的优势1.对象平民化，为广大中小企业及个人提供资金支持银行作为传统正规的金融机构，有其自身的审核体系，并且较低的贷款利率使得银行的利息收入很难完全覆盖坏账损失。

而大部分中小企业由于其自身财务信息不完善、无法提供抵押品、缺少专业人员等原因无法通过银行的审核并借到所需款项，同样的，大学生创业和工薪阶层借款也面临着相同的困境。

而P2P网络信贷为银行这一空缺作了很好的有益补充。

2.操作简单，方便快捷与一般的银行需要提供各项资料并接受严格的审核以及漫长的等待时间相比，P2P网络信贷使借贷便利化。

借款人只需在平台上进行实名注册，并且提供真实的财务状况、身份证复印件等材料，由中介公司进行把关审核，一旦通过审核便可发布借款信息，并且信用等级高的借款人的借款需求可能优先得到满足，其利率也会较优惠。

当借款成功后，借款人马上就可以得到所需款项。

由于网络的运用，所有审核资料及借贷申请都只需通过网络进行传输，节省了原本所需去各地申请和审核的时间，也节约了成本。

3.合理配置社会闲散资金，流动性较强通过网络信贷平台，闲散资金的持有人自主寻找借款人，将所持资金贷给有需要的人，获取一定的收益。

和传统的投资方式相比，通过P2P的信贷方式进行理财受到经济波动的影响是很小的，而且，在经济状况不景气和萎靡的阶段，在P2P网络平台上的借贷活动往往会更加活跃。

4.相对于大众理财收益率较高银行的存款收益率普遍低于3%，虽然无风险，异常稳健，但是回报较少。

P2P网贷融资特点及风险分析作者：蒋中杰来源：《财经界·下旬刊》2018年第02期摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法，使企业在运行中更好的规避风险，提高资金管理的效率。

关键词：P2P 网贷融资特点分析风险因素一、P2P网贷融资的特点（一）融资形式的多样化伴随互联网时代的发展，其虚拟性的模式逐渐跨越了时间、地点以及关系网络等障碍，使P2P网贷平台逐渐焦距了众多投资者，从而使该种网络平台呈现出散点性的形式。

在统计分析中可以发现，我国2016年2月的业内投资人数达到了257.04万，人均投资4万元以上，这一研究结果充分表明了网络融资平台构建的必要性。

这种网贷方式与传统的银行借贷相比，其存在着融资形式多样化的特点，而且准入的门槛相对较低，提升了融资成功的可能性。

（二）贷款形式的自由性P2P网贷的贷款形式包括贷款金额的自由性、贷款时间的自由性、贷款利率的自由性。

首先关于贷款金额：目前主流的方式为根据贷款用途和借款人评估结果，给到贷款上限，在上限内借款人可随意确定借款金额，或者给到借款人若干个档次，借款人可自行确认需要借款的金额，二种方式本质趋同，大大增加了借款人对于借款金额的灵活性需求。

其次，对于借款期限来说，借款人为自然人的，目前网贷企业大多提供了14天一2年的灵活期限，借款人可根据自身经济条件选择适合的借款期限；借款人为企业的，通常根据借款用途，预计还款时间、项目到期时间确定借款期限，选择上也比较灵活。

（三）有效促进融资的速度目前在主流的P2P网贷平台中，基本已经实现线上线下结合或纯线上化运营的模式，即借款人无需面对面签署借款合同，个人客户可通过手机APP端输入基本信息即可在数秒内得知审批结果，企业借款人可将借款所需的资料上传到指定的网址便可跟踪审核进度，大大快于传统金融机构。

从申请到最终获得借款的时间最短可在几分钟内获得贷款，其效率与传统贷款机构相比提升非常多。

P2P线上网络贷款的主要法律特征
随着互联网时代的到来，P2P网络贷款也应运而生。

P2P网络贷款可以分为P2P线上网络贷款模式和 P2P线下网络贷款模式，所谓P2P 线上的网络贷款，是相对于P2P线下网络贷款而言的，通常其整个借款行为均发生在网上，包括借款人在网站上发布借款信息、贷款人选择合适借款人进行贷款以及中介平台自身提供的其他一系列撮合贷款双方借款合同关系成立的行为等。

结合理论研究和实务操作，P2P线上网络贷款的特征主要表现在以下几个方面：
1、来源于民间贷款，是民间贷款与网络结合的产物。

传统的民间贷款是发生在公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的基于相互信任所产生的贷款，它有利于民间资本的进一步融通和公民个人的理财。

P2P线上网络贷款包含了民间贷款本身信用贷款的特征，也包含了网络环境所特有的特征，例如无纸化贷款模式、电子化贷款过程、贷前审核网络化以及网络空间本身具有虚拟性、即时性等特点。

2、一般为小额贷款，额度从几百元到几十万元不等，相应的网络贷款平台均有其规定的借款额度。

3、法律主体以自然人为主，即P2P中personal to personal的言外之意，贷款双方主体均是通过个人身份认证，实行网络实名制，每个身份证号码对应一个自然人主体，借方主体也是以学生、打工族、网店经营业主以及其他个体工商户为主，他们均是以自然人主体身份来享受权利和承担义务。

4、得益于互联网技术而诞生。

在P2P线上网络贷款中，审核和整合信息均是通过互联网技术来完成的。

正因为互联网信息技术以及互联网数据挖掘技术的发展，使得 P2P 线上网络贷款的产生有了物质基础。