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XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案通过整理的XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案相关文档，希望对大家有所帮助，谢谢观看！XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案按照《XX省推进农村信用社改革实施方案》(X政发〔2021〕XX号)要求和市政府2021年3月19日农村信用社改制工作会议精神，为进一步深化XX县农村信用合作联社体制改革，切实转换经营机制，促进全县经济发展，拟在XX县农村信用合作联社的基础上，改制组建XX农村商业银行股份有限公司。
为确保改制组建工作顺利进行，特制定本方案。
一、重要意义深化农村信用社改革是党中央国务院和省委省政府、市委市政府的重要决策部署，是建立现代农村金融企业的客观需要和现实选择。
改制为农商行有利于提高金融风险防控能力，有利于增强服务“三农”，有利于更好地支持实体经济和民营企业，有利于增强农村发展的融资能力，促进农民持续增收，有利于增强金融服务创新能力，提高品牌形象，有利于扩大经营范围，提高金融附加值,有利于进一步促进城乡经济协调发展。
二、指导思想严格贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议、省市金融工作会议精神，按照“四个全面”战略布局，主动适应和引领经济发展新常态，以建立现代农村商业银行为契机,广泛运用政府、市场、农信社三个资源，大力化解历史包袱，着力完善经营管理机制，优化监管指标，全面加快农商行组建工作步伐。
三、工作原则(一)统一领导。
XX县农村信用合作联社改制组建农商行工作由XX农村商业银行股份有限公司筹建工作领导小组统一领导,协调各有关部门具体实施,强力推动。
(二)市场运作。
以股份制改革为方向,充分发挥市场在资源配置中的决定作用，采取市场化运作，多元化引进各类合规的社会资本，大力化解XX联社历史包袱，引进有资格的会计师、律师事务所指导改制工作全过程。
（三)依法合规。
增强法治观念,严格执行国家法律、法规及规章,严格按照监管部门的“洁净”改制要求,扎实推进,规范操作,彻底化解改制机构的风险,严禁“带病挂牌”、“简单翻牌”,杜绝弄虚作假,确保改制组建工作质量。
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题：（1）地方性和行业性创新能力不足。
农村信用社存在产品单一化、服务定位单一化、监管模式单一化、融资模式单一化等问题，缺乏对外部环境及客户需求变化的快速响应能力。
（2）风险管理能力不足。
农村信用社存在风险隐患，风险防范能力不足，特别是大数据时代的到来，将给农村信用社带来更多的风险控制挑战。
（3）资金流动性不足。
农村信用社资金流动性不足，影响了农村信用社正常运作，并降低了农村信用社发展水平。
（4）优势资源利用不足。
农村信用社缺乏利用社会、政府、金融机构等资源，缺乏充分利用新技术、新服务和新模式，以及利用金融科技、大数据等来提高服务质量和效率。
农村信用社改革对策：（1）加强农村信用社的发展和改革。
要推进农村信用社的改革，加快建立现代农村金融机构体系，扩大服务范围，拓宽渠道，增强产品创新能力，提升服务质量。
（2）提高风险管理水平。
要加强风险管理，规范评估流程，完善风险监测体系，提高风险意识，切实做好风险防范工作。
（3）改善资金流动性。
要加强财政对农村信用社的支持，拓宽融资渠道，合理配置资金，提高融资效率。
（4）优化资源利用。
要
充分利用技术、服务和模式，利用金融科技、大数据等，提高服务质量和效率。
信用社（银行）向县政府汇报改革情况材料＃＃年8月，国务院决定进一步深化农村信用社改革试点工作，这是直接关系到我县农业、农民和农村经济发展以及全面建设小康社会全局的一件大事。
此次农村信用社改革工作政策性强，涉及面广，情况复杂，面临的矛盾和问题多，改革的难度较大，需要得到各级政府和有关部门的高度重视和支持。
现按上级部门工作要求，就我县农村信用社改革总体情况做如下汇报：一、深化农村信用社改革的重大意义深化农村信用社改革是继农村费税改革、粮食流通体制改革之后中央出台的又一项重大改革措施。
＃＃年，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[＃＃]15号），吉林等8个省（市）率先进行了改革的探索。
＃＃年8月，国务院办公厅下发了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国办发[＃＃]66号），确定包括我省在内的21个省（市、区）为第二批深化改革试点省份。
河北省政府及时召开了全省深化农村信用社改革工作会议，就农村信用社改革工作做了部署。
会议指出，农村信用社在农村经济社会发展中具有举足轻重的地位，在做好"三农"工作中发挥着不可替代的作用。
河北是农业大省，搞好农村信用社改革工作尤为重要，要抓住国家把我省确定为农村信用社改革试点省的难得历史机遇，切实做好农村信用社改革工作。
深化农村信用社改革是党中央、国务院做出的重大决策，它不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收和农村稳定的大局。
深化农村信用社改革是加强其在农村金融体系中的基础地位，改革农村金融体系，促进农村金融健康发展的需要；是改善其经营管理水平，增强自我发展能力，明确为"三农"服务方向和提高服务功能的需要；是解决好"三农"问题，统筹城乡经济和社会发展，全面建设小康社会的需要，具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。
二、我县深化农村信用社改革试点工作的总体安排我县深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和"三个代表"重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责"的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系逐民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。
新形势下农村信用社面临的问题及其应对摘要：农村信用社为我国的农业和农村经济服务，是我国农村金融的主力军，也是联系农村千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农”中具有不可替代的作用。
有鉴于此，本文顺应农村信用社改革的浪潮，针对农村信用社现有的问题，提出了新形势下农村信用社的应对办法。
关键词：农村信用社问题应对Abstract:The countryside credit association serves for our countrys agriculture and the rural economy,is our country rural finance main army,also is relates countryside everyone the financial link,has the pivotal status in the rural finance system,in supports the function which “three agriculture” have cannot be substituted.The takin gthis into consideration,this article complied with the countryside credit association reforms the tide,in view of the countryside credit association existing question,proposed under the new situation the countryside credit association to be supposed to the means. Keywords:The countryside credit association Question Should beright农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村。
CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
农村信用社体制改革面临的问题及对策作者：王健宋文瑄现在我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，为了节省改革成本，改革可对农村信用社实行以组建省地市农商行为主的彻底商业化改革，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。
其中，将省联社改为省农村商业银行，是全面深化农村信用社改革的关键环节。
温家宝总理在2012年全国金融工作会议上提出：“进一步深化农村信用社改革，继续发挥支农主力军作用；坚持分类指导，推进产权制度改革，增强资本实力”。
近年来，农村信用社(以下简称“农信社”)改革发展取得了突破性进展，目前全国平均95%以上、山东等省97%以上的农业贷款都是由农村信用社发放的，为农村、农业、农民经济的发展做出了重要贡献，成为名符其实的农村金融“主力军”。
然而，现行农信社体制导致的问题和矛盾，制约了农信社发展和支农主力军作用。
因此，农信社体制改革迫切需要提速，以全新、健全的体制焕发农信社的生机和活力，充分发挥支农主力军作用，更好服务农村和小型微型企业，促进新农村建设。
一、现行农信社体制面临的矛盾1．多级法人体制与提高金融服务水平、整体竞争力的矛盾全国农信社绝大部分省份都实行市、县二级法人体制，视省区大小不同，有的省份有数十、有的省份有数百个小法人机构。
如山东省农村信用社实行青岛、潍坊三级法人体制，130多个小法人。
县级法人分散经营，难以发挥规模优势，削弱了竞争优势。
县级法人虽小，但“五脏俱全”，管理成本高，创新能力弱，尤其是各自独立经营，无法统筹解决一些限制发展的包袱和风险问题。
县级法人受人才、信息、技术、管理等多方面因素限制，在产品创新、业务拓展、科技开发、宏观政策把握等方面效率低，成本高，市场竞争力弱。
2．县级法人资产规模小、资产质量低、人才储备少与提高抗风险能力的矛盾县级法人不能适应城乡一体化的经济发展趋势要求拓展业务。
县级法人立足县域服务的政策要求与农业现代化、城乡一体化发展的趋势产生了矛盾。
2024年农信系统改革与发展心得体会近年来，农信系统在中国农村地区的发展取得了长足的进步，为农民提供了更加便捷和全面的金融服务。
2024年，农信系统进行了一系列的改革与发展，我通过自己的工作和观察，总结了以下的心得体会。
首先，农信系统在2024年注重了数字化转型和科技创新。
随着移动互联网和智能手机的普及，农信系统采取了更加灵活和高效的金融服务方式。
通过推出手机银行和移动支付等服务，农民可以随时随地进行金融操作，大大提高了服务的便利性和时效性。
此外，农信系统还加大了对人工智能和大数据的应用，通过分析大量的农业数据和农户信息，为农民提供个性化的金融服务。
这些科技创新的举措，让农信系统更好地满足了农村地区的金融需求，加快了农业的现代化进程。
其次，农信系统在2024年推动了金融扶贫的深入发展。
农村地区的贫困人口一直是我国扶贫工作的重点对象，农信系统在扶贫工作中发挥了重要的作用。
2024年，农信系统进一步加大了对贫困地区的信贷支持，为农民提供了更加优惠和灵活的贷款服务。
与此同时，农信系统还加强了对贫困户的培训和帮扶，通过提供金融知识和技能培训，帮助贫困户增加收入和改善生活条件。
农信系统的金融扶贫工作，有效地带动了农村地区的经济发展，为贫困人口脱贫致富提供了有力支持。
再次，农信系统在2024年加强了风险管理和监管。
金融风险管理是金融机构必须重视和加强的方面，农信系统也不例外。
2024年，农信系统在风险管理和监管方面进行了一系列的改革和措施。
一方面，农信系统加强了内部审计和风险控制机制，提高了对贷款和投资的审慎性，减少了信贷风险的发生。
另一方面，农信系统加强了对金融市场的监管，严厉打击了非法集资和乱象行为，维护了金融市场的稳定和公平。
这些风险管理和监管的措施，提升了农信系统的整体风险抵御能力，保障了金融机构和客户的利益。
最后，农信系统在2024年加强了对农业的支持和服务。
农业是农村地区的主要经济产业，农信系统作为金融机构，积极支持和服务农业的发展。
农信系统改革与发展心得体会近年来，农信系统在我国农村金融服务的改革与发展中扮演着重要角色。
通过深入研究和实践，我对农信系统改革与发展有了一些心得体会。
首先，农信系统要积极适应金融创新的潮流，不断提升服务能力。
改革开放以来，金融创新发展迅猛，新兴金融技术和理念不断涌现。
农信系统作为农村金融服务的重要组成部分，必须紧跟时代发展的潮流，积极引进新技术、新理念，提升自身服务能力，满足农村金融服务的多样化需求。
例如，农信系统可以通过引进互联网金融技术，构建便捷的线上金融服务平台，满足农民和农村企业的金融服务需求；同时，还可以积极开展金融科技创新，探索区块链、人工智能等前沿技术在农村金融中的应用，提升风险防控能力，为农村经济的健康发展提供坚实的金融支持。
其次，农信系统要注重风险防控，加强内部管理和监督。
农信系统作为地方性金融机构，其业务特点决定了其必须以风险防控为核心任务。
农村金融风险较高，农信系统面临的风险也相对较大。
因此，农信系统必须加强内部管理和监督，建立健全的风险管理体系，完善风险评估和风险应对机制，提高风险防控水平，确保农信系统的稳定运营。
此外，农信系统还应加强对下属机构的监督力度，确保各级农信社严格遵守法规，规范经营行为，防止利益输送和违法违规行为的发生。
再次，农信系统要注重创新金融服务模式，满足农村金融需求。
农村金融服务与城市金融服务存在很大差异，农民的金融需求也与城市居民有所不同。
农信系统要注重创新金融服务模式，结合农村特点，为农民和农村企业提供个性化、差异化的金融产品和服务。
例如，农信系统可以推出特色农村金融产品，如农业保险、农村信用贷款等，满足农村经济发展的融资需求；同时，还可以开展农村金融教育，提高农民的金融知识和金融素养，帮助农民合理规划财务，提高财产保值增值的能力。
最后，农信系统要加强合作与共建，落实普惠金融的责任和使命。
农信系统是农村金融服务的中坚力量，其存在的目的是为了服务农民和农村经济的发展。
农信社改革进展情况汇报近年来，我国农村信用社改革取得了显著进展，为促进农村经济发展和农民增收起到了积极的推动作用。
下面，我将就农信社改革的进展情况进行汇报。
首先，农村信用社改革已经在全国范围内全面展开。
各级政府部门和相关机构积极响应国家政策，加大对农村信用社改革的支持力度，推动改革任务的落实。
通过加大政策扶持和金融支持力度，确保了改革工作的顺利进行。
其次，在改革过程中，农村信用社的服务功能得到了进一步强化。
通过加强金融科技建设，提升金融服务水平，不断拓展金融产品和服务内容，满足了农村居民和农民的多样化金融需求，为农村经济发展提供了有力支持。
另外，农村信用社改革还注重了风险防控和内部管理的完善。
加强了对信用风险和市场风险的监测和管理，建立了健全的内部控制机制，提升了农村信用社的风险防范能力，确保了金融机构的稳健经营。
此外，农村信用社改革还加强了与农村经济发展的深度融合。
通过加大对农村产业发展的支持力度，促进了农村产业的升级和转型，为农村经济的可持续发展奠定了良好基础。
最后，农村信用社改革还取得了一系列显著成效。
在金融服务覆盖面、服务质量和效率、风险防控能力等方面取得了显著提升，为农村经济社会的发展注入了强劲动力。
总的来看，农村信用社改革取得了显著成效，为农村经济发展和农民增收作出了积极贡献。
但同时也要看到，农村信用社改革仍面临一些困难和挑战，需要各级政府部门和相关机构继续加大支持力度，推动改革工作的深入开展，确保改革任务的全面完成。
希望各级政府部门和相关机构继续密切关注农村信用社改革的进展情况，加大对改革工作的支持力度，为农村经济发展和农民增收提供更加有力的保障。
让农村信用社成为农村经济发展的重要支撑，为实现乡村振兴注入新的活力。
新常态下农村信用社改革的重要性和必要性
一、绪论
当前，我国经济正从高速增长转为中高速增长，经济结构不断调整力求再平衡，经济下行成为新常态下经济的主要表现。
盘点2014年银行业的点滴，不难发现，一些前所未有的现象已经开始频繁出现，并常态化。
金融业将在一个长时期内面临贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹、监管进一步加强、竞争白热化加剧等严峻挑战。
经济决定金融，金融服务经济，在新的经济环境下，必然需要新的金融去配套。
面对经济新常态必然带来金融新常态的趋势，农村信用社应加快推进股份制改革，加快组建农村商业银行步伐。
成立农村商业银行建立现代企业制度，在竞争中寻求生存与发展，寻找新的利润增长点，更好地服务“三农”，服务中小企业，服务地方经济建设。
是农村信用社改革的最终目标。
二、农村信用社改革的重要性
邮政储蓄银行和村镇银行的建立，以及国有商业银行在农村地区机构的恢复，打破了农村信用社在农村金融市场的垄断，农村金融市场的多元化趋势越来越明显。
当前，农村信用社改革在适应经济新常态的同时，还面临利率市场化、金融脱媒、存款保险制度、监管趋严化等诸多挑战。
因此，加快组建农村商业银行步伐，加快推进农村信用社股份制改革，建立现代企业制度刻不容缓。
组建农村商业银行，有利于从根本上改变现有的产权模式和经营机制，从而建立适应新常态下的现代银行制度。
三、农村信用社改革的必要性
（一）促进农村经济发展需要现代金融企业
农村信用社是我国农村金融体系的核心力量，是农村金融的主力军，在金融服务“三农”方面有着不可替代的位置和作用。
但随着农村经济的发展，互联网金融崛起，农村信用社原有体制和经营模式已不能适应农村金融服务的需要，改革农村信用社，促进其进一步发展壮大，适应互联网金融冲击，更好地支持农村经济结构调整，服务地方经济建设，夯实县域经济，是农村经济深化改革发展的必然要求。
（二）完善的法人治理结构是现代金融企业发展的制度保障长期以来，农村信用社法人治理结构不完善，产权不明晰，股权分散导致股东大会的先天缺陷，使得农村信用社难以建立决策、执行、监督相制衡的有效机制，导致农村信用社经营管理水平低下，严重束缚农村信用社的发展，致使其难以适应新常态下经济社会发展。
改革农村信用社产权制度，股权结构，引入职业经理人，形成所有权、经营权、监督权三权分离、相互制衡、相互监督的法人治理结构，是现代金融企业稳健、良性发展的制度保障。
（三）化解历史包袱的必然要求
由于历史原因，农村信用社不良资产高，政策性包袱大,经营管理困难。
只有进行改革，通过体制和机制的不断创新，通过改制或者是溢价发行股票、用溢价部分冲销不良贷款，以及央行专项票据置换等方式来消化历史包袱，才能从根本上才能改变农村信用社的经营面貌。
(四)银行业混业经营趋势的必然要求
目前，中国金融业已经全面对外开放，面临着外资银行全力冲击国内金融市场，又适逢银行业要求利率市场化，资本市场直接融资规模继续加大，这些因素使得我国商业银行仅依靠经营传统存贷款利率赚取利息差业务获取净利润的空间相对缩小，逐渐制约了我国商业银行的规模扩张和盈利空间的提升。
农村信用社经营范围和空间难以突破，金融业务类型缺乏创新，是农村信用社亟待解决的又一问题。
组建农村商业银行有利于打破这一格局，开拓广阔的发展空间，研发有竞争力的金融产品，适应全球金融混业经营的要求。
(五)提高人力资源竞争力的必经之路
农村信用社要适应新常态,发挥人力资源是关键。
组建农村商业银行，按照现代银行要求切实推进用工和薪酬改革，推行员工持证上岗，打造专业化的员工队伍，调整优化部门和岗位设置，完善员工等级管理，从严考核兑现，打破“大锅饭”,充分调动员工积极性、主动性、创造性。
适当提高准入门槛，将专业对口、热爱信合事业作为选拔的标准，将综合素养高的优秀人才选拔到农村商业银行来，建立现代企业制度，培养素质高、专业强，爱岗敬业的员工队伍，是适应新常态下发展的必经之路。
四、农村商业银行的SWOT分析
（一）农村商业银行的优势分析
长期以来，农村商业银行始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已经成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融
纽带，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的竞争优势。
1.良好的地缘优势。
农村商业银行与地方政府有良好的关系基础，熟悉当地的经济、产业、文化。
2.全覆盖的网点优势。
农村商业银行乡镇网点全覆盖，开展业务，深耕农村，服务农民，是其他金融机构难以抗衡的竞争优势。
3.品牌优势。
历史时期，农村信用社长期扎根农村，服务农民，是农民心中资金需求时的及时雨，是农民心中财富保管的保险柜。
4.灵活的决策机制。
作为一级法人的农村商业银行的规模小、决策层次少，能够及时灵活的对当地市场变化、企业需求，农户需要给予回应、决策，具有一定的优势。
（二）农村商业银行的劣势分析
1.股权结构不够合理，产权制度尚不健全
一是股东个数过多，股权过于分散，股东大会职能缺失。
二是内部管理架构还不健全。
股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制。
2.人员素质较低，人才储备不足
农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而原信用社内部人衍生现象严重，虽然近些年，经过培训、自学、员工的素质有了一定程度的提高，但人才储备明显不足。
3.创新和研发能力不足，金融产品和盈利来源单一
农村商业银行业务创新和研发能力还十分滞后，目前，基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差。
尤其是中
间业务一块，发展更是滞后，金融衍生品类几乎为零。
（三）农村商业银行面对的机会分析
1.农村地区对金融服务需求逐渐提高
目前，随着我国政府不断加大对“三农”领域的政策倾斜和资金投入，必将使农村地区的经济发展环境得到改善，发展速递加快，农村地区对金融服务的需求将会越来越大，这非常有利于农村商业银行的发展。
2.地方政府需要农村商业银行服务经济建设
随着我国经济的发展和社会的进步，地方政府越来越需要农村商业银行服务县域经济，支持“三农”发展。
农村商业银行的根在农村，是服务“三农”的主力军。
很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
（四）农村商业银行面对的威胁分析
1.新竞争者的加入。
农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。
不仅有邮储银行的组建，又有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。
不仅在空间上挤压着原有农村信用社的生存空间，而其事实上也是对后者职能的一种替代。
同时，农村商业银行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。
2.客户的需求偏好转变。
客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，转向证券、期货、期权等金融衍生工具，投资理财正成
为客户炙手可热的需求，目前农村商业银行由于其资本金、专业人才和硬软件的制约，还不具备开展金融衍生金融产品业务的能力。
五、结论
新常态下农村信用社面对经济下行压力和日趋白热化的竞争以及自身劣势，改革及其重要、迫切。
组建农村商业银行符合我国市场经济内在发展规律，虽然存在一些劣势、面对一些威胁，但只要充分利用现有的机遇、发挥自身独有的优势，建立以市场经济为基础，以企业法人制度为主体，以有限责任制度为核心，以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度，就一定能在中国银行业中获得举足轻重的地位，为我国“三农”、中小企业及县域经济的发展贡献力量。
