消费金融风控

金融机构的消费金融业务风险管理消费金融业务作为金融机构提供给个体或家庭的贷款、信用卡、分期付款等金融产品和服务，旨在满足人们的消费需求，并推动经济发展。

然而，消费金融业务中存在着一定的风险，如违约风险、信用风险、市场风险等。

因此，金融机构应采取有效的风险管理措施来降低这些风险，保障自身和客户的利益。

一、风险管理体系建设金融机构在开展消费金融业务之前，应建立完善的风险管理体系。

首先，需确定明确的风险管理职责，指定专人负责消费金融业务的风险管理工作。

其次，应制定健全的内部控制制度，确保风险管理工作的有效开展。

此外，金融机构还应建立合理的风险评估和防范机制，确保在客户评估、合同签署等环节都能充分考虑到潜在风险。

二、客户风险评估与筛选金融机构开展消费金融业务时，需要对客户进行风险评估与筛选，以规避可能的违约风险。

首先，机构应采集客户的个人信息和财务状况，进行综合分析。

其次，可利用风险评估工具和模型，对客户的还款能力、信用记录进行客观评估。

最后，根据评估结果，对客户进行筛选，并制定相应的信贷政策和利率。

三、严格合规管理在消费金融业务中，金融机构需严格遵守法律法规和监管要求，加强合规管理，以防止违规操作和风险事故的发生。

金融机构应建立健全的合规管理机制，明确业务操作流程，确保合法、合规的运营。

同时，需要加强对员工的培训和考核，提高员工的合规意识和风险防范能力。

四、信贷风险管理对于消费金融业务中的违约风险和信用风险，金融机构应加强信贷风险管理的措施。

首先，应制定严格的贷款审批标准，确保贷款资金用于合法和真实的消费用途。

其次，金融机构可采取担保措施，降低贷款违约风险，如要求抵押物或第三方担保。

此外，监控和评估贷款的还款进程，及时发现并应对可能的违约行为。

五、市场风险管理消费金融业务受到市场波动的影响，金融机构需加强市场风险管理。

首先，应建立有效的市场风险监控机制，及时获取市场信息并进行分析。

其次，通过多样化的投资、分散化的资金运作，降低市场风险对机构的影响。

互联网消费金融风险控制随着互联网的快速发展，互联网消费金融获得了快速增长的市场。

消费金融是指为了满足个人或家庭消费需求而开展的金融服务。

互联网消费金融的风险不容忽视，需要采取措施进行控制。

本文将从以下几个方面来探讨互联网消费金融的风险控制措施。

一、数据风险控制互联网消费金融的数据安全风险是一个不可忽视的问题。

互联网消费金融需要处理大量的个人数据信息，一旦这些信息被泄露将会给消费者带来巨大的损失。

因此，在互联网消费金融中，建立一个健全的信息安全控制系统是非常重要的。

首先，消费金融机构需要采用严格的认证和授权机制，只允许有必要权限的用户访问和操作敏感数据。

其次，为了保护数据的安全性，消费金融机构需要采用加密技术，例如对于交易数据信息进行加密，防止不良人员对数据信息进行窃取。

另外，在网络拓扑结构设计中，消费金融机构需要考虑安全性，确保网络系统不容易被入侵。

互联网消费金融涉及到大量的资金运作，因此需要考虑资金风险控制。

互联网消费金融应该建立健全的资金风险控制体系，确保资金的稳定性和流动性。

首先，应该建立完善的风险管理制度，形成一套完整的风险预警机制，建立可行的风险分类和带宽控制方法，即避免太多用户同时使用一种资金或支付工具。

其次，应该建立贷款流程和风险评估流程，以确保借款人和委托人的信用能力、处置能力和偿付能力到家，避免未能还清借款，导致损失。

信用风险是互联网消费金融的核心问题。

在信用第三方交易系统中，风险评估是最重要的环节之一。

因此，建立准确的风险评估体系是非常重要的。

通过建立客户信用档案，积累个人信用信息，加强个人信用评估，提高预测或预卫消费者还款能力的精准度，以降低信用风险。

通过建立手机验证和说和评价系统，消费金融公司可以避免空头炒作和出现违规事件。

在消费者消费过程中，建立信用记录档案，并及时监控买家、卖家之间的交易信息，并做好相关的交易风险评估。

互联网消费金融面临的另一个风险问题是合规风险。

即在互联网消费金融市场上，以及在数据及交易过程中，要严格遵守相关的法律法规，确保公司和消费者的合法权益。

消费金融行业风控 趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。

金融天地浅谈互联网消费金融的风控逻辑王　腾 中国社会科学院财经系摘要：互联网消费金融作为近几年新兴起的产业业态，模式创新、发展迅猛，除了深层次的市场需求作为推动力外，重要的还是要依托大数据算法的风控技术。

不同于传统的消费金融，互联网消费金融有自己的风控逻辑。

通过对比传统金融风控逻辑和互联网消金特点总结，对风控逻辑进行多角度探讨并尝试给出发展方向。

关键词：互联网消费金融；大数据算法；风控逻辑中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)031-0275-02一、传统消费金融的局限消费金融指的是一种金融服务方式，就是向消费者发放消费贷款的金融服务方式。

按照服务主体和运营模式的不同，分为传统消费金融和互联网消费金融。

随着消费金融市场的爆发式发展，传统与互联网界限逐渐消失，擅长风控和金融的传统消费金融与擅长科技的互联网消费金融互相学习、互相竞争，逐渐形成新的消费金融市场格局。

“对于银行等传统金融机构来说，所拥有的庞大分支机构网点和线下覆盖能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的是对线上消费场景争夺正变得日益重要。

风控和数据是银行的核心竞争力，而线上消费和金融场景则是互联网公司的优势，未来竞合不可避免。

”[1]传统消费金融服务主体主要为银行，运营模式主要为线下运营。

传统消费金融机构具有资金雄厚、客户优质、公信力强、品牌辐射广等优势，但是在消费金融快速增长和多样化需求背景下，依然有局限：第一，授信效率低。

传统消费金融主要由银行个人信贷部门负责，有专门的风险要求、信审严格。

较高的风险控制要求与低效的风控审核方式，导致较低的授信效率，不利于业务多样化、多层级、灵活性开展。

第二，模式较单一。

主要采用信用卡的方式开展个人信贷业务，体验不丰富、场景化缺乏。

缺少对精准特定人群的特定场景服务，服务粘性创新性不足。

第三，技术辅助性。

引进新技术是为了辅助信贷业务，没有对产品设计、服务体验、盈利模式、风控模型等各方面注入更多创新。

消费金融公司的风险控制及应对策略随着金融市场的发展和消费者需求的不断增加，消费金融公司已成为金融市场中的重要一员。

作为金融市场中的一种新型业务形式，消费金融公司能够满足人们日益增长的消费需求，为消费者提供方便、快速的金融服务。

然而，与其他金融机构一样，消费金融公司同样面临着各种各样的风险，因此，加强对风险的控制和应对，成为消费金融公司必须面对的重要问题。

风险管理是消费金融公司的核心问题消费金融公司作为一种新兴的金融业务形式，其具有一定的风险。

与传统的银行金融机构相比，消费金融公司业务涉及的范围更广，客户群更为广泛。

因此，消费金融公司必须制定出一套完备的风险管理制度，从源头上预防和控制风险发生。

首先，消费金融公司应该重视信息安全。

在金融业务中，信息安全至关重要。

消费金融公司不仅要保证自身的信息安全，同时还要保护客户的个人信息安全。

因此，消费金融公司应该建立健全的信息安全管理制度，加强对个人信息的保护，升级信息系统和安全技术，提高对信息安全的防范意识。

其次，消费金融公司应该加强对借款人的审核和管理。

借款人是消费金融公司的客户，他们的信用水平和还款能力是评估风险的重要依据。

因此，消费金融公司应该核实借款人的身份证明和工作证明，评估其信用水平和还款能力，制定出合理的贷款额度和贷款期限，确保合理的风险收益平衡。

此外，消费金融公司还需要关注监管风险。

消费金融公司必须遵守相关监管规定，提高对监管政策的敏感度和理解度，积极配合监管部门开展监管工作，加强内部监督和管理。

应对风险的策略：以科技为核心消费金融公司要想在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，唯有不断创新、改善业务，提高风险管理水平，才能更好地服务于客户，实现长足发展。

科技创新是消费金融公司应对风险挑战的一个重要策略。

通过新的科技手段，能够提高消费金融公司的核心竞争力，强化风险管理的效果。

以下是其中的几个方面：一方面，利用大数据分析技术。

消费金融公司可以充分利用现有的数据资源，通过对数据进行分析、挖掘，掌握客户需求和行为模式，实现网贷风险的精准控制。

消费金融风控解决方案
《消费金融风控解决方案》
随着消费金融业的快速发展，消费金融风控成为业内关注的热点问题。

消费金融风控是指在金融机构向个人消费者提供金融产品和服务过程中，通过对客户的信用情况、还款能力等方面进行评估和控制，以降低风险，保障金融机构的资金安全。

面对众多的消费金融产品和服务，如何有效解决风险控制成为了行业内的难题。

针对消费金融风控问题，业内积极探索解决方案。

首先，在信息采集和分析方面，金融机构可以利用大数据和人工智能技术，对客户的信用记录、资产状况等信息进行全面分析，从而准确评估客户的信用风险。

其次，风险预警机制的建立也是关键。

金融机构可以通过建立完善的风控模型和算法，及时监测客户的还款情况，确保及时发现风险并采取相应措施。

此外，加强内部控制和监管也是解决方案之一。

金融机构内部需要建立健全的风险管理制度和流程，加强对客户数据的保护和管理，提高风险管理的效率和准确度。

除了以上方面，消费金融风控解决方案还需更多的技术支持和行业标准的制定。

金融科技的不断发展将为消费金融风控提供更多的技术手段和产品支持，帮助金融机构更好地降低风险。

同时，行业需要制定更为细化和全面的风控标准和规范，从监管层面推动整个行业的风险控制水平不断提高。

总的来说，消费金融风控是一个长期而又持续深化的工作，需
要金融机构、科技企业和监管部门共同努力。

只有不断创新和完善风控策略，才能更好地保障消费金融的健康发展和客户利益的保障。

互联网消费金融的风险与风控策略随着互联网的迅猛发展，互联网消费金融已经成为了一种流行的金融服务模式。

然而，这种模式也伴随着一些潜在的风险。

因此，互联网消费金融公司需要制定有效的风险控制策略来确保金融系统的稳定和用户的权益。

一、信用风险信用风险是互联网消费金融面临的最大挑战之一。

由于互联网消费金融的特殊性，公司通常无法获得传统金融机构所拥有的大量客户信用历史数据，这使得准确评估借款人信用风险变得更加困难。

为了控制信用风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.科技创新：通过引入大数据、人工智能和机器学习等技术手段，对用户的个人信息和行为进行准确分析，从而更好地评估他们的信用状况。

2.多维度评估：除了传统的信用评估指标，互联网消费金融公司可以考虑引入更多因素进行评估，如社交网络行为等，以更全面地了解借款人的信用状况。

3.合理定价：通过灵活的利率和还款期限设置，可以更好地控制逾期和违约风险，以提高贷款回收率。

二、操作风险由于互联网消费金融通常以在线和移动方式提供服务，因此面临着操作风险。

这包括技术事故、网络攻击、数据泄露等问题。

为了应对操作风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.技术设备和安全：加强技术设备的更新和维护，使用先进的网络安全技术来保护用户数据。

2.风险监控体系：建立完善的风险监控体系，对可能出现的风险进行及时监测和预警，以及时进行处理和防范。

3.用户教育：加强用户对操作安全的教育，提高其在线和移动支付意识和安全意识，减少用户因为操作不当而导致的风险。

三、合规风险互联网消费金融公司需要严格遵守相关金融监管政策和法规，以确保合法合规经营。

合规风险包括违反法律法规、违规销售金融产品等。

为了避免合规风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.了解法律法规：不断关注、学习和熟悉金融监管政策和法规，确保公司的经营活动符合合规要求。

2.合规管理团队：建立专门的合规管理团队，负责组织和管理公司的合规工作，及时跟踪监管要求和变化。

消费金融公司风险防控研究随着互联网金融的迅速发展，消费金融公司也逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。

消费金融公司以其高效、便捷的特性吸引了众多消费者的目光，同时也吸引了众多投资者的青睐。

然而，消费金融公司的快速发展也带来了一系列的风险问题。

本文将从消费金融公司存在的风险问题，以及如何进行风险防控方面进行深入探讨。

一、消费金融公司存在的风险问题1.信用风险消费金融公司的主要业务是向消费者提供贷款服务，那么就必须承担一定的信用风险。

在贷款过程中，很难评估借款人的信用风险，借款人的还款能力可能会发生变化，或者借款人本身信用就不好，这都会给消费金融公司带来风险。

2.流动性风险消费金融公司的主要资金来源是投资人的资金，当投资人有需要撤回投资时，如果消费金融公司不能及时满足投资人的要求，就会发生流动性风险。

如果消费金融公司不能及时解决这个问题，就会出现资金链断裂的情况。

3.操作风险消费金融公司作为一家金融机构，其业务操作流程非常繁琐，涉及到很多环节，如果某个环节出现问题，就会引起公司整体业务的崩溃。

例如：信用审核不严格，客户逾期等等。

二、消费金融公司风险防控消费金融公司的风险防控工作至关重要，只有进行科学合理的风险防控措施才能保证公司持续稳定的发展。

1.完善的管理制度体系消费金融公司必须建立和完善管理制度，建立一套完整的运营管理流程，包括风险控制、资金管理、贷款管理、人员管理等，提升管理级别，防控风险。

2.严格的风险控制消费金融公司在风险控制方面必须执行严格的细则，从业务流程、风险评估、借款人信息核查、风险等级分析等方面制定明确的风险控制措施。

同时，通过数据分析对风险因素进行客观判断，制定出更为合理的授信策略，控制坏账率。

3.强化内部控制消费金融公司必须加强内部控制，建立信息有效、整合优化、快捷灵活的信息管理体系，加强资产质量管理、风险监测、风险预警以及反欺诈等方面的工作，提高内部运作效率和管理水平，有效降低风险。

消费金融产品风控入门篇1.背景和现在2018年以来，随着消费金融行业监管政策的实施，以及多起P2P风险事件的发生，监管规范消费金融趋势明显。

在此背景下，个人消费金融市场出现了流量向头部平台加速集中、底层资产质量下降和优质资产收益下降的趋势，头部资产方资产质量下降，对个人消费金融业务的风控提出了新的要求。

受监管政策影响，中小流量平台加速出清，流量向头部资产方加速集中。

未来，消费金融市场优质流量可能会进一步集中于少量头部手中。

综合科技巨头和细分领域的流量巨头因此占据了更多的客户和更多的资金，但其中的部分新增客户可能会由次优等客户“优化”而来。

借款人的还款来源主要是收入和从其他途径拆借，目前两类还款来源都出现了问题。

在经济下行的情况下，头部借款人如城市白领可能会遭遇失业，还款来源减少或缺失，通过重复借贷还款的可行性也下降，可能导致还款能力急剧恶化。

除此之外，在个人消费金融资产方市场中，头部资产方通过较低的利率、较高的门槛筛选了优质借款人，中小流量平台通过较高的利率、较高的违约率容忍度筛选了次优的借款人，而劣质流量平台通过极高的利率，服务于风险溢价等级的借款人。

流量机构主体资质越低，利用高利率覆盖高违约率的概率越高。

传统个人消费金融业务中的个贷评估主要通过用户金融画像完成，包括使用借款人基本身份信息、收入信息、征信信息、多头借贷信息等身份和金融维度的信息，通过白名单/黑名单、年龄限制、多头借贷限制、控制借贷金额和费率等较为简单维度的筛选形式实现对借款人的授信。

不过，由于业务市场的变化，原有的风控体系已经显现出明显的短板。

如果按照原有的风控体系继续执行，则信托公司的个人消费金融业务或不断集中于更为头部的用户，导致业务市场越来越狭窄，或底层资产的质量恶化，违约率提高，面临的业务风险急剧提高。

2.行业痛点消金行业这几年已经逐渐成为银行和消费金融公司竞相追逐的一个热点，随之而来的风险隐患也是层出不穷，对于行业来说，风控体系的融入也是刻不容缓，那么消金行业在搭建风控体系的过程中，具体的痛点有哪些呢？我们总结下来有以下四大痛点。

互联网消费金融的运营模式与风险控制策略互联网消费金融是指借助互联网技术实现的，以消费金融为主要业务的金融服务模式。

在互联网消费金融运营过程中，运营模式和风险控制策略起着至关重要的作用。

本文将就互联网消费金融的运营模式以及风险控制策略进行详细探讨。

一、互联网消费金融的运营模式1. P2P模式P2P模式即个人对个人的借贷模式，在互联网消费金融中比较常见。

这种模式下，平台作为撮合方，连接出借人和借款人，提供相应的信用评估、借贷咨询等服务。

P2P模式的优势在于简化了传统金融机构的环节，降低了借贷成本，提高了资金利用效率。

2. 标准化借贷模式标准化借贷模式是指通过互联网平台，将符合一定条件的借款需求与出借方的投资需求进行匹配。

这种模式的运营相对较简单，一般不需要进行严格的信用评估，但其风险控制要求出借方对借款需求的合理性有一定了解。

3. 数字化贷款模式数字化贷款模式主要采用大数据及人工智能技术，通过对个人征信、消费记录、社交媒体等数据的分析，为用户提供个性化的信用评估和贷款服务。

这种模式的优势在于提高了贷款精准性和效率，同时也减少了人工成本。

二、互联网消费金融的风险控制策略1. 严格的风控体系建立严格的风险控制体系是互联网消费金融运营的重要环节。

该体系应包括信用评估、大数据风控、反欺诈等环节，以降低贷款违约风险。

通过建立模型和算法来判断借款人的还款能力，并及时进行风险预警。

2. 多样化的担保方式为了减少借贷风险，互联网消费金融平台可以采用多样化的担保方式。

例如，可以要求借款人提供抵押物或担保人，增加借款的还款保障。

此外，还可以引入第三方担保机构，加强对借款人的信用评估。

3. 合规监管互联网消费金融平台应积极配合监管部门的要求，确保自身合规运营。

加强内部合规管理，建立健全的风控制度，并保证透明度和公平性。

同时，互联网消费金融平台应加强对借贷信息的保护，防止信息泄露和滥用。

4. 建立风险准备金互联网消费金融平台可以建立一定比例的风险准备金，用于应对可能出现的不良贷款和违约风险。

《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。

与此同时，美国2016年消费信贷渗透率（剔除按揭贷款的居民消费信贷余额）达到68%，而我国目前仅为23%。

然而在这个看似靓丽光鲜的行业背后，却始终有一个谁有无法回避的问题，那就是消费金融的风控问题。

马上消费金融作为消费金融领域合规经营的先行者，品牌自创立初就坚持自主研发核心技术。

在创业之初，马上消费金融就投入重金从事零售信贷系统的研发。

赵国庆说：“对于很多创业者来说，最难的就是把自己的手弄脏弄湿。

但创业最要不得功利，有时候坚持长期能力构建，就必须放弃短期利益目标。

从国家发展大周期角度看，谁掌握了核心技术，谁就把握了时代主动权。

”2014年至今，马上消费金融凭借700人的研发团队，100多人的大数据团队，从基础底层的应用系统到最高端的智能应用系统，先后自主研发了400余套与零售信贷相关的全部系统，涵盖从账务系统、风控系统、催收系统，到ABS系统、审批系统等在内的全产业链条，成功上线了人脸识别系统FaceX2.0，智能客服系统XMA，智能催收平台G！COLO，智能联络中心系统ICC，自主研发的专利高达百余项，现在更着手申请国家高新技术产业。

马上消费金融严守风控的发展思路，在同行业中也是独树一帜的。

除了技术上的大力投入，在数据上马上消费金融接入央行的征信系统，在审批过程中调用这些数据源服务，可以产生大量的数据作为自动决策的依据基础。

马上消费金融从数据源管理制度和IT系统建设两方面还做了大量的工作，设有专门的团队负责数据源发现、商务谈判、评测、生产效果跟踪、下线等工作；在IT系统方面，自主研发了统一数据接入系统，满足数据源接入需求，目前已升级到3.0版本，具有少量编码即可完成开发、灵活的mock测试支持、调用可精细化追踪、数据成本可精细化管理与分摊、稳定的服务、自动服务切换、关键数据源的动态配额、精细的数据质量与服务稳定性监控、数据安全控制、高并发与大数据量存储支持、可在大数据平台准实时分析数据的能力。

【关键字】解决消费金融风控解决方案篇一：消费金融风控大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选导语：随着互联网金融的兴起，消费金融逐渐渗入了人们的生活的方方面面。

大数据技术以及新兴市场的兴起，更使其有了成为新蓝海的可能。

在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。

当前，各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。

应该说，这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新，有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。

实际上在许多国家，最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业，如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。

正是这些实体部门的创新，为专业消费金融机构提供了实践探索基础，并推动了诸多法律规则的制定和完善。

可以借鉴的是，我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体，充分介入到消费金融业务创新中，并为此创造更多的制度保障。

长远来看，在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展，只要给予适当的规则进行规范引导，这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。

但是，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也需注意其风险防范。

包括美国在内的许多国家，都没有专门针对消费金融机构的监管规则，而是以功能监管的思路，着重围绕消费金融的业务品种进行监管，这也适应了混业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡。

有鉴于此，我国消费金融体系建设也需做好风险控制。

其中，一是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据的技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。

同时，逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，同时提供更多的消费信用信息积累。

18个互联网消费金融风控术语介绍及实例展示1. 信用评分（Credit Score）：信用评分是根据借贷者的信用记录和还款表现制定的数字评分，用于预测借贷者还款能力和违约风险。

例如，FICO信用评分就是一种常用的信用评分模型，它将借贷者的信用信息转化为分数，帮助金融机构评估贷款申请者的信用风险。

2. 反欺诈（Anti-fraud）：反欺诈指通过各种科技手段和算法，识别和预防欺诈行为，确保消费金融交易的合法性和安全性。

例如，银行常常利用反欺诈系统来监控并预警嫌疑交易，比如同一家庭内大量申请信用卡。

4. AML（Anti-Money Laundering）：AML是一种旨在防止洗钱活动的合规措施，通过监测和识别可疑的资金流动，以确保金融系统的合法性和安全性。

例如，银行会使用AML工具来检测可疑的大额现金交易，以及转账到高风险国家的行为。

5. 基于规则的风控（Rule-based Risk Control）：基于规则的风控是一种通过制定预先设定的规则，对借贷风险进行评估和管理的方法。

例如，银行可以使用规则检查借款人的债务收入比，如果超过一定比例，可能会拒绝贷款申请。

6. 基于模型的风险控制（Model-based Risk Control）：基于模型的风险控制是一种利用统计模型和机器学习算法，根据历史数据和特征变量预测借贷者的违约风险。

例如，利用逻辑回归模型可以根据借贷者的信用历史和负债情况，预测其违约概率。

7. 风险决策引擎（Risk Decision Engine）：风险决策引擎是一种基于规则和模型的决策系统，用于自动化和高效地评估借贷风险，并根据预先设定的规则和策略做出决策。

例如，一家P2P借贷平台可以使用风险决策引擎来快速决定是否给予借款人贷款。

8. 策略优化（Strategy Optimization）：策略优化是通过不断试验和改进来优化风险控制策略的过程，以提高风险管理效果和减少损失。

例如，一家消费金融公司可以通过不断调整利率、还款期限等因素，来最大程度地提高贷款的回收率。

马上消费金融：风控是消费金融的核心竞争力随着消费金融市场风控技术不断创新，金融机构的反欺诈、反套现、贷后催收管理能力将逐渐加强，为消费金融市场发展提供良好的技术保障，将来科技赋能下的消费金融将更有效率。

风控是金融的命脉和核心竞争力。

风控决定金融的品质，而风控是否扎实则取决于数据能力。

利用数据建立模型可以识别欺诈风险、预测应用风险，建立模型预测客户行为，能够维护客户关系并防止客户流失。

马上消费金融认为，数据是智能风控的基础。

消费金融与其他金融模式不同，它具有客群大、消费场景繁多、消费需求个性化等特点，如果按照传统金融的服务模式，很难覆盖消费金融的目标人群。

另外，消费金融领域还面临着客户风险较高、信用信息不全、恶意欺诈、客户违约成本低、债务回收成本高等问题，更需要利用金融科技来提升企业的风控能力。

马上消费金融通过大数据分析对客户进行精准画像和风险扫描，实现贷前反欺诈和贷前信用评估，同时依托大数据和人工智能构建“贷后预警”“智能催收”风控体系，在贷后环节进行全面的智能监控，能够最大程度上防范消费金融风险。

智能风控贯穿销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信、贷后管理各个环节。

依托大数据风控，在消费分期、小额信用贷款信息咨询等领域为消费者、个人创业者以及小微企业提供便捷、高效的服务。

而在自身迅速迭代优化的同时，智能风控对消费金融的重塑也在加速进行。

流程的改变、效率的提升。

用户体验的改善、客户潜在价值的不断发掘，未来智能风控将实现传统金融机构和互联网企业进一步跨界融合，推动建设兼具包容性和竞争性的金融生态环境。

马上消费金融利用领先业界的流量、场景和数据资源优势，与强大的自主研发能力，在智能客服、智能催收系统、智能语音质检系统、刷脸支付系统、反欺诈与授信模型等方面都有多项自主知识产权。

这些创新技术成果除了不断提升优化公司自身的服务和风控水平，还逐步向其它行业进行输出。

在消费金融蓬勃发展的今天，科技驱动贯穿着从营销、获客、审批、放款、回访及催收的全过程。

面对庞大的需求、日趋严格的监管，在追求发展的同时，如何构建一个良性、可持续性的风险防控业态，是消费金融机构可持续发展和提高核心竞争力的根本。

风控作为消费金融的生存命脉，也是互联网金融行业稳健、安全发展的关键。

业界各家消费金融机构积极投身风控能力建设、深钻风控技术、自研风控系统、提升自主风控能力，助力企业走上“快车道”。

当前各家消费金融机构纷纷发力风控领域科技创新与应用，多家消费金融独角兽涌现，如蚂蚁金服、微众银行、马上消费金融等，笔者今天就马上消费金融（以下简称“马上金融”）这只低调的独角兽进行深度挖掘与解秘。

马上金融作为消费金融领域的科技创新企业，在大数据智能风控领域一直秉承“数据+风控+金融”的管理模式，高度重视在技术方面的投入，构建自主风控能力；在了解场景、用户和业务的基础上，利用大数据和人工智能等技术构建风控模型，贯穿贷前准入、反欺诈，贷中评级授信、额度管理、交易跟踪，贷后风险分类、风险预警、催收管理等全流程。

据了解，由马上金融自主研发的风控系统家族--Luma，结合灵活工作流引擎和决策规则引擎，整合客户多维海量数据，通过大数据挖掘技术对客户申请数据、行为数据、社交数据等进行挖掘分析，描绘客户风险画像并进行风险量化，真正做到了“见微知著，风险先知”。

马上金融Luma风控系统家族是如何支撑“大数据+智能”风控的？马上金融以数据为驱动的智能风控的核心优势主要体现在三个方面：一是海量内外部数据源的有效整合与对接；二是基于数据源构造变量，建立信贷全生命周期的风控规则和模型；三是创建支撑智能、高效决策的自主风控系统。

数据是基础、规则和模型是引擎、风控系统是支撑平台，三者相辅相成共同作用，帮助马上金融建立灵活、快速、高效的贷前预测、贷中监控、贷后管理的全生命周期风险管理，打造企业级风险管理体系的同时降低风险，提升运营水平。

消费金融信用贷款风控模型初稿（2016年4月）无抵押消费类贷款（金额1-20万）风控审核要点（初稿）一、征信要求：当前无逾期（一）信用卡：1、无冻结、支付、黑名单2、连续逾期不超过3期，最高逾期不超过7期（二）贷款：1、连续逾期不超过3期，2、最近3月无逾期，3、如是房贷按揭逾期，可适当放宽，但须打印最近一年还款记录备注：1、婚姻状况为已婚，需提供夫妻双方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信报告2、非主借人征信可适当放宽二、基本资料要求（身份证、户口本、结婚证）（一）身份证：正反面复印，图像、文字清晰可见（二）户口薄：首页、户主页、借款人页、（婚姻状况为已婚：夫妻双方户口薄全部复印）（三）婚姻状况证明：1,已婚：结婚证全复印2,未婚：单身证明原件（户口所在地民政局出局）3,离异：离婚协议书复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）4,丧偶：配偶死亡证明复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）备注：三证上信息原则上应保持一致，如姓名、身份证号码、婚姻状况三、住所证明：（一）主借人自有产权房：若已办证：提供两证复印件：若未办证：需要提供：购房合同，首付款发票、银行按揭合同2、最近3个月的水费、电费缴费凭证，物业费缴费单据备注：如果是三代以内亲属房产，除提供以上凭证，还需满足以下条件：（1）、需证明亲属关系（户口本显示亲属关系）（2）、房产所有人需要签字证明（二）主借人租赁房产：1、提供租赁合同1、租赁合同的签署日期必须是在3个月以前，即需要在该房屋居住满3个月。

2、须提供出租人联系方式、押金条、房租交款单据3、最近3个月的水费、电费缴费凭证；若租赁合同载明，由承租人承担物业费，需出示物业费缴费单据四、收入证明：（一）主借人为个体工商户的，需提供以下材料：1营业执照正、副本复印件2、经营场所租赁合同（自有房产：提供两证等佐证）3、经营场所最近3个月水费、电费、物业费缴费凭证4、最近一个月销售台账（进、出货凭证）5、如安装pos机设备，需提供最近半年pos账户流水6、主借人最近半年银行账户流水原件（如已婚，需提供夫妻双方流水）7、持续经营满半年备注：1、风险人员需要在经营场所与借款人合照2、若经营主体为公司形式，需要打印本地工商局等查询信息（二）、主借人为工薪族的，需要提供以下资料：1、收入证明：需填写单位证明人联系电话、加盖公章或者财务专用章2、近半年银行流水、社保卡复印件（如已婚，提供夫妻双方信息）备注：1、借款人月收入（以银行流水为准）：（含配偶）必须大于借款人（已有负债月还款+本次贷款月还款金额）的1.5倍。

杭银消金风控流程全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：一、风险管理体系的建立杭州银行消金风控流程首先要建立完善的风险管理体系。

风险管理体系主要包括组织架构、人员配备、技术支持等多个方面。

在组织架构方面，杭州银行设立了专门的风险管理部门，并明确了各部门的职责分工。

在人员配备方面，杭州银行注重风险管理人员的专业培训和素质提升，确保其具备较强的分析、应对和处理风险的能力。

在技术支持方面，杭州银行采用了先进的技术手段，如数据挖掘、风险评估模型等，提高了风险识别和分析的效率和准确性。

二、风险评估与控制在风险管理体系建立的基础上，杭州银行进行风险评估和控制。

风险评估主要包括客户信用评级、贷款风险评估等内容。

杭州银行通过建立客户信用评级模型，分析客户的信用情况，评估客户的还款能力，从而根据客户的信用等级确定贷款额度和利率水平。

杭州银行还通过风险评估模型，对贷款风险进行评估，及时发现并控制潜在的风险点，保障贷款资产的安全性。

三、风险监控与应对在风险评估的基础上，杭州银行实施风险监控和风险应对。

风险监控主要包括风险预警、风险监测、异常交易监测等内容。

杭州银行通过建立风险预警机制，及时发现和预警潜在风险，做出相应的风险控制措施。

通过风险监测体系，对客户交易行为、资金流向等进行监控，及时识别和处理异常交易行为。

在风险应对方面，杭州银行建立了风险应急预案，提高了应对风险事件的反应速度和效率。

四、风险报告与溯源杭州银行消金风控流程还包括风险报告与溯源环节。

风险报告是指针对风险事件的分析和报告，旨在及时了解风险状况，采取相应措施。

杭州银行建立了完善的风险报告体系，确保上级管理层和业务部门能够及时了解风险情况。

通过风险溯源，杭州银行能够追踪风险事件的起因和发展过程，找出风险事件的根源，提出改进措施，避免类似风险事件再次发生。

杭州银行消金风控流程是一套完整的风险管理体系，包括风险管理体系建立、风险评估与控制、风险监控与应对、风险报告与溯源等环节。