不可抗辩条款对保险公司的影响24页

保险合同不可抗辩条款保险合同不可抗辩条款的意义和作用保险合同是保险公司和被保险人之间的一种法律合同，规定了双方在特定保险范围内的权利和义务。

然而，有时候出现了不可抗力事件，例如自然灾害、战争、恐怖袭击等，这些事件往往出乎人们的意料，也超出了当时签订保险合同时双方所能预见的范围。

为了在此类情况下保障保险公司和被保险人的权益，保险合同中通常会包含不可抗辩条款。

不可抗辩条款是指在保险合同中约定的一种相对免责的条款，保险公司可以根据此条款来拒绝对因不可抗力事件造成的损失进行赔偿。

这种条款的存在是基于以下几个方面的考虑。

首先，不可抗辩条款是为了维护保险公司的经济利益。

保险公司在承保被保险人的风险时，通常会对可能造成损失的因素进行评估，并据此确定保险费率。

然而，不可抗力事件的发生可能对保险公司造成意外的损失，超出其可以承受的范围。

此时，不可抗辩条款可以起到一种相对免责的作用，减轻保险公司的经济压力。

其次，不可抗辩条款也是为了鼓励被保险人采取必要的防范措施。

不可抗力事件通常是人们无法预测和控制的，但人们在签订保险合同之前，有责任和义务采取一定的安全预防措施。

例如，在购买汽车保险时，被保险人应该确保车辆符合相关安全标准，在发生交通事故时能够减少风险。

不可抗辩条款的存在可以提醒被保险人在享受保险福利的同时，尽可能地避免不必要的风险和损失。

此外，不可抗辩条款还能够保护保险公司的声誉和信誉。

如果保险公司在不可抗力事件发生后仍然对由此造成的损失承担赔偿责任，可能会使保险公司陷入经济危机，甚至破产。

这将不仅对被保险人的利益造成损害，也会导致保险市场的混乱和不稳定。

因此，不可抗辩条款的存在可以确保保险公司能够按照合同约定，保持其经营和发展的稳定性。

需要注意的是，不可抗辩条款的适用范围应当是相对有限的。

在实际操作中，保险公司通常会根据具体情况灵活运用此条款，例如在保险合同中明确列举不可抗力事件的类型和范围。

这样可以避免将一切由不可抗力事件引起的损失都排除在赔偿范围之外，而是能够根据具体情况做出合理的判断。

不可抗辩条款对寿险行业的影响及对策摘要］新《保险法》增加了不可抗辩条款，对保险人解除合同的权利进行了限制，对改善保险理赔难现状，转变保险公司社会形象，促进保险业健康发展有十分积极的意义，法律规定的变化也对寿险公司的管理提出了更高的要求。

本文试图通过分析不可抗辩条款对寿险业的影响，提出建议以帮助寿险行业妥善应对法律环境的变化。

［关键词］不可抗辩条款寿险行业影响对策保险法新修订的《保险法》将于2009年10月1日开始施行，《保险法》的本次修订贯彻了保护保险消费者利益、规范保险公司运作的原则，将对保险公司产生巨大而深远的影响。

新的保险法增加了众多保护投保人、被保险人合法权益的条款，其中最引人注目的是不可抗辩条款，该条款对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制。

修订之前的《保险法》规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人可以解除保险合同。

”该款规定没有区别投保人未告知的事项为“重要事项”还是“非重要事项”，以及保险人解除保险合同的时间限制。

在一定条件下，保险人可以行使合同解除权从而免责，这是保险公司经常运用的利器。

为解决保险公司“轻核保、重理赔”的问题，新《保险法》从两方面对保险公司的解除权作了极大限制：该法第16条规定：“投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”此条款即为不可抗辩条款，这一条款对于目前我国保险公司理赔工作的要求是颠覆性的，而且对我国人寿保险行业的未来的发展可能会起到根本转折性的作用。

保险合同不可抗辩保险合同不可抗辩是指在特定的情况下，保险公司无法兑现由保险合同所承诺的赔偿责任，因为发生了不可抗力的事件，这在合同法中被称为免责条款。

保险合同作为一种法律文件，在保险公司与被保险人之间建立了一种经济交易的关系。

在合同履行的过程中，难免会出现各种各样的意外情况，不可抗力现象的发生和影响也是无法预测的。

因此，保险合同不可抗辩成为了一种必要的规定，以平衡保险公司与被保险人之间的权益。

保险合同中的不可抗辩条款通常是在合同中明确规定的，它解释了在某些特殊情况下，保险公司免除赔偿责任的情形。

这些情况包括自然灾害、战争、政府政策变化等不可抗力事件。

在这些情况下，保险公司并不具备兑现保险赔偿的能力，因为这些事件的范围和影响是无法预测和控制的。

合同中规定的不可抗力条款限制了保险公司在不可抗辩情况下的责任和义务。

不可抗辩条款的存在，一方面保护了保险公司的利益，避免因不可抗力事件造成无法承担的损失，从而影响保险公司的经营能力。

另一方面，它也保护了被保险人的权益，避免因不可抗力事件导致保险赔偿无法实现，进一步增加了被保险人的风险。

在保险合同中，不可抗辩条款的存在给予了保险公司和被保险人更为灵活的处理方式，以应对不可预测的风险。

然而，不可抗辩条款并不意味着保险公司可以全盘推卸赔偿责任。

根据《保险法》的规定，保险公司在理赔过程中仍然有一定的义务和责任。

例如，保险公司有责任对被保险人提供必要的协助，并根据合同约定，在合理的时间内对被保险人的申请进行审核和处理。

同时，在不可抗力事件发生后，保险公司也有责任尽快通知被保险人，并提供合理的解释和建议。

因此，不可抗辩条款并不是保险公司逃避责任的挡箭牌，而是在合同法的框架下，对风险和责任进行合理分配的一种保护机制。

在实际操作中，保险公司在处理不可抗力事件时，也应该遵守公平原则和诚实信用原则。

保险公司应当全面、及时地向被保险人提供相关信息，并确保自己的行为符合诚实信用原则。

浅议新《保险法》中的不可抗辩条款摘要：2009年10月1日，修订后的新《保险法》正式实施，引入了不可抗辩条款，极大地推动了我国保险业的发展。

但在推动保险业的进步的同是在实务处理中，不可抗辩条款的规定仍存在着诸多问题，有待完善和解决。

笔者针对一些问题给出了自己的一些意见。

关键词：不可抗辩；最大诚信；保险合同；完善一、不可抗辩条款（一）、不可抗辩条款的概念不可抗辩条款，是指在人身保险合同中，从人身保险合同成立生效经过一段可抗辩期后，保险人就再也不得以投保人在订立人身保险合同时违反最大诚实信用原则以及未履行如实告知义务等为由，主张合同无效，解除合同并拒绝赔偿和给付保险金。

（二）、不可抗辩条款的意义不可抗辩条款的内容，体现了我国新修订的保险法的立法原则，填补了旧《保险法》可抗辩期仅对年龄未如实告知的局限性，从立法的角度限制了保险人的权利，保护投保方的利益，规范了保险人运作规则，可以更好的树立我国保险人的形象，进一步加快了我国保险业国际化的进程，对于我国保险事业的发展具有十分重大积极的意义。

（三）、不可抗辩条款对于保险人的四项约束新《保险法》第十六条第三款、第六款和第三十二条着重规定了不可抗辩条款的内容。

这些规定主要是对保险人的一些权力进行限制，保护被保险人的合法利益。

对于保险人的约束主要体现在一下三个方面：一是保险人可主张合同无效，从而行使保险合同解除权的时限约束。

即“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”的规定。

二是对保险人不能因自身过错而解除合同的约束。

即“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。

”保险人不能以代理人工作的不符合规定，或者核保人员核保时的疏漏等理由，解除合同。

三是须承担保险责任履行赔付保险金的约束。

即“发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险法不可抗辩条款研究保险法不可抗辩条款研究在保险合同中，双方约定一定的保险责任和保险条件，在出险时进行赔偿。

然而，有些不可预见的情况会发生，比如自然灾害、战争等事件，这些事件可能会对保险公司造成巨大的损失。

为了解决这些问题，不可抗辩条款被引入到保险合同中。

本文将探讨保险法不可抗辩条款的研究，并列举三个案例。

一、不可抗辩条款的含义不可抗辩条款是指在某些情况下，由于自然灾害、战争、政府政策等因素导致的保险事故，保险公司可以不承担赔偿责任的条款。

也就是说，当发生不可抗拒的因素导致的保险事故时，保险公司可以不承担赔偿责任。

二、不可抗辩条款在实践中的应用1、自然灾害自然灾害是保险公司不可控制的因素之一。

当发生自然灾害造成的保险事故时，保险公司可以通过不可抗辩条款来免责。

例如，最近发生的地震、洪水、暴雨等自然灾害，造成很多财产损失，但如果受灾者没有购买相应的保险，那么他们将无法获得赔偿。

2、战争保险公司通常不会承担因战争导致的保险事故的赔偿责任。

这是因为战争的发生是无法预测的，并且战争会对社会、经济和金融系统造成巨大的破坏。

因此，不可抗辩条款在这种情况下显得尤其重要。

3、政府政策政府的政策也是保险公司无法控制的因素之一。

在某些情况下，政府的政策可能会对保险行业产生重大影响。

例如，在某些国家，政府禁止某些类型的保险业务。

在这种情况下，保险公司可以通过不可抗辩条款来避免风险。

三、法院对不可抗辩条款的看法尽管不可抗辩条款在保险法中被认为是一种合法的保险约定，但在某些情况下，法院也可能对这种条款的效力提出质疑。

例如，在诉讼中，保险公司可能会在事故发生后引用不可抗辩条款来免责，但法院必须对该条款的效力进行评估，以确保保险公司的赔偿责任是否被充分履行。

四、案例分析案例一：2016年，浙江省嘉兴市发生了一场洪水，造成了大量财产损失。

当地的保险公司在接到报案之后，引用了不可抗辩条款来免责，认为该案是由于自然灾害引起的。

法院表示，虽然洪水是一种自然灾害，但保险公司必须根据合同条款进行评估，以确定洪水是否符合不可抗辩条款的规定。

在前不久召开的国务院常务会议上，原则通过了《中华人民共和国(修订草案)》。

据有关人士透露，修订草案中对保险合同的修改内容较多，并首次将“不可抗辩”条款引入《保险法》。

很多读者来电表示对此不解，想知道自己究竟能从这项条款中得到什么好处。

先从一个案例说起：2000年8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同约定：保险金额为2.5万元，张先生年缴保险费1187元。

2005年6月，张先生在已经缴纳5年保险费后，罹患合同约定的重大疾病——尿毒症，并申请理赔。

同年的12月10日，该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金2.5万元。

本以为都理赔一次了，合同的效力应该是没有问题了，然而，2006年12月13日，张先生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费”的理赔决定。

“不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的“如实告知”义务有很大关系。

有业内人士表示，所谓的“未如实告知”已成为人寿保险中的“陷阱”如影随形。

有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏中注有：“……投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实……如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。

”由保险公司“代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告知事项变为了保证事项。

而投保人却不知其中的奥妙。

在现实中，保险公司存在滥用合同解除权的问题。

要想限制保险公司解除合同的权利，最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩”条款。

现行《保险法》已规定保险公司有说明免责条款的义务，修订草案进一步规定：保险人应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人书面或口头说明条款内容。

保险业内人士分析认为，在保险合同中承认“不可抗辩”条款，能有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。

因为所谓“不可抗辩”条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同《中华人民共和国保险法修订(草案)》，对被保险人利益保护一直是关注的焦点，其中与被保险人关系最密切的保险合同法部分改动较大。

寿保险合同的不可抗辩条款的主要作用是不可抗力条款是保险合同中的重要内容，它的主要作用在于：
1、确定保险关系。

不可抗力条款设定了保险关系的范围和责任规则，为了解决保险关系可能发生的纷争或纠纷提供了基本的规则。

2、明确保险公司的责任范围和责任水平。

不可抗力条款明确了保险
公司负责赔偿的损失范围，以及责任的上限，这样，保险公司在理赔时就
可以凭此条款作为依据，有效地管理赔偿程序。

3、限制保险人的法律责任。

不可抗力条款限制了保险人对保单被保
险人的法律责任，以免由于一些意外事故而引起赔偿纠纷，带来不必要的
法律纠纷。

4、明确不可抗力的定义。

不可抗力条款通过确定不可抗力的定义，
可以确保保险人和被保险人都知道何种情况被视为不可抗力，从而能够根
据不可抗力的情况确定后续的赔偿或拒赔程序。

5、促进双方的诚实信用，维护当事人的利益。

不可抗力条款有利于
维护双方的诚实信用，促进当事人尊重、保护契约的精神，并维护当事人
的利益。

总之，不可抗力条款作为保险合同不可或缺的重要内容，其主要作用
是确定保险关系、明确保险公司责任范围和责任水平，以及限制保险人的
法律责任和明确不可抗力的定义，促进双方合作。

保险最重要的条款-不可抗辩条款今天想跟大伙一起来聊聊保险法中的不可抗辩条款。

2009年10月1日实施的新保险法中有个最大的亮点，即增加了不可抗辩条款。

保险法第16条第三款所规定，自合同成立之日起，超过两年的保险人不得解除合同，发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

至此不可抗辩条款也成了保险界内争议最多的话题，不可抗辩条款的设立是为了保护相对弱势的投保人，对中国保险行业的发展也有深远的意义，可是是不是代表投保人可以不进行如实告知，带病投保，过了两年就万事大吉了，呢关于该法律条款应该如何解读，呢该条款又适用于什么情况，本次想通过三个不同的真实案例，跟各位来一起学习一下不可抗辩条款，客户刘先生于2011年1月7日在某保险公司深圳分公司投保了重疾险，保额为18万元，并且按期缴纳的保险费。

2014年9月25日，刘先生因左扁桃体肿大，感觉吞咽有困难，到深圳市人民医院检查确诊为非霍奇金淋巴瘤，随即向所投保的保险公司申请理赔，201410月20日，刘先生收到了所投保保险公司的拒赔通知书，拒赔理由为刘先生投保前已因非霍奇金淋巴瘤接受诊治，于是刘先生将该保险公司起诉至法院。

起诉理由有两点，第一点所患疾病为等待期后首次发病确诊，第二点是根据保险法第16条表示签订保险合同时间为2011年1月7日，出险时间为2014年9月，已经远远超过两年，请求法院判处保险公司依照合同承担保险责任，支付理赔金18万元。

而保险公司也表示，经调查核实，刘先生自2010年7月11日连续五次因非霍奇金淋巴瘤接受化疗故作出如下两点辩解，第一点条款规定，首次患病是指被保险人投保前从未确诊过的情况。

第二点，刘先生的投保行为属于带病投保，在投保时未如实如实告知违反了最大诚信原则，不适用保险法第16条规定的不可抗辩条款，最终法院判决驳回刘先生的诉讼请求，并且由原告刘先生承担诉讼费。

判决依据主要有两点，保险法第二条写明保险针对的是未来的可能性，而不是已经发生或未来确定发生不发生的事故以及保险法第五条，保险活动当事人行使权利履行义务时应当遵循诚实信用原则。

《保险法》修订案已于2009年2月28日通过。

对于此次保险法修订，民众一片好评，媒体普遍使用了“保险法修订加强保护被保险人利益”和“保险法修订重点解决理赔难、直指理赔难、终结理赔难”等语汇表达欣喜之情。

在所有事关被保险人利益的修订条款中，最具创新性、变革性和冲击力的当属不可抗辩条款。

即保险合同成立满２年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

该规则填补了现行保险法的空白，针砭理赔难之时弊，防止保险公司滥用合同解除权，对保护人身保险合同被保险人利益而言意义重大。

但这个条款的规定却有些模糊，这给保险从业者带来了相当的困惑。

本文试图从保险人的角度出发对该条款进行分析和探讨。

该不可抗辩条款的表述为：自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

为正确的了解该条款的含义，我们看看其所在的第16条的完整内容：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

该条文第一款对告知义务遵循“询问告知主义”进行了明确，保险人询问的应当告知，没有询问的则没有告知义务；第二款则规定了违反告知义务的后果，即保险人的合同解除权，该解除权有两个限制条件，一是投保人出于故意或重大过失未告知；二是未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率；不满足这两个条件的则不能解除。