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略谈农村资金互助合作模式随着我国农村经济的发展，农民对生产性资金需求越来越大。
由于我国现有金融体制不能够有效地满足“三农”的需求，2004——2013年连续十个中央一号文件鼓励农村金融改革，倡导发展农村微型金融组织，各种类型的农村资金互助组织应运而生。
实践证明，农村资金互助组织，对缓解农村资金供求矛盾、满足农民信贷需求发挥着越来越重要的作用。
1农村资金互助运作模式分析1.1农民合作社内部组建的资金互助社模式这类资金互助社主要产生于各类农民合作社内部，在专业合作或产业合作的基础上开展信用合作或资金互助为，为合作社社员服务的资金互助组织。
农民合作社并不主要经营信贷活动，只是将合作社的闲置资本（资金）、社员的闲置资金聚集起来，在社员之间进行互助性借贷。
其运作方式为，资金互助社实行严格的风险管理制度，坚持“对内不对外、吸股不吸储、分红不分息、自愿有偿、互助服务”的原则，采取互助资金封闭运作的管理办法，资金互助社吸收股金或者投放资金的对象，仅限于专业合作社成员；互助社吸收的股金不付利率，但年底参与分红；借款用途仅限于生产过程的资金需求；每户借款有最高使用额度限制；借款时须有两名入社社员以其自有资金提供担保，经理事会考察合格后投放。
1.2在乡镇或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社这类资金互助社不依托于农民合作社，而是在乡（镇）或行政村地域范围，以“进入自愿、退出自由”和“民办、民管、民受益、民担风险”为原则，由农民和农村小企业组建而成的社区互助性金融机构。
这种类型需要经银行业监督管理机构批准，获得金融许可证后，才能在工商部门登记注册。
由于这种类型的资金互助社成立门槛较高，目前数量较少。
其运作方式为，由入社社员入股筹集股金，依照章程办理社员存款、贷款和结算业务，存贷款对象仅限于互助社社员，存款为人民银行基准存款利率，贷款不超过基准贷款利率的4倍；社员贷款时向互助社提出申请，并要有2-3名成员担保，坚持短期、小额、高效的原则，经考察批准后投放，贷款期限为6个月至1年。
宁夏农村资金互助组织发展问题及对策研究为破解“三农”发展资金供给不足的问题,宁夏盐池自2000年,启动农村资金互助项目,有效地解决了贫困户发展生产资金短缺的困难。
特点是适当整合涉农财政扶持资金,农户自愿出资和接受社会捐赠的资金成立农村资金互助组织,由最初的社员资金互助模式逐步发展为与金融机构合作放大模式,向农户提供贷款,用于生产经营。
同时,为了防范风险,建立了风险补偿机制和保险保障机制,县级财政对贷款农户给予保费和利息补贴支持,减少农民贷款负担。
盐池县的相关做法,对于破解“三农”融资难、融资贵问题,具有较强的研究价值和借鉴意义。
本文将从三方面对农村资金互助组织进行研究:第一,国内外农村资金互助组织的实践、发展以及启示;第二,宁夏盐池农村资金互助组织的基本情况、实施效果以及发展瓶颈;第三,通过详细分析影响宁夏盐池县农村资金互助组织发展的内外部因素,总结当前农村资金互助组织发展过程中取得的成效并提出政策意见。
农村资金互助社服务市场分析现状前言近年来，随着互联网的普及和发展，农村地区的资金互助社服务市场逐渐兴起。
这种形式的互助社能够为农村地区的农民提供财务方面的支持和保障。
本文将对农村资金互助社服务市场的现状进行分析。
1. 农村资金互助社的定义和特点农村资金互助社是一种基于互联网的金融服务模式，旨在通过互助共济的方式，提供给农民一种相互帮助的社会保障机制。
其特点如下：•社会化风险共担：农村资金互助社通过会员支付一定的费用来形成资金池，用于共同帮助社员应对意外事故、自然灾害等风险。
•在线申请和审核：农民可以通过互联网平台在线申请加入资金互助社，并通过审核后即可享受互助社提供的服务。
•多样化的互助项目：农村资金互助社不仅仅限于提供纯粹的保障服务，还可以提供其他项目，如借贷、投资等，以满足农民多样化的金融需求。
2. 农村资金互助社市场的现状2.1 农村资金互助社的普及程度农村资金互助社的普及程度还相对较低，尤其是在经济欠发达地区。
由于缺乏有效的宣传和推广，很多农民对该服务模式的了解并不深入。
因此，加强对农村资金互助社的宣传和推广是提升市场普及度的关键。
2.2 农村资金互助社的运营模式农村资金互助社的运营模式可以分为自发组织和平台组织两种形式。
自发组织是农民自己联合组织起来，通过互相合作和互助的方式，建立和运营资金互助社。
这种模式的优势在于社员之间的信任度较高，但在管理和资金安全等方面存在诸多挑战。
平台组织则是由第三方平台提供农村资金互助社的运营服务。
这种模式能够提供更专业和规范的管理，但也需要平台方承担相应的责任和风险。
2.3 农村资金互助社存在的问题和挑战农村资金互助社在发展过程中仍存在一些问题和挑战，主要包括：•缺乏监管和法律规范：农村资金互助社属于新兴的金融模式，目前缺乏相关的监管和法律规范，容易出现乱象和风险。
•信任度有待提高：农村资金互助社的信任度仍然较低，一些农民对其可靠性存在疑虑，不敢加入或投入更多的资金。
农村资金互助社的发展研究摘要：农村资金互助合作社是近些年来为了适应农民生产生活而发展起来的组织，对解决农民资金需求、促进农业产业化经营、加强农村建设有着重要作用。
本文针对农村资金互助社的特殊性，提出通过对其进行正确的引导和规范、加强风险控制管理等措施，解决其发展过程中出现的问题，对促进农村资金互助合作社的发展有着重要的意义。
关键词：农村资金互助合作组织；风险控制；规模一、农村资金互助社的概念及内涵农村资金互助社是具有类似或关联生产模式的农民、小生产经营者，在自愿、自发的基础上，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。
在一定程度上，资金互助社是伴随多种农村经济合作组织的发展而发展起来的，是应农户对资金余缺调剂需求变化而自发形成的一种新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上产生的农村微小资金互助性联合，这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，有助于农业的产业化发展，而且对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，并在一定程度上遏制了农村民间高利贷的发展势头。
农村资金互助合作社的产生、发展和壮大有其自身的必然性和重要性，与其他金融机构相比，还有着特殊的重要意义。
1.资金互助合作组织不仅使农户获得了资金信贷服务，满足了零星、小额的资金需求，填补了农村正规金融在农村金融领域的不足，更重要的是培养了农户的负债意识、金融合作意识，改善了农村金融环境和信用环境。
2.有利于引导民间借贷活动。
农民向正规金融部门贷款困难，农村资金短缺问题突出，而民间融资的活跃，一定程度上可以缓解农民和小企业经营者的资金需求问题，但是一些追求高盈利、高风险和高投机而缺乏有效法律约束的民间借贷，如“高利贷”行为则会破坏金融秩序，给社会增加一些不安定因素等，对社会经济产生一些列的消极影响。
为引导民间借贷，各地金融机构都进行了积极的探索，如中国人民银行安徽明光市支行，对该市潘村镇农民自发组织的“亲友资金互助会”进行辅导，健全规章制度，规范日常互助程序，并在农户自愿认缴互助金的基础上，成立了兴旺农民资金互助合作社。
34年度报告农村资金互助社发展研究报告我国农村资金互助社的发展现状第一，农民专业合作社规模不断发展 壮大。
自2008年10月党的十七届三中全 会文件指出"鼓励发展适应农村特点和需 要的各种小型金融服务组织，允许有条件 的农民合作组织开展信用合作”以来，全 国各地的农民专业合作社积极探索，大力 兴办资金互助社。
据国家市场监管总局 最新统计,2019年全国依法登记的农民专 业合作社达218.6万家，成立联合社1万多 家。
绝大部分农民专业合作社依托生产开展了资金互助业务，截至2018年2月底，农民专业合作社成员出资总额46768亿 元，是2012年底的4.2倍，农民专业合作社 已成为重要的新型农业经营主体和现代 农业建设的中坚力量（如图1—1)。
目前，专业合作社的主要管理部门是供销合作社和农业部门，随着供销合作社在农村经 济中的重要性不断提高，供销合作社领办 的合作社不断增加。
第二，服务“三农”能力持续增强。
我 国农村地区金融抑制效应比较突出，农户 融资渠道狭窄，资金需求得不到有效满足，这为农户自发创立农村资金互助社提供了潜在的空间。
作为适合农村特点的"草根金融”，农村资金互助社扎根于本乡本土，吸收和投放的对象均为本村居民，互相之间较为了解，信息较为对称，其所需的调查和担保成本也较低，能够为有需求的农户及时办理小额借款，使其在发展生产时能方便快捷地获得资金，是现有农村信贷体系的重要补充。
第三，监管更趋严格规范。
2009年，银监会公布了《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划三年内在全国增设161家农村资金互助社。
2014年中央一号文件提出"发展农村资金互助组织要在管理民主、运行规范、带动力强的农民专业合作社和供销合作社基础上，培育发展农村资金互助社，不断丰富农村地区金融机构类型”。
2017年中央一号文件再次提出"规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。
农村资金互助社的发展模式研究
作者：杭天扬
来源：《金融经济·学术版》2012年第10期
摘要：新型农村资金互助社对于农村局部地区留存农户资金，提供小额贷款，发展农村经济具有重要意义。
鉴于互助社就目前看仍处于发展初期，所以规范和监管是现阶段决定互助社能否持续经营的首要因素。
文章以安徽省的资金互助社为例，阐述了几种较常见的监管类型，并根据作者对互助社的切身调研，分析当前对互助社监管可能存在的问题并提出建立综合监管体系的具体意见，并特别提出现场检查和反馈制度的必要性以及合理性。
关键词：农村资金互助社监管金融机构
新型农村资金互助社作为一种微型的金融机构，现已成为我国农村金融体系的重要组成部分，其以金融网点的布局分散，借款规模的小巧灵活，服务对象的专一固定成为一种独特的金融机构。
然而，对于这一类特殊的金融机构，其监管也存在着一定的特殊性。
最突出的几点就是其分布的过于广泛，互助对象的过于封闭以及服务业务的过于繁多。
以安徽省太湖县小池镇为例，其全镇辖14个行政村和一个居委会、420个村民小组、10265户、42000人，域内面积124平方公里，但主要的资金互助社只有3家。
重要互助社的如此稀疏使得现场检查的难度增大。
而且互助社的绝大多数社员都是同乡，利益和情感联系都很紧密，这也给科学的监管带来困难。
而且，小池镇的资金互助社在业务方面都各有特色，有的主打养猪，有的专攻农作物种植，也有的与多个养殖合作社合作，所以在具体的经营项目上互助社各不相同，如何对互助社的项目选择予以科学的评估，并且对业务的成果进行实地的考量，都可谓难题。
现在本文通过对安徽省新型农村资金互助社主要监管方式的介绍具体说明互助社监管中存在的困难。
（1）银监会监管
现在在全国范围内最令人放心的当属由银监会挂牌的互助社，也是现在较为可靠的监管方式，这意味着资金互助社必须成为互助性银行业金融机构。
但银监会只能对此类金融机构的资金进行监管，其他业务开展的合理性，有效性和公正性无法得到较有效的监督。
况且这种监管方式并不常见，安徽省最有代表性的当属全省首家由银监会挂牌的太湖县小池镇银燕农村资金互助社。
而此家互助社至今采取相对独立的业务发展模式，并未与其他金融机构合作。
而且上文已提及，银监会对此类合作社的非金融业务的经营无法给予监管和指导。
况且，大多数互助社都在路途遥远的田间地头，监管成本较高，上门实地核查会很困难，一旦所有互助社统一采取这种监管方式，银监会的基层工作会非常艰辛。
（2）政府部门监管
如安徽省宁国市天目山农村资金互助社尚没有得到银监和工商部门的认可，只能暂由农委监管。
互助社地位的高低不同，负责监管的政府部门也有所区别。
一般来说，县级政府一般负责相对较大的互助社，而村级的互助社，可能只有乡级政府或村委会予以监管。
而政府部门监管通常有两个弊端，一则可能会缺乏专业的监管部门和职业的监管人员，二则监管可能不能够做到随时随地，更多可能只是通过资料分析进行非现场调查，这也增加了“摸底”的难度。
（3）单独部门监管
如凤阳县的农民资金互助合作社联合会。
这类组织最大的优点就是其生在当地，可以较好的进行现场调查和突击检查，如果运用得当，监管会非常得力。
然而，其土生土长的特点也自然意味着监管人员的专业知识较为缺乏，并且其与被监管部门在地理，人情关系上都较为紧密，监管是否会因此疲软，也是值得警惕的。
（4）内部监管
设理事会﹑社员代表大会和监事会是现在农村资金互助社的主要内部监管方式。
这类监管主要保证互助社的决策民主，保证互助社是为全体社区内社员提供金融服务，并且切实实行社员民主管理、以服务社员为宗旨、谋求社员共同利益。
农村资金互助社作为一种“自我管理、自我服务、自我受益”的新型互助经济组织，必须突出和加强农民社员的主体地位。
而就笔者调查，此类监管最易出现问题，主要原因有1.农民朋友们自身专业知识欠缺，又容易过分相信互助社负责人，无法对互助社的运营状况和业务水平做出正确判断。
2.大股东和外部利益相关者可能操控互助社，干扰经营，妨碍监管。
3.社员代表大会召开过少（通常是一年一次居多）或不正规，无法及时有效地回应相关质疑，极易造成信任危机。
4.理事会，监事会人员成分过于单一，其中大股东和创立者居多，无法起到令普通社员信服的监管。
笔者认为以上几种监管方式虽然各有千秋，但都有着自身的不足，所以建立起完善的监管体系，运用多种监管手段非常重要。
而且，通过对比各种监管方式，笔者认为对农村资金互助社的监管应该以现场检查为主，非现场检查为辅。
而现场检查也可以适当摒弃传统的检查方式，即未必率先检查其资本充足性，资产质量，盈利水平，资产流动性等运营情况，因为这些都是非现场检查可以代替做到的。
现场检查应重点检查互助社的具体业务水平。
而如何具体检验一个互助社的业务水平是否过硬呢？笔者认为这是可以多种多样的，例如向普通社员调查的方式。
由于互助社属于封闭式的金融机构，其服务的对象相对来说是非常有限的。
而且，对数据的分析和对资料的检查并不能切实反映出互助社是否真正最大限度的服务于全体社员。
举个例子，笔者曾调查到，安徽省某资金互助社放出的贷款资金每人不超过5万，但根据一人的亲友入股人数贷款金额可以翻倍（如对一个人的产业向其本人放贷5万，向其妻子放贷5万，向其朋友放贷5万，该产业即获得15万的资金支持），这无疑会加大借出资金的风险，并且可能对其余社员存在不公平之处，而此现象单从互助社的账目中是无论如何也无法发现的。
通过采访，暗访，不记名投票，调查问卷等方式，实地考察社员们对互助社的满意情况和业务近况，既能配合非现场检查，也能尽可能杜绝资金互助社内部存在小秘密。
这种监管方式或许过于原始，而且缺乏专业性，但这恰恰极其适合农村资金互助社，因为互助社的服务对象较为单
一并且监管人员相对缺乏专业知识。
所以，在近期新型农村资金互助社发展处于初级阶段，在业务人员素质和业务能力仍有较大提升空间的情况下，这种实地检查法极为有效。
在重视现场检查的基础上，可以以镇，县级为单位建立起专门的监管部门，负责监管多个资金互助社，并配以工商，审计等部门的定期和突击检查，银监会挂牌的由银监会进行不必太密集，但一定深入的考察，形成一个由下而上，全面综合，切实有效的监管体系。
并且各部门要积极保持与社员代表大会乃至普通社员的联系，建立良好的信息反馈制度，从而倾听民声，以便对互助社的发展做出正确的指导并杜绝内部黑幕的产生。
对于是否放松资金互助社的准建条件，笔者认为只要在当地农民需要，互助社本身有能力获得与其自身相称的资金，并且有条件将新建的互助社纳入已存在的监管网络的三大基础之上，就可以批准建立。
而且银监会在现阶段仍处于总领全局并负责对较大的互助社进行监管的地位，迅速将多数互助社都纳入银监会的监管范围，显然不切实际。
农村资金互助社在现期讲究的就是短小精悍。
这恰如武器的选择，不必要也不能将所有的手枪全都改装成大炮，因为每种武器自有其用武之地。
最后笔者还想强调一下市场退出机制。
有效的市场退出机制只是迫不得已，在资金互助社已经出现经营混乱，清偿困难，经营无法持续的情况下采取的措施。
事实上，与其亡羊补牢，在社员已经蒙受损失的情况下再进行处理，不如防患于未然，以风险导向为本，退出惩罚为辅，做好互助社建立的审核和平日的监管工作。
当然，有效的市场退出机制也是必要存在的，农村金融市场的金融机构应该由市场来选择，而且，这种退出机制也有着以儆效尤的作用，时刻警醒其余的互助社经营不善的后果。
综上，笔者认为虽然目前对新型资金互助社的有效监管尚有一定的困难，但这并不意味着这些困难不可逾越，更不意味着互助社没有发展的可能。
建立综合全面的监管体系，注重高效的现场检查，保证良好的反馈制度并且建立严格的退出机制都是有利于资金互助社走上正轨的可行之策。
一旦保证了互助社的经营正规，便为互助社可持续发展铺平了道路。
参考文献：
张庆亮张前程我国农村资金互助社监管问题探讨【J】管理学刊 2010。
