银行授信业务担保管理办法模版

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x银行授信业务担保管理办法

第一章 总则

第一条 为规范授信担保行为，加强授信担保管理，正确运用担保手段防范授信资产风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、

《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及有关规章制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称的授信担保，是指借款人或者第三人向我行提供担保，

保障授信债权实现的法律行为。

第三条 本办法所指授信担保方式包括保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以联合使用。对一定期间连续发生的债权，我行与担保人可以约定最高额担保，即约定在一定时间内、在最高债权额限度内担保我行授信债权实现。

第四条 经办行办理授信担保必须遵守国家法律、法规和金融规章，遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则，确保授信担保的合法性、有效性和可靠性。

授信担保的合法性主要是指授信担保符合国家法律法规的规定；授信担保的有效性主要是指在合法性前提下授信担保的各项手续齐全完备；授信担保的可靠性主要是指所设授信担保确有代偿能力并易于实现。

第五条 经办行办理授信担保应遵循“双人实地核查、严格审查审批、统一合同签订、强化贷后管理、依法实现担保债权”的原则和程序，提高授信的安全性、流动性和效益性。低风险担保业务管理办法对业务办理另有规定按相关规定执行。

第六条 本办法适用于境内企事业法人、其他组织和自然人对我行发放的贷款、开具的银行承兑汇票及保函等授信业务提供的担保。保证保险等贷款保障方式参照本办法相关规定执行。

第二章 授信担保的一般规定

第七条 法人及其他组织作为授信担保人应依法登记成立、有效存续并具有代偿能力，并提供以下基本资料：

（一）营业执照等有关经营证件及最近年度年检证明；

（二）组织机构代码证书、税务登记证明及最近年度年检证明；

（三）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴；

（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；

（五）法人及其他组织单位的有效章程。

（六）公司股东会、股东大会、董事会等公司有权机关提交的符合《公司法》、公司章程和监管机关规定的同意该担保的有效决议。

除以上材料外，经办行可根据实际情况，原则上还应要求授信担保人提供验资报告、贷款卡等。本条第六项规定的相关资料也可在授信审批后、出帐前提交。

第八条 自然人作为授信担保人应有完全民事行为能力、合法居留身份、固定住所、合法收入来源和充足的代偿能力，并提供以下基本资料：

（一）担保人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）； 2 （二）担保人的居住证明；

（三）担保人及配偶同意提供担保的书面文件。第九条 担保合同应包含以下基本内容：

（一）被担保的主债权种类、金额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）担保的范围；

（四）保证的方式和期间，抵（质）押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属，质物移交的时间等；

（五）双方的权利和义务；

（六）违约责任；

（七）合同的生效、变更、解除和终止；

（八）公司作为担保人，应当在合同中约定以下声明条款：本担保人的担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及其他相关规定，或，被担保人是本担保人的股东，本担保人的担保行为已经股东大会决议通过，不违反法律法规及其他相关规定；如果上述声明有虚假或隐瞒，本担保人愿承担由此产生的全部责任。上市公司作担保人的，除上述声明内容外，还应当声明：本次担保符合中国证券监督管理委员会关于上市公司提供担保的有关规定。

（九）双方认为需要约定的其他有利于银行风险防范的事项。

第十条 担保的范围为主合同项下的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、评估费）以及其他从属费用。最高额担保中担保限额应涵盖上述担保范围。

第十一条 根据担保方式实行担保额度控制。经办行应综合考虑保证人的资产规模、所有者权益、已提供的各类担保总额、现金流量、发展前景等核定最高保证额度；对抵押、质押等担保物应考虑抵（质）押物价值、抵（质）押物上存在的优先权、我行规定的抵（质）押率等因素核定担保额度。

第十二条 经办行认为使用一种担保方式不足以防范和分散授信风险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔授信设定两种以上担保方式时，经办行原则上应要求各担保方分别担保全部债权，如果各担保方要求划分各自担保的债权范围，经办行经本授信有权审批人批准可以在双方担保合同中约定，且该合同约定须经法律事务部门书面审查。

同一笔授信既有债务人以自身财产提供的担保，又有他人提供的担保（包括保证、抵押或质押）的，贷款行原则上不能放弃借款人自己提供的抵押（或质押），并在与其他担保人在担保合同中明确约定“双方一致同意和确认，在本合同担保的主债权还存在其他担保（包括债务人自己提供的物的担保）的情况下，无论贷款行是否放弃或变更对其他担保（包括债务人以自有财产提供的担保）权利或相关权利的行使，均有权直接先行要求该担保人按本合同的约定承担担保责任。贷款行未能与其他担保人在担保合同中就此事先约定的，原则上不能放弃债务人自身提供的物的担保；如确需放弃债务人自身提供的物的担保，则须在放弃债务人自有物保、放弃其优先顺位或者变更其内容之前，取得其他担保人同意贷款行放弃或变更相关担保权利并同意继续提供全额担保的书面承诺”。

同一笔授信既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保时，经办行应选择对自己有利的方式，而决定行使担保物权还是要求保证人承担保证责任。

第十三条 同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。 3 同一笔授信有两个以上保证人的，原则上不得划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，经办行经授信有权审批人批准可以在双方保证合同中约定，且该合同约定经分行法律事务部门或岗位书面审查。

同一笔授信有两个以上抵押人或出质人的，原则上不得划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，经办行经授信有权审批人批准可以在双方抵押合同或质押合同中约定，且该合同约定应经分行法律事务人员书面审查。

第十四条 经办行接到担保人的有关材料后，应当安排双人对担保人的主体资格、授权、保证人运营、抵（质）押财产权属及价值等资信及签字情况进行实地核查，并通过工商行政等部门核实或补充调查，确保其真实性。对下列担保经办行可采取现场审核、外聘专业机构或人员审核、法律审核等方式审慎核查：

（一）异地担保、抵押担保、股权股票质押等的担保代偿能力；

（二）为公司股东或实际控制人担保、上市公司对外担保、外汇担保、证券公司等担保授权手续的合法合规性，确保相关担保不违背《公司法》、有效公司章程、监管机关规章等相关规定。

第十五条 经办行应按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对担保人的主体资格、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确保担保的完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和总行的有关业务规定。

第十六条 经办行对担保人的调查评审，应按有关规定形成调查评审结论，

对存在不能确定的专业法律事项，须专送法律事务部门（人员）进行法律审查，

主要包括对担保人的主体资格、授权情况以及其他相关手续和文件的合法性以及对特定风险所采取的法律防范措施的有效性等事项进行法律审查并出具法律意见书。除上报总行项目外，法律审查可在出帐前按上述要求进行。

第十七条 授信申请经批准后，经办行与担保人在订立担保合同时应依法办理有关手续，并可通过双人办理、管理部门现场监督等确保担保合同签字盖章真实、有效。

签订抵（质）押合同后，依法需要办理登记的，经办行必须与担保人及时办理抵（质）押登记手续，取得抵（质）押登记证书；对抵（质）押物需要办理保险的，必须按规定要求担保人及时办理保险手续。

授信的保证人、抵押人或动产出质人为自然人，经办行可以通过双人现场监督并加盖担保人指模、办理公证等制度确保担保人签字、签章真实、有效。

第十八条 经办行签订贷款担保合同，原则上应当采用总行统一制发的合同文本，经办行需要对统一文本的条款进行调整、补充、实质性删改，应当经分行法律事务部门（人员）审核；经办行使用总行没有统一制发的授信类合同，应当报经分行法律事务部门（人员）审核同意，并报总行备案。

第十九条 签订授信担保合同经办行必须确保担保合同的编号与授信合同担保条款约定的担保合同编号一致；担保合同中担保人的名称与授信合同担保条款约定的担保人名称一致；担保合同及有关附件中担保人的名称应当与担保人工商登记资料或有效身份证件中的名称一致。

第二十条 经办行须对担保物委托保管、协助控制、协助支付等涉及的第三方进行资信评估和额度控制，并签订合作合同明确各方权利义务，有效防范担保物管理风险。

第二十一条 担保合同的签订时间不得迟于授信发放时间,抵（质）押登记手续办妥的日期不得迟于抵（质）押授信的实际发放日期，但为降低授信风险， 4 授信按规定发放后追加担保而签订的担保合同除外。抵押合同签订后，需登记而因抵押人或登记部门的原因致使无法办理抵押物登记的，经办行不得发放授信。

第二十二条 经办行应当按照《x银行授信业务档案管理办法》对担保资料进行档案管理。

第二十三条 经办行应当按照《x银行法人客户授信后管理办法》的有关规定对授信担保进行贷后管理。

第三章 授信保证担保

第一节 保证人条件及提交资料

第二十四条 同时符合下列条件的法人、其他组织或者自然人，可以作为授信保证人。

（一）具有代为清偿债务能力；

（二）无逃废银行债务等不良信用记录；

（三）无重大经济纠纷。

第二十五条 经办行在办理授信保证担保时，原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况良好的法人为保证人。

对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位提供保证担保、集团公司内部成员单位之间保证担保，其他保证人之间相互担保应当从严审查、严格管理；对仅由自然人作保证人的授信原则上谨慎接受。

经办行须谨慎接受已有的金融机构授信总额中，有三个月以上逾期授信的保证人的担保；谨慎接受资产负债率超过 80%保证人的担保。

经办行谨慎接受专业担保机构的保证担保。

我行原则上只接受连带责任保证，不接受保证人提供的一般责任保证；保证期间除总行特别规定外约定为两年。

第二十六条 法人、其他组织为保证人的，除本办法第七条规定外，还应提交下列材料：贷款卡及最近年度的年审证明；当期及经依法成立的中介机构审计的最近三个年度（新成立企业提供成立以来年度）的财务报告，主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表和报表附注等；或有负债清单及情况说明等。此外：

（一）有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交相关的授权材料，主要包括：公司董事会、股东会和股东大会组成情况；公司董事会或股东会、股东大会依《公司法》、公司章程、监管机关规定出具的同意提供该保证担保的决议；公司董事会或股东会、股东大会依公司章程出具的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

（二）承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件。

（三）合伙企业为保证人的，还应当提供全体合伙人同意该保证担保的书面文件。