信贷业务审查要点

信贷业务审查表

一、业务受理

（一）XX行申报意见（或XX部调查意见）

本笔业务为XX企业XX万元XX单项业务暨等额增加授信业务（申请书编号为XX）。说明审查收到本笔业务的调查资料及补充资料的时间。概述申报意见或调查意见。

（二）信贷准入

是否符合小微企业准入标准 是（ ）否（ ） 是否属于“落实四种担保条件”的简式快速信贷业务 是（）否（）

合

法

合

规

性 经年检的营业执照 有（ ）无（ ） 符合环保政策 是（）否（）

经年检的组织机构代码证 有（ ）无（ ） 符合国家产行业政策 是（）否（）

经年检的人民银行贷款卡 有（ ）无（ ） 符合我行授信准入要求 是（）否（）

有效的税务登记证 有（ ）无（ ） 符合我行单项信贷业务准入要求 是（）否（）

cms系统查询有无风险提示 有（ ）无（ ）

特殊行业 有效的行业特许经营证明 需否（） 有（）无（）

有效的资质等级证书 需否（） 有（）无（）

其他许可文件（自填 ） 需否（） 有（）无（）

未能满足上述要求的情况说明：（描述）

二、企业总体情况

（一）基本情况

1.概况

企业全称 成立日期

注册地址和经营地址 注册资本和实收资本（万元）

法定代表人、实际控制人及有无不良信用记录 行业分类（国标行业）

经营范围 信用等级及有效期

基本账户和我行账户开立情况 客户分类

企业经营状况是否正常 是（）否（） 主要产品及产销规模

（二）财务情况

财务报表真实性是否已经客户经理确认 是（ ）否（ ）

列示总资产、总负债、资产负债率、营业收入、净利润等财务指标，并对企业财务状况进行评价。

（三）信用状况 1.经查询人行征信系统，企业在各家行用信余额，有无不良信用记录，企业对外担保情况。

2.上年度企业在我行授信及有效期，当前用信品种及余额，信贷资产风险分类。

3.测算授信额度理论值。结合企业经营特点及规模，分析信贷资金需求及用途，合理确定单笔业务额度与期限。

1 银行法人客户信贷业务审查要点

一、基本政策方面

（一）是否符合金融法律、法规和我行信贷政策、制度的有关规定。主要审查依据为：

1、《中华人民共和国商业银行法》；

2、《贷款通则》；

3、中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》；

4、《信贷管理手册》

（二）是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。

（三）是否符合总行行业信贷政策指导意见的要求。主要审查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户，拟建项目是否符合我行准入标准。主要审查依据为：

1、《关于印发2008年度行业信贷政策的通知》

2、其他正在执行的行业信贷政策

二、综合偿债能力方面

（一）掌握客户基本情况，分析发展前景

1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、 2 经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。

2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。

3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。

4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。

5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。

6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。分析影响决策的相关人员情况及决策过程。

7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。

8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、 3 贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。

1 信贷业务风险审查意见表

(个人贷款)

借款人全称 身份证号码 是否已与本行

建立信贷关系

申请金额 期 限 利率 担保方式

风险审查

项目 风险审查内容及审查意见

资料完整性及

有效性审查 资料明细 个人贷款

基础资料 借款人贷款申请书： □是 □否

借款人及配偶有效身份证、户口薄： □是 □否

婚姻状况： □未婚 □已婚 □离异未再婚 □再婚 □丧偶

借款人职业及收入证明材料： □是 □否

人行征信系统查询报告（包括借款人及配偶、担保人信用状况）： □是 □否

借款人家庭收入及主要资产、负债和对外担保材料： □是

□否

贷款用途证明材料： □是 □否

提供保证或抵（质）押担保证明材料： 个人担保人身份证件、婚姻证明及担保证明材料：

□是 □否

公司给个人提供保证担保提供董事会或股东会同意担保或抵质押的决议： □是 □否

贷款调查报告： □是 □否

贷款尽职调查意见表： □是 □否

我行要求的其他材料：/

借款人主体

格审查 审查要素 是否为年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国公民：

□是 □否

是否有稳定收入来源： □有 □无

有无重大不良信用记录： □有 □无

是否具备我行的个人贷款其他资格条件： □是 □否

借款人资信

情况审查 审查要素 借款人资信状况：

担保人资信状况：／

在我行贷款记录及还款情况：／

贷款用途

审查 审查要素 申请贷款理由：

相关合同材料：/

2 是否符合我行相关贷款管理办法的有关规定：□是 □否

借款人还款

能力审查

审查要素

借款人收入来源及稳定性分析：

担保方式及其相关资料：/

还款方式可行性分析：/

风险管理岗

综合意见

签名： 年 月 日

1 《信贷业务法律知识----贷中审查 》

课程大纲：

一、贷款的法律审查

贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。贷款法律审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备（担保合同审查详见第五章）。所以，贷款法律审查中应注意以下内容：

（一）借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件

审查上述法律文件是否在有效期限内办理年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

（二）借款人法定代表人的真实性

要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。

（三）法人及法定代表人委托授权的真实合法性

要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚，授权是否有法律依据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同、文件、授权书，是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。个人借款是否有个人签字盖章并审查其身份证。

（四）企业产权是否明晰

审查借款人是否存在“一套人马、多块牌子”且产权不清，管理混乱的情况。重点审查借款人的财产是否产权清晰，是否存在产权界定不清的情形。

（五）借款人注册资本是否足额到位及其真实性

要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确。贷款偿还责任是由企业法人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。

（六）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符