房地产融资与商业银行信贷业务创新

房地产开发商又一种创新融资模式——解读开发商“卖方信贷”日前，北京市某商业银行与北京一家房地产开发商联手推出“开发商贴息委托贷款”业务。

所谓“开发商贴息委托贷款”是指，由房地产开发商提供资金，委托商业银行向购买其商品房者发放委托贷款，并由开发商补贴一定期限的利息，其实质是一种“卖方信贷”。

“开发商贴息委托贷款”，对商业银行来讲，通过委托贷款业务既可以规避政策风险、信贷风险，也能获得可观的手续费等中间业务收入；对开发商和购房者来讲，则是资金、住房“双双”得利，因此，该项金融创新不失为一个很好的房地产融资创新模式。

产生背景截至2003年4月，全国房地产贷款余额达到*****亿元，占商业银行各项贷款余额的17.6％。

6月13日, 中国人民银行发布了目的在于调整商业银行贷款投向的《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》。

央行121号《通知》体现房地产信贷政策的变化，使得商业银行和房地产开发商固有的贷款融资模式也受到了一定的限制。

通知要求，房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金(指所有者权益)应不低于开发项目总投资的30%；对土地储备机构发放的贷款为抵押贷款，贷款额度不得超过所收购土地评估价值的70%，贷款期限最长不得超过2年；规范建筑施工企业流动资金贷款用途，商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目；商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款，对借款人申请个人住房贷款购买第一套自住住房的，首付款比例仍执行20%的规定；对购买第二套以上(含第二套)住房的，应适当提高首付款比例；强化个人商业用房贷款管理，借款人申请个人商业用房贷款的抵借比不得超过60%，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房为竣工验收的房屋。

毫无疑问，新的房地产货币政策有利于引导房地产公司的规范发展，避免一些资金实力和管理实力都比较差的公司进入该领域，以此减少商业银行的信贷风险。

但同时房地产企业要生存与发展，企业必须拓宽融资渠道，不局限于银行贷款，而是要发挥社会多元化的融资功能。

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。

我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。

那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。

下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。

一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。

这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。

要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。

二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。

有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。

这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。

对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。

只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。

三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。

这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。

《房地产企业融资渠道创新研究》篇一摘要：本文深入探讨了当前房地产企业面临的融资困境，并研究了新的融资渠道及其应用。

通过分析国内外融资市场的特点，结合房地产企业的实际情况，提出了一系列创新的融资方式，以期为房地产企业寻找更为灵活、高效的融资途径提供参考。

一、引言随着经济的快速发展和城市化进程的推进，房地产市场日益繁荣。

然而，由于资金需求量大、融资周期长等因素，房地产企业面临着巨大的融资压力。

传统的融资渠道如银行贷款、股权融资等已经难以满足房地产企业的资金需求。

因此，创新融资渠道，寻找更为灵活、高效的融资方式成为房地产企业的重要任务。

二、传统融资渠道分析1. 银行贷款：是房地产企业最常用的融资方式，但受制于银行信贷政策及资金状况，其融资规模和速度受到限制。

2. 股权融资：通过发行股票或股权转让等方式筹集资金，但需要较高的成本和较长的周期。

3. 债券融资：通过发行企业债券筹集资金，但受制于市场环境及企业信用评级。

三、新型融资渠道探讨1. 资产证券化（ABS）：通过将房地产企业的部分资产进行证券化，实现资产变现，降低融资成本。

2. 互联网金融：利用互联网平台进行众筹、P2P等新型融资方式，拓宽了房地产企业的融资渠道。

3. 海外融资：通过海外债券市场、REITs（房地产投资信托基金）等方式筹集国际资本。

4. 合作开发：与其他有实力的企业或政府合作开发项目，共享风险和利益。

5. 产业基金：利用政府引导基金或社会资本设立产业基金，吸引更多社会资本进入房地产市场。

四、创新融资渠道的应用及案例分析1. 资产证券化（ABS）应用：某大型房地产企业通过将部分商业地产资产进行证券化，成功筹集了大量资金用于后续项目开发。

2. 互联网金融应用：某中小型房地产企业通过互联网众筹平台成功筹集了部分项目资金，实现了快速融资。

3. 海外融资案例：某跨国房地产企业通过发行海外债券和REITs成功筹集了大量国际资本，用于全球项目开发。

房地产开发中的信用贷款融资分析在房地产开发行业中，信用贷款融资是一个重要的资金来源。

本文将从信用贷款的定义、融资方式、风险控制以及未来发展趋势等方面，对房地产开发中的信用贷款融资进行详细分析。

1. 信用贷款的定义信用贷款是指银行或其他金融机构根据借款人的信用状况、还款能力和担保条件等因素，向借款人提供的一种贷款方式。

在房地产开发中，开发商可以通过信用贷款来筹集资金，用于购买土地、建设房屋等开发活动。

2. 融资方式2.1 商业银行信用贷款商业银行是房地产开发中常用的信用贷款融资渠道。

通过与商业银行建立合作关系，开发商可以申请获得信用贷款，根据开发项目的具体情况和还款能力等因素，商业银行会进行风险评估，最终决定是否放款。

2.2 非银行金融机构信用贷款除了商业银行，开发商还可以向非银行金融机构申请信用贷款。

近年来，随着金融市场的发展和创新，非银行金融机构如互联网金融平台、投资基金等也开始涉足信用贷款领域。

这些机构相对于传统银行更加灵活，审批速度更快，因此受到了一些开发商的青睐。

3. 风险控制在信用贷款融资过程中，风险控制至关重要。

开发商和贷款机构需要注意以下几个方面：3.1 项目风险评估贷款机构在考虑是否放款之前，会对房地产开发项目进行风险评估。

这包括评估项目的市场前景、地理位置、竞争情况等因素，以及开发商的信用状况和还款能力等因素。

通过全面评估项目的风险，贷款机构可以减少不良资产的风险。

3.2 担保措施为了降低信用贷款的风险，贷款机构通常会要求开发商提供担保措施，例如抵押物或保证人。

这样一来，即使开发商无法按时偿还贷款，贷款机构可以通过担保物来要求偿还。

3.3 监管政策与法规在信用贷款融资中，监管政策和法规对于风险控制起到重要的作用。

政府监管部门可以出台相关政策，限制过度融资和高风险项目，并加强对信用贷款市场的监管。

对于开发商来说，遵守法规和政策要求，做好合规管理是降低风险的重要途径。

4. 未来发展趋势随着金融科技的兴起，信用贷款融资也面临着一些新的发展趋势。

中国房地信息5文/住美投资咨询公司董事总经理张健房地产金融4:R I f Of 55㙵谷㙵谷房地产融资方式少房地产业的发展需要金融业的支持。

房地产开发投资数额巨大,投资回收周期较长,占用的资金及支付的利息多,企业的自我积累常常很难保证连续投入资金的需要。

目前我国房地产开发企业对银行信贷资金依赖程度很大,即单一房地产信贷体系存在市场风险。

许多报道指出，我国70%左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接来自商业银行信贷,即房地产企业的银行贷款主要表现为土地储备贷款、房地产开发贷款,而开发商的自筹资金和工程垫款也相当部分间接来自银行贷款。

我国房地产企业融资发展较慢,譬如我国目前股票市场和债券市场的发展总体滞后。

特别是自2003年以来,我国5万多家房地产企业的发展面临了前所未有的宏观金融形势和经营挑战,包括相继出台的宏观政策改变了个人和房地产企业的原有的融资模式和融资渠道,政策抬高了房地产银行贷款和信托融资的门槛,有关部门也不鼓励房地产公司上市和对外资房地产投资的限制等等。

确实目前大部分房地产开发企业股本金不足,融资渠道狭窄,经营资金过分依赖银行贷款;可能危及金融体系的安全运行。

为了适应新形势的变化,房地产业应有多种融资方式,包括房地产投资信托基金、私募房地产投资基金、更多房地产企业上市和债券融资等,即我国房地产金融应走正融资模式多元化之路。

银行的房地产不良贷款问题当前金融业对中国经济和社会发展的重要性显得越来越重要,这种重要性不仅源于国家金融政策在很大程度上影响经济增长的速度和质量,而且还因为以国有控股商业银行为代表巨额不良资产已成为影响金融安全和经济安全的巨大隐患。

从四家商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设图1全球房地产资金流动量图2美国房地产资本市场㙵谷㙵谷㙵谷㙵谷图3中国房地产资本市场上市的房地产投资信托基金和上市的房地产公司私人或组成的基金(包括退休基金,保险基金,私募基金,公司和个人等)房地产抵押证券产品和房地产企业债券房地产抵押各类贷款(大部已证券化)上市的房地产公司自有或组合的资金(包括合作、参建、外资等)房地产企业债券房地产抵押银行贷款表1全球、美国和中国房地产资本市场比较上市股权私募股权上市债权私募债权ea l Estate n orma t ion Chi na中国房地信息56银行)对房地产业贷款情况来看,全部贷款的平均不良率较低即低于5%,低于四大银行全部贷款的不良比率,即房地产贷款的质量要好于其它行业贷款的平均水平。

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。

我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，关乎到银行的资金安全和风险控制，所以我们得认真对待。

接下来，我将从以下几个方面来谈谈这个问题。

一、房地产市场波动大，风险难控咱们都知道，房地产市场是一个波动性很大的市场，房价涨跌不定，这对商业银行的房地产信贷业务来说就是一个巨大的挑战。

有时候房价涨了，银行的资产价值就上去了；可是房价一跌，银行的资产价值也就跟着下跌。

这样一来，银行的风险就很大了。

所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，必须要注意风险控制，不能盲目跟风。

二、房地产信贷业务利率高，利润空间小咱们再来看看房地产信贷业务的利率。

一般来说，房地产信贷业务的利率都是比较高的，这是因为房地产市场的资金需求量大，银行为了吸引客户，只能提高利率。

可是这样的利率对于银行来说，利润空间是很小的。

所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，也要注意利润空间的问题。

三、房地产信贷业务监管压力大咱们还要说说房地产信贷业务的监管问题。

近年来，国家对于房地产市场的监管越来越严格，对于商业银行的房地产信贷业务也提出了很多要求。

比如说，要求商业银行加强对房地产市场的审查，防止过度放贷；要求商业银行加强对购房者的资格审查，防止虚假购房等。

这些要求对于商业银行来说，无疑增加了很大的压力。

那么，面对这些问题，商业银行应该怎么办呢？我觉得，可以从以下几个方面来解决。

一、加强风险管理，提高风险意识商业银行要加强风险管理，提高风险意识。

在开展房地产信贷业务时，要严格按照国家的相关政策和规定来操作，不能盲目跟风。

要加强对客户的审查，确保借款人有还款能力。

还要加强内部管理，防止内部人员违法违规操作。

二、优化贷款结构，降低利率风险商业银行要优化贷款结构，降低利率风险。

在开展房地产信贷业务时，要根据市场需求和自身实力，合理配置贷款额度和期限。

要关注市场利率的变化，适时调整贷款利率，降低利率风险。

房地产与银行合作方案摘要:房地产业是一个多元化的行业，它是经济增长和就业的重要驱动力。

与此同时，银行作为金融系统的核心机构，在房地产领域中也扮演着重要角色。

本文将探讨房地产与银行之间的合作方案，并提出一些建议，以促进两者之间的合作关系进一步发展。

引言:房地产业是国民经济的支柱产业，对于带动各项相关产业发展、促进经济增长具有重要作用。

然而，房地产开发过程中需要大量的资金投入，这便需要银行和房地产公司之间的紧密合作。

通过建立合作关系，银行可以为房地产企业提供资金支持，同时获得稳定的利润回报。

一、房地产与银行的合作形式：1. 信贷合作: 银行可以通过为房地产企业提供信贷资金来支持其项目开发。

房地产公司可以根据自身需求，选择不同类型的信贷产品，例如短期贷款、长期贷款或贷款担保等。

而银行则可以通过收取利息、手续费等方式获得回报。

2. 投融资合作: 房地产企业和银行可以共同设立基金或合作开发特定项目。

房地产企业可以将自身的资源与银行的资金相结合，以实现更大规模的开发项目，并分享风险和回报。

3. 存款合作: 银行可以提供房地产金融服务，吸引房地产公司将自有资金存放在银行中，以获得相应的利息收益。

这种合作形式不仅可以增加银行的存款规模，还可以为房地产公司提供方便快捷的资金管理服务。

二、房地产与银行合作的优势：1. 资金支持: 银行是房地产企业获取资金的重要渠道，通过与银行的合作，房地产企业可以获得所需的资金支持，满足项目开发的需求。

而银行则可以通过贷款发放，获取稳定的利润。

2. 风险分担: 房地产开发项目属于高风险行业，通过与银行合作，房地产企业可以分担一部分风险。

银行通常会要求房地产企业提供抵押品或担保，以确保其贷款的安全性。

3. 专业服务: 银行在金融领域拥有专业知识和经验，可以为房地产企业提供全方位的金融服务，例如资金结算、资产管理和风险评估等。

这些服务可以帮助房地产企业有效管理资金，降低运营风险。

三、房地产与银行合作的挑战：1. 利率风险: 银行贷款的利率是随市场波动的，一旦利率上升，房地产企业的还款压力也会增加。

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策一、商业银行房地产信贷业务面临的问题1.1 房地产市场波动大，风险难以把控近年来，房地产市场波动较大，房价时高时低，让商业银行在房地产信贷业务中面临着巨大的风险。

有时候，银行为了追求利润，会大量放贷给房地产开发商，结果导致房价泡沫破裂，银行的资产负债表出现巨额亏损。

这就好比是“瞎子摸象”，银行无法全面了解房地产市场的实际情况，只能通过有限的信息来判断风险。

1.2 房地产信贷业务的审批流程繁琐商业银行在开展房地产信贷业务时，需要经过多个部门的审批，包括风险管理部门、法务部门、财务部门等。

这个过程耗时耗力，而且容易出现“走过场”的现象。

有时候，银行为了应付监管部门的要求，不得不增加一些不必要的审批环节，这无疑增加了银行的运营成本。

1.3 房地产信贷业务的不良贷款率较高由于房地产市场的风险较大，商业银行在开展房地产信贷业务时，很容易出现不良贷款。

一旦房地产市场出现波动，开发商无法按时还款，银行的资产质量就会受到影响。

这就好比是“骑虎难下”，银行在面临巨大压力的还要承担着潜在的损失。

二、商业银行房地产信贷业务的对策2.1 加强风险管理，提高资产质量面对房地产市场的风险，商业银行需要加强风险管理，提高资产质量。

银行要建立健全风险管理制度，加强对房地产市场的监测和预警。

银行要加强对房地产开发商的信用评估，确保贷款资金的安全。

银行要加强内部审计和风险控制，及时发现和处置不良资产。

2.2 简化审批流程，提高工作效率为了提高房地产信贷业务的审批效率，商业银行需要简化审批流程。

银行要优化各部门之间的协同工作机制，减少重复劳动。

银行要利用信息化手段，实现审批流程的电子化和自动化。

银行要加强内部培训和考核，提高员工的业务水平和工作效率。

2.3 创新信贷产品，降低风险敞口为了降低房地产信贷业务的风险敞口，商业银行需要创新信贷产品。

例如，银行可以根据房地产开发商的实际需求，推出定制化的信贷产品。

从夹层融资角度探析房地产企业的创新融资摘要：随着政策对于房地产调控的愈来愈多以及房地产金融中长期的放缓格局，资金正在成为房地产行业最重要的组成部分，也是未来房地产行业有待解决的问题。

夹层融资作为创新性的一项融资，因融资便利快捷，得到房地产商的青睐。

本文通过介绍夹层融资的概念与风险，论述了现有的房地产企业夹层融资存在的问题，最后提出了创新的融资方案。

关键词：房地产；夹层融资；风险控制；制度建设引言近年来，国家对于房地产市场调控的手段越来越严格，资金成为房地产运作的重要因素，能否获得充足的资金是房地产企业长期健康发展的关键。

夹层融资作为创新性的一项融资，因其特殊的优势，被广泛应用于各房地产行业。

本文通过夹层融资的概念与风险，论述了现有的房地产企业夹层融资存在的问题，并提出了相应的解决措施。

一、夹层融资的定义及特点（一）夹层融资概念所谓夹层融资，是介于股权筹资及优先债权筹资两者之间的一种创新性的融资模式，可以有效补充企业流动性不足问题。

从风险收益角度看，夹层融资对股权的稀释效应偏小，故其成本偏低于股权成本，风险也低于股权，但是要高于优先债权。

在债权的清偿顺序中，夹层融资类似于优先股或次级债，清偿顺序优先于股权，低于优先债权。

（二）风险特征协议风险。

夹层融资中为有效保护资方的资金安全及合法利益，融资协议中经常对資金使用方的各项资金用途等做出有关限制。

常见的限制约束有债权人会禁止需求方的财务比率、后续融资甚至投资方向等。

行业风险。

夹层融资的风险针对不同行业或不同的资金需求方是完全不相同的，资方会一对一地拟定对某一行业或资金需求方的融资方案。

针对中国房地产市场来说，与此相关的夹层融资所要求的资本回报率均偏高。

同样，在西方等发达国家，各种进入成熟阶段的产业，往往可以通过发行较高收益率的次级债来进行夹层融资。

退出风险。

随着国内房地产市场进入拐点后，房地产行业的相关金融风险开始逐渐暴露，政策面的各种宏观调控介入越来越多，多种因素共同决定了国内房地产企业的融资难、融资贵，尤其对于中小房企来说更是如此。