信贷管理制度

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第一章 总则

第一条 根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》 、《中华人民

共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办

公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见〔试行〕》等国家有关

经济金融法律法规规定,结合本公司实际,特制定本制度.

第二条 本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、

实行对公司业务规范运作与程序化管理的基本管理制度.

第三条 本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规 ,应严格执

行 《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见〔试行〕》

的相关规定,以安全性、 流动性、 效益性为前提,以支持"三农"服务中

小与微型企业为宗旨.

第四条 本公司实行审贷分离、 分级审批的制度.在办理信贷业务

的过程中,将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解 ,

由不同经营层次和不同部门承担,实现其相互监督和制约.

第五条 本公司信贷人员应严格遵守本制度,做到讲究道德,廉洁

奉公、钻研业务、爱岗敬业.

第二章 贷款对象与条件

第六条 贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关

〔或者主管机关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、

其他经济组织、 个体工商户、 农户或者本公司服务辖区内具有中华人民 共和国国籍的具有彻底民事行为能力的自然人. 第七条 贷款条件另行确定.

第三章 贷款业务种类

第八条 贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款； 贷款性质分为

中小微型企业贷款和"三农"贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人

贷款.

周转贷款是指贷款期限在三个月以下〔含三个月〕的贷款.

中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业〔除农业企业〕发放的各

项贷款.

"三农"贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则

下对农业企业和农户发放的贷款.

企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关〔或者主管机 关〕核准登记的中、小、微型企业法人〔包括农业企业〕、其他经济 组织、个体工商户.

自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的

具有彻底民事行为能力的自然人.

第九条 贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款 .担保贷款包

括保证贷款、抵押贷款、质押贷款.

第十条 信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款.

第十一条 保证贷款是指按 《中华人民共和国担保法》 规定的保

证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担普通保证

责任或者连带责任而发放的贷款.本公司发放的保证贷款都为连带责任 保证贷款. 第十二条 办理保证贷款,应当对保证人保证资格、资信情况与

其还款记录进行审查,并签订保证合同.

第十三条 保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者

公民.下列单位不能作为保证人

(一) 国家机关,

(二) 学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团

.

(三) 企业法人的分支机构、职能部门,但企业法人的分支机

构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证.

第十四条 保证贷款可采用一户单保、一户多保、分组联保、担

保公司单保等形式.签订合同时保证人必须当面签字并盖章或者签字并 按手印〔右手食指上一节〕 ,并提供有效证件〔非自然人为营业执照、 自然人为##〕原件与复印件.

第十五条 10 万元〔含〕以上的保证贷款原则上实行一户多保；

所以自然人贷款夫妻一方提出借款的,另一方必须提供保证.

第十六条 公司制企业作为第三人为借款人提供保证的,须提供

董事会允许担保决议书； 合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的,

需提供全体合伙人签字允许的保证意见书.

第十七条 抵押贷款是指 《中华人民共和国担保法》 规定的抵押

方式以借款人或者第三人的财产作为抵押物发放的贷款.

第十八条 本公司不得接受下列财产抵押：

(一) 土地所有权与其他依法禁止流通或者转让的自然资源 体 或者财产.

(二) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用

权.

(三) 国家机关的财产.

(四) 学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团

体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施.

(五) 所有权、使用权不明或者有争议的财产.

(六) 依法定程序确认为##、违章的建造物.

(七) 依法被查封、扣押、监管或者其他采取强制性措施的财产.

(八) 租用或者代管、代销的财产.

(九) 已出租的公有住宅房屋和未定租凭期限的出租住宅房

屋； 已依法公告在国家建设征用范围内的房地产； 列为文物保护的古

建造、有建造记念意义的建造物.

(十) 已经折旧完或者在贷款期限内将折旧完的固定资产,淘

汰、老化、破损和非通用型机器、设备.

(十一) 已办妥工业〔商业〕土地使用权证,单位办理房产证,

土地使用权证已抵押给他行的,其房屋不得抵押.

(十二) 依法不得抵押的其他财产.

第十九条 个人住房与集镇临街营业用房抵押

办理该项抵押贷款时 ,信贷人员首先必须实地查看 ,掌握商品房

的变现能力,查实是否有纠纷,已出租的,查看租凭合同,并书面告知

承租人,然后由商品房抵押财产共有人 〔如夫妻双方,父母子女等〕 到 场签章,填写房屋抵押贷款申请书,办理贷款手续.

(一) 完好房抵押.完好房普通指建造时间 年以内,基本完

好房普通在 年以内,基本完好房普通在完好房的基础上打八折.

(二) 层次差价,带车库的住宅商品房一楼与顶楼 ,抵押时掌

握中间层次的基础上打八折,车库打四折.

(三) 营业用房抵押.低压价格根据经营性用房的地段、繁华

程度等按购买时的发票价格或者经评估 〔协议定价〕 在参考价之内进行 抵押,原则上临街不宜经营用房不得办理抵押.

(四) 抵押率.在有资质的评估基础上,对照内部参考价,如评

估价高于参考价按参考价执行,如评估价低于参考价按评估价执行；

若抵押价值明显高于贷款额的,可掌握在内部参考价以下双方商议定

价.有房产证、土地证、但土地证注明是行政划拨或者集体所有的的土 地使用权证,房屋抵押率掌握在 40%以内.

第二十条 企业房地产抵押：

企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上,对照内部参考价

格,如评估价高于参考价按参考价执行 ,如评估价低于参考价按评估

价执行.

(一) 有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的,房屋

抵押率掌握在 80%以.

(二) 有房产证、 土地证但土地证注明是行政划拨或者集体土地 使用权的,房屋抵押率掌握在 40%以.

(三) 惟独土地证,土地证注明使用权属出让的 ,土地使用权 证抵押率掌握在土地评估价的 70%以内.

(四) 尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押.

第二十一条 企业设备抵押：

信贷人员应实地进行查看 ,掌握设备的新旧程度、购入时间长

短、原始发票和账面上的固定资产折旧计提情况等,然后估算设备重

置彻底价值,原则上购买一年以内的设备抵押率掌握在 50％以内；一

年以上的设备抵押率掌握在 40%以内,较好设备〔使用年限在 50％以

内,设备仍在较好的使用〕抵押时间掌握在 年以内,基本完好设备

〔使用年限超过 年,设备仍在较好的使用〕抵押时间掌握在 1 年以

内,并根据使用年限的长短、通用设备与特种行业设备确定不同的抵

押率,同时,应在抵押物品的原始购入发票上签章〔注明是"该设备业

经小额贷款##抵押"字样〕 ,无原始购入发票的,不得办理抵押.

第二十二条 抵押人应当提交的资料

(一) 以共同共有的财产抵押的,还应用全体共有人允许以该

财产设定抵押的书面文件,抵押人为全体共有人.

(二) 以按份共有的财产抵押的,还应用抵押人对该财产占有

份额的证明与其他共有人允许抵押人以其所占份额设定抵押的书面

文件.

(三) 以集体所有制企业的财产抵押的 ,还应有该企业员工

〔代表〕大会通用抵押的书面决议. (四) 以乡〔镇〕、村企业的厂房与其占用范围内的集体土地

使用权抵押的,还应有乡〔镇〕、村出具并经村民大会或者村民代表大会 审议通过的载明允许以该集体土地使用权抵押、 允许在实现抵押权时

按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文

件.

(五) 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产

抵押的,还应有该企业董事会或者联合管理机构依企业章程作出的允许 抵押的书面决议.

(六) 以、股分##的财产抵押的,还应有该公司董事会或者股

东大会依公司章程作出的允许抵押的书面决议.

(七) 以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方允许抵押

的书面文件.

(八) 以非法人联合企业的财产抵押的,还应有联营各方允许

抵押的书面文件.

(九) 以出租的财产抵押的,还应有证明租凭在先的事实以与

抵押人已将本次设定抵押告知承租人的书面文件.

(十) 以房地产抵押的,还应有国有土地使用权证、房屋所有

权证或者房地产权证与证明建设工程价款预、决算与拖欠情况的书面材 料.

(十一) 以在建工程抵押的,还应有国有土地使用权证、建设

用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、

建造工程规划图纸； 证明以缴纳的土地使用权出让金或者需交纳的相当 于土地使用权出让金的款项、 已投入在建工程的工程款、 施工进