商业银行产业链模式下中小企业营销策略研究

商业银行的小微企业信贷营销研究【摘要】小微企业信贷融资难一直是小微企业发展的掣肘因素，改变经营理念，加强对小微企业的信贷服务，支持小微企业发展已经成为商业银行的共识。

文章在现状分析的基础上，探讨了商业银行对小微企业信贷营销的切入点，以期促进商业银行对小微企业的信贷支持力度，切实改善小微企业信贷融资状况。

【关键词】商业银行小微企业信贷营销商业银行对小微企业信贷营销现状银行规模不同，对小微企业的信贷营销重视程度不同。

由于小微企业具有抵（质）押资产少、经营不稳定、贷款“小、短、频”等特点，会加大银行的风险和成本，尽管国家政策支持银行信贷向小微企业倾斜，但规模大的商业银行由于有经营侧重和固定的客户，还是更倾向于大中型企业贷款，对小微企业的营销力度远不如中小银行。

中小商业银行尤其是城市商业银行发展历史较短，对大型企业贷款没有优势，但具有地理优势、人脉优势，对收益的要求也更高，在对小微企业的信贷营销上肯下功夫，更重视对小微企业的信贷营销，鼓励营销人员去开发小微企业客户，小微企业信贷业务也相对发展较快。

银行的信贷机制没有根本改变，风险控制放在首位，更注重对重资产的小微企业进行营销。

小微企业普遍具有轻资产的特点，尤其是科技型、创新型小微企业，往往没有土地使用权、厂房、机器设备等可抵押资产，有的只是资质、专利证明、著作权等无形资产，银行对这类小微企业的经营状况和前景没有把握，贷款审批严把准入环节，不敢轻易放款，营销人员一般不选择该类小微企业。

而对具有可抵押或者可质押资产的小微企业，如果再和大企业之间有关联，或者现有产品具有“专、新、特”优势，销售状况良好，银行会将其作为重点对象进行信贷营销。

注重信贷产品开发，但具有明显的同质性。

商业银行针对小微企业进行信贷产品的开发，可以概括为几类：对于有较好信用的小微企业设计了纯信用类产品；对于有可抵押不动产的小微企业设计了抵押贷款产品；对于拥有有价证券、票据、仓单质押品的小微企业设计了质押贷款产品；对于满足供应链条件的企业设计了“供应链”产品等。

如何推动产业链大中小企业融通创新摘要: 本文将探讨如何通过实施融通创新的政策和措施，推动产业链中不同规模的企业发展。

在此背景下，将对帮助政府、大中小企业之间建立对话平台、激发市场需求及改善知识产权保护共享机制等方面进行研究，以促进产业链的融通创新。

关键字：融通创新，产业链，大中小企业，市场需求，知识产权保护正文：随着经济全球化的发展，产业链上的大中小企业之间的合作关系也在加强。

由于技术进步和金融创新，融通创新如何在大中小企业间推动产业链创新变得越来越重要。

因此，本文旨在探讨如何通过实施融通创新的政策和措施，推动产业链中不同规模的企业发展。

首先，为了促进融通创新，政府应加强对大中小企业之间的对话平台建设，以加强合作。

其次，政府和企业之间要大力激发市场需求，鼓励企业加强技术和产品创新。

最后，大中小企业应当共同改进和分享知识产权保护机制，以便有效地共享和充分利用双方的优势资源。

通过以上措施，可以有效推动产业链大中小企业融通创新的发展。

产业链大中小企业融通创新的应用包括在政府、企业和市场需求之间建立桥梁，改善知识产权保护共享机制，以及提高市场需求。

首先，政府要努力建立对话平台，搭建大中小企业间的沟通桥梁，以便更好地实现融通创新。

此外，政府还应该鼓励企业之间的合作，以促进共同开发技术，推动产业链的发展。

其次，政府要积极激发市场需求，这不仅能增加企业的利润，同时也能提升融通创新的效率和效果。

此外，政府还应鼓励企业去投资技术研发，不断提升产品的创新性和竞争力。

最后，大中小企业都要共同努力改进知识产权保护共享机制，这样就可以充分利用双方的优势资源，共同推动产业链的融通创新发展。

因此，通过构建大中小企业之间的对话平台，激发市场需求，改进知识产权保护共享机制等，就可以实现产业链大中小企业融通创新的发展，从而实现产业链上可持续发展。

为了实现产业链大中小企业融通创新的发展，政府要加大对创新行业的支持力度。

政府应制定鼓励创新的政策，提供资金支持和税收优惠，促进创新行业的发展。

我国中小企业市场营销创新策略研究1. 引言1.1 研究背景我国中小企业市场营销创新策略研究引言随着我国经济的不断发展，中小企业在国民经济中所占比重不断增加，已成为我国经济发展的重要力量。

由于中小企业规模较小，资源有限，竞争压力较大，市场营销方面存在着诸多挑战。

传统的市场营销模式已难以适应市场快速变化和消费者需求多样化的情况，中小企业在市场营销方面亟需创新。

如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，提升品牌知名度和市场占有率，成为中小企业急需解决的问题。

研究中小企业市场营销创新策略对于提高中小企业的市场竞争力，推动我国经济转型升级具有重要意义。

本研究通过对中小企业市场营销现状的深入分析，探讨中小企业在市场营销方面面临的挑战，提出创新的市场营销策略，并通过案例分析和效果评估，为中小企业市场营销的创新和提升提供参考和建议。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，它们不仅是促进经济增长和创造就业机会的主要力量，同时也是市场经济的重要组成部分。

由于资源、资金和人才等方面的限制，中小企业在市场营销活动中常常面临着各种挑战，如竞争激烈、营销手段单一、品牌意识淡薄等。

研究我国中小企业市场营销创新策略具有重要的意义。

市场营销创新可以帮助中小企业拓展市场，提升竞争力，实现可持续发展。

有效的市场营销创新策略能够增加企业的收入，降低成本，提高效益。

通过研究市场营销创新，可以促进中小企业的转型升级，推动整个产业链的协同发展。

深入研究我国中小企业市场营销创新策略，不仅有助于解决中小企业当前面临的困境，提升其竞争实力，还能推动我国经济的健康发展，促进产业转型升级，具有重要的现实意义和战略意义。

1.3 研究目的本研究的目的是为了探讨我国中小企业市场营销创新策略的实施情况并进行有效评估，从而为中小企业在竞争激烈的市场环境中提供更加有效的市场营销指导。

通过深入分析中小企业市场营销现状和挑战，探讨市场营销创新的必要性和可行性，以及为实施创新策略提供成功案例和有效经验。

【作者简介】赵宇辰（1989-），男，天津人，研究生在读，从事笔译、口译与世界文化、政治经济学、世界经济研究。

1引言随着全球经济一体化发展，国际范围内以跨国公司为主导的制造业转移规模不断扩大。

国内中小企业受到诸多因素的影响，例如，成本、节能减排等，限制产业的进一步发展，产业升级压力增加。

在这样的背景下，党和政府组织并领导劳动和资本密集型企业向中西部地区转移。

产业转移呈现出新的趋势，对中小企业生存带来新的挑战。

本文就此展开论述。

2产业转移背景及中小企业发展特征2.1产业转移背景从国际的角度分析，自二战以后，产业转移出现过几次重大变化。

从国内的角度分析，自改革开放以来，产业转移的速度也在逐渐加快，通过总结与梳理企业活动，可以探究出一条清晰的转移脉络，即二战后美国传统产业转移到日本、欧洲，而低附加值产业则再次转移到新兴工业化国家，竞争性相对较弱的产业转移到中国等发展中国家，特别是在我国东部沿海地区，劳动密集型产业聚集，但近些年逐步向我国中西部地区转移。

产业梯度转移的背后有一个“看不见的手”在推动，例如，人力成本、土地成本、原材料、环境影响等。

随着后金融危机时代的到来，处于国际国内产业大转移背景下的中小企业要结合自身实际，通过在产业链中寻找发展机遇，抓住机会，实现抱团式发展。

2.2中小企业发展特征近年来，我国中小企业发展迅速，依照我国政府发布的相关文件，根据企业从业人员数量、营业收入、资产总额等指标并结合行业特点，我国中小企业通常分为三种类型：中型企业、小型企业和微型企业。

根据上述划分标准，统计相关数据表明：我国经工商注册登记的中小企业规模与比例逐渐增加。

在这样的背景下，做好相关研究工作具有现实意义。

3产业转移背景下中小企业发展存在的问题3.1成本控制与效率控制之间存在矛盾以当前的中小企业为例，不同的企业侧重点存在差异。

部分企业重视信息平台等先进技术的引进，希望通过这种方式实现提升效率的目的，节约时间成本。

多外部环境。

数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。

中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。

这是巨大的潜在客户资源。

“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。

因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。

同时，从睡眠户激活率等方。

“互联网+产业链金融”：背景、意义与商业银行应对策略索彦峰刘彬①一、“互联网+产业链金融”产生的背景和重要意义（一）产业互联网：催生“互联网+产业链金融”2015年3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。

我们认为，“互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新,发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点,为大众创业、万众创新提供环境,为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。

在麦肯锡的《互联网对生产力与增长的影响》的研究报告中，其预计2013年至2025年，互联网将帮助中国提升GDP增长率0.3—1.0个百分点。

这就意味着,在这十几年中，互联网将有可能在中国GDP增长总量中贡献7％到22％。

到2025年，这相当于每年4万亿到14万亿元人民币的年GDP总量。

随着资本的进入，以及物联网、云计算、大数据、智能终端、信息物理系统（CPS）等的普及和成熟，中国互联网产业也将从自成一体的产业形态加速向外延拓展，互联网在消费领域的影响力将逐步延伸到现代制造业、生产性服务业等行业，产业互联网的爆发式增长即将到来。

经济决定金融，技术决定模式。

在“互联网+”时代，商业银行必须围绕产业互联网的发展加强服务模式和产品创新，这就是“互联网+产业链金融”兴起和发展的经济和逻辑基础。

同时，在产业互联网发展模式下,物流、资金流和信息流的可视化监控已成为可能，这也为商业银行在“互联网+”战略下从传统供应链①作者简介：索彦峰，男，经济学博士，高级经济师，主要研究领域为货币经济学、商业银行战略管理，现任职于浦发银行总行战略发展部。

本文仅代表个人学术观点，与所在机构无关。

通信地址：上海市中山东一路12号浦发银行战略发展部（200002）；联系方式：suoyf@，136********。

刘彬，男，管理学博士，浦发银行博士后，主要研究领域为实务期权定价、互联网金融。

中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。

然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。

为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。

“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。

在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。

通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。

一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。

我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。

二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。

我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。

我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。

三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。

2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。

3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。

四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。

2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。

3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。

4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。

5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。

银行对小企业主的营销策略对于小企业主来说，银行的营销策略是至关重要的。

银行作为提供金融服务的机构，希望吸引并留住小企业主作为他们的客户。

为了实现这一目标，银行需要采取一系列的营销策略来满足小企业主的需求，并使得他们选择银行作为他们的金融合作伙伴。

第一，银行应当注重建立良好的关系。

与小企业主建立紧密的关系可以帮助银行更好地了解小企业主的需求，为他们提供更适合的金融产品和服务。

银行可以通过定期举办小企业主沙龙、论坛等活动，提供平台让企业主们互相交流经验和建立联系。

在这样的活动中，银行可以洞察市场动态和企业主们的新需求，并通过提供相应的金融产品和服务来满足他们的需求。

第二，银行需要准确把握小企业主的需求。

银行可以通过走访小企业主，进行市场调研，以了解他们所面临的问题和挑战。

通过与小企业主的深入交流，银行可以倾听他们的声音，了解他们对金融服务的期望，并提供相应的金融解决方案。

银行可以针对小企业主的需求开发特定的产品和服务，例如小企业贷款、POS机、电子支付等，以满足他们的日常经营和发展需求。

第三，银行需要提供优质的服务。

小企业主通常需要快速、高效的金融服务来支持他们的日常经营活动。

银行应该提供便捷的开户流程、快速的贷款审批以及稳定的金融交易平台等服务，以帮助小企业主减少时间成本和经营风险。

同时，银行也可以通过在线银行服务、移动银行应用等方式，为小企业主提供更方便、灵活的金融服务，提高他们的体验和满意度。

第四，银行应该对小企业主提供专业的金融咨询和指导。

银行可以设立小企业金融专家团队，为小企业主提供有针对性的咨询和指导，帮助他们制定合理的财务计划、规避风险并提供资本安排建议。

银行的金融专家可以为小企业主提供有关投资、融资、保险等方面的建议，帮助他们做出明智的决策，并提供相应的金融产品和服务。

在与小企业主的竞争中，银行需要不断创新和优化他们的营销策略。

通过建立良好关系、准确把握需求、提供优质服务和专业指导，银行可以赢得小企业主的信任和业务，并实现双赢。

银行供应链融资业务营销战略与传统的授信业务不同，供应链融资是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种新型融资模式。

由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链融资就是面向中小企业的金融服务。

一、供应链融资的界定供应链融资是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业信用实力的掌握，以核心企业为切入点，通过对信息流、物流、资金流的有效控制或对有实力关联方的责任捆绑，针对核心企业上、下游长期合作的供应商、经销商提供的金融产品和服务的一种融资模式。

在供应链融资模式下，按照实际承担风险主体的不同，供应链融资可分为核心企业承担实际风险的供应链融资和配套企业承担实际风险的供应链融资。

其中，对于配套企业承担实际风险的供应链融资，银行为防范业务风险，要么掌控货权，要么掌控针对核心企业的应收账款，因此，这类供应链融资又可分为基于货权控制的供应链融资和基于债权控制的供应链融资。

二、供应链融资与传统融资模式的区别供应链融资相比于传统的商业银行授信业务，具有两个显著特点：首先，银行对供应链成员的信贷准入评估不是孤立的。

银行对授信企业（核心企业的上下游供应商和经销商，本报告称之为配套企业）的信用评级不再强调企业所处的行业、企业规模、固定资产价值、财务指标和担保方式，转而强调企业的单笔贸易真实背景和供应链核心企业的实力和信用水平。

换言之，银行评估的是整个供应链的信用状况。

由于供应链融资业务的开展实际上建立在对供应链的物流、资金流和信息流的充分掌握基础上，因此，上下游配套企业的信用水平远比传统方式评估的要高。

其次，银行围绕贸易本身进行操作程序设置和寻求还款保证，因而供应链融资业务具有封闭性、自偿性和连续性特征。

封闭性是指银行通过设置封闭性贷款操作流程来保证专款专用，借款人无法将资金挪作他用；自偿性是指还款来源就是贸易自身产生的现金流；连续性是指同类贸易行为在上下游企业之间会持续发生，因此，以此为基础的授信业务也可以反复进行。

新发展格局下制造业“专精特新”中小企业高质量发展困境及
对策研究
尹纪财
【期刊名称】《中小企业管理与科技》
【年(卷),期】2024()7
【摘要】在逆全球化、地缘政治动荡和单边主义等因素的影响下,构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局,是我国抢抓全球制造业产业链重构机遇,实现我国由制造大国向制造强国转变的必由之路。

“专精特新”中小企业在众多领域“补短板”“填空白”,已成为我国实现制造强国梦的重要支撑。

为促进新发展格局下我国“专精特新”中小企业的高质量发展,并寻求其高质量发展的解决办法,论文围绕制造业“专精特新”中小企业高质量发展面临的共性问题,给出了相应对策,从而促进其高质量发展,进一步增强我国制造业整体产业链供应链韧性,推动我国制造业的高质量发展。

【总页数】5页(P66-69)
【作者】尹纪财
【作者单位】泰山学院机械工程学院
【正文语种】中文
【中图分类】F276.3
【相关文献】
1."双循环"新发展格局下河南推进中小企业"专精特新"发展研究
2.新发展格局下商业银行赋能中小企业高质量发展路径研究——来自专精特新企业的启示
3.新发展格局下“专精特新”企业创新能力提升的困境与出路
4.新发展格局背景下加快推动中小企业“专精特新”发展的路径探究--基于嘉兴市的调查研究
5.新发展格局下安徽省“专精特新”中小企业发展研究
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中小企业核心竞争力发展战略管理对策研究摘要：中小企业的发展战略应具有良好的创新意识。

.切实提升中小企业经济实力，将成为我国经济增长战略的重中之重。

中小企业的发展将为我国经济复苏和结构调整带来巨大助力。

本文将分析基于核心竞争力的中小企业发展战略，结合我国中小企业的实际情况，探讨我国市场经济建设的核心竞争力培养重点。

关键词：核心竞争力，中小企业，发展战略中小企业为社会提供了大量的就业机会，社会上绝大部分的劳动力都配置在中小企业中。

特别是在经历了2008年的金融危机之后，我国仍处于经济复苏的关键阶段。

中小企业将在我国经济复苏中发挥重要作用。

文章认为有必要对我国中小企业的经营状况进行深入分析。

1我国对中小企业的定义根据我国相关法律法规，中小企业的定义具有较大生产经营规模的中小企业，企业产权包括各种所有制。

随着时代的发展，为了更好地界定中小企业的内涵，国家认定总资产在4亿元以下或销售额在3亿元以下的企业，除影响外行业人数差异等因素。

中小企业。

2我国中小企业的经济状况。

这些名不见经传的企业以默默无闻的方式为世界经济的发展提供了源源不断的动力和活力，在各自领域占据着全球一半以上的市场份额，在整个国际市场上发挥着举足轻重的作用。

的作用.我国也有大量的中小企业。

虽然它们在日常的市场运作过程中是小众的、默默无闻的，但它们所能带来的经济效益和对市场经济的促进作用并不逊色于知名大企业。

比如深圳的一些手工业企业，义乌的小商品企业，广东的很多城市企业，都在各自的行业中对整个国民经济起到支撑作用。

许多企业在成立不到十年的时间里，已经占据了我国专业领域60%以上的市场份额，年销售额达数亿元。

他们用自己的智慧和努力，将平凡的产品打造成领先于世界的高水平产品。

产品不仅活跃了国内市场，也拓宽了国际市场，吸引了大批国际客户，为推动我国经济腾飞带来了新的动力。

同时，这些中小企业也承担着使用我国大量人力资源的责任。

许多企业拥有数百名员工，为这些员工提供了良好的生活保障，促进了社会的和谐稳定。

•商业银行概述•中小企业概述•商业银行与中小企业的关系•商业银行支持中小企业发展的策略和建议•中小企业自身的提升和发展目•案例分析录01商业银行定义商业银行特点商业银行的定义与特点商业银行的主要业务范围030201商业银行分类根据资产规模、业务范围、经营地域等因素，商业银行可划分为大型商业银行、中型商业银行和小型商业银行等类型。

商业银行发展历程自改革开放以来，我国商业银行经历了从专业银行到现代商业银行的转变，目前已经形成了以国有大型商业银行为主体，多种类型商业银行共同发展的格局。

商业银行的分类及发展历程01定义特点中小企业的定义与特点中小企业的作用与地位作用地位中小企业的发展现状及面临的问题发展现状随着国家对中小企业的支持力度不断加大，中小企业的发展环境逐渐改善，但仍然面临着融资难、技术创新不足等问题。

面临的问题中小企业面临着融资难、技术创新不足、管理落后、市场开拓能力弱等问题，这些问题制约了中小企业的可持续发展。

01中小企业在国家经济发展中具有重要地位商业银行为中小企业提供金融支持的必要性中小企业融资难的问题商业银行与中小企业的共赢商业银行与中小企业合作的模式和机制商业银行为中小企业提供贷款和其他金融服务中小企业成为商业银行的合作伙伴商业银行与中小企业的风险共担机制1商业银行与中小企业合作中存在的问题和挑战23由于中小企业经营风险大、财务信息不透明，使得商业银行对其信用评估较为困难，增加了合作的风险。

中小企业信用风险较高不同行业、不同发展阶段的中小企业具有不同的融资需求，这使得商业银行在满足其需求时面临更多的挑战。

中小企业融资需求多样化商业银行内部管理机制的不完善，可能会影响其对中小企业的服务质量和效率，阻碍合作的发展。

商业银行内部管理机制的问题01创新金融产品和服务模式，满足中小企业的多元化需求创新信贷产品除了传统的金融服务外，商业银行还可以为中小企业提供财务咨询、投资理财、支付结算等综合服务。

商业银行开拓中小企业市场的方法探索中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)08-056-04摘要近年来,银行为解决中小企业的融资难问题煞费苦心,各种针对中小企业的融资产品也应运而生。

本文试图从供应链金融的角度出发,通过建立供应链金融体系,分析商业银行对中小企业的授信管理,探索商业银行在开拓中小企业市场方面的业务创新。

同时指出了如何防范供应链金融的风险,并为我国商业银行完善供应链金融管理提出了对策建议。

关键词中小企业供应链金融商业银行最近,商业银行与中小企业的关系一直是一个热门话题。

一方面商业银行出于对安全的考虑,往往把精力集中在大企业上,认为大企业规模大、资产多、信誉好,但是近些年越来越大的存贷差使我国商业银行苦于需找新的优质客户。

另一方面,虽然国家在政策上出台了一些鼓励商业银行增加对中小企业贷款的政策,但是中小企业的贷款问题一直未得到有效解决。

据统计,目前占全国企业总数99%以上的中小企业向金融机构取得贷款的比例仅占主要金融机构放贷数额的16%,有70%的优质中小企业贷款需求得不到满足。

本文从这个问题出发,试着用供应链金融理论为商业银行寻找一个有效评估中小企业信用的手段,帮助商业银行开拓中小企业市场。

一、供应链金融理论概述(一)供应链管理供应链管理的概念是在上世纪80年代被正式提出来的,是指利用计算机网络技术全面规划供应链中的商流物流、信息流、资金流等,并进行计划、组织协调与控制。

供应链管理正在取代原来的管理模式,成为世界经济发展的趋势之一,其中心原则是以相互协作共盈理念为核心,重视客户市场整体性,强调企业核心竞争力。

(二)供应链金融供应链金融是商业银行基于企业供应链管理需要而发展出来的创新业务,是指人们为了适应供应链生产组织体系的资金需要而开展的资金定价与市场交易活动。

从供应链金融的运作原理和流程来说,即商业银行等金融机构根据特定产品供应链上的真实贸易背景和供应链主导企业的信用水平,以企业贸易行为所产生的确定未来现金流为直接还款来源,配合银行的短期金融产品和封闭贷款操作所进行的单笔或额度授信方式的融资业务及其他配套结算、咨询等服务。

小微客户开发模式篇：核心企业的上下游客户开发模式（一）核心企业的上下游客户批量开发1．批量开发模式产业链批量开发，是指以产业链为核心，分析产业链上游和下游客户群的需求开展的贷款营销方式。

商业银行可以与核心企业或事业单位合作，核实其上下游小微企业供货能力、产品质量及合同签订、信用等情况，批量营销其供应商和商户，以核心企业的良好信用支持上下游小微企业，使上下游小微企业能够有效借助核心客户的实力，获得资金支持，提高经营稳定性。

2．该模式的目标客户产业链营销在批量营销中常被使用，多数是几种在以产业链为主的工业和商品销售领域，以上下游企业，一般是规模大，行业稳定易于掌控的为核心企业为一条链，摸索出其下游企业，对下游企业进行放贷，并建立互相担保机制。

如大型超市的供应商和客户，可以采用商场超市保证、应收账款质押、保理等模式进行信贷服务。

这种模式的优势在于将银行信用融入上下游企业的商品交易行为，增强其商业信用以促进小微企业与核心企业建立长期战略协同关系，从而增强集群企业的抗风险能力提高产业竞争力；其劣势是对龙头企业有一定的依赖性，且这种依赖性持续时间长，只要交易的存在依赖就存在。

3．银行营销切入点商业银行搭建供应链融资平台，推广小微企业供应链融资产品要选准营销切入点，开展主动营销。

一是从核心企业切入。

这是供应链融资产品最快捷的营销模式。

围绕商业银行现有的信用水平优良的核心企业客户，深入挖掘其上游供应商及下游买方客户，大力争取核心企业配合，推动供应链融资业务快速发展。

二是从上下游小微企业客户切入。

这是最传统的业务营销模式，能够直接掌握客户融资需求。

通过营销宣传、产品推介等多种形式，直接面对核心企业上下游小微企业客户，宣传和营销商业银行小微企业供应链融资产品。

三是从物流企业切入。

物流企业的优势在于其专业化的技能、实地监管的便利以及对物流占有性控制。

掌控供应链中的物流、资金流、信息流，不仅可以及时获得物流的第一手信息，而且可以利用其优势开展动产监管。

小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。

回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。

关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。

张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。

Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。

我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。

于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。

李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。