浙江省小微企业信用评级研究

小微企业信用评价研究作者：朱俊宇来源：《市场周刊·市场版》2020年第08期摘要：首先，分析了小微企业信用特点以及不同的信用评价方法适用性，其次，通过分析不同信用评价方法的优劣性，筛选出最适合小微企业特点的方法。

最后，提出当前小微企业信用评价面临的主要问题：缺乏针对性方法、数据量不足以及数据处理能力的不足。

关键词：小微企业、信用评价、层次分析法一、引言如今形势依旧严峻的情况下，小微企业为我国稳就业、稳定经济发展提供了巨大的帮助，不仅在促进经济体系全面多样性发挥作用，还带来了新的活力。

但是，小微企业在资金融通和借贷方面并不顺利，即使在国家政策的逐步开放和支持力度加大的背景下，银行等金融機构因为对小微企业贷款风险大、信用评价难度高等原因，意愿并不强，严重影响了小微企业拓展规模。

因此，如何选择合适的方法对小微企业进行信用评价，解决其资金周转难题，成为亟待解决的现实问题。

文章从小微企业自身特点出发，比较不同信用评价方法的优劣，通过分析后选择出最适合小微企业信用评价的方法。

借助最合适的方法，能够帮助金融机构筛选贷款风险最低的小微企业，提供指导性建议，增加其对小微企业贷款积极性，从而帮助小微企业克服的融资难题，增强企业的发展动力。

二、小微企业信用特点及信用评价方法小微企业数量大，在我国经济社会中的比重越来越重要，是我国社会发展重要的助推力之一。

但是，小微企业的财务制度不健全，信息披露可信性低，使得外部机构或政府对其进行信用评价非常困难。

如果使用传统的统计分析方法以及现在非常火爆的机器学习的方法进行信用评价，难以解决小微企业数据量不足的这一困难。

（孟庆军，2015）认为如果能够帮助金融机构在对小微企业信用评价时尽可能降低双方的信息不对称，避免产生道德风险和逆向选择，便可以有效改善融资难题。

（高华，2018）通过实证研究得出运用层次分析法能将对财务指标和非财务指标一起分析，有效利用好小微企业披露的任何一条信用信息且不会遗漏任何一条信息，可以较好控制信息损失率。

《商业银行对小微企业信用评价研究》篇一一、引言随着经济社会的快速发展，小微企业在国民经济中的地位逐渐凸显。

小微企业不仅是经济增长的重要引擎，也是促进就业、创新和稳定社会的重要力量。

然而，小微企业在融资过程中常常面临信用评价难题，这成为制约其发展的重要因素。

商业银行作为金融体系的重要组成部分，如何科学、合理地评价小微企业的信用状况，是当前亟待解决的问题。

本文旨在研究商业银行对小微企业信用评价的体系和方法，为提高小微企业融资效率和商业银行风险管理提供参考。

二、小微企业信用评价现状及问题目前，商业银行对小微企业的信用评价主要依据企业的财务状况、经营能力、信用记录等方面。

然而，在实际操作中，仍存在以下问题：1. 评价体系不完善：现有评价体系未能全面反映小微企业的实际经营状况和风险状况。

2. 信息不对称：小微企业往往缺乏规范的财务管理和信用记录，导致银行难以准确评估其信用状况。

3. 评价方法单一：多采用传统信用评价方法，缺乏针对小微企业特点的评估模型。

三、商业银行对小微企业信用评价的体系构建针对上述问题，商业银行应构建一套科学、合理的信用评价体系，包括以下几个方面：1. 财务状况评价：通过分析企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务数据，评估企业的偿债能力和盈利能力。

2. 经营能力评价：从企业的市场竞争力、产品创新能力、供应链管理等方面，评估企业的经营状况和未来发展潜力。

3. 信用记录评价：通过查询企业征信记录、了解企业历史还款记录和合同履行情况等，评估企业的信用记录和信誉状况。

4. 外部环评审价：考虑宏观经济环境、行业发展趋势、政策法规等因素对企业的影响。

四、商业银行对小微企业信用评价的方法研究针对小微企业特点，商业银行可采取以下评价方法：1. 定量与定性相结合：在财务状况评价中，采用定量分析方法；在经营能力、信用记录和外部环评审价中，结合定性分析方法。

2. 利用大数据和人工智能技术：通过收集和分析企业在互联网、社交媒体等方面的数据，提高信用评价的准确性和全面性。

《商业银行对小微企业信用评价研究》篇一一、引言随着经济的持续发展和市场经济的深化，小微企业逐渐成为国民经济的重要支柱。

小微企业在创造就业机会、推动经济增长和稳定社会等方面都发挥着不可替代的作用。

然而，小微企业在发展过程中往往面临融资难、融资贵的问题，这在一定程度上制约了其发展潜力。

商业银行作为支持小微企业发展的重要金融力量，对小微企业的信用评价至关重要。

本文旨在研究商业银行对小微企业信用评价的现状、问题及改进策略，以期为银行和小微企业提供有益的参考。

二、商业银行对小微企业信用评价的现状当前，商业银行对小微企业的信用评价主要依据企业的财务状况、经营能力、信用记录、担保情况等因素。

然而，由于小微企业规模小、经营不稳定、财务信息不透明等特点，使得其信用评价具有一定的难度和风险。

三、商业银行对小微企业信用评价的问题（一）评价指标体系不完善目前，商业银行的信用评价体系中，对小微企业的评价指标相对单一，缺乏针对性和全面性。

同时，部分指标的权重设置不够科学，不能准确反映小微企业的实际经营状况和信用状况。

（二）信息不对称问题严重由于小微企业财务信息不透明、不完整，银行难以全面了解企业的真实经营状况和财务状况，导致信息不对称问题严重，增加了银行的信用评价难度和风险。

（三）缺乏有效的风险控制手段在信用评价过程中，银行往往缺乏有效的风险控制手段，难以对高风险的小微企业进行有效识别和防范。

此外，部分银行在风险管理方面存在漏洞，导致信用风险的发生。

四、改进策略（一）完善评价指标体系银行应建立完善的小微企业信用评价体系，根据小微企业的特点和实际情况，设置合理的评价指标和权重。

同时，应加强对评价指标的动态调整，以适应市场变化和企业发展的需要。

（二）加强信息披露和共享银行应积极推动小微企业加强信息披露和透明度建设，完善企业财务报告制度。

同时，应加强与政府、征信机构等部门的合作，实现信息共享，以降低信息不对称问题。

（三）引入第三方评估机构引入第三方评估机构对小微企业的信用状况进行评估，可以提供更为客观、公正的评价结果。

浙江中小企业信用体系建设问题探讨【摘要】中小企业信用体系建设在由市场经济向信用经济转变过程中起到关键作用，本文在对浙江中小企业信用体系功能分析的基础上，提出当前浙江信用体系建设中的主要改善信用环境问题，并从制度建设、理念提升和评级方法改进方面提出相关对策。

【关键词】中小企业；信用体系；信用评级我国信用体系建设起步慢，信用数据库不完善，但随着市场经济的快速发展，信用体系建设必将成为市场经济发展的重要环节。

目前国内从事信用评级工作的机构主要有中央银行和评级机构，央行拥有比较完善的企业数据库，而评级机构尚不有完善的数据库。

近几年浙江省通过政府大力支持信用市场的发展，至今有30多家信用评级机构记录在册，在浙江省联合征信系统中拥有信誉评级的企业有100多万家，提供失信信息共享的政府机构多达33处，由此表明浙江企业信用建设有着良好的开端。

截至2010年11月底，浙江省各类中小企业总数已达270多万家，占全省企业总数的99.7%。

目前全省工业总量的84.1%、工业税收的73.3%、外贸出口的82.5%、工业企业从业人员的90.9%都来自中小企业。

对于拥有270多万家中小企业的浙江就目前评级机构数量是远远不够的，而且现大多评级仅处于施工工程招投标领域，评级面非常狭隘，不足以满足未来浙江特殊经济体系的需求。

尽快建立一个完善的中小企业信用体系，遏制因信用问题流失资金是当务之急。

一、中小企业信用体系概述中小企业信用体系建设是一项面临诸多障碍的复杂的系统工程，它需要在政府的大力推动下，通过社会各方密切配合和信用评级机构的市场化运作下，建立企业信用评级，信用信息征信数据库，确立企业信用标识制度，明确各政府机构提供信用信息范围，出台相关法律法规、管理制度和市场化运行流程，开发符合国情的评级技术等一整套程序。

形成多种功能，首先，为社会提供真实、透明和全面的企业信用信息，满足社会有关各方的需要；其次，促使企业的信用意识和信用管理水平不断提高，形成“守信者获利，失信者失利”良好的信用秩序和信用环境；第三，降低交易成本，提高资源配置效率，推动信用交易的扩大和经济的发展。

浙江省小微企业信用评级研究摘要：浙江省小微企业银行贷款存在融资难和融资贵现象。

进行信用评级可以解决小微企业银行贷款的信息不对称和降低交易成本，从而缓解小微企业的融资困境。

本文分析了目前小微企业信用评级存在的问题及其对策。

关键词：小微企业融资困境信用评级1 概述浙江省是中小企业大省与强省，中小企业尤其是小微企业是浙江省国民经济的基石。

小微企业的发展如何决定了浙江省的经济发展和社会稳定。

但是小微企业融资较为困难，权益融资较为困难，间接融资也由于自身规模小、财务不透明，导致借款较难、甚至不可能。

这是因为银行往往不了解小微企业的偿债能力和意愿而拒绝贷款。

因此，如果低成本地能向银行提供小微企业的信用评级资料，毫无疑问对于小微企业贷款融资具有极大促进作用。

2 浙江省小微企业银行融资的困境2.1 难以获得银行借款对于浙江省广大小微企业来说，融资难首先在于难以获得足够的资金。

据统计，银行信贷基本覆盖大型企业和80%的中型企业，而规模以下的小企业80%无缘银行信贷。

2013年1月至5月，浙江省规模以上工业企业银行贷款余额14573亿元，其中小微企业银行贷款余额6812.2亿元，仅占46.74%。

[1]另外，小额贷款公司和村镇银行等的加速发展也为浙江省中小企业提供了大量的资金支持。

但是对于小微企业而言，资信状况并不占优势使其从银行分到的信贷之“羹”越来越少。

[2]2.2 银行借款成本高小微企业在进行融资时的议价能力弱，融资成本相对较高。

这是因为小微企业贷款风险高，资金供给方按照收益与成本匹配的原则，一般会以较高的资金价格来抵消风险。

目前，银行对中小企业的贷款利率也已从去年的基准利率上浮10%-30%，提高至基准利率上浮70%左右。

除贷款利率提高导致利息支出增加外，部分企业的抵押担保成本、咨询费等其他费用支出、融资中介费用也价格不菲。

2011年4月份，浙江省小型企业贷款中基准利率上浮贷款占比为79.13%，同比提高了9.84个百分点；其中，基准利率上浮30%以上的占20.35%，同比提高5.27个百分点。

摘要随着我国的改革开放和经济发展，中小企业在国民经济中的地位日益显得重要，中小企业的发展迫切需要一套科学、合理的信用评价工具来支持。

对中小企业信用评价方法的研究为数不少，主要集中在传统的信用评价方法、财务比率综合分析法和信用度量分析模型等，但由于这些方法存在自身的缺陷和不足，中小企业信用评价需要用其他方法来尝试分析。

本文以中小企业信用为研究对象，探讨对中小企业进行信用评价的合理模式和方法，进而为解决中小企业信用缺失问题提供科学的理论依据。

首先，介绍并回顾了企业信用评价方面的理论，对我国的中小企业的现状进行了简单的分析，界定了中小企业的概念；其次，考虑到中小企业财务制度不健全，信息披露不完全等问题引起的信用评价限制，本文借鉴浙江泰隆银行提出的“三品、三表”模式，构建了以考察定性指标为主的信用评价指标体系，使之能够全面、有效、真实地反应中小企业的信用状况；然后，利用层次分析法确定信用指标的权重，得到信用评分表；最后，结合实际案例，对宁波地区中小企业的信用进行评价，对照信用评分表，给出信用评价结果，并作相关的分析说明。

关键词：信用评价；中小企业；层次分析法；信用评分表；AbstractWith the development of China’s opening and reform,small-and-medium-sized businesses are playing an increasingly important role in the national economy.These small-and-medium-sized businesses are calling for the support form the scientific credit evaluation tools.As it is,the research on the evaluation methods of small-and-medium-sized businesses are limited;instead,most research mainly focuses on traditional credit evaluation method,financial ratio analysis and credit measurement analysis model.Due to imperfection of these methods,the evaluation of the small-and-medium-sized businesses credit may be better analyzed by using some other method.In this paper,the credit of small and medium enterprises (SMEs) was investigated,and reasonable models and methods of the SM Es’credit evaluation were discussed.The scientific Theoretical bases of solving the lack of SMEs’credit were developed from the results of this research.First of all,a short analysis of the current situations of SMEs’development and the definition of SMEs were proposed though a review of the basic theories of enterprises credit evaluation.Secondly,the imperfect of SMEs’financial system and incomplete of the accounting information disclosure limited the credit evaluation.Learning from the Three Qualities and Three Statements theory proposed by Zhejiang Tailong commercial bank,credit evaluation index system were built by mainly evaluating the qualitative indicators.And therefore the credit situations of SMEs can be fully,effectively and truly expressed.Thirdly,the weight of the credit indicator was determined by Analytical Hierarchy,and the credit scoring form was obtained.At last,combined with a case study,according to the credit scoring form,the SMEs’credit of Ningbo were evaluated and the results of the evaluation were analyzed.Keywords: Credit Evaluation;SMEs; AHP; Credit Score Table;目录1中小企业信用评价的理论概述 (1)1.1中小企业概述 (1)1.1.1中小企业的界定 (1)1.1.2我国中小企业的现状 (2)1.2信用评价理论概述 (3)1.2.1信用的概念 (3)1.2.2信用评价的概念 (4)1.3研究意义 (4)2 信用评价指标的设置 (6)2.1 现行信用评价指标设置存在的问题 (6)2.2泰隆模式简介 (6)2.2.1浙江泰隆商业银行简介 (6)2.2.2“三品、三表”简介 (7)2.3信用评价指标的设置及其特点 (8)3信用评价方法的设计 (12)3.1 信用评价方法的设计思路 (12)3.2 指标权重的确定 (12)3.2.1 层次分析法简介 (12)3.2.2 运用层次分析法确定指标权重的基本步骤 (13)3.3 信用评价分数的分配 (17)4信用评分表应用实例分析 (20)5结论 (23)5.1 研究成果和结论 (23)5.2 局限性和不足 (23)5.3 展望 (24)参考文献 (25)近年来随着我国经济的高速发展, 中小企业在促进国民经济增长、提高就业率、推动技术创新、加快市场化进程等方面发挥着越来越重要的作用。

《商业银行对小微企业信用评价研究》篇一一、引言小微企业作为经济发展的重要力量，对推动社会创新、活跃市场经济起到了重要作用。

然而，小微企业在融资过程中往往面临信息不对称、融资难等问题，这与其信用评价体系的完善程度密切相关。

商业银行作为小微企业融资的主要渠道，其信用评价体系直接影响到小微企业的融资成功率及成本。

因此，对商业银行对小微企业信用评价进行研究具有重要意义。

二、小微企业信用评价的重要性1. 提升融资成功率：完善的信用评价体系有助于商业银行准确评估小微企业的信用状况，降低信贷风险，从而提高小微企业的融资成功率。

2. 降低融资成本：通过科学的信用评价，商业银行能够为小微企业提供更为合理的贷款利率，降低其融资成本。

3. 促进经济发展：完善的信用评价体系有助于推动小微企业的发展，进而促进经济增长、提高就业率等。

三、商业银行小微企业信用评价现状及问题目前，商业银行对小微企业的信用评价主要依赖于财务数据、抵押物、企业主的个人信用等信息。

然而，这种评价方式存在以下问题：1. 信息不对称：小微企业往往缺乏规范的财务管理制度，导致财务信息不透明，使得商业银行难以准确评估其信用状况。

2. 缺乏综合评估：当前信用评价体系尚未充分考虑到企业的市场竞争力、创新能力、行业发展前景等因素。

3. 评价标准不统一：不同商业银行之间的信用评价体系存在差异，导致评价结果缺乏可比性。

四、商业银行小微企业信用评价的改进措施1. 引入大数据技术：利用大数据技术对小微企业的经营数据、市场环境等信息进行深入分析，提高信息透明度，降低信息不对称问题。

2. 构建综合评估体系：将企业的市场竞争力、创新能力、行业发展前景等因素纳入信用评价体系，实现全方位评估。

3. 统一评价标准：制定统一的信用评价标准，使得不同商业银行之间的评价结果具有可比性。

4. 加强与征信机构的合作：与征信机构合作，共享企业信用信息，提高信用评价的准确性和可靠性。

5. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构对小微企业的信用状况进行评估，为商业银行提供更为客观的参考依据。