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湖南大学HUNAN UNIVERSITY毕业论文城市商业银行跨区域发展探讨考生姓名用小四号宋体学籍号用小四号宋体专业用小四号宋体指导老师用小四号宋体二0一年月日目录摘要............................................................................................... 错误!未定义书签。
第1章绪论 (2)第2章城市商业银行区域化发展的可行性 (2)2.1监管部门的鼓励 (2)2.2自身实力的壮大 (2)2.3科技的进步 (3)第3章城商行跨区域发展的动因 (3)3.1可产生规模经济 (3)3.2增强对风险的抵抗能力 (4)3.3增强对风险的抵抗能力 (4)3.4增强对风险的抵抗能力 (4) (4) (4) (4)第5章城商行跨区域发展的建议 (4)5.1对监管部门而言 (4)5.1.1建立健全跨区发展布局机制 (4)5.1.2继续实行分类指导 (4)5.2对各城商行而言 (4)5.2.1选择合适的跨区域发展模式 (4)5.2.2跨区域的步伐要合理 (4)5.2.3支持中小企业 (4) (4) (4) (4)参考文献 (5)致谢 (6)摘要2009年以来，城市商业银行（以下简称城商行）迎来了跨区域发展的高峰。
城商行跨区域发展能扩大城商行资产规模，增强对风险的抵抗能力，提升品牌价值，提高资金利用效率，从而提高城商行的整体竞争能力。
但是，城商行集中进入发达地区，大规模的跨区域经营所带来的问题,需引起监管部门及城商行自身的注意。
关键字城市商业银行；跨区域发展；问题第1章绪论城市商业银行是20世纪90年代在城市信用社的基础上发展起来的一种区域性金融机构。
自1995年6月22日深圳城市银行——全国第一家城商行成立以来，城商行已走过了十五年的发展历程。
经过十几年的发展后，城商行正在成为我国银行业最具活力的组成部分，被誉为中国银行业的第三梯队。
城市商业银行跨区域发展问题研究的开题报告一、研究背景与意义随着城市化进程的不断推进，城市商业银行在城市发展中扮演着越来越重要的角色。
城市商业银行跨区域发展是当前中国银行业发展的一个热点和难点问题，也是城市商业银行可持续发展的关键因素之一。
通过对城市商业银行跨区域发展的研究，可以更好地了解城市商业银行跨区域发展的现状、面临的问题和发展趋势，对探索城市商业银行的可持续发展模式具有重要的理论和实践意义。
二、研究内容1. 城市商业银行跨区域发展的现状及存在的问题2. 城市商业银行跨区域发展的影响因素分析3. 城市商业银行跨区域发展的可持续发展路径研究4. 城市商业银行跨区域发展案例研究三、研究方法1. 文献综述法：综合收集和梳理相关文献，理论研究和实证研究相结合，全面分析城市商业银行跨区域发展的现状和问题。
2. 实地调查法：通过实地走访、问卷调查等方式，深入了解城市商业银行跨区域发展的实际情况和存在的问题，为后续研究提供更加可靠的数据支持。
3. 统计分析法：采用SPSS等统计软件对收集的数据进行分析，探究城市商业银行跨区域发展的影响因素和关系。
四、论文结构1. 绪论：介绍研究背景、研究目的、研究内容和研究方法等。
2. 相关理论：回顾相关领域的理论。
3. 城市商业银行跨区域发展的现状及存在的问题：探究城市商业银行跨区域发展的现状和存在的问题。
4. 城市商业银行跨区域发展的影响因素分析：通过统计分析法探究影响城市商业银行跨区域发展的因素。
5. 城市商业银行跨区域发展的可持续发展路径研究：基于前面的研究结果，提出城市商业银行跨区域发展的可持续发展路径。
6. 城市商业银行跨区域发展案例研究：通过案例分析，总结城市商业银行跨区域发展的成功经验和教训。
7. 结论与建议：总结研究结果，提出相应的建议。
五、预期结果1. 掌握城市商业银行跨区域发展的现状和存在的问题，了解影响城市商业银行跨区域发展的因素，研究城市商业银行跨区域发展的可持续发展路径。
城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策陈林冉（中国人民大学１００８７２）摘要：目前，我国的城市商业银行的跨区域经营发展，成为一种时代潮流。
本文根据这种现象，分析了城商行的现状、经营模式、跨区域后面临的劣势与风险，最后给出了现阶段城商行跨区发展经营的战略与对策。
Ａｂｓｔｒａｃｔ：At present,our country's city Commercial bank's cross region management development,becomes one kind of trend of the times.This article according to this kind of phenomenon,has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation,business model,behind the cross region are near,finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.关键词：城市商业银行跨区域经营发展战略Ｋｅｙｗｏｒｄ：City Commercial bank cross region management developmental strategy【中图分类号】Ｆ８３【文献识别码】Ａ【文章编号】１００４－７０６９（２０１１）－０５－００７３－０１引言上海银行宁波分行２００６年４月２６日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。
银监会在２００７年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营一、城市商业银行跨区域经营现状我国的城市商业银行数目截至２００９年７月共有１４２家，其中２３家在华北地区，１８家在东北地区，３６家在华东地区，３２家在中南地区，２１家在西南地区，１２家在西北地区。
2023年城商行跨区域经营行业市场环境分析一、行业市场环境总体分析城市商业银行作为中国银行业中非常重要的部分，已经成为了当前我国经济转型期中非常重要的金融支撑力量之一。
随着我国金融市场的开放和对外贸易的增多，城市商业银行已经建立了一定的跨区域经营基础，并在跨区域经营中逐步展现出了强劲的生命力。
总体来看，城市商业银行跨区域经营的环境分为内部环境和外部环境两个方面。
二、内部环境分析城市商业银行跨区域经营的内部环境包括了公司自身的经营管理、人员素质、信息技术、风险管理等方面。
1、经营管理当前，城市商业银行跨区域经营的管理上存在一些不足之处，如物流配送、合同的签订、资金周转等问题都需要经营管理上的进一步改善。
同时，由于地域的影响，银行管理层面中也可能出现一定的地区文化差异，影响到跨区域经营的顺利进行。
2、人员素质城市商业银行跨区域经营的人员素质是一项至关重要的环节，对于公司的经营和跨区域生意的成功与否有着直接影响。
在员工素质方面，包括想象力、批判性思考能力、刻苦钻研精神等多方面的要求。
尤其是对于跨区域经营的员工，还应具备一定的语言和文化背景知识。
3、信息技术信息技术是城市商业银行跨区域经营的另一项重要支撑，银行理财、客户关系管理、行内通讯等方面都需要依托于完善的信息系统支撑。
同时，信息技术飞速发展，规范增多和互联网化的趋势下，城市商业银行跨区域经营也应不断更新、升级信息技术系统，保证银行的竞争力。
4、风险管理城市商业银行跨区域经营所面临的风险也不容忽视。
因此，银行跨区域风险管理应侧重于建立完善的风险管理机制，包括产品设计与策划、风险评估、风险量化等方面的完善，以此确保银行跨区域经营的安全与稳健。
三、外部环境分析城市商业银行跨区域经营的外部环境主要包括了市场竞争、政策法规和政治环境等因素。
1、市场竞争当前，中国金融市场已经逐步实现不断开放，竞争趋于激烈，市场竞争的形式多种多样。
通过城市商业银行储备店铺、创新金融产品、培养核心客户等方法，银行可以扩大市场份额，保持竞争优势。
2023年城商行跨区域经营行业市场分析现状城市商业银行是中国的一类金融机构，是城市商业银行法定管理的对象。
城市商业银行是中期银行组织，为区域性银行业，以城市为依托,开展多元化的经营业务。
城商行跨区域经营是指城市商业银行跨越所在地市区范围，向其他地市或者其他省(自治区、直辖市)经营业务，也就是城商行在不同区域进行经营活动。
当前，我国的城市商业银行行业市场正处于快速发展阶段。
随着金融市场的进一步开放和国内经济的快速发展，城市商业银行在跨区域经营方面的发展空间越来越大。
目前，我国城市商业银行跨区域经营已经取得了一定的成果，但与国内大型银行相比，城商行在这方面还存在一些问题和挑战。
首先，城市商业银行的跨区域经营能力相对较弱。
由于资源和技术的限制，城商行在跨区域经营方面的能力还有待提高。
目前，大部分城商行主要依靠分行网络进行跨区域经营，但分行网络的覆盖范围和业务能力仍然有限。
与此同时，城商行在人力资源和技术实力方面也需要加强，以提高跨区域经营的能力。
其次，城市商业银行在跨区域经营过程中面临的竞争压力较大。
由于国内金融市场的竞争日益加剧，大型银行和外资银行等在跨区域经营方面具有明显的优势。
城市商业银行需要在服务创新、产品创新等方面下功夫，以提高竞争力。
再次，城市商业银行在跨区域经营中还存在一些市场壁垒和风险。
由于各地的市场环境和机制存在差异，城商行在跨区域经营中需要面对不同的市场壁垒和风险。
这需要城商行在跨区域经营前进行充分的市场调研和风险评估，以避免因市场壁垒和风险带来的经营风险。
最后，城市商业银行在跨区域经营中应注重风险管理。
跨区域经营涉及不同地区的法律、政策、风险等因素，城商行需要建立完善的风险管理制度和控制措施，以确保经营的安全性和稳定性。
综上所述，城市商业银行在跨区域经营方面面临一系列的挑战和机遇。
要实现跨区域经营的可持续发展，城商行需要加强内部管理，提高经营能力，加强创新能力和风险管理能力，以满足不同地区的金融需求，促进金融市场的健康发展。
我国城市商业银行跨区经营模式探讨作者：陈孟魁来源：《时代金融》2013年第09期【摘要】中国城市商业银行为突破地域限制实现跨越式发展而逐步走上跨区经营的道路。
理论上讲，跨区经营能够通过多种途径和机制使得银行经营效率提升。
因此，在实践中研究我国城市商业银行跨区经营恰当的发展模式十分必要。
文章就中国城市商业银行跨区经营的发展模式进行了探讨和分析。
【关键词】城市商业银行跨区域经营模式一、引言我国城市商业银行于1995年正式获准成立，在成立之初，城市商业银行的业务就被限制在所在城市。
从风险防范的角度，考虑当时特定的经济金融环境，这种单一城市制的经营模式在当时是有必要的。
但是随着部分城市商业银行的业务扩张，这种模式引起的贷款集中度过高、地方政府行政影响过大、风险分散困难等问题逐渐显现。
在此背景下，部分国内城市商业银行本着提升效率和竞争力的目的，提出拓展发展空间、实行跨区域发展。
在2006年以来较为宽松的政策环境下，城市商业银行的跨区经营迅速发展起来，截止到2010年底，全国共有147家城市商业银行，已有78家实现了跨区经营，占全部城商行数量的53% 。
然而，在城商行跨区经营5年的快速发展中，由于没有考虑其自身实际情况，新问题也逐步显现。
如：市场定位不足，盲目扩张；许多中小城商行照搬大型城商行的战略目标和市场定位，没有充分考虑自身的资金规模、制度结构、信用保障、网络覆盖范围、技术水平等因素，在客户定位和产品定位方面与其他大型商业银行具有极强的趋同性，产品和服务的同质化严重。
因此探索城市商业银行跨区域发展的恰当模式是一个值得探讨的问题。
二、我国城市商业银行跨区域发展的主要模式（一）合并重组这种模式是指城市商业银行通过吸收或新设合并将众多城市商业银行合并成为一家银行的方式实现跨区域经营。
城市商业银行通过合并重组不仅能扩大自身规模，提高风险抵御能力，还能降低不良资产比例，增强自身资产实力，同时通过合并重组后统一内控制度、科技电子化、业务标准等，有利于降低城商行交易成本提高其社会信誉。
城市商业银行跨区域发展探析摘要：城市商业银行是上世纪90年代中期，由城市信用合作社组建而成的，目前已经成为中国银行业的重要组成部分和特殊群体。
本文从探讨我国城市商业银行进行跨区域发展的必然性出发，分析了当前发展过程中所面临的问题，最后针对存在的问题，笔者对促进城市商业银行跨区域发展给出了对策建议。
关键词：城市商业银行跨区域发展政策建议20世纪90年代中期，中央金融主管部门为了化解地方金融风险，对以城市信用社为主的地方金融进行了改革，于是组建了城市商业银行。
2005年11月，上海银行在宁波成立了分行，上海银行业因此成为了第一家跨区域经营的城市商业银行，从此拉开了城市商业银行异地经营的序幕。
一、城市商业银行垮区域发展的必然性（一）生存和发展的急切需要。
面对日益竞争激烈的金融市场，城市商业银行的发展，要通过并购、兼并等活动，进行跨区域经营发展，应对挑战。
首先，银行业内部竞争和外资经营发展，城市银行业面临高度同质化的发展，扩大规模，不断发展自己的资源，进行一系列的业务创新。
同时，各银行不断缩小自己的利润空间来赢取市场，最终影响了其经营效益。
城市商业银行都面临着资本不足.总体防范风险能力弱，市场定位不明确，业务特色不突出，缺乏战略计划。
（二）创造公平竞争金融环境的客观需要。
银行业是在资本市场上起到资源优化配置的作用，银行为提高自身的管理能力，促进银行业可持续发展，在激烈的市场经济条件下，良性竞争有利于金融资源的优化配置，金融业面临全面开放，城市商业银行作为我国银行业的重要组成部分，只有进行跨区域经营，与外资银行、国有银行进行竞争，才能创造充分竞争的金融环境，从而推动我国金融行业逐步向前发展。
同时，城市商业银行都面临着资本不足，抵御风险能力很低，业务发展面临同质化，没有清晰的市场定位，缺乏合理的规划。
鼓励城市商业银行进行跨区域经营，允许城市商业银行在县域地区设立分支机构，不断调整准入政策，取消分支机构数量设立的限制以及营运资金的要求，因此，要允许城市商业银行跨区域经营，减弱同质化业务及产品的竞争，为地方经济发展，提供很好的金融服务。
城市商业银行的跨区域经营模式分析3.北京银行跨区域经营模式概况北京银行作为一家一线大型城市商业银行，在其跨区域经营的道路上，借鉴国外经验，参考国内实际，积极探索了许多创新经营模式，20年前，作为一家地方性银行，北京银行的发展区域受到严格限制；20年来，北京银行通过跨区域发展，抓住了区域经济一体化的历史机遇，融入环渤海、长三角、珠三角和中西部地区，目前，北京银行已拥有了国际国内近400家分支机构，形成了银行主页与消费金融、人寿保险、中加基金、北银置业、村镇银行等齐头并进、多元发展的格局，初步构建起一个全牌照、多功能的“航空母舰”战斗群。
本章主要对北京银行的跨区域经营模式进行细化分析。
3.1北京银行组建背景、业务发展概况1996年1月29日，北京市90家城市信用合作社在政府指导下组建成为“北京城市合作银行股份有限公司”，1998年3月12日，北京城市合作银行股份有限公司按照监管部门下发的《关于城市合作银行变更名称有关问题的通知》要求，将其名称变更为北京市商业银行股份有限公司，2004年再次更名成为如今的北京银行股份有限公司。
经过一年的时间，2005年，北京银行经银监会《关于INGBANKN.V.和国际金融公司入股北京银行的批复》批准，同时引入了荷兰ING银行作为境外战略投资伙伴，引入IFC成为其境外财务投资者。
北京银行自成立后，经过近十年的发展创新，其运营能力、盈利能力、资产质量等各项指标都能维持在全国所有股份制商业银行的中上游水平以上，为其实现跨区域经营的目标打下了较好的实力基础，且按照我国城商行跨省设立异地分支机构的标准《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，北京银行已经达到标准，因此2006年6月21日，北京银行第一家异地分支机构——天津分行获批成立，同年10月天津分行正式开业，这也标志着北京银行成功的迈出了跨区域经营的第一步。
2007年9月19日，北京银行正式上市，继成功上市后，于2007年10月28日在上海设立第二家异地分行，正式入驻长三角经济区域，积极参与国际金融中心建设；2008年3月28日，北京银行西安分行正式开业营运，为西部中心城市的发展繁荣而服务，截至2014年年末，北京银行存款余额9255亿元，贷款余额6657亿元，股本106亿元，总资产1.52万亿元，实现净利润156亿元，成本收入比仅24.65%，ROA1.09%，ROE17.96%，不良贷款率0.86%，拨备覆盖率334.22%，资本充足率11.08%，2015年一季度，北京银行实现净利润50亿元，同比增长10%。
浅论我国城市商业银行的跨区域经营摘要:我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。
城市商业银行跨区域经营的模式有并购重组和直接设立异地分支机构两种,这两种模式各有利弊,城市商业银行应该从自身条件出发作出选择。
城市商业银行要进行跨区域经营,就应该加强风险管理,完善公司治理,合理定位,提高核心竞争力。
关键词:城市商业银行;跨区域经营;并购;重组由于单一城市制制约着那些经营状况良好的城市商业银行的发展,使得城市商业银行在资产规模、客户资源、成本控制等方面存在着不可突破的限制并且面临着较高的、无法化解的地域风险。
在这种背景下,20XX年银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》,明确鼓励城市商业银行进行联合、重组、并购及跨区域发展。
随着徽商银行的破茧而出,上海银行、北京银行分行的设立以及东北银行、晋商银行等的筹建,更名之后进行跨区域经营已成为城市商业银行的一种发展趋势且正愈演愈烈。
一、城市商业银行跨区域经营的模式分析随着政策支持力度的加大和监管层态度的逐渐明朗,渴望做大做强的一批城市商业银行在达到监管当局的要求之后纷纷迈开了跨区域经营的步伐。
但不是所有的城市商业银行都要局限于一种单一的模式。
因地制宜、实事求是地探索最适合自身的发展模式才是城市商业银行跨区域经营成功的基础。
(一)并购重组城市商业银行并购重组主要有吸收合并、新设合并和收购三种形式。
(1)吸收合并。
指两家或两家以上银行的合并,其中一家银行吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。
在这类合并中,存续银行仍保持原有的名称,而且有权获得被吸收银行的资产和债权,同时承担债务;被吸收银行不复存在。
这类模式的典型代表就是城市商业银行中合并时间最早的徽商银行。
合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司,以徽商银行作为存续公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并芜湖等5家城市商业银行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行(杨家才,20XX)。
城市商业银行跨区域发展模式及跨区金融市场吸引力评估模型初探张帆“金融管理与研究”2011-06-15在利率尚受管制的前提下，中国城市商业银行的盈利能力在极大程度上取决于其扩张能力的大小，跨区发展有助于城商行通过扩大异地信贷需求、增加中间业务和网点收入，实现业绩增长，并降低非系统性风险。
本文即意图通过分析我国城商行现有跨区发展的主要模式和特点，得出对于城商行跨区域发展的一些普适性的结论；并通过构建跨区域金融市场吸引力评估模型，帮助城商行理性选择开设异地分行的最佳区域。
一、跨区监管政策———把握现有政策良机，尽快实现跨区发展我国城商行跨区监管政策经历了2004年之前的“限制跨区”、2004年之后的“扶优限劣”两个阶段后，已经于2006年步入了“允许跨区”的政策时代，银监会放宽了城商行的跨区准入条件，城商行在市场和自愿原则下可以设立异地分支机构。
2006年4月，上海银行宁波分行正式挂牌开业，成为全国首家城市商业银行跨地区分行。
随后，北京银行、南京银行、宁波银行等基础实力较好的城商行纷纷跨区圈地，短短几年时间里，城商行跨区域发展如火如荼。
城商行的跑马圈地是在内外部压力共同作用下的必然结果，商业银行发展到一定程度，必须依靠规模效应取得突破。
在现阶段跨区发展尚未被限制之前，城商行应在自身管理能力和人财物等条件允许的情况下积极筹谋跨区发展，抢占先机，夺取优势资源，在经营规模上快速超越同业对手，以实现在未来某天跨区发展政策不再之时，已经成为借助跨区发展政策夺取阶段性胜利的王者，以“滚雪球”的发展方式不断领先于未成功跨区的城商行。
因此，对于那些不甘心做社区银行且已经确立了区域发展战略的城商行而言，现在绝不坐以待毙，必须把握现有政策良机尽快实现跨区发展。
二、我国城商行跨区域发展的现状与特点1.跨区发展的战略定位从跨区发展的战略定位来看，城商行跨区发展可分为全国性和区域性两类定位模式。
采取全国性战略定位的典型例子就是北京银行。
北京银行现已经布局环渤海、长三角、中西部及珠三角地区，意图成为全国股份制银行。
采取为区域性定位模式有南京银行、宁波银行，均是立足长三角，意图首先成为区域性银行，再谋更大发展。
当然，跨区发展的战略定位的根基是城商行自身的资产实力和经营能力，目前也只有作为全国城商行领头羊的北京银行才有实力敢于确定全国性扩张的跨区发展战略定位，南京银行、宁波银行也并非没有全国性布局的意图，只是限于自身条件而必须先占据长三角的大本营，稳固根基。
2.跨区发展的发展路径从目前我国城商行跨区发展的扩张路径来看，主要呈现三大特点。
特点一，先省内后省外，先区域内后区域外。
城商行一般把省内异地经营作为跨区域发展的第一步，在稳定后如条件达标，则再开展跨省经营。
当然，从目前的实际情况来看，城商行跨区域发展开始呈现出一种省内异地经营与跨省经营交叉的趋势，尤其是一些经营业绩较好的城商行。
特点二，抢占长三角、珠三角、环渤海等经济发达区域。
不难发现，第一波的城商行抢占的主要是长三角、珠三角、环渤海等经济发达地区。
31家已成功跨区的城商行中，有22家均选择了长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，占跨区经营城商行总数的70.97%；19家实现跨省经营的城商行中，有15家位于三大经济圈，占跨省经营城商行总数量78.95%。
究其原因，还在于三大经济圈在经济总量、金融产业、金融机构实力、金融市场规模、金融生态环境等方面具有明显优势，更适合银行的生存和发展，因此备受城商行青睐。
特点三，一线城市或经济发达地市是进驻的首选。
目前，近80%的跨区城商行选择进驻一线城市，天津、北京、上海、深圳、杭州、宁波、南京等7大城市均有5家以上异地城商行进驻，成都、广州、福州、大连等城市也有2家以上异地城商行进驻。
3.跨区发展的业务模式从跨区发展的业务模式和竞争优势来看，主要存在依托政府资源优势和依托自身业务特色优势两种模式。
模式一是以南京银行、北京银行为代表的依托政府资源优势进行扩张，模式二是以宁波银行为代表的凭借中小企业业务优势，实施相似环境下的扩张。
（1）南京银行：依托政府资源优势。
南京银行坐落于江苏省会，拥有良好的政府资源，在省内及长三角扩张过程中，新增信贷以依靠政府投资平台为主。
南京银行在南京本地已经积累了较多的政府平台贷款经验，在跨区发展中，此业务模式的可复制性也相应较强，并且长三角区域地方政府的财力雄厚，未来南京银行的政府平台贷款风险也相应较小。
（2）北京银行：政府搭台、国企唱戏。
北京银行依托央企及当地国企资源的优势进行异地扩张。
北京银行之所以选择中西部地区（西安、长沙）开设分行，除考虑了在全国主要城市布点的因素外，还延续了在北京地区“政府搭台、国企唱戏”的模式，利用与当地政府的合作关系，开展基建类及大型国企的生产贷款合作。
（3）宁波银行：依托中小企业业务优势。
宁波银行依托战略投资者华侨银行，在宁波本地建立起了一套服务中小企业的独特业务模式，取得了巨大成功。
依据客户特征和自身经验积累，宁波银行实施相似环境下的跨区发展战略———利用长三角地区较高的经济、文化和信用相似度来复制其盈利模式。
在信用环境一定的情况下，宁波银行可将此业务模式复制到珠三角、环渤海等区域。
4.跨区发展的时间进度从异地分支机构的设立时间进度和年均新增数量来看，大型上市城商行现年均新增2家异地分行。
从全国跨区域经营的城商行整体情况来看，跨区域发展的第一年一般开设1家异地分行，在迈开跨区的第一步并取得一些经验后，一般均在成功跨区的第二年开始大规模设立异地分支机构。
从异地分支机构的资产扩张进度来看，异地分行月均资产增量将随着该分行成立时间的延长而增长，为城商行带来长期持续的可观的收益。
5.跨区发展的实现方式从实现跨区发展的方式来看，可分为新设分支机构、整体收购城市信用社或农村信用社、联合重组、成立村镇银行四种模式。
（1）模式一：新设分支机构。
该模式指直接在目标城市设立异地分行或支行，从而实现跨区域经营，即传统意义上所说的跨区域发展。
模式一的优势：第一，可以根据本行特点和客户需求选择跨区域目标城市，自主性较强、选择余地较大。
第二，异地分支机构的筹建、业务拓展、人员组建等都是从零开始，城商行可以从一开始就将自身业务特色、企业文化和管理模式等复制过去，避免磨合和文化整合问题。
模式一的劣势：第一，单一城市制经营使城商行长期实行总支行管理，且局限于当地，管理链条短且简单，而跨区使得城商行原有管理链条被拉长、组织架构和管理流程也变得复杂。
第二，跨区对城商行原有的信息系统的延伸、与当地监管的融合及功能的拓展、日常运行维护话题均提出了更高要求。
模式一成功的关键举措：第一，目标城市的选择。
目标城市的经济金融环境直接关系到城商行跨区后业务发展。
目标城市选择需考虑与银行所在城市的经济关系、银行自身业务特色、客户群及其跨区域经济活动等因素。
第二，需从总、分行两个层次做好人才储备。
总行层次主要是战略规划、营销指导、产品开发和风险管理等人才，分行层面主要是分行行长、风险管理和营销拓展等人才。
第三，须在跨区发展伊始处理好异地分行做大规模与风险控制的关系，明确异地分行的风险偏好、市场定位和业务发展方向，以防留下风险隐患。
（2）模式二：整体收购城市信用社或农村信用社模式。
该模式指城商行整体收购某家或多家城市信用社或农村信用社，进而在当地设立分支机构，实现跨区域发展，被收购的城市信用社或农村信用社被取消法人资格。
模式二的优势：见效快，迅速占领当地市场。
被收购信用社在当地具有一定市场，其员工积累了一定人脉关系，对当地环境、企业较熟悉，收购方可省去招募当地人才、熟悉当地市场等环节，提高市场拓展效率。
模式二的劣势：第一，被允许收购的信用社多经营不善，甚至亏损，收购方需承担其原有债务，要求收购方具有较强财务实力。
第二，需接收被收购行原有员工，需做好稳定、新老员工磨合、新管理层与原有管理人员的关系及配合等工作。
第三，需与被收购信用社地方政府处理好关系，取得其支持。
模式二成功的关键举措：第一，考量自身实力，分析被收购方债权债务、财务状况和收购成本效益分析，以免出现超过自身能力的过度收购。
第二，实施收购时，应尽可能取得双方地方政府的支持，特别是在债务处理和人员接收方面的支持，以确保平稳过渡、顺利交接。
第三，确立包袱边界。
根据《中资商业银行行政许可事项实施办法》，收购城信社的银行应在同当地政府的协议中明确，收购资金只能用于清偿被收购城市信用社的债务；地方政府应出具承诺函，确保被收购城信社完全退出市场。
（3）模式三：联合重组模式。
指城商行整体收购某家或多家城信社或农信社，进而在当地设立分支机构，实现跨区域发展，被收购的城市信用社或农村信用社被取消法人资格。
根据操作方式不同，可细分为吸收合并式和新设合并式两类。
模式三的优势：第一，原有城商行可迅速实现在整合区域内的跨区发展。
对资质相对较差、短期内难以达到银监会跨区标准的城商行而言，联合重组是一条捷径。
第二，重组后资本规模迅速壮大，有利于业务快速发展。
模式三的劣势：第一，重组涉及多家银行，牵涉多个地方政府、法人股东和自然人股东及各行员工，利益和关系复杂。
第二，原有多家银行的理念、文化、行为方式、业务流程、系统和规章制度不统一。
模式三成功的关键举措：第一，处理好人事关系，特别是原各家行高管层，避免产生矛盾，影响经营管理活动的开展。
第二，着力进行文化、管理、流程和系统整合，实现单一法人、无差异运作。
第三，重组后的城商行既要做大做快，更要做好做强，明确并坚持市场定位，形成特色，可持续发展。
（4）模式四：成立村镇银行模式。
村镇银行可以新设、参股控股、收购合并改制重组，甚至还可以以支行的名义、以一级法人的形式操作管理，城商行试点村镇银行可以为跨区域发展过程中的资本运作提供不同的蓝本。
在政策条件成熟时，城商行还可以将参股的村镇银行控股，将控股的村镇银行全资收购，将全资的村镇银行变成分支机构，实现网点搬迁。
因此，未来城商行可将村镇银行作为跨区发展的一个战略性的尝试业务。
6.城商行跨区发展的一般性策略建议综合分析以上城商行跨区发展的五大层面———战略定位、发展路径、业务模式、时间进度、实现方式，笔者建议城商行在跨区域发展过程中采取如下策略。
在跨区发展战略定位上，城商行应结合自身经营现状和规模实力，必须尽早明确跨区域机构扩张的发展战略和总体发展区域定位。
在跨区发展路径上，应遵循先省内后省外原则。
第一步，根据自身资本规模和管理能力，首先在省内实现跨区发展，占领省内经济发达、金融市场规模大的重点城市。
第二步，辐射省外重点城市。
在跨区发展业务模式上，在异地分行建立初期，城商行应借助本地政府平台与当地政府建立良好关系，大力实施“存款立行”举措，着重于开展对公负债业务，将重点客户目标锁定在当地政府和国有大中型企业，稳定分行。
