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25经济研究【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。
农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。
近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。
基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。
【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。
随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。
尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。
这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。
因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。
一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。
一是提升农村普惠金融服务水平。
当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。
通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。
二是推动城乡经济协调发展。
资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。
乡村振兴背景下农村金融研究乡村振兴是指以农村发展为核心的国家战略，旨在促进农业农村现代化，提高农民收入，增强农村的经济发展能力和可持续发展能力。
在乡村振兴背景下，农村金融研究具有重要的意义和价值。
本文将从以下几个方面进行探讨。
农村金融研究对于促进农村经济发展具有重要作用。
农村金融是指在农村地区提供金融服务的机构和活动，包括农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等。
农村金融的发展可以为农民提供便捷的金融服务，满足他们的融资需求，促进农村产业的发展，提高农民的生产能力和经济收入水平。
农村金融研究可以探讨如何建立健全的农村金融体系，完善金融产品和服务，提高金融机构的风险管理和服务能力，推动农村金融的可持续发展。
农村金融研究对于解决农村融资难题具有重要意义。
由于农村经济的特殊性和农民的信用状况，农村融资一直是一个难题。
农村金融研究可以探讨如何建立有效的农村信用评价体系，解决农民的信用问题；研究如何创新农村金融产品和服务模式，满足农民的融资需求；研究如何发展农村金融市场，提高融资渠道的多样性和灵活性，为农民提供多样化的融资选择。
农村金融研究对于促进农民收入增长具有重要意义。
农民收入增长是乡村振兴的核心目标之一。
农村金融研究可以探讨如何利用金融工具和金融服务改善农民的生产环境，提高农民的生产技术和管理水平，增加农民的收入来源；研究如何利用金融手段扶持农村产业发展，推动农村产业结构优化和产业链延伸，提高农民创业和就业的机会，增加农民收入的多样性和稳定性。
农村金融研究对于实现乡村一体化发展具有重要意义。
乡村一体化发展是乡村振兴的重要战略方向之一。
农村金融研究可以探讨如何促进农村金融与城市金融的融合发展，实现乡村金融资源的合理配置和利用；研究如何推动农村金融与农村产业、农村经济、农村社会的深度融合，提高农村金融的服务能力和影响力，推动乡村一体化发展的深入实施。
乡村振兴背景下的农村金融研究具有重要的意义和价值，可以为农村经济发展提供有力支撑，解决农村融资难题，促进农民收入增长，推动乡村一体化发展。
我国城镇化进程中农村金融发展的路径研究摘要：通过阐述我国城镇化进程中农村金融发展的现状，揭示我国农村金融发展的制约因素。
进而提出规范现有金融法律和法规，优化农村金融结构，打破农村金融”自然”无约束的状态等促进我国农村金融发展的相关建议。
关键词：城镇化；农村；金融由于受到美国金融危机和欧洲债务危机的影响，西方国家对我国的进口需求减小，这严重影响了我国经济的增长。
为了实现经济的可持续发展，扩大内需繁荣农村市场已成为了当务之急。
而长期以来，农村金融服务水平低下无法满足农村经济发展。
因此，现阶段要实现农村市场的繁荣、农业的蓬勃发展、农民收入的增加，就必须解决农村金融的回归问题。
一、发展农村金融重要性金融是我国经济发展的核心。
但是我国金融业发展极其不平衡，国家对于农村金融的发展很不重视，甚至还有一定程度的歧视，这导致了农村金融发展的滞后。
虽然国家近些年多次出台政策引导农村金融的发展，但是实际上效果不是很明显。
解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键，农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点[1]。
所以关心农村金融问题，就是关心我国的“三农”问题和“社会主义新农村”的建设。
只有解决好农村金融发展所遇到的一些问题，才有助于农村经济的更好更快发展。
二、我国城镇化进程中农村金融的发展1、工业化是每一个国家经济发展必然要走的道路。
然而为工业化提供资金一直是令各国政府头痛的问题。
西方发达国家通过海外殖民掠夺的方式为工业革命提供了所需要的资金。
而前苏联则是以牺牲本国人民福利和生活水平为代价为苏联的工业化“输血”，从而完成了重工业和轻工业比例极不协调的所谓“工业化”。
新中国成立之后，我国在一定程度上借鉴了前苏联的工业化经验。
为了解决工业化道路上所需的资金问题，政府于1951年提出加强农村金融工作和积极发展信用合作的任务，1977年《关于整顿和加强银行工作的规定》中将“信用社的资金应纳入国家信贷计划”[2]。
我国农村金融发展路径研究
作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。
农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。
农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。
金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。
而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。
标签：农村金融服务体系;发展路径
1 我国农村金融服务体系存在的问题
1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力
中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。
非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。
正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。
农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。
作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。
在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。
近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。
但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。
而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。
因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。
1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐
20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。
尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。
而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。
国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。
虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自
身管理不规范,加大了农村金融的金融风险,再加上借贷利率较高,加大了农民的债务负担。
1.3 金融环境欠佳
目前保险公司提供的农业保险很少,保险品种到目前为止也不足30个。
商业保险公司因为农业生产风险较大,一般不愿涉足。
目前绝大多数农村地区农业保险领域仍然是空白。
农村担保体系建设滞后,非银行金融组织包括典当行、担保公司等,基本上都是商业化运作,以营利为目的,缺乏服务三农的积极性。
因此,当前缺乏保障造成的贷款难成为制约农村发展的瓶颈之一。
2 我国金融服务体系存在问题的原因
（1）政府主导下的农村金融体系具有极强的外生性,与农村经济主体的金融需求不相适应。
我国农村金融体系是由政府自上而下建立起来的,是政府主导的金融制度安排,具有很强的外生性。
这种金融制度的安排不是依据农村金融参与主体的特点,而是把政府作为推进金融成长的主力军,金融机构和微观的金融企业作为被动接受者,使其制度本身缺乏和制度主体的融合。
这样农村金融的参与者均处于一种被动接受状态,自然不能从主观上促进其经济利益的提高。
（2）农村经济的特性,造成正规金融退出,农村金融生态环境影响农村金融服务体系的健全。
一方面,农村金融需求主体居住分散、收入低下、生产季节性强,自身风险和市场风险都很大,单位存、贷款规模小,又缺乏必要的担保与抵押品,这些农村经济与生俱来的特点都决定了农村金融服务本身具有超出一般金融服务更大的风险。
这样贷款的供给方由于缺乏有力的风险保障而无法授信;资金需求方因无法提供有效风险抵押物而主动放弃贷款,这样就对借贷双方都产生了影响。
而商业性金融机构都以追求利润最大化为目标,因此正规金融机构都会因为无法盈利而推出农村金融服务领域。
另一方面,由于农村金融市场目前还没有达到完全竞争状态,市场缺乏信息透明度,正规金融机构获取信息的成本非常高,信息不对称造成道德风险问题突出,信用风险较大。
（3）农业保险行业空白,缺乏对农户的有力保障,保险涉足农业的内在动力不足。
农业保险是指转为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受火灾、暴风、雷击、冰雹等自然灾害和意外事故所造成保险合同内的损失,在保险金额范围内提供经济补偿的一种保险。
农业是自然再生产的产业,参保对象是种养殖业,是有生命的动植物,生产地域广泛,空间分散,而面临的各种自然灾害、重大突发疫病不可预测,在遭受巨灾时,损失集中,覆盖面大。
因此,农业稳定生产经营迫切需要农业保险的支持。
但对于保险公司而言,在技术上难以回避风险,保费自然
高于其他险种。
商业保险业务不可能在亏损的前提下广泛开展农业保险业务,但如果按全部农险成本来向农户收取保险费用的话,对于农民的经济水平来说难以接受,现实有效需求就很难满足。
如果以低于农险成本向农户收取保险费用,商业保险盈利水平就会大大降低,涉足农业保险的动力就会不足。
这是世界各国大规模发展农业保险面临的问题,也是我国农业保险发展面临的问题。
3 重构农村服务体系的对策
3.1 完善农村金融法规制度
首先,必须以法律保障农村金融主体的资格健全和行为规范。
法律规范要明文规定金融市场主体的准入条件和标准,要利用法律的规制、引导、教育等作用有效克服主体行为的自发盲目性。
农村非正规金融发展对于缓解当前农村金融服务不足能够起到有益的辅助作用,政府应放松对非正规金融的管制,对非正规金融机构加以扶植。
给予非正规金融机构以合法的地位,创造条件让其正规化、规范化。
其二、要依靠法律的力量,维护良好的农村金融生态环境。
改善农村金融环境需要全方位的努力,不但要加强教育提高认识、改变观念,还要加快农村诚信制度建设,要加大执法力度,依法处理违反金融法律法规、破坏金融环境的行为,形成良好的农村金融法律环境。
3.2 完善农村商业金融体系,拓宽农村金融信贷渠道
首先,国家可以通过立法的形式,规范和引导商业性金融机构特别是农业银行要保留其必要的营业网点留驻农村,提供支农服务,划定其支农贷款比例。
鼓励其加大对一些科技养殖、种植的技术性农业的贷款力度,减轻政策性金融的压力。
其次,加强农村信用社的主力军作用,进一步对其进行改革。
宏观方面,要明确产权结构,建立有效的监管体系;微观方面,要加强资产管理质量。
同时,创新金融服务产品,放宽信用社服务领域,允许有条件的农村信用社从事保险、证券代理等中间业务的金融服务工作,实现由负债式向多元金融支农机构的转变。
第三,改革邮政储蓄,控制农业资本流失。
确保邮政储蓄在农村吸收的资金能够返还农村,再投资到农村的经济建设中。
另外,也可以规定邮政储蓄银行购买一定额度的农业政策性金融债券。
3.3 加快农村信用体系的建设,强化信息披露
想要打消正规金融对农户的贷款顾虑,就要对农户进行信用评价,来提高银行等金融机构进行农村借贷的积极性。
信用好的农户也会很容易获得贷款,这样会给农村创造一个守信安定的融资环境,使农户和金融机构实现利益的双赢。
在建立农村信用体系中,首先,农村要以农户为单位,在所属的村委会建立农户信用信息登记制度,将农户的贷款情况进行详细登记,并且一经记录不得更改;其次,由于村委会具有人缘、地缘优势,可以在农户的经营状况进行调查记录;第三,村委会上级机关要对农户信息登记的真实性进行监督;第四,逐步引入商业信用公司进入农村市场。
在建立农户信用体系建设的同时,也要加强信息的披露。
对于失信者要进行惩罚,提高其失信成本,让失信者很难再贷款,甚至是做不成生意。
为了加强信
息披露,各金融机构包括正规金融机构和民间借贷的个人及机构,可以联合建立贷款的黑名单,使得失信者无机可乘。
参考文献
［1］沈杰,马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查［J］.经济纵横,2010,（6）.
［2］何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化［J］.中国农村观察,2004,（2）.
［3］万广华,史清华,汤树梅.转型经济中农户储蓄行为—中国农村的实证研究［J］.经济研究,2003,（5）.。
