浅议我国商业银行个人理财业务的风险 本科毕业论文
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目录一、引言 (1)二、我国商业银行个人理财业务发展概况 (1)(一)我国商业银行个人理财市场发展迅速 (1)(二)我国银行个人理财业务与发达国家及地区存在的差距 (2)三、我国商业银行个人理财业务的风险分析 (3)（一）市场风险 (3)（二）声誉风险 (4)（三）法律风险 (4)（四）从业人员操作风险 (4)四、我国商业银行个人理财业务风险产生的原因 (5)（一）营销模式滞后 (5)（二）商业银行自身存在的制约因素 (5)（三）市场环境的制约 (5)五、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策 (5)（一）法律风险的防范对策 (6)（二）声誉风险的防范对策 (6)（三）市场风险的防范对策 (6)（四）防范从业人员操作风险 (7)六、结语 (7)参考文献 (7)浅议我国商业银行个人理财业务的风险1浅议我国商业银行个人理财业务的风险摘要：随着经济全球化，传统的信贷业务利润单薄，大批外资银行不断引入，我国银行业将面临激烈的竞争，且随着居民收入增长与物价走高，人们的投资意识日益增长，理财需求增大。
银行理财业务便应运而生，由于起步晚，风险较大，如何规避风险已成为当务之急。
本文对我国商业银行个人理财业务的风险进行了阐述，对产生的原因进行了深入分析，并提出了防范风险与措施。
关键词：商业银行 个人理财业务 风险 对策一、引言随着我国经济的不断发展，传统的信贷业务由于它的收息困难，质量差等问题受到了规模上的限制，不能满足当下迅猛发展的经济环境下银行对利润的追逐，除此之外，外资银行的涌入加剧国内银行的竞争，银行被迫要寻找新的利润增长点来满足自身的需求，为客户提供个人理财服务已成为商业银行关注的中间业务的热点。
且国外经验表明，个人理财业务对利润的增加贡献率高。
另一方面，随着经济的发展，人们收入普遍增高，央行日前发布2013年上半年金融统计数据，6月末人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。
截至5月底，我国个人存款余额为44.17万亿元，以全国人口总数13.5亿计算,人均存款为32719元。
由于我国居民投资技能的缺乏，理念落后等，使得有专业化人士管理的个人理财业务市场需求增加，大力发展银行个人理财业务已是必然趋势。
但由于我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，受到金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患。
发展过程中出现的盲目的恶性的竞争使风险增加，加之其创新不足、业务范围狭窄、产品同质化严重，无法为不同需求的客户提供完全合适的理财产品，导致适当性风险等等。
在这里我们需要研究的是如何妥善的处理好我国商业银行个人理财业务存在的问题，合理有效规避理财业务中的各种风险，提高我国理财业务的管理水平。
二、我国商业银行个人理财业务发展概况(一) 我国商业银行个人理财市场发展迅速21世纪初到2005年，我国商业银行个人理财业务快速发展，产品日益丰富，资金规模日益扩大。
2005年，银监会先后颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》这是我国个人理财业务发展的重要标志。
据统计，2010年上半年，银行理财产品共发售产品3989款，平均期望收益和平均最差值分别为2.49%和1.88%，到期产品2227款，到期产品的平均名义到期收益为3.01%。
总体而言，较2009年上半年，2010年上半年银行理财产品新发售产品数量同比大幅上涨，增幅为86.23%，短期产品、利率类以及混合类产品是产品数量暴增的主要增长点，如图1所示。
2图1 2009-2010年上半年个人理财业务的销售情况除此之外，我国商业银行个人理财业务既是满足居民日益增长的需求多样化、服务个性化的要求，同时也是商业银行加强同业竞争、持续经营发展的需要。
投资技能的缺乏，理念落后，这就使得受专业化管理的个人理财业务市场需求增加。
再者，2006年股票市场繁荣，但一年后股价大跌，人们意识到股票的高风险，应该寻求一个风险低，盈利可观新的投资方式，正是基于广大人民需求，银行理财产品应运而生。
2012年，城镇居民人均可支配收入24565元，比1978年增长71倍，年均增长13.4%，除去价格因素，年均增长率为7.4%；农村居民人均净收入为7917元，增长58倍，年均增长12.8%，除去价格因素，年均增长率为7.5%。
城乡居民的储蓄余额大幅增加。
2012年末，城乡居民人民币储蓄存款余额39.96万亿元，比1978年末增长1896倍，年均增长24.9%。
债券和股票等金融资产规模逐渐增大。
城镇居民拥有的财产性收入从无到有，2012年占人均全部年收入比重上升到2.6%，如图2所示。
图2 1978-2012年末城乡居民人民币储蓄存款余额(二) 我国银行个人理财业务与发达国家及地区存在的差距目前，我国商业银行个人理财业务才刚刚起步，与国外发达的国家和地区个人理财业务相比还有很多的不足。
浅议我国商业银行个人理财业务的风险1．国内商业银行个人理财业务状况我国银行业实行的是分业经营，即银行、证券、保险不能有直接相互的联系，只能提供一个代销对方产品的平台，这样大大阻碍了理财产品的创新与发展，限制了商业银行个人理财产品的创新与研发能力，使得理财产品服务内容单一。
且在这种制度下，银行无法根据客户的财务状况和风险承受能力为其制定个性化的产品，而只能停留在咨询、建议或推荐理财产品等低层面的操作上。
2．国外商业银行个人理财业务状况国外实行混业经营，为满足客户的各种需求，不断调整存款、股票、基金、债券等的投资组合，以获得最佳的投资收益回报。
在这种方式下，客户只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标、风险承受能力等有关情况告诉银行，银行就能为其量身定做一套理财方案，并代理操作。
目前，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，而国外个人理财业务已经步入成熟。
由于我国商业银行个人理财市场前景广阔，国外银行抢占我国市场，如渣打、汇丰、花旗等银行携其全世界资源和优势，为客户提供具有适当性的个人理财产品。
三、我国商业银行个人理财业务的风险分析（一）市场风险市场风险即利率、汇率风险①, 是指市场利率、汇率变化而使资产收益减少或负债成本增加的风险。
1．汇率风险汇率风险是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储蓄者资产价值造成不确定所带来的风险。
这种不确定性含有：汇率风险，交易产生的汇率风险和经济风险这三种类型。
我国商业银行推出外币金融产品和个人外汇等主要与利率挂钩的产品，这种外汇产品在一定程度上受到国际经济金融环境的影响。
一般来说，商业银行个人外汇理财产品主要在资本筹集上很完整、统一，是汇总行和总行完全平坦的交易。
有的协议期，大约会持续一周到两周。
在这期间内，如果金融市场上有更大波动的国际价格，这很可能会导致银行收益减少，最终导致严重的损失。
目前，我国的外汇储备量大约有1.9万亿美元，而美国为了抵挡次贷危机造成的金融风暴，采取了美元政策和宽松的货币政策，导致美元在这段时间内不断贬值，这样以来，给中国的外汇储备造成的汇率风险和价值损失非常之巨大。
而且，随着对人民币不断升值的预期，国外的资金大量涌入，我国金融市场面临的风险将会越来越严峻。
2．利率风险所谓利率风险是指金融市场上利率的波动导致商业银行资产收益率的下降和债务利息支出的加大。
而利率的波动可能会影响个人理财业务的进展。
假如说，利率的非市场化会诱发商业银行个人理财业务各种潜在的风险，那么关于利率的市场化的改革则会继续放大这些潜在的风险。
以人民币理财产品为例子来说。
就目前来说，受金融政策和法律法规的约束，信用等级较高的投资者才能从事人民币理财产品的交易，这样市场风险将会降低。
而商业银行在发行理财产品的同时，就已经承诺了较高的收益率，一旦市场利率发生变化，就会不利于银行的投资，理财产品将很可能发生损失。
①汇率风险是指汇率波幅所造成的风险，汇率波幅会影响海外贸易和投资盈亏、亦有不少人视汇率的波幅为投机获利的机会，各国的中央银行均负债控制汇率的波幅、确保金融体系的稳定。
3（二）声誉风险银行在开展个人理财业务时，声誉风险是最大的威胁。
因为它可能造成一系列严重损失，即客户对银行的管理能力产生怀疑，丧失对银行的信心，进而导致银行失去在个人理财业务领域的竞争能力甚至生存空间。
目前银行的个人理财业务尚存在以下问题：1．对产品性质的介绍含糊不清。
银行在销售理财产品时，许多客户不清楚它是银行的产品还是代销的产品，往往因为该产品是在银行网点销售，在银行网点兑付，就顺理成章地认为都是银行的产品，从而产生对权力和义务方面的误解。
2．销售中存在误导行为。
银行理财是一种投资，它包含两层内容：一是风险，二是收益。
许多银行在发售理财产品时，往往以未来可能获得的高收益来吸引投资者，但对风险却不解释或少有解释，而大部分投资者由于投资知识的不足和时间精力的限制，无法对市场趋势进行判断，一旦理财产品无法达到原有承诺的收益，自然会对银行不满。
3．理财协议条款解释不清。
很多银行理财产品的说明书和合同长达十几页或几十页，充斥着各类专业术语，普通投资者根本看不懂，银行理财专员和销售人员的解答也过于专业，甚至有的理财专员和销售人员仅向投资者简单介绍理财产品，重点谈论投资者可能会获取的收益，避开谈论理财产品的风险及限制性条款，让许多投资者对此感到无奈。
4．售后信息披露不及时。
目前很多投资者烦恼的是，买产品的时候自己是“上帝”，但购买后就不再是“上帝”了。
对于理财产品在运作期间的表现和收益情况，很少有银行对投资者及时披露的。
（三）法律风险随着中国经济的高速发展，我国居民个人财富急剧累积，个人理财意识也逐步增强，个人理财业务应运而生并蓬勃发展，已经成为商业银行最重要的利润增长点。
但不容忽视的是商业银行在开展个人理财业务时面临着诸多风险，其中法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈，因此，必须认清个人理财业务的法律风险并且采取有效措施加以控制。
商业银行的日常经营和各项业务应当遵守相关法律法规和政策准则，一般认为，在这个过程中，因为能履行上述要求而导致商业银行不能履行合同或导致其他法律纠纷，从而给商业银行造成经济损失的风险，叫做法律风险。
具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中可能会面临如下的法律风险：1．未按规定进行信息披露和风险揭示导致的法律风险；2．销售和宣传中的法律风险；3．证据保留的法律风险；4．金融分业格局下的法律风险；5．代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。
（四）从业人员操作风险操作风险的人员因素主要是指由于银行员工发生失职违规、内部欺诈，以及因员工的技能、知识匮乏、核心员工的流失、商业银行违反用工法等造成的不良影响或损失而引起的风险。
失职违规是指商业银行内部员工因过失没有按照内部员工守则、雇用合同、管理规定操作及相关业务或者办理业务造成的风险，主要风险有因过失、未经授权的业务或者交易行为以及越权的行为。
