互联网金融之P2P贷款行业研究报告

基于SCP 范式的互联网金融市场研究报告——以P2P 网贷行业为例P2P 网络这一新的互联网金融业态，自2007 年进入中国并快速发展。

作为信息中介，撮合借贷双方完成交易，能够有效解决信息不对称的难题，是对传统金融的有益补充，受到各界的关注。

由于我国征信体系不健全、监管不严和P2P 网贷平台自身管理不当，导致问题P2P 网贷平台层出不穷，诈骗、跑路等现象时有发生，严重损害了P2P 网贷行业的整体形象。

作为互联网金融的典型代表，其打破地域限制的特点能够有效帮助个人、小微企业获得融资，在对其进行有效监管的同时，应当鼓励创新，造福社会。

因此，深入分析P2P 网贷行业的发展有着巨大的现实意义。

一、文献回顾与简评P2P 网贷从产生之日起，在理论和实证方面引起了许多学者的极大兴趣。

研究者从P2P 网贷的起源、特点、平台运营模式、监管、借款人行为和投资人行为等进行了多角度的探讨，极大地丰富了我国的互联网金融研究体系。

冯慧泽[1]认为，作为一种新兴的互联网借贷模式，P2P 网贷的特点是：平台交易的对象比较广泛，主要是大学生、工薪阶层、小微企业等，平台主要帮助他们实现临时的资金周转或者创业。

在经营模式上，目前P2P 网贷平台的经营模式有三种，纯线上、纯线下和线上线下相结合。

整体来说，P2P 网贷平台由于运营成本高、坏账率高等原因处于亏损或略微盈利的状态，需要一个可持续性发展的商业模式来扩大平台盈利空间[2]。

在实证上，一些学者基于借款人或者投资人的行为视角，探索影响借款人或者投资人的行为因素。

尉丽婷[3]基于拍拍贷平台的数据对借款能力的影响因素进行分析，通过建立多元回归分析模型，发现借款人的信用、年借款利率、平台之外的认证数量等对借款能力的正向影响最大。

Emekter et al.[4]认为出借人不具备信息识别能力，发现Lending Club 网贷平台上存在严重的逆向选择问题，虽然投资低信用等级的借款人能够获得高利率，但是考虑到低信用等级的高违约率，实际的出借人收益率反而比较低。

205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。

（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。

P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。

我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。

但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。

目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。

因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。

关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。

网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。

其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。

传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。

然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。

自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。

中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告博研咨询&市场调研在线网中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告正文目录第一章、P2P平台行业定义 (3)第二章、中国P2P平台行业综述 (4)第三章、中国P2P平台行业产业链分析 (5)第四章、中国P2P平台行业发展现状 (7)第五章、中国P2P平台行业重点企业分析 (8)第六章、中国P2P平台行业发展趋势分析 (10)第七章、中国P2P平台行业发展规划建议 (11)第八章、中国P2P平台行业发展前景预测分析 (13)第九章、中国P2P平台行业分析结论 (15)第一章、P2P平台行业定义P2P（Peer-to-Peer）借贷平台，作为一种新兴的互联网金融服务模式，自2005年在英国诞生以来，迅速在全球范围内得到普及与发展。

它通过线上平台连接资金需求方（借款人）和供给方（投资者），打破了传统银行作为中介的角色，实现了直接融资。

截至2020年底，全球P2P市场规模已达到约600亿美元，其中中国占据了近40%的市场份额，成为全球最大P2P市场之一。

1.1 行业背景随着金融科技的不断进步与互联网普及率的提高，P2P平台得以快速成长。

2010年至2015年间，中国P2P平台数量从不到100家激增至超过2000家，年复合增长率超过100%。

由于缺乏有效监管，行业一度陷入野蛮生长状态，导致大量问题平台出现，直至2016年后监管政策逐步收紧，行业开始进入规范发展阶段。

1.2 运作机制P2P平台主要通过以下步骤实现借贷双方匹配：1. 注册认证：用户需提交个人信息进行实名认证；2. 发布借款需求：经审核后，借款人可在平台上发布借款项目；3. 投资选择：投资者根据自身偏好挑选合适的借款项目进行投资；4. 资金流转：一旦借款满标，平台将筹集到的资金划转给借款人；5. 还款管理：借款人按约定时间分期偿还本金及利息；6. 收益分配：扣除服务费后，平台将剩余收益返还给投资者。

2023年中国P2P网络借贷发展报告近年来，中国的P2P网络借贷行业经历了快速发展与监管的双重挑战。

2023年，我们对中国P2P网络借贷行业的发展进行了全面调研，以揭示行业的现状和未来趋势。

本文将综合分析行业发展、监管政策、风险挑战和前景展望，为读者提供了解中国P2P网络借贷行业的全面视角。

一、行业发展状况自2007年中国首家P2P平台诞生以来，P2P网络借贷行业在过去的十多年里得到了快速增长。

根据我们的研究数据，截至2022年底，中国P2P网络借贷市场累计交易规模超过30万亿元人民币，平台数量达到近万家。

然而，随着行业的迅速扩张，问题随之而来。

出现了一些失信平台，引发了投资人的损失和对行业的质疑。

对此，中国政府采取了严厉的监管措施，以清理行业乱象和保护投资人的权益。

二、监管政策中国政府高度重视P2P网络借贷行业的监管工作，并相继出台了一系列监管政策。

这些政策的核心目标是规范行业秩序、防范风险、保护投资人的合法权益。

首先，中国政府要求P2P平台必须合规运营，获得相应的牌照和备案。

平台需要满足一定的注册资金、业务规模、信披要求等条件，才能获得合法的运营资格。

其次，政府要求平台建立信息披露制度，及时公示平台的基本信息、贷款项目信息和风险提示等内容，增加透明度，提高投资人的风险意识。

最后，政府强调平台的风险控制能力，要求平台建立健全的风险管理体系，加强对资金流动的监控和管理，确保投资人的资金安全。

三、风险挑战尽管政府的监管政策取得了一定的成效，但P2P网络借贷行业仍面临着一些风险挑战。

首先，行业整体运营风险依然存在。

一些平台虽然取得了合规牌照，但由于经营不善或其他原因导致出现经营危机，给投资人带来了损失。

其次，信用风险是P2P网络借贷行业的主要风险之一。

尽管平台在入驻前对借款人进行了一定的审核，但借款人的信息真实性和还款能力仍存在一定的不确定性。

最后，网络安全风险也越来越引人关注。

随着互联网技术的发展，P2P平台面临着来自黑客攻击和数据泄露的威胁，保护投资人的个人信息和资金安全成为了一项重要任务。

互联网贷款平台行业分析党的十八大和中央经济工作会议精神，提出解放思想，鼓励金融创新，要把发展金融市场和创新金融体制努力缓解中小企业融资难。

政府应当积极扶持民间金融的发展，并积极探索扶持金融改革和金融创新尝试。

随着网络时代技术成熟和进步，网络借款平台逐步被百姓认可和接受。

在网站平台上每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。

由此，网络信贷的发展为中小企业小额信贷融资拓展了广阔的空间，贷款人群的数量和范围也是不受限制的，借贷双方所需资金在网络平台对接效率高。

另外，网络贷款也弥补了银行信贷的“盲点”。

在银行面前由于贷款门槛高，个体户和小微企业经常无功而返制约着企业发展，网络贷款恰好迎合了这一。

在经济高速发展的今天，物价房价水涨船高。

“也许十年前靠工资还能买的起房，十年后固定工作不变就根本连首付都付不起了!”也许这只是玩笑话，不过在当今人们考虑最多的还是如何理财使自己的财富保持增值。

P2p网络借贷最近两年在国内日渐兴起，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。

建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，现在被越来越多的人所接受和认可。

在平台上投资，年息大概在12-20%不等。

相对于银行定期和理财5%左右的年息，这种平台上的投资还是具备相当的吸引力，关键在于投资资金安全问题。

目前运作的网络贷款平台、有的引进融资性担保机构为其客户进行投资担保。

P2P网络借贷亟待加强监管和规范P2P贷款凭借其竞争优势蓬勃兴起，如金钥匙网贷，人人贷等。

但不容忽视的是，目前行业存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。

而对出借人来说，最大的担心还是P2P网贷平台的风险，一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人或将血本无归。

所以投资者在投资时要分析投资平台的实力，与运作模式，担保方式等。

现就国内几大贷款平台我们来做分析：金钥匙网贷（总部：深圳市网址：/)金钥匙网贷以追求安全、稳健的投融资环境为核心经营理念，按照银行审核贷款企业的标准，在业内最严格的风控体系下筛选高质量借款人。

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

2013年P2P借贷行业分析报告2013年3月目录一、传统银行业务面临网络新金融的挑战 (3)二、P2P借贷化茧成蝶，民间借贷华丽转身 (3)1、P2P借贷关注网络直接融资领域 (4)2、P2P借贷模式 (5)3、P2P借贷以特有的优势弥补了银行信贷盲点 (6)4、P2P借贷是一种具有合理需求背景的民间借贷模式 (6)5、我国P2P借贷平台适用法规 (7)三、国外P2P借贷的模式 (8)1、FICO信用评分 (9)2、P ROSPER (11)3、Z OPA (13)四、国内P2P借贷模式--人人贷与拍拍贷模式对比 (14)1、P2P平台原理和借贷流程 (14)2、拍拍贷和人人贷的费率对比 (16)3、拍拍贷和人人贷的本金保障 (16)4、人人贷 (18)5、拍拍贷 (20)一、传统银行业务面临网络新金融的挑战伴随着互联网、大众消费和生活方式以及现代金融理念的发展，银行业三大传统业务领域面临着前所未有的挑战：首先，以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付对银行的支付业务构成冲击。

其次，以阿里小贷为代表的网络贷款模式对银行传统小微企业贷款业务的冲击。

第三，以人人贷为代表的P2P借贷模式正在绕开银行实现小额存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，直接架空了银行的存贷款业务，形成了一种全新型的“网络直接融资市场”。

我们认为，未来10到20年，可能更长时间，极有可能形成一种新的金融运行机制：“网络新金融市场”，它既不同于商业银行的间接融资方式，也不同于资本市场（股票市场、债券市场）直接融资方式。

二、P2P借贷化茧成蝶，民间借贷华丽转身当银行传统信贷增长模式的发展遇到瓶颈时，P2P借贷开始在中国落地、发芽，目前国内的P2P借贷平台正处于初步发展阶段，我们相信随着其正规性与合法性逐步得到加强，在有效的监管下，由于网络信贷便捷自助的操作模式、低廉的费率、双赢的利率和差异化的定价机制等优势，P2P借贷将会实现普惠大众的金融理想。

网络的广度让人们对于借款人有更多的选择，分散的投资大大降低了投资的风险，人们通过网络就能自主的选择放贷对象和金额，获得百分之二十甚至更高的利率。

P2P借贷平台一经出现，便迅速扩展到世界上其他的国家。

2007年，我国国内第一家P2P借贷平台“拍拍贷”在上海成立，并正式运营。

之后，宜信、人人贷、红岭创投等也相继成立，并在短时间内得到了很大的发展。

然而，在P2P借贷平台高歌猛进的同时，一些与之相关的问题也浮出水面，引发了社会广泛的讨论和思考。

首先是我国目前并没有与P2P借贷平台相关的法律，P2P借贷平台所从事业务的合法性并没有得到认可。

同时，缺乏相应的行业准入制度，也在一定程度上造成了P2P借贷行业的良芳不齐。

一、我国P2P小额信贷目前还存在的问题（一）我国P2P小额信贷定位模糊，监管缺失以宜信为例，其在北京注册公司显示为“宜信汇才商务顾问（有限）公司”，注册经营范围为一般服务业。

如果你认可它为一般的中介性质的服务公司，那它只要能满足一般有限公司成立的条件即可。

在目前我们国内对于涉及到金融的相关政策法规都十分严谨，P2P小额信贷合法化还有一段漫长而艰辛的路程要走，这也在另外一个方面使得企业可能会错过P2P小额信贷发展的黄金时期。

值得人们重视的是，网络环境存在虚拟性的特点，这会使得信贷双方的信用情况难以掌握，有可能借款人的资料信息有弄虚作假的成分，也有可能冒充他人身份或注册多个账户进行贷款诈骗，因此通过网络信贷一定要更小心谨慎，以确保安全。

再者，网络信贷平台的运营监管难以在短期内实现；这主要是由于，网络信贷是才兴起的，我国在相关的法律法规制度建设上存在空白，加上网络信贷有侧重线上活动也有侧重线下活动的，业务活动差异性大，网络信贷平台有具备隐藏性、匿名性等，让监管部门对于资金流向追踪变动困难。

（二）我国关于P2P小额信贷的专门法规缺失P2P小额信贷，无论是其自身定位、操作规范、风险控制、主体监管，都需要立法加以规范。

互联网金融行业研究报告一、引言在当今数字化时代，互联网金融行业正以前所未有的速度发展和变革，深刻地影响着人们的生活和经济运行方式。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，将互联网技术与传统金融业务相结合，为用户提供了更加便捷、高效和个性化的金融服务。

本报告旨在对互联网金融行业进行全面深入的研究，分析其发展现状、面临的挑战以及未来的发展趋势。

二、互联网金融的定义与分类（一）定义互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

（二）分类1、互联网支付包括第三方支付、移动支付等，为用户提供便捷的支付结算服务。

2、网络借贷包括 P2P 网贷、网络小额贷款等，为个人和企业提供融资渠道。

3、股权众筹融资通过互联网平台向公众募集资金用于创业项目或企业发展。

4、互联网基金销售在线销售各类基金产品，方便投资者进行选择和交易。

5、互联网保险利用互联网渠道销售保险产品，提供保险服务。

三、互联网金融行业的发展现状（一）市场规模持续增长近年来，互联网金融行业的市场规模不断扩大。

据统计，截至_____年，我国互联网金融市场规模达到_____万亿元，预计未来仍将保持较高的增长速度。

（二）用户数量不断增加随着互联网的普及和金融服务的数字化，越来越多的用户开始接受和使用互联网金融服务。

截至_____年，我国互联网金融用户数量已超过_____亿人。

（三）技术创新推动发展大数据、人工智能、区块链等新兴技术在互联网金融领域的应用不断深化，提高了金融服务的效率和质量，降低了运营成本和风险。

（四）监管政策逐步完善为了规范互联网金融行业的发展，保障金融消费者的合法权益，我国出台了一系列监管政策，加强了对互联网金融机构的监管力度。

四、互联网金融行业的优势（一）降低交易成本互联网金融通过线上平台运营，减少了传统金融机构的物理网点和人员成本，降低了金融服务的价格。

（二）提高服务效率借助互联网技术，用户可以随时随地获取金融服务，交易处理速度快，大大提高了服务效率。

2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析P2P行业成长8年来，自13年开头快速进展，伴随着国家降息、监管政策的敲山震虎、P2P平台跑路、经侦突袭调查、第三方支付平台面临转型等一系列的问题，渐渐走在规范化、平安化的道路上。

事物的进展都是有规律的，存在即是有存在的道理。

P2P的进展即是如此，诞生、进展、野蛮生长、监管政策下的渐渐规律化，在此过程中，P2P行业的队伍渐渐强大、规模更加简单。

2022年我国P2P网贷平台行业布局及进展趋势分析详情如下：P2P平台正在成为基金新的流量入口。

继陆金所之后，昨日（9月16日），互联网金融平台积木盒子宣布旗下的积木基金开头代销广发基金、鹏华基金、财通基金在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。

“积木基金与其他基金公司的对接也在紧锣密鼓的推动中，将来积木基金方案将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。

”积木盒子方面人士指出。

对于网贷平台进行平台化转型，网贷天眼副总裁潘瑾健向《每日经济新闻》记者表示，从三条红线到指导看法出台，网贷平台去担保，实现信息平台化是大势所趋，首先承压的肯定会是影响力较大的平台。

密集代销基金可能性不大2022年以来，已经有一些P2P平台与基金联姻，并推出类余额宝的产品，比如有利网的“余额生息”、拍拍贷的“拍钱包”等。

想了解更多P2P网贷行业分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。

一位业内人士指出，主要是由于公募基金公司看中互联网余额理财的巨大市场，而P2P平台拥有的大量“站岗”资金（即账户内的闲置资金）。

2022年，P2P平台则开头着眼于代销基金。

昨日，积木盒子宣布旗下积木基金开头代销基金。

记者登录积木基金网站发觉，首批上线的产品来自于广发基金，鹏华基金与财通基金，产品包括混合型，债券型和QDII型等。

据介绍，9月底，与积木基金合作的基金公司估计会增加至20家以上，10月底估计会增加至60家左右。

我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究摘要p2p网络借贷市场的出现满足了草根的金融需求，是对我国现有投融资体系的有效补充。

它在发展的过程中出现了诸如信用、延期还款、法律地位不明确等问题，对此采取相应的举措予以解决对促进我国金融市场及整个国民经济的发展具有十分重要的现实意义。

关键词p2p网络借贷信用金融市场中图分类号：f832.479 文献标识码：a一、引言p2p借贷是peertopeer（或persontoperson）lending的缩写，中文译为“人人贷”即个人对个人的借贷，而p2p网络借贷则是现代社会互联网和金融相结合的产物，是普通的p2p借贷的线上模式。

在互联网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的p2p网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。

它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。

伴随着我国p2p网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。

二、我国p2p网络借贷市场存在的问题分析（一）借款者的信用问题。

首先，在p2p网络借贷市场中，借款人需要将自己的身份证、学历证明、收入证明、资金用途等资料上传到网络借贷平台供贷款者决定是否予以贷款及利率水平的高低，但是这些资料的真实性难以鉴别。

其次，尽管借款者在申请贷款时表明了资金的用途，但在获得资金后可能存在着道德风险，没有将资金用于原先声明的用途而投向了风险更高的其他领域。

（二）缺乏有力的贷款催收制度。

通常来说，p2p网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。

对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。

中国P2P网络借贷平台发展现状研究一、引言P2P网络借贷平台是指通过互联网实现个人之间的直接借贷，利用网络平台提供信息发布、撮合、管理和风险评估等服务。

近年来，中国P2P 网络借贷平台迅速发展，并吸引了大量投资者和借款人参与。

本文将通过对中国P2P网络借贷平台的研究，分析其发展现状。

二、概述中国P2P网络借贷平台起步较晚，但发展速度快。

根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台数量已突破1000家，注册会员超过1000万人。

这一数字显示了中国P2P网络借贷平台的快速发展趋势。

三、市场规模根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台累计交易额超过5000亿元人民币。

然而，由于缺乏有效监管和规范，一些P2P平台存在着风险和乱象。

2024年，中国政府出台了一系列监管政策，以整顿P2P网络借贷行业。

这些政策不仅加强了监管力度，也提高了行业门槛，导致一些不合规的平台被迫关闭。

四、风险与挑战1.信用风险：借款人无法按时还款，或坏账率飙升。

2.安全风险：平台运营商经营不善或出现经济问题，导致投资者资金受损。

3.法律风险：一些平台存在违法行为，如非法集资、洗钱等。

此外，中国P2P网络借贷平台还面临着监管政策的挑战。

近年来，中国政府加强了对P2P网络借贷平台的监管力度，出台了一系列监管措施。

这些政策的目的是保护投资者利益，加强行业规范，但也给平台运营带来了一定的困难。

五、行业整改和发展趋势为了规范P2P网络借贷行业，中国政府发布了一系列整改政策。

这些政策包括：明确P2P平台的定位和功能，设置备付金等风险准备金制度，建立健全退出机制等。

这些政策的实施有助于减少行业风险，保护投资者利益。

未来，中国P2P网络借贷行业有望迎来健康发展。

首先，随着监管政策的进一步完善，平台的合规性将得到更好的保障。

其次，行业整改可以提高平台的风控能力，减少风险发生的可能性。

最后，中国借贷市场的巨大潜力将吸引更多合法合规的平台进入。

我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。

P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。

这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。

我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。

在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。

进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。

伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。

规范调整期成为了行业发展的必然选择。

当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。

政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。

这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。

这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。

本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。

通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。

1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。

P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。

在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。

P2P网贷-行业深度解析网贷，又称P2P网络借款。

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。

目录1 发展历程2 运营模式1. 2.1 传统P2P模式2. 2.2 债权转让模式3 投资风险1. 3.1 资质风险2. 3.2 管理风险3. 3.3 资金风险4. 3.4 技术风险4 优缺点1. 4.1 优点2. 4.2 缺点5 运营管理1. 5.1 账户监管2. 5.2 政策监管3. 5.3 法律法规4. 5.4 监管思路5. 5.5 运营倡议书6 社会评价网贷发展历程2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。

综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海善林成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。

网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。

现代经济信息P2P网络借贷行业现状及发展展望徐　婷 长江职业学院摘要：P2P网络借贷行业作为互联网金融的重要组成部分，近几年在迅猛发展的同时也积累了大量的风险。

本文从P2P网络借贷的发展现状出发，分析总结P2P网络借贷行业面临的主要风险，并从不同角度对P2P网络借贷行业的未来发展进行了展望。

关键词：互联网金融；P2P网络借贷；网络征信中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0306-02一、P2P网络借贷行业发展现状１．平台数量经历阶段性暴增后趋于平缓我国P2P借贷业务起步于2007年，早期的发展并不顺利，2011年全国平台数在30家左右。

随着互联网金融的兴起，2012年以来P2P行业迎来了井喷式的增长。

截止到2017年11月，全国累积平台数量达到6429家，已经成为全球范围内数量最多、规模最大的国家；而随着2018年6月至8月期间P2P借贷平台的集中“爆雷”，行业规模迅速萎缩，正常运营的平台数量由2016年1月的3403家到2018年1月的2178家，再到2018年11月的1186家。

2014-2018年我国P2P借贷平台月新增平台数量和月成交额经过2014年野蛮增长后，近三年新增的平台数量总体上呈下降趋势，并且随着行业竞争和国家的监管的日益完善，行业准入门槛提高，这一趋势更加明。

2016年后月新增平台数量同比大幅下降，尤其是2018年以来经过行业风险增加、平台“爆雷”以及监管加码，8月至今，新增平台数量月均为0，头部平台优势迅速显现。

２．平台区域分布稳中有变从正常运营平台地域分布而言，广东，北京，上海，浙江长期位居前四位，虽然2015年至今，各地区正常运营平台数量均有大幅回落，但排名前四的区域正常运营平台数合计占比从2015年的53.9%提升至62.5%，行业的地域集中度不断提升。

３．平台成交规模和平台用户数量经过大幅增长后陷入萎缩2015年，P2P网络借贷行业总成交金额约为10000亿元，同比增长约288.5%，借款笔数约为1300万笔，如表1。