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我国个人消费信贷风险分析与解决建议随着我国经济的发展和人民收入的提高，消费信贷在日常生活中得到了广泛的应用。
消费信贷以其方便快捷的借款方式、逐步完善的信用评估系统和合理的利率政策，深受广大消费者的喜爱。
然而，消费信贷也存在着一定的风险，尤其是对于一些贷款人而言，没有正确的还款能力，很可能会导致风险扩大甚至债务违约。
本论文将对我国个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的解决方案。
第一部分：消费信贷风险分析1.我国个人消费信贷概况随着我国新消费时代的到来，个人消费信贷已经发展成为一种重要的借贷方式。
当前，我国个人消费信贷已经涉及多个领域，如教育、装修、购车等，而且借款方式也越来越多样化。
目前我国个人消费信贷的供给来源主要包括银行、民营贷款机构以及互联网金融平台。
其中，银行是消费信贷主要的贷款供应商，尤其是大型国有银行和城市商业银行，这些机构对于个人信用评估比较严格，放款比较谨慎。
相较而言，民营贷款机构及互联网金融平台为消费者提供了更加灵活的借款方式，但是资金来源相对不稳定。
2.我国个人消费信贷的风险类型（1）市场风险。
市场风险是指个人消费信贷的市场需求、利率波动以及信用风险变化等因素带来的风险。
当需求下降、利率上升、或资金来源发生变化，贷款人的还款压力将增加，从而产生市场风险。
（2）操作风险。
操作风险是指消费信贷机构在贷款审批、贷后管理以及不当行为等环节中可能出现的风险。
如果贷款机构在审批中没有进行充分的风险评估，或者在贷后管理中出现失误，可能导致贷款人逃避还款、违约等情况的发生。
（3）信用风险。
信用风险是指贷款人可能无法按时还款、逃避还款或出现产生的不良记录等情况所带来的风险。
如果消费信贷机构没有进行充分的信用评估，或者贷款人的信用状况无法满足贷款条件，可能会导致贷款违约的发生。
（4）政策风险。
政策风险是指政策变化可能对个人消费信贷业务产生的影响。
政策风险主要包括国家宏观经济政策调整、信贷政策调整、金融监管政策变化等。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。
实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
我国商业银行信贷风险现状与成因分析摘要：受金融危机的影响，自2008年以来，我国实行宽松的货币刺激政策，商业银行信贷规模得到空前扩张，而商业银行信贷风险管理机制并不健全，外部社会环境仍需改善，相应的信贷风险被进一步放大，影响到金融系统的稳定运行。
关键词：商业银行；信贷风险；现状与成因一、商业银行信贷风险概念与现状分析商业银行信贷风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种内外部不利因素的影响，信贷资产或收益遭受损失的可能性。
2008年下半年发生的金融危机给我国经济造成了巨大的冲击，我国gdp 增长率从2007的13%下降到2012年的7.8%。
为了应对金融危机的影响，从2008年的下半年开始，我国经济刺激政策迅速出台，银行信贷开始出现快速增长，新增信贷规模已从此前年均3万多亿元的常态激增至7万亿元以上。
数据显示，2009年，全年新增人民币贷款9.59万亿元，到2012年，全年新增人民币贷款仍达到8.5万亿元。
随着银行业信贷的大规模扩张，银行业金融机构贷款余额与资产规模迅速增长。
2007年末，全国金融机构人民币各项贷款余额26.17万亿元，到了2011年末，这一数值达到62.99万亿元。
2007年末，银行业资产规模达到52万亿元，至2012年末，总资产规模飙升至130万亿。
在信贷政策的刺激下，虽然我国经济取得了强劲复苏，但随着各银行信贷资产的急剧扩张，信贷风险问题也进一步放大。
1.银行信贷资产质量压力增大。
受经济增长放缓和国内外需求下降等因素影响，去年商业银行不良贷款持续”双降”的局面开始改变，银行不良贷款余额有所上升。
据统计，2012年末商业银行不良贷款余额达4929亿元，季度环比增加141亿元；不良贷款率为0.95%，同比下降0.05个百分点。
从数据上看，我国商业银行的主要资产质量指标不良贷款率得到改善，然而这并不意味着银行信贷风险降低，不良贷款率下降的主要原因是2012年信贷投放规模的大幅上升。
商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨随着社会发展，人们的消费水平逐渐提高，个人消费贷款业务逐渐成为商业银行的重点业务之一。
但是，个人消费信贷业务带来的风险也日益明显，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。
因此，本文将从风险分析和防范措施两方面探讨商业银行个人消费信贷业务的风险。
一、风险分析1.信用风险信用风险是指银行向消费者发放贷款时，消费者不能根据约定时间和金额偿还贷款，从而增加银行的资产损失概率。
信用风险体现在信用评级上，评级越低，风险越大。
2.流动性风险流动性风险是指银行无法按照消费者的需求提供相应的贷款或者借款，导致银行流动性风险。
这种风险产生的原因是银行的资产和负债在时间和规模上的不匹配。
3.市场风险市场风险是指银行存在的标的物价格风险，其中包括股票、债券、货币和商品等资产的价格波动和市场变化。
二、防范措施1.加强风险管理加强风险管理是防范信用风险的有效方法。
银行应对消费者进行严格的信用评级和风险评估，对贷款额度、期限、利率等方面进行严格监控管理。
为了避免流动性风险，银行应该优化其资产负债结构，确保在尽可能短的时间内获得足够的流动性资金。
3.控制风险承受能力银行应该根据自身的风险承受能力和资本充足状况，合理控制个人消费信贷业务的规模和风险，防止风险集中和系统性风险的产生。
4.细化管理措施银行应当建立完善的管理体系和内部审计机制，制定相应的风险控制和应急预案，及时掌握风险状况，采取有效措施应对风险事件。
同时，银行应当加强对消费者的教育和引导，提高消费者对个人消费信贷的认识和风险意识。
综上所述，商业银行个人消费信贷业务的风险主要出现在信用风险、流动性风险和市场风险三个方面，因此，防范的措施也应该针对性更强，加强风险管理、优化流动性结构、控制风险承受能力、细化管理措施等措施应该同时发力，保障商业银行个人消费信贷业务的安全和稳定。
我国商业银行个人信贷业务风险分析摘要：从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。
个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。
与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。
关键词：个人信贷；商业银行；风险管理一.中国个人贷款业务发展状况分析（一）个人贷款业务的内容1.个人贷款业务概念贷款是指资金的所有者（即贷款人）在一定的期限内将资金的使用权让渡给资金的需求者（即借款人），并收取一定金额的利息作为资金价格的金融业务。
个人信用贷款，简称个人信贷，是商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。
个人客户在约定的期限之内归还本金、支付利息的信贷行为。
个人信贷是商业银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，盈利的方式是收取个人客户的利息。
个人信贷是以业务主体来命名业务名称的命名方式，而住房按揭贷款、汽车贷款等是按照业务的标的物来命名业务名称的命名方式。
2.个人贷款业务主要特征在我国商业银行的贷款业务中，个人信贷业务具有以下主要特点：(1)贷款单笔金额小、笔数多、流程处理复杂。
与以法人为对象的公司信贷业务相比，以自然人为贷款对象的个人信贷业务贷款金额相对较小，但是由于客户规模庞大、业务操作流程与公司信贷业务大同小异，个人信贷业务笔数多、单笔成本较大的特性比较突出。
(2)个人贷款具有周期性。
一方面，从宏观看，整体个人贷款规模具有周期性。
一般而言，个人消费者贷款对经济周期的变化比较敏感。
在经济繁荣时期，个人收入普遍不错，并且对未来的收入预期也较为乐观，因此个人消费者更敢于花钱，在这时候个人消费者贷款增长就比较快；相反，在经济不景气时，失业率上升，个人和家庭的收入普遍下降，并且对未来的收入也比较悲观，这时候个人消费者贷款就会明显减少。
另一方面。
从微观看单笔个人贷款周期性较强，一般个人贷款的贷款期限较短，且多采用分期的方式归还贷款，因而贷款具有回收较快，周期性较强的特点。
(3)竞争激烈。
在消费者贷款市场上并不是只有商业银行才能提供贷款。
众多的竞争主体导致了激烈的竞争，竞争的领域不仅包括利率、贷款额度、手续费用等传统的内容，甚至还延伸到了资金托管、融资顾问等非信贷服务上。
(4)贷款风险较为分散。
相对公司信贷业务而言，个人信贷业务的客户和资产结构更为分散，从而利于分散贷款的风险。
二．中国个人贷款业务发展现状相比于外国的商业银行来说，我国商业银行的个人信贷业务具有起步晚、发展慢、现状缺陷多。
我国新中国成立不久，实施市场经济时间更短。
我国在很长一段时间内实行的都是计划经济，整个国家的金融市场并没有被放开，整个市场被国家所掌控，这是符合当时国家发展的需要，我国当时实力弱，需要统一计划来保持我国经济快速发展。
所以，在当时的情况下，我国不可能出现个人信贷业务，其也不可能发展。
改革之后，我国迅速发展，计划经济被打破，市场经济下，各行业迅速发展，金融业当行也不例外。
一大批商业银行纷纷涌现。
以中国人民银行为首，商业银行、股份制银行和地方银行构成了一个完整而宏大的银行结构，为我国广大的人民群众做出了拥有的贡献。
（一）中国当前个人信贷增长的决定因素有以下几点居民收入以及消费水平。
居民收入水平提高是促进个人信贷发展的最根本、持久的动力。
居民收入的增加可以提高当前的消费水平和对未来收入水平的预期，从而可以促进个人信贷的增长。
同时收入当中消费所占比重的增加也可以改善人们的消费观念，更加接受利用个人信贷来进行超前消费的行为。
居民收入的提高,消费结构的变化为个人信贷的大规模开展提供了前提条件，特别是城镇人口当中，许多人已经具备了对于大额耐用消费品以及高层次服务的消费能力和需求，为今后个人信贷市场的健康发展提供了广阔的前景。
政策因素。
中国个人信贷市场的金融机构主要是国有商业银行，因此个人信贷余额的波动自然与政府的政策息息相关。
亚洲金融危机后，中国出现有效需求不足，经济增长速度下降等问题，为此政府制定了一系列刺激经济增长的措施，发展个人信贷是其中一项重要措施，在短短几年中，从扩大市场需求、增加市场供给、建立风险管理机制、完善个人信贷市场等方面，政府出台了一系列指导和规范个人信贷发展的法律法规。
消费观念以及生活方式的改变。
传统文化、消费观念在很大程度上决定了一个社会的生活方式，影响着人民的普遍行为。
中国传统文化倡导量入为出、勤俭节约，借钱消费被视作寅吃卯粮。
因此当人们需要某种商品而又无力购买时，他们首先想到的是储蓄，而很少考虑借钱，改革开放20 多年来，人们的消费观念发生了很大的改观，超前消费、强调一生的理性消费观念逐渐被人们接受，特别是受到年轻人的推崇。
资本市场的发展。
资本市场的发展状况直接决定着企业的直接融资渠道，随着中国资本市场的发展，中国的优秀企业大多与银行脱媒，选择直接融资方式来满足其发展资金的需求，在1998—2000 年，银行普遍出现了惜贷现象，银行收入大幅减少，为了生存和发展，银行在公司业务之外只能诉诸于个人的信贷业务，另觅利润来源。
金融机构之间的竞争程度。
个人信贷业务的发展是银行降低风险、提高竞争力的需要，1999 年以来蓬勃发展的基金业，特别是开放式基金推出后，收益率高于银行利率的基金对居民储蓄的分流作用日益凸显。
个人信贷业务的竞争已经白热化。
（二）中国个人信贷市场的发育程度个人信贷业务自启动以来，在中国市场上经历飞速发展的时代，但是，应该看到，仅仅几年时间的发展，我国个人信贷市场远远未能达到成熟的程度，还处于初级阶段，具体表现如下：从个人信贷产品来说，当前，我国个人信贷市场的主要产品为住房贷款、汽车贷款、助学贷款以及综合性消费贷款，他们占据了大部分市场份额。
产品体系的不完善，各行之间产品同质化较为严重，创新产品的大量出现时代尚未到来。
从市场的竞争者来说，当前个人信贷市场的主要竞争者是银行，尤其是四大国有商业银行，其他金融机构以及非金融机构鲜少被允许进入市场。
竞争机构的缺失也造成了产品的不完善。
同时，个人信贷产品对于当前的竞争者来说，还是一个新品种，管理经验还不完善。
从征信体系来说，个人信贷市场的发展程度很大程度上依赖征信体系的建设，我国征信体系处于起步阶段，2005 年10 月，全国征信系统试运行，征信系统的不完善影响了银行放贷的积极性，也造成了已有个人信贷市场的漏洞百出，风险居高不下。
从个人信贷的法律来说，我国还没有建立起个人信贷市场的成套法律体系，没有对借贷不还者形成足够的制约。
三．中国商业银行个人信贷风险现状及存在的问题（一）商业银行个人信贷风险的含义个人信贷对于作为风险企业的商业银行而言,是一项具有风险性的资产业务,风险是指潜在的损失或发生损失的可能性,这是对风险的一个一般的普遍的定义。
从风险的性质——不确定性角度来讲,风险就是一种事先无法预料，实际结果与预期或追求结果存在差异的倾向,在信贷活动中,银行投入一定数量的本金,目的是希望能得到预期的收益。
从时间上看,投入本金是当前的行为,其数额是确定的,而取得收益是在未来,在贷款期间,有很多因素可能使预期收益减少甚至使本金受到损失。
因此,信贷风险是普遍存在的。
（二）商业银行个人信贷业务主要风险分析对商业银行的个人信贷风险来说,可以分为系统风险和非系统风险两大类。
（1）、系统风险系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动,这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响"在现实生活中,所有企业(包括商业银行)都受全局性因素的影响,这些因素包括社会、政治、经济各个方面。
由于这些因素来自外部,是单一行业、企业无法抗拒和回避的,因此又称为不可回避风险。
这些共同的因素会对所有企业产生不同程度的影响,不能通过多样化投资而分散,因此又称为不可分散风险。
系统风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。
（2）非系统风险非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生影响的风险,它通常是由某一特殊的因素引起,与整个信贷市场不存在系统!全面的联系。
这种因素往往与商业银行自身有关,商业银行可以在一定程度上抵消或回避这类因素带来的风险。
因此,非系统风险又称为可分散风险或可回避风险。
从个人信贷业务的角度出发,非系统风险包括信用风险、经营风险。
四．风险产生的原因商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。
但在其个人信贷业务的发展过程中，风险控制不完善、新的风险源不断出现，商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势，致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。
商业银行个人信贷风险的形成原因主要有以下五点：（一）信贷法规体系尚不完善我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中，没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹，结果就是针对性不强，缺乏配套措施，使个人信贷缺乏完备的操作依据，还未形成完整的法律体系，这无疑给贷款的安全性带来影响。
（二）银行内部管理有待规范我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段，主要表现在：1）为了扩大个人信贷规模，对逐极下达硬性的放贷指标；2）擅自降低贷款准入标准和担保条件；3）贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力等多个方面。
这些内部管理的缺陷放松了风险的管理控制，导致新一轮的风险积聚。
（三）抵押变现处置多有漏洞抵押物处置管理作为个人信贷风险发生的补救措施，要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。
如果无法达到上述要求就说明抵押物处置管理存在漏洞。
抵押物处置管理存在的漏洞就会使贷款抵押形同虚设，由此造成抵押物难以变现，产生损失，商业银行的不良贷款无法弥补。
