商业信用与银行信用

1第一章货币与货币制度1.马克思是怎样用完整的劳动价值理论富有逻辑地论证货币产生的客观性的？参考答案：按照马克思的货币起源学说，货币是伴随着商品价值形式的不断发展变化而最终产生的。

商品价值形式经历了四个不同的发展变化阶段： 1）简单的或偶然的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值仅仅是简单的或偶然的表现在与它相交换的另外一种商品上。

2）总和的或扩大的价值形式阶段在这一阶段上，一种商品的价值表现在了与它相交换的一系列商品上。

3）一般价值形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了一个作为一般等价物的商品身上。

4）货币形式阶段在这一阶段，所有商品的价值都表现在了作为固定的一般等价物的金或银上。

当价值形式发展到第四个阶段时，货币就产生了。

2.推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是什么？参考答案：推动货币形式由低级向高级不断演变的动力是商品生产和商品交换活动的不断发展。

3.什么是货币的交易媒介职能？货币为什么具有价值贮藏职能？参考答案：货币的交易媒介职能是指，当货币作为商品交换的媒介物时所发挥出的职能。

货币之所以具有价值贮藏职能是因为货币本身具有价值。

4.货币制度的构成要素有哪些？参考答案：货币制度的构成要素有五个方面：1）规定货币材料（币材） 2）规定货币单位3）规定流通中货币的种类 4）规定货币的法定支付能力 5）规定货币的铸造或发行。

5.不兑现信用货币制度的特点是什么？我国人民币制度的主要内容包括哪些？参考答案：不兑现的信用货币制度的基本特点是：一是流通中的货币都是信用货币，只要由现金和银行存款组成。

二是信用货币都是通过金融机构的业务活动投入到流通中去的。

三是国家通过中央银行的货币政策操作对信用货币的数量和结构进行管理调控。

我国人民币制度的三项主要内容：一是人民币是我国法定货币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

人民币主币的单位是元，辅币的单位有“角”和“分”两种，分、角、元均为十进制。

借贷关系特征的表现形式就是信用形式。

按照在借贷关系中借者与贷者的不同，现代信用的主要形式有商业信用、锒行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、国际信用。

(一)商业信用商业信用是指企业之间在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是赊销商品和预付货款。

商业信用具有如下特点：①商业信用的债权债务人都是企业经营者。

由于商业信用是以商品形式提供的信用，是在商品交易中产生的，因此，其债权债务人都是从事商品生产和流通活动的企业经营者。

②商业信用贷出的资本是商品资本。

企业赊销的商品是处在流通阶段、待实现价值的商品，一个企业把这些商品赊销给另一个企业时，商品资本贷出了，使用权发生了转移，由于商品的货款没有支付，形成了以货币形式存在的买卖双方的债权债务关系。

③商业信用的规模一般与产业资本动态是一致的。

商业信用来源于社会再生产过程，经济繁荣，社会生产与商品流通规模扩大，商业信用规模也随之扩大。

反之，则缩小。

商业信用的特征，使它的存在和发展有明显的局限性：①商业信用规模受企业能提供的资本数量限制。

商业信用是在企业之间进行的，只能在它们之间对现有资本进行再分配，所以商业信用的最高界限是企业可贷出的商品资本。

②商业信用的供求有严格的方向性。

商业信用是在商品交易中产生的，是以商品形式提供的，每种商品都有特定的使用价值，信用供给者提供的商品，必须是信用需求者所需要的商品。

同时，只有商品的需求者，才能向商品供给者预付货款。

否则，没有商品供求的一致性，就不能形成借贷关系，这就决定了商业信用在供求上具有严格的方向性。

③商业信用期限的局限性。

商业信用提供的对象是企业再生产总资本的一部分，尚未独立于企业再生产之外，企业再生产需要连续进行，资本闲置时间很短，如果以商品形式贷出的资本不能及时归还，企业生产和流通就难以正常进行。

企业为了使再生产连续进行，不能长期将资本借出，商业信用一般只适用于短期借贷。

(二)银行信用银行信用是银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。

一．名词解释信用货币：以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

格雷欣法则：“劣币驱逐良币”规则，即两种名义价值相同而实际价值不同的货币同时流通时，实际价值较高的货币将被人们收藏、熔化或输出，而实际价值较低的货币将充斥市场。

无限法偿：也就是有无限的法定支付能力，不论支付的数额大小，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品、支付服务、结清债务、缴纳税款等，收款人都不得拒绝接收。

信用：以偿还和利息为条件的借贷行为。

汇票：出票人签发的一种要求付款人按指定日期向持票人无条件付款的票据。

基准利率：是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

市场利率：指资金市场上由借贷双方通过相互竞争而自由议定的利率。

直接标价法：以一定单位的外国货币为标准来折合多少单位本国货币的标价方法。

间接标价法：以一定单位的本国货币为标准折合多少外国货币的标价方法。

金融市场：是实现资金融通的场所及各种融资关系的总和。

货币市场：是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分。

同业拆借：指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。

票据贴现：持票人在票据到期之前，将背书后的票据提交银行，银行从票据面额中扣除自贴现日起到贴现日止的利息，将余额支付给持票人的票据转让行为。

融资类金融中介：是经营货币信用业务和提供金融服务的金融中介。

政策性银行：政府创立、参股或保证，为贯彻政府社会经济政治和意图，以国民经济的整体性和长远利益的目标，在特定的业务领域从事政策性融资活动的专业性金融机构。

中央银行：是一国金融体系的领导和核心，对内负责制定执行货币政策，并对金融业进行管理，对外代表国家参加国际金融组织的活动。

货币发行：一是指货币从中央银行的发行库通过各家商业银行的业务库流向社会；二是指货币从中央银行流出的数量大于从流通中回笼的数量。

现代信用的主要形式按借贷关系中借者与贷者的不同，现代信用的主要形式有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用、国际信用6种。

（一）商业信用商业信用企业之间在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是赊销和预付款。

商业信用的债权债务者都是企业经营者；商业信用贷出的商品资本；商业信用的规模一般与产业资本运动一致。

商业信用的局限性（1）商业信用的规模受到企业能提供资本数量的限制（2）商业信用的供求有着严格的方向（3）商业信用的期限局限——一般是短期（二）银行信用银行信用是银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。

是现代经济中最主要的信用形式之一。

特点（1）银行信用是以货币形态提供的。

（2）银行信用克服了商业信用在数量和方向上的局限（3）银行信用以银行等各类金融机构为媒介。

（三）国家信用国家信用是国家（政府）以债务人身份筹集资金的一种形式。

作用（1）调节政府收支不平衡（2）弥补财政赤字的重要手段（3）筹集巨额资金的重要手段（4）调节经济的重要手段（四）消费信用消费信用工商企业、银行和其他金融机构对消费者提供的信用。

消费信用形式：赊销、分期付款购买商品、消费贷款（五）租赁信用租赁信用是租赁公司、银行和其他金融机构，通过出租设备工具而收取租金的一种信用形式。

形式金融租赁，又称融资或财务租赁，是一种融资和融物相结合的租赁形式。

多用于专用、大型设备的租赁。

经营租赁，又称服务租赁，用于通用设备租赁杠杆租赁，一种投资和信贷相结合的一种租赁方式（六）国际信用国际信用是国际间相互提供的信用。

形式（1）国际商业信用：补偿贸易、来料加工（2）国际银行信用，主要为出口信贷（3）国际间政府信用，期限长、利率低（4）国际金融机构信用。

1、抵押与质押的区别与联系？答：抵押和质押都是贷款业务的保证方式。

抵押一般是房产等按评估后的价格做一个抵押价格，给银行做保证。

质押一般是存单等按现值的80%-90%或95%给银行做保证。

前者是不动产居多，后者存单居多。

前者抵押率要低于后者的质押率。

抵押与质押区别：抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。

一般来说，抵押物毁损或价值减少，由抵押人承担责任，质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。

债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以处置。

2、价值尺度与价格标准的区别？答：价值尺度与价格标准的区别在于：价值尺度是基础，价格标准是指单位货币的含金量，价值尺度与价值规律有关，价格标准和价值规律无关，价值尺度代表社会必要劳动，价格标准由国家规定。

3、简述货币政策与财政政策的联系与区别？答：两者的联系;货币政策和财政政策的调控都是通过对社会资金的分配实现的。

社会资金的统一性和流动性，决定货币政策和财政政策总体目标的一致性，实质上都是正确处理经济增长与经济稳定的关系。

两者的区别：政策主体不同；调控对象不同；货币流向不同；调控机理和时效不同。

4、简述商业信用与银行信用之间的区别？答：商业信用与银行信用都是资本主义信用的基本形式，但两者之间是有根本区别的。

这些区别主要表现在：1.商业信用是职能资本家个人之间的信用。

银行信用是银行资本家向职能资本家提供的信用。

2.商业信用的对象是商品资本，而银行信用的对象是货币资本。

3.银行信用不想商业信用那样，受商品流转方向的限制。

4.银行提供的信用，在数量、期限和范围上都远远超过商业信用。

5、行政处罚和行政处分的区别？答：行政处分，是指国家机关按行政隶属关系，根据国家法律或国家机关的规章制度，对其内部违法失职的公务员给予的一种制裁。

如何理解商业信用与银行信用的关系？谈谈二者在我国的发展概况。

答：商业信用与银行信用的区别：（1）商业信用从参与主体上来讲都是工商企业，而银行信用的参与主体一个是工商企业另一个是银行。

（2）商业信用的对象是商品，而银行信用的对象是货币。

（3）商业信用的期限比较短，而银行信用的期限可长可短。

（4）商业信用自身存在着一系列的弊端，而银行信用对于这些弊端都给予了很好的克服。

商业信用或是银行信用都属于信用的形式，从经济范畴上来讲都属于以支付本金和偿还利息为条件的借贷行为，银行信用的出现推动了商业信用的发展。

8说说次贷危机和消费信用的联系以及对我国的启示。

『正确答案』次级抵押贷款是指美国的一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。

次级抵押贷款借款人的信用记录比较差，由此造成次级抵押贷款的信用风险比较大。

次贷危机便与信贷消费文化有着直接的关系。

消费信用是指以消费者个人为债务方的信用消费方式，包括零售分期付款信用，信用卡，汽车贷款，住房按揭贷款和住房产权抵押贷款。

低利率环境和房产价格的持续飙升在很大程度上掩盖了次级抵押贷款的风险。

美国的次贷危机证实消费信用不可过度扩张，这也警示我们提醒我们，一定要建立整套的监管和预警机制，控制信用消费的风险。

3利息的计量（1）.单利法单利计息是指只按本金计算利息，而不将已取得的利息额加入本金再计算利息。

其计算公式为：C＝P×r×n其中，C表示利息，P表示本金，r表示利率，n表示年限。

例：银行向借款人发放一笔10000元的贷款，约期3年后偿还，若年利率为5%，单利计息，则到期后借款人要向银行支付的利息为：C＝P ×r×n＝10000×5%×3＝1500（元）（2.）复利法复利计息与单利计息相对应，它要将上一期按本金计算出来的利息额并入本金，再一并计算利息。

其计算公式为：C＝P[（1+ r）n-1]例：银行向借款人发放一笔10000元的贷款，约期3年后偿还，若年利率为5%，复利计息，则到期后借款人要向银行支付的利息为：C＝P[（1+ r）n-1]＝10000×[（1+5%）3-1]＝10000×0.157625＝1576.25（元）要求会应用4（1）.基准利率：是指在各种利率并存的条件下起决定作用的利率，（其决定作用即为该利率发生变动，其他利率也会随之发生相应的变动）包括市场基准利率和一国中央银行确定的官定利率。

银行信用为什么会取代商业信用,成为现代信用的主要形式?《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。

这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。

”人类历史发展到今天，“信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。

它可能是人类认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一，“一些事物仅仅存在于人们的头脑中，在所有的这些事物中，没有哪一件比信用更加古怪，更加微妙；信用从来不是强迫的，而是自觉自愿的，依赖于期望与担心这样一些感情；信用常常不用争取而自行出现，又总是无缘无故地消失；而且信用一旦丧失，就很难完全恢复……信用非常类似于，而且在很多场合就如同是，人们靠管理国家的才智以及战场上的勇猛和指挥才能赢得的声誉与名望。

精明强干的政治家与杰出优异的船长，会因为一些倒霉的偶然事件，一时失误或运气不佳而名誉受污，失去众人的爱戴，但是只要他有卓越的才能、真正的本领，名誉迟早是会恢复的。

同样，信用虽然会暂时黯然失色，在困境中挣扎，但是只要它有可靠而坚实的基础，在某种程度上也能够得到恢复。

”对信用的真正含义的认识，仁者见仁，智者见智，可以从不同的角度进行探究，在通常意义上，我们至少可以从4个角度来理解“信用”。

一、从伦理的角度从伦理角度理解“信用”，它实际上是指“信守诺言”的一种道德品质。

人们在日常生活中讲的“诚信”、“可信”、“讲信用”、“一诺千金”、“答应的事一定办到”、“君子一言，驷马难追”实际上反映的就是这个层面的意思。

从这个层面来看信用，它对一个国家、一个民族都是至关重要的，因为一个社会只有讲信用，才能够形成一个良好的社会“信任结构”(trust structure)，而这个信任结构是一个社会正常运转的重要基础。

人们会发现“相互信任同服从、仁爱、友谊和交谈一样，是把一国人民联系和维系在一起必不可少的条件”，齐美尔也指出：“没有人们之间相互享有的普遍信任，社会本身将会瓦解。

一、为什么银行信用会取代商业信用而成为现代信用的主要形式？答：商业信用有一定的局限性，而其大部分是可以被银行信用所弥补的。

1、商业信用会受到资本规模的限制。

也就是说，一个厂商能提供的其所有的商业信用最多就是该厂商所有的资本。

而银行信用的主体是银行和其他金融机构，它们可以聚集社会闲散资金，行成大规模的资金，贷给借款者。

2、商业信用受商品流转方向的限制。

商业信用只能向需要该商品的厂商提供或者上游企业向下游企业提供，而不能倒过来向生产该商品的厂商提供。

但是银行信用就克服了这个问题，可以将本无联系的厂商通过他们各自不同的供和求联系起来，作为一个信用中介人，实现将闲置的资金收入进来再贷给需要的企业。

3、商业信用存在着分散化的弊端。

商业信用是分散在众多企业之间自发产生的，国家经济调节机制对其的控制能力十分微弱，因此，各国中央银行和政府都难以有效控制商业信用膨胀所带来的危机。

但银行是受中央银行和政府所控制的，所以有效避免了这一弊端而得以成为现代信用的主要形式。

4、商业信用风险较大、匹配不易。

在合作不多的企业间，商业信用很难建立；而且互相信任的企业间也较难达到一个企业资金短缺而想赊购货物而另一个企业又正好不急需资金可以让它延迟付款的理想状态。

而银行则吸收闲置的资金，使其流向需要它的地方，也有一系列的信用评级制度，以此决定能否贷款给你这个企业以及贷多少。