下载文档原格式
分析最大诚信原则存在的问题和建议[摘要]保险业以“最大诚信”为基本原则，是一个以诚信为根本的和业。
诚实信用是整个保险业的生命线，也是保险企业在竞争中立于不败之地的制胜法宝。
只有坚持诚信原则，加强诚信建设，加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。
才能解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题，中国保险业才能从根本上解决目前存在的问题，保持发展后颈，才能最终实现保险业做大做强的宏伟战略。
[关键词]保险最大诚信原则社会信用任何一项民事活动，各方当事人都应当遵循诚信原则，这是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。
保险合同关系属于民商事法律关系，自然也必须守诚信刚。
保险最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险所有重要事实，不允许存在任何虚伪欺瞒、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。
最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。
但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。
分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。
一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。
不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争，恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。
2、失信惩戒已成为热门话题中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。
为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架，其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。
我国保险市场的诚信缺失及其优化摘要：中国保险业诚信缺失体现于保险供给者、消费者及中介者，保险诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以得到有效的保证和扩展。
因此需要建立健全诚信制度，建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度；培育诚信理念，构建保险业的诚信文化等来实现保险业的持续发展。
关键词：保险诚信缺失优化一、中国保险业的诚信缺失的表现目前，中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还体现于保险中介人。
（一）保险供给者的诚信缺失过去十几年，我国保险业一直处于粗放型发展阶段，由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件。
因此保险业务活动中保险公司便容易产生经营行为短期化，导致“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款拖拉”的现象；保险公司不严格履行赔款时限义务，出险赔款程序也过于繁锁，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满，从而失去了对保险公司的信用度。
（二）保险消费者的诚信缺失保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时，逆选择和道德风险是其主要表现。
有些投保人在投保前或出险后，都不按照最大诚信原则履行如实告知的义务，有的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造人为事故，直接影响保险业的健康发展。
虚假索赔案件近年也在逐渐增多。
（三）保险中介者的诚信缺失不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满，更导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。
（四）保险人之间的诚信缺失保险业的整体形象和竞争优势有赖于所有保险公司和全体从业人员的共同维护。
保险最大诚信原则存在的问题及建议最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。
虽然《保险法》对当事人双方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的阐述对投保人的诚信要求较为全面，对保险公司和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。
一、诚信原则在运用过程中存在的问题1.对保险人这一主体而言。
一是造假问题屡禁不止。
假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。
《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵守诚信原则，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”；保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，XX年甚至开展专项打假活动。
尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。
二是惜赔现象时有发生。
一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。
三是误导问题并未根治。
由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。
尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。
2.对投保人、被保险人这一主体而言，道德风险防范困难。
实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。
近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。
二、不诚信行为的原因分析1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。
我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，信息数据采集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。
2.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。
内容摘要：近年来，中国保险业快速发展，但在发展过程中存在一个不容小觑的问题，就是保险诚信缺失问题——保险投保人骗保案件时有发生。
这不仅侵害了保险人的权益，而且扰乱了保险市场的健康发展。
本文从博弈论角度分析个体都会受利益最大化的驱使，存在着失信动机，仅仅依靠道德规范无法起到约束作用，而是借鉴国外经验，通过构建保险投保人诚信体系，包括：完善投保人征信建设、建立严格的惩罚制度、建立完善的赔案数据库等，通过制度约束来保证保险需求者诚实守信，促使保险业持续健康发展。
关键词：保险诚信失信惩戒征信保险赔案数据库Abstract：Presently,China’s insurance industry is now in the stage of rapid development,but the problem that should not be overlooked is the loss of credibility.The insured fraud causes occur frequently.That is not only damaging the interests of the insurance participants,but also seriously disrupting the normal order of the insurance market,and this will undermine the healthy development of the insurance industry.This paper analyzes everyone is in the pursuit of self-interest maximization and have the motivation of dishonesty from the perspective of game theory and asymmetric information..To enable the insured being honest,ethical constraints alone can not play an effective role.We should imperfect insurance credict system, establish a set of srtrict supervision and publishment system and the claim case database to ensure the honesty and trustworthiness.Key words：insurance credit system Punishment Insurance claims database目录一、投保人诚信缺失表现 (2)（一）不履行如实告知义务 (3)（二）先出险、后投保 (3)（三）通过重复保险骗取保险金 (3)（四）编造或夸大保险事故、蓄意制造保险事故 (4)（五）伪造假证明材料 (4)二、投保人诚信缺失问题形成的原因 (4)(一）对保险的认识存在误区 (4)（二）保险诚信管理制度的缺失 (5)（三）保险征信体系不健全 (6)三、完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议 (7)（一）加强保险需求者诚信建设 (7)（二）健全投保人失信惩戒机制 (7)（三）完善投保人信息采集及披露 (8)（四）利用保险业务程序、免赔条款加以制约 (9)四、结束语 (10)参考文献 (11)浅析保险投保人诚信缺失问题一、投保人诚信缺失表现“守信用、担风险、重服务、合规范”是由保监会于2013年初首次提出的保险行业核心价值理念，而其精髓主要体现在“信”字上。
保险行业的诚信缺失问题近年来，保险行业的诚信问题引起了广泛关注和深思。
保险本应是一个安全和公正的行业，但是一些缺乏诚信的行为却给投保人和整个行业带来了负面影响。
本文将从诚信缺失的主要表现、原因和解决办法等方面来探讨保险行业的诚信问题。
一、诚信缺失的主要表现1.虚假宣传：一些保险公司为了吸引投保人，往往夸大保险产品的保障能力，故意模糊条款，以致在理赔时投保人遭遇困境。
虚假宣传不仅误导了消费者的选择，也损害了整个行业的声誉。
2.推销陷阱：为了提高销售业绩，一些保险代理人和销售人员往往以隐瞒或者歪曲真相的方式向投保人推销保险产品。
他们往往利用投保人对保险知识的薄弱来达到自己的利益，使投保人购买不符合其需求的保险产品。
3.不诚信的理赔：保险公司在理赔过程中往往存在一定的拖延、推脱责任的行为。
他们为了降低赔付成本，可能会故意找一些无关的条款来拒绝或者延迟赔付。
这不仅给投保人带来经济损失，也破坏了保险行业的形象。
二、诚信缺失的原因分析1.利益驱动：保险行业的特性决定了其盈利方式与规模相关。
一些保险从业人员盲目追求业绩和利润，将自己的个人利益置于业务诚信之上，导致出现一些不择手段手段。
2.监管不到位：保险行业的监管体系存在一定的漏洞，不仅监管力度不够，监管手段也相对滞后，无法有效遏制不诚信行为的发生。
3.行业竞争激烈：保险行业竞争激烈，无论是保险公司还是保险代理人，都在争相获取更多的市场份额。
一些企业和从业人员为了保住市场份额，可能会采取一些不正当手段，导致丧失了对客户和行业的诚信。
三、解决保险行业诚信缺失问题的建议1.加强行业自律：保险行业应建立更加完善的行业道德准则和行业标准，强化自律监管，严惩不诚信行为。
同时，行业协会、保险公司应加大对从业人员的培训力度，提高从业人员的业务技能和职业道德。
2.加强监管力度：相关监管部门应加大对保险行业的监管力度，加强对保险公司和保险代理人的监督检查，及时发现和处置不诚信行为。
浅谈我国保险诚信体系的建设【摘要】自改革开放以来，保险业在我国经历着快速发展的春天，蕴藏着巨大的市场潜力。
然而诚信缺失使得保险业的发展面临严峻的挑战，成为制约我国保险业健康发展的瓶颈。
保险诚信是保险业发展重要的无形资产，同时也是保险业发展的核心竞争力。
建立健全保险诚信体系，强化保险诚信文化与诚信制度以及法律制度建设，将对我国保险业的可持续发展产生重大积极作用。
【关键词】保险企业，诚信缺失，保险诚信体系建设众所周知，保险企业是经营风险、经营信用的特殊行业，负债经营是保险业的基本特征，保险商品具有隐形性和抽象性，保险合同又具有射幸性的特点。
因此，在保险经营中，诚信显得尤为重要。
如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，从而动摇保险业生存和发展的基础。
所以说，良好的信用是保险业的生命线，但目前诚信问题却成为我国保险业发展的桎梏。
保险诚信缺失并不是孤立的现象，我国整体上诚信缺位具有普遍性，目前由于我国正处于市场经济转轨时期，企业、个人的信用意识，信用需求和信用观念都十分淡薄，信用商品化程度不高，建立社会信用的基础薄弱。
很多人对信用的理解和认识仍停留在道德层面上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。
一、保险业诚信问题存在的现状及整体表现据2001年国家统计局中国经济监测中心在全国的调查结果表明：国内老百姓认可国内保险公司的不到10%，只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好，70%的人认为诚信一般，14%的人认为诚信很差。
保险是市场经济发展过程中的朝阳行业，然而保险诚信问题一直是制约保险业发展的致命伤。
其整体表现为：（一）保险供给者诚信缺失的表现由于我国保险业尚处于发展初期，为扩大业务规模，争取市场份额，各保险公司展开激烈的竞争，使得整个保险业处于一种粗放型发展模式中。
有些保险代理人出于利益的驱动，片面夸大保险产品的增值功能，模糊保单条款，损害了保险公司的形象和信誉，给投保人和被保险人造成了严重的经济损失。
中国保险业诚信缺失制度分析诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。
目前中国保险业诚信缺失体现于保险供给者、中介者及消费者，保险诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展。
诚信缺失的影响及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度。
为保证保险业持续、健康地发展，应建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度；培育诚信理念，构建保险业的诚信文化；健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本；充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度；完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。
诚信概念源于道德伦理领域，又在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，成为经济范畴中的一个重要理念。
在中国的传统文化中，诚信被视为道德伦理准则，是对行为的规范要求，是内在诚实品德与外在不欺诈行为的统一。
而按照经济学的视角，诚信作为经济主体间交往行为的规则及制度，既是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。
诚信是经济主体间在长期博弈基础上形成的一种相对稳定的行为规则，它内化为市场交易准则和秩序，外化为法律法规等制度。
在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。
一、中国保险业的诚信缺失及其根源分析在保险活动中，保险双方的任何一方有违诚实信用的举动，都会导致保险交易受阻，进而影响保险服务的价值和使用价值。
目前，中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还体现于保险中介人。
1．保险供给者的诚信缺失。
保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。
由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，如保险公司的经营管理状况、偿付能力及发展状况、参加保险后能够获得的保障程度等，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件；保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任；一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。
2．保险中介者的诚信缺失。
保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。
保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。
由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失。
不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满。
3．保险消费者的诚信缺失。
保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时：一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。
中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展：1．产权制度的不明晰以及软约束，使保险公司行为的外部性增大。
合理的产权制度是正常的信用关系的制度基础。
产权过分集中于国家，经济利益不完全与企业经营绩效挂钩，缺乏激励机制，就容易导致短期行为。
从理论上讲，诚信状况往往与长期利益成正比，与短期利益成反比。
一个考虑长远利益的人比一个考虑短期利益的人更容易诚实，更愿意维护信用。
在产权明晰的前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。
保险公司的产权制度是建立现代企业制度的基础性前提，决定着保险公司的经营目的和与社会经济各方的关系，影响到保险公司的行为方式。
“产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。
”我国的保险公司(特别是在保险市场上占有很大市场份额的国有独资保险公司)产权不明晰以及软约束，没有建立起真正意义上的现代企业制度，因而保险公司不考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益的短期行为也就不难理解。
事实上，按照博弈论的观点，在保险一方不守信的情况下，一方受损，另一方获得利益最大化，使总体利益趋于小化；在保险双方都不诚实守信的情况下，双方均难以获利。
即产权制度的不明晰以及软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益的心理，陷入博弈论中的囚徒困境，导致诚信行为在质与量上的差异。
2．保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。
保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果，员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础，当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会影响保险公司的整合状况，弱化保险公司的诚信能力。
又由于对保险代理人的管理制度不完善，上岗要求不够严格，持证上岗制度实行的时间短，保险代理人总体素质偏低，保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。
3．国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。
在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。
从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。
在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。
在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。
而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。
在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。
二、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。
保险活动中对诚信行为的道德选择结果，必然逻辑地体现其经济利益基础。
可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。
当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，保险双方就会彼此不信任或者需要用很多事实来证明对方是值得信任的，就会使保险交易成本大大增加，缩小保险交易的范围，使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往，使保险市场缺乏正常运行的基础。
显然，诚信对中国保险业具有十分重要的意义。
1．诚信是保险公司生存与发展的内在要求。
信誉是企业的生命。
保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。
因而，保险公司是否诚实、是否守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只有在对保险公司信任的基础上才会投保，也只会向其认为有信用的保险公司投保，这样，保险公司的信誉度，就直接影响到保险公司的生存和发展。
保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境。
2．诚信是保险机构的核心竞争力。
在市场经济的条件下，特别是在入世以后，保险机构(含保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司)之间的竞争十分激烈，诚信已成为保险机构的核心竞争力之一。
诚实守信的保险机构能在市场竞争中占据优势地位。
保险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞争，而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信基础上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言，就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着失去了未来长期发展的可能。
保险机构良好的信用是其赢得市场的重要保证。
只有树立诚信的形象，才能提升保险机构的核心竞争力。
保险机构只有以诚相待，具有遵守法律和市场规则、履行合同约定的义务等信用行为，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。
3．诚信是保险市场活力的信心指数。
保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险，使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。
可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。
一方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。
即失信行为的蔓延及造成的道德风险，会降低保险双方对保险市场的信心指数。
4．诚信有助于增强凝聚力，促进保险业发展的良性循环。
一方面，信用是企业员工价值的重要体现，保险机构的诚信度高，该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝聚力。
同样，有全体员工的诚信，才会有保险机构的信誉度；另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。
在市场经济中，诚信是市场行为的基本准则，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规则，只有在行为人遵守这一规则的前提下，才能保证竞争的有序进行，在保险供给与保险需求之间实现良性互动及均衡，促进保险业的长期、持续发展。
5．保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。
保险市场是典型的信息不对称市场。
