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浅析我国网络银行面临的问题及对策内容摘要：[摘要]我国银行服务模式的改变,网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。
扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。
[关键词]网络银行问题对策一、我国网络银行存在的问题1.安全问题安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。
事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。
据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
2.法律问题由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。
比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。
3.监管问题我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。
网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。
这类监管有行业级与企业级两个层次。
行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。
更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
4.社会信用环境问题近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。
在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
5.规划问题缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。
网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。
我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及和发展，网上银行已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
随着网上银行的便利性和高效性，越来越多的人选择通过网上银行进行转账、缴费、理财等多种金融活动。
随之而来的是网上银行相关的法律问题也跟着出现了。
在这篇文章中，我们将探讨网上银行相关的法律问题，并对其进行思考和分析。
对于网上银行用户而言，他们在使用网上银行时所面对的最大法律问题就是账户安全和隐私保护。
由于网上银行是通过网络进行交易，用户的个人账户信息和资金往来都会存储在银行的服务器上，这就面临着被黑客攻击、网络病毒侵袭、网络诈骗等安全风险。
对于网上银行用户而言，他们应当了解相关的安全知识，加强账户密码的保护，定期更改密码、及时更新安全补丁等措施，以保障自身账户的安全。
银行方面也应当加强服务器的安全防护，对用户的个人信息和资金进行严格保护，避免出现信息泄露和资金损失的风险。
对于网上银行的经营机构来说，他们所面对的法律问题主要是关于信息安全和合规性。
作为金融机构，网上银行必须严格遵守相关的法律法规，并具备良好的信息安全保障措施。
金融机构在设计和开发网上银行系统时必须符合国家关于信息安全的要求，不得收集和使用未经用户授权的个人信息，必须对用户的个人信息和资金进行严格保护。
金融机构还应当建立完善的合规监管机制，进行内部合规培训，确保网上银行业务的合规性，避免出现违规操作或违法行为。
互联网金融领域的监管也是一个问题。
由于网上银行的跨地区特性，其监管难度较大，往往存在监管空白和监管盲区。
国家应当加强对互联网金融领域的监管力度，建立统一的监管机制，明确网上银行的监管责任和监管范围，建立健全的风险防范和应急处理机制，以确保网上银行业务的正常运行和用户的合法权益。
还有一个需要考虑的法律问题就是网上银行的法律责任。
在用户使用网上银行时，如果发生了资金丢失、信息泄霁等问题，用户有权要求金融机构承担相应的法律责任。
金融机构应当在网上银行的用户协议中明确用户的权利和义务，规定资金损失的赔偿标准和方式，以保护用户的合法权益。
本科毕业论文论文题目：关于网上银行发展现状与对策的思考指导老师：学生姓名：学号：院系：网络教育学院专业：金融学写作批次：2015秋目录摘要 (I)Abstract (Ⅱ)引言(导言\绪论) (Ⅲ)一、网上银行的概念及运行特点 (1)(一)网上银行的概念 (1)(二)网上银行的运行特点 (1)1．金融业务创新的平台 (1)2．业务智能化、虚拟化 (1)3．服务个性化 (2)二、网上银行发展的前景 (2)（一）网上银行业务将向多样化、创新化发展 (2)（二）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展 (2)（三）网上银行全球化、国际化发展趋势明显 (2)三、我国网上银行发展现状及存在的问题 (3)（一）我国网上银行发展的现状 (3)（二）我国网上银行发展存在的问题 (4)1．法律法规不完善，监管制度落后，信用体制发展滞后 (4)2．安全存在隐患 (6)3．创新能力不足，个性化服务不到位 (6)4．营销机制不完善 (6)四、我国网上银行业务的发展对策 (7)（一）健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系 (7)（二）加强部控制与风险防 (8)（三）加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务 (9)（四）建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作 (10)参考文献 (12)致词 (13)摘要网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。
我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。
本文介绍网上银行的特点，分析我国目前网上银行发展的现状并指出我国网上银行发展存在的问题，在此基础上提出解决问题的对策：健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系；加强部控制与风险防；加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务；建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作。
关键词：网上银行发展思考IAbstractOnline banking as an emerging 21st century financial sector, because of its low cost and broad prospects and, more and more people's attention. Online banking as an important part of modern banking, have become the essence of banking development requirements. Online banking in China developed rapidly, becoming an important channel for individuals and enterprises access to financial services. Online banking features introduced in this paper, analysis of the current status of network Bank's development and pointed out that problems in China's network Bank's development, based on problem-solving strategies: improve the legal system, strengthen supervision, perfecting the credit system, strengthening internal control and risk prevention; strengthening innovation capacities, improve products, true personalized service; establish andimprove marketing mechanisms, strengthen cooperation with Internet companies.Key words：Online banking Development ThinkingII关于网上银行发展现状与对策的思考引言随着Internet的快速发展，特别是Web的广泛应用，越来越多的企业和个人选择在网上进行商业交易，网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展浪潮中，网络银行提供一种先进的网络支付方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向。
【关键字】问题浅谈我国网络银行存在的法律问题网络银行又称网上银行，是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。
网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。
网络银行业务在突破传统银行业务理念的同时，也对传统的法律制度产生了巨大的冲击与挑战，如网络银行的市场问题、网上存款问题、税收征管问题、电子签名的法律效力问题等。
这些问题得不到解决将会严重阻碍网络银行的发展应用及普及。
一、网络银行的市场准入的问题商业银行法规定设立商业银行需具备五个基本条件：（1）有符合商业银行法和公司法规定的章程；（2）有符合规定的最低限额以上的注册资本金；（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合要求的营业场所、设施和安全防范措施等。
同时，商业银行法还规定，设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。
但是网络银行以电子货币取代现金，通过信息网络完成银行业务，因此对网络银行市场准入的相关法律要求与传统商业银行有所区别，甚至更高。
严格的市场准入监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力，而过于严格则可能导致进入网络银行业务的市场主体不够宽泛，网络银行的发展空间受到制约。
二、网上存款有关法律的问题网上存款交易速度很快，可以24小时提供跨国界服务。
网络银行在为消费者提供高效、便捷的服务的同时，也使银行业务变得更加不安全了。
电子扒手、网上诈骗已成为世界上最常见的网络风险。
为了防范风险的需要，目前网络存款仅限于小额存款，而且存款期限一般比较短，虽然我国大陆现在还没有银行提供网上存款业务，但是随着技术的迅速发展，我国银行完全有可能推出相应的服务，对其中涉及的法律问题必须事先有充分的估计。
网上存款业务涉及到核实客户资信和存款资金拨付两个问题。
在核实客户资信方面首先应建立客户确认机制，其次是健全合同约束机制，最后证据应妥善保存。
网上银行相关法律问题思考随着互联网技术的迅速发展，网上银行已成为我们日常生活中的必不可少的服务之一。
然而，这一服务的发展也带来了不少法律问题。
在这篇文章中，我们将从法律的角度探讨一些与网上银行相关的问题。
一、个人隐私保护随着网上银行的普及，人们越来越依赖于互联网来完成金融交易。
然而，与之伴随的是个人隐私保护的问题。
在这样的环境下，保护客户个人隐私显得尤为重要。
银行在收集、使用和存储客户个人信息时需要遵守相关法律法规。
例如，我国的《网络安全法》规定，银行应当采取必要的技术和管理措施，确保客户信息的安全性和保密性，禁止泄露和滥用客户信息。
二、数据安全保护网络攻击和病毒侵入等安全问题是银行面临的主要风险之一。
银行需要拥有完善的技术手段，确保用户信息的安全和保密。
同时，银行还需要根据法律法规的要求对网上银行系统和相关数据进行备份、加密和存储等安全措施，以便应对各种突发事件。
三、电子合同的效力问题电子合同的效力问题同样是网上银行领域的一大挑战。
电子合同是否具有合法性、真实性和完整性一直备受争议。
在这种情况下，银行需要采取有效措施确保电子合同的合法性和有效性。
例如，在制定电子合同过程中，银行需要符合相关法律法规的规定，保障用户权益。
四、虚假交易与欺诈行为问题网上银行的虚假交易和欺诈行为也是银行需要解决的主要问题之一。
这些行为会给银行带来很大的损失，同时也会影响到用户的信任。
银行需要采取必要的措施，加强自身的监管，对疑似虚假交易或欺诈行为进行调查和妥善处理。
五、跨境金融服务的法律问题随着全球经济的不断发展，越来越多的人开始使用网上银行跨境转账等金融服务。
然而，这也带来了一些法律上的问题。
例如，跨境资金流动的监管问题，不同国家的法律法规差异等。
银行需要根据相关的国际金融法规和国家相关法律法规开展跨境金融服务，确保服务的合法性和规范性。
以上只是网上银行领域中的一些法律问题，随着社会的不断发展，这些问题也将逐渐增多。
网上银行相关法律问题思考【摘要】本文主要探讨了网上银行的法律监管体系、用户隐私保护法律规定、网络安全法律法规、跨境电子支付的法律问题以及消费者权益保护法律。
在网上银行迅速发展的背景下，相关法律问题备受关注。
法律监管体系应当确保网上银行运营符合法律法规，保障用户权益。
用户隐私保护法律规定需要限制银行收集、使用用户个人信息的权限，保护用户隐私安全。
网络安全法律法规对于防范网络攻击、数据泄露至关重要。
跨境电子支付的法律问题涉及多国法律体系，需要制定统一标准。
消费者权益保护法律应当确保用户在网上银行交易过程中的合法权益。
综合考虑以上因素，对网上银行相关法律问题进行综合思考，促进我国网上银行行业健康有序发展。
【关键词】网上银行、法律监管、用户隐私、网络安全、跨境电子支付、消费者权益、思考、总结1. 引言1.1 网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及和发展，网上银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
伴随着网上银行的普及和便利，在使用网上银行的过程中也会涉及到一系列的法律问题。
这些法律问题涉及到用户隐私保护、网络安全、跨境电子支付等多个方面。
在这个信息时代，用户的个人信息保护尤为重要。
针对网上银行用户的个人信息，我国有关部门也出台了一系列的法律规定，例如《个人信息保护法》等，以保障用户的隐私权益。
随着经济全球化的深入发展，跨境电子支付也成为一种常见的金融活动。
跨境电子支付涉及到不同国家的法律法规，如何在法律框架下进行合规的跨境支付也是一个需要思考的问题。
在网上银行用户与银行机构之间的关系中，消费者权益保护也至关重要。
相关的消费者权益保护法律是保障消费者权益的有力保障。
对于网上银行相关的法律问题，我们需要对这些法律问题进行深入思考和研究，以建立完善的法律监管体系，保障用户权益和金融安全。
2. 正文2.1 网上银行的法律监管体系网上银行的法律监管体系包括国家层面和行业自律两个方面。
在国家层面，我国制定了《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规，明确了网上银行运营的法律依据和监管要求。
网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及，网上银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网上银行的兴起，为人们提供了更加便利和高效的金融服务，然而也带来了一系列的法律问题和风险。
在这篇文章中，我们将探讨一些与网上银行相关的法律问题，并对其进行思考和分析。
一、用户隐私和数据安全在网上银行的交易过程中，用户的隐私和个人数据安全问题一直备受关注。
用户的个人信息往往包括银行账号、身份证号码、电话号码等敏感数据，如果这些信息泄露或被盗用，将会给用户带来严重的经济损失和个人安全风险。
网上银行必须建立健全的数据安全体系，保护用户的隐私和个人数据安全。
在法律上，我国《个人信息保护法》和《网络安全法》等法律法规对于个人信息的保护和网络安全提出了明确的规定。
网上银行必须遵守这些法律法规，建立和完善用户数据防护体系，保护用户的隐私和个人数据安全。
二、电子签名和合同在网上银行的交易过程中，用户和银行之间的合同签订通常采用电子合同和电子签名的方式。
电子签名和电子合同的法律效力一直备受争议。
在一些案例中，因为电子签名的安全性和真实性存在疑问，导致合同的效力受到质疑，进而引发了一系列的法律纠纷。
虽然我国《电子签名法》对电子签名和电子合同的效力进行了规定，但实际应用中仍然存在一定的风险和漏洞。
网上银行需要进一步完善电子签名和电子合同的安全性和真实性，以确保合同的有效性和法律效力。
三、网络诈骗和欺诈行为随着网上银行的快速发展，各种网络诈骗和欺诈行为也层出不穷。
诈骗分子往往通过虚假的网站、欺诈的邮件等手段，骗取用户的个人信息和财产。
一旦用户上当受骗，将会造成严重的经济损失和精神困扰。
在法律上，我国《刑法》和《消费者权益保护法》等法律法规对网络诈骗和欺诈行为进行了明确的规定，严格打击各种违法行为。
网上银行需要建立健全的风险预警机制和用户教育体系，加强网络安全意识的培养，提高用户对于网络诈骗和欺诈行为的辨识能力，有效预防和遏制各种不法行为的发生。
经济与法网上银行相关法律问题思考孙天玮 东北财经大学法学院摘要：当今社会经济不断回暖，与此相辉映的是配套行业的不断更新与发展。
而这一过程中最为明显的产业就是银行业。
大量的金额流动与多样的业务需求使得传统的银行服务模式已经不再能够满足现代经济的发展。
人们对于快捷，高速，便利的银行业务模式的要求成为了银行业发展的重要推手。
同时，随着网络的发展，人们的生活已经与网络密不可分，这就使得网上银行的出现成为了一种必然趋势。
纵观世界网上银行的发展，我国的网上银行发展十分迅猛，在业务方面已经可以与世界上最为先进的国家持平，但是在相关的配套设施建设上却显得美中不足。
因此，为了更好的保障网上银行的发展，必须大力发展相关设施建设，而在上层建筑的建设方面，最重要的便是法律方面的建设。
现如今，我国网上银行的法律监管主要问题存在于三方面：监管目标，监管机构和监管方法。
对此，笔者认为，应在学习西方发达国家成熟的法律监管经验的同时，因地制宜，将现今的法律观点与中国实际相结合，形成具有中国特色的网上银行法律监管体系。
只有这样才可以在高效解决网银法律监管的同时，又能保证该法律体系中国现代社会的高度适配性。
关键词：网上银行；风险监管；法律监管中图分类号：F832；D90 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)010-0351-02一、引言随着网络与金融业的不断融合，快捷的网上银行开始服务于我们的生活，网络与银行业务的深度融合，使得便利的银行服务开始深入人心。
从空间上，人们不再需要前往相关营业网点进行业务办理，在家中即可通过相关程序引导进行业务的咨询，办理和更改。
从时间上，传统的银行网点模式营业时间十分固定，在节假日都不能提供相应的人工服务，但是网上银行却是24小时全天候模式，大大延长了传统银行服务的时间，这些都是网上银行所独有的优势。
但是由于相关配套设施的缺乏，我国的网上银行业开始由高速发展进入到了缓慢转型的攻坚环节。
我国网络银行监管方面存在的问题及其完善建议[导读]摘要：网上银行以其交易快速、便捷、不受时空限制等特点正逐渐为人们所接受，然而网上银行的发展也给监管部门带来新的挑战。
随着业务品种的不断增加和业务量的快速上升，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题摘要：网上银行以其交易快速、便捷、不受时空限制等特点正逐渐为人们所接受，然而网上银行的发展也给监管部门带来新的挑战。
随着业务品种的不断增加和业务量的快速上升，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题逐步显现，与国外网上银行的发展差距也在逐步拉大，并在很大程度上影响着国内银行业国际竞争能力的提升。
本文就我国网络银行监管中存在的问题进行了分析和探讨，并就如何完善我国网络银行的监管提出了相应建议。
关键词：网络银行存在问题监管完善建议引言随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了传统银行制度一系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求，给传统的中央银行监管提出了新课题。
为促进网络银行的进一步发展，我国网络银行制定出一套完善的监管体制势在必行。
1 目前我国网络银行监管中存在的问题1.1 网络银行的监管体系尚不完善，监管制度尚不系统和全面网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。
近年来，我国的网络银行业务监管取得了一定成绩，但在总体上还没有形成适应网络银行特性和发展的监管体系。
网络银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管工作的针对性受到影响。
按机构和业务划分的传统监管模式，很难适应网络银行业务“无缝”运行的特点。
不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，可能会产生对同一网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同。
我国网络银行发展存在的问题及对策(一)摘要]现代网络技术的迅速发展，产生了20世纪最大的金融创新—网络银行。
网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。
本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展。
关键词]网络银行展现状对策建议一、我国网络银行发展的现状从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。
到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。
2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。
除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。
2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
AbstractComputer Applications in the expansion and the rapid development of Internet technology today, the digital economy to lead society into a new stage of development. This phase of e-commerce as a leading force in the business model, which model the flow of funds is dependent on the establishment of Internet banking system. Therefore, to study this problem is to improve our online banking through the legal system in order to better develop our network of banking.Key words:Internet Bank；Tr asation risk；E-commerce.完善我国网络银行发展的法律问题分析金融电子化、网络化使传统银行业的服务方式和服务内容发生了革命性的变化，改变了银行业原有的竞争方式和竞争格局。
网络银行已成为近20年来各国中央银行和商业银行发展的一个方向。
伴随网络银行业务的发展，网络安全及相应的法律风险日益成为亟待解决的两个重大课题。
目前，国内在此方面尚未有系统化的研究成果，立法方面除人民银行关于信用卡的业务规程和《网上银行业务管理暂行办法》以及信息产业部对计算机国际互联网安全方面的规定外，几乎是没有为业务发展和监管提供坚实的理论和实践依据，对网络银行发展的法律问题进行系统的研究已势在必行。
一、完善我国网络银行发展法律制度的重要性目前，我国有关网络银行的立法除了中国人民银行于2001年7月颁布的《网上银行业务管理暂行办法》外，主要集中于电子支付的立法，而电子支付的立法又主要集中于银行卡的规制方面，因此完善我国网络银行发展的法律制度实属必要。
（一）为我国网络银行的发展提供法律保障因为网络银行的特性，有关网络银行的准入和与业务交易均需有关的法律予以调整，以增强其交易的安全与消费者的信心。
网络银行是经由网络世界所呈现的服务方式，给予了犯罪者利用其“无实体，不拘时空”的特色掩饰或隐匿其重大犯罪所得的财务上或财产上的利益的机会。
因此，对于传统的防治洗钱道德思考，应因网络交易的特性予以调整。
同时，由于网络银行系在虚拟世界中操作，对于电子信息之错误，未经授权的移转，或因电子信息之迟延、遗漏或错误之损失，对其权利与义务应根据相关法规予以厘清，以维护消费者的权益。
①在法律层面，我国电子商务及网络银行单行法律法规的制定基本处于空白状态，且《网上银行业务管理暂行办法》效力层级过低，网络银行发展还有诸多法律问题没有解决。
网络银行的出现和迅速发展给现行法律带来极大的挑战，一方面应修改传统票据法、税法、银行法的有关问题；另一方面适时制定网络银行的单项法律法规，构建网络银行法律体系。
所构建的法律体系，既应包括确定权利义务的实体规范,还应包括相关的程序规范；既应包括网络银行监管、内控制度建设、法律责任等宏观法律，还应包括电子商务、电子货币、电子支付等单项法律法规，从而为我国网络银行构建坚实的法律保障。
（二）促进WTO金融服务贸易市场的发展我国网络银行的发展尚处于最初阶段，如果入世后任凭外资网络银行倚仗现有优势，不出国门就大量向我国提供踌境网络银行服务的话，那么国家就很难将该项业务限制在具体承诺的范围内，过渡期也会形同虚设。
中国现有的18万个银行营业网点立刻就会由最大优势变成最沉重的包袱。
更为严重的是，我国网络银行市场可能短期内就被抢占，已经或正在进行企业网络化的优质客户可能在短期内流失，进而致使我国网络银行业大量丧失生存和发展空间，缩小与发达国家网络银行业的差距就会越发困难。
显然，这对尚属幼稚产业的我国网络银行业是不公平的。
所以，对入境网络银行服务，应当施加适当的限制，该项业务的开放必须符合国家政策目标，做到循序渐进。
采取上述做法是符合WTO金融服务贸易辩戏规则的。
①适应于WTO金融服务贸易市场的我国网络银行法制，应当包括两方面内容：一是从网络银行自身发展规律入手，结合我国实际情况，通过法律法规的制定和实施，解决在网络银行发展中具有普遍性的一些问题(这些问题各国在发展网络银行的过程中都会遇到)；二是针对我国即将加入WTO的实际情况，从金融服务贸易法律框架入手，以相关法律法规的制定、修改和废止，为我国网络行业创造一个符合金融服务贸易协定要求的竞争环境。
同时通过利用该规则赋予发展中国家的特殊待遇，为本国网络银行业站稳国内市场，进而开拓海外市场提供法律支持。
二、我国网络银行发展存在的法律问题的分析（一）我国现有法律缺少有关网络银行的专门规定就目前我国来看，除了中国人民银行出台的《网上银行业务管理暂行办法》对网络金融市场准入主体和网络银行的安全运行进行了法律规范外，尚没有一部专门的法律法规来加以约束网络银行的有关法律关系，我国缺乏对网络银行民事责任问题进行强制性的法律规范。
对网络银行的民事责任纠纷的处理，传统的法律无论从观念还是形式都缺乏相应规定。
虽然网络银行可以适用《民法通则》、《商业银行法》、《合同法》、《刑法》等法律的有关规定，但是网络银行因其自身的特殊性，单靠这些法律的调整是远远不够的。
2001年7月9日颁布的《网上银行业务管理暂行办法》虽然在一定程度上弥补了这方面的空白，但是从《办法》的内容上看还比较笼统和概括、不够明确；从《办法》在整个法律体系中的地位来看，该《办法》仅仅是一部部门规章，效力远不及《商业银行法》。
因此可见，制定我国的《网络银行法》或者《网络银行交易法》已是刻不容缓了。
1．缺乏有关安全问题的规定我国尽管有国务院制定的《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》和《中华人民井和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》，以及公安部制定的《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》，但这些法规和规章本不是针对网络银行而制定的，更未调整网络银行及其安全同题，用以规范网络银行犹如隔靴搔痒。
全国人大2000年12月28日通过的《关于维护互联网安全的决定》，亦重在制止、处罚网上犯罪。
总之，目前我国关于网络银行及其安全的法律制度仍然存在很多缺口，使许多相关问题仍得不到切实的法规保障。
2．缺乏有关市场准入的专门规定对于银行而言，由于现代金融市场本身的商风险性，就决定了其进入门槛要求相比其他一般行业更高，否则就难以适应市场竞争并取得发展。
因此在立法层面上必须对于网络银行的市场准入施以严格的控制。
对市场而言，严格的市场准人监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力，而过于严格则可能导致进入网络银行业务的市场主体不够宽泛，网络银行的发展空间受到制约。
对法律法规而言，在2004年2月1日起实施的《银行管理法》中有规定，在中国境内设立商业银行的，应当经过国务院银行业监督管理机构审查批准。
《商业银行法》同时规定了设立商业银行应当具备的五个条件。
这种严格的市场准入制度，对我国这种银行业发展不很完善的国家来说是必要的。
但是，在互联网技术和信息革命的推动下，网络银行市场进入成本大大降低，削弱了传统商业银行所享有的竞争优势，这种相对公平的竞争可能会吸引更多的非银行机构进入这个领域。
①严格的市场准入制度显然与网络银行灵活、便捷的设立方式相矛盾。
（二）我国监管机构对网络银行缺乏有效管理1. 缺乏专门的监管机构我国网络银行业目前实行的仍然是机构型监管模式，主要是银监会、公安部、新闻出版署、信息产业部负责监管，后三个部门主要负责的是信息技术和新闻的管理，具体的银行业务主要是由银监会监管。
目前，我国却允许网络银行从事证券、保险等相关的业务，也就是网络银行已经被允许从事类似于混业经营的业务，面对这种混业经营的趋势，机构型监管显然是力不从心的，它会导致网络银行的部分非网络银行业务得不到监管，同时非银行机构从事网络银行业务也无法得到监管，这显然会造成监管的真空地带。
②2. 缺乏有效的监管方式网络银行的出现使传统银行业务操作方式、经营管理方式等等方面都产生了革命性的变化，由此使得传统的银行监管体系很难完全直接适用于网络银行，也难以对网络银行实现有效监管。
首先是网络银行提供的金融服务方式，其必将走向金融业的混业经营状态，分业监管方式难以适用于网络银行的监管方向。
同时，网络银行提供的服务很同意跨越国界，对这种行为难以确定到底归哪一国监管，确定的方式标准又是什么？而且①郑伯顺．网络银行有关法律问题探讨及其对策[J]．湖南经济管理干部学院学报，2003 (1)．73-74．②刘名．我国网络银行法律监管问题之浅析[J]．法制与社会，2007(09)．354．传统监管方式也难以适用于网络银行制度。
因为对网络银行的监管方式的有效实行是保障网络银行安全运行的基础，而传统银行监管法中规定的监管方式很难达到这样的要求，尤其对技术安全的要求。
所以，在网络银行业务发展中，必须重视网络银行的监管方式开发，才能做到到防患于未然。
①（三）对网络银行交易中的风险难以防范由于我国的技术水平和法律支持不够，网络银行的发展还存在较多风险，如技术风险、安全风险、信用风险、道德风险、操作风险、法律风险等。
网络银行一旦违反相关法律或法规或既定惯例、道德标准，除受相关法律的处罚外，银行的信誉也会受到损害，商业机会会受到抑制，扩张会受到削弱。
防止此种法律风险的发生，最重要的途径就是完善网络银行的各项法律规定。
②(四)网络银行交易纠纷中各方的法律责任难以界定在使用电子货币的电子化结算服务中，对规范有关服务承担者的资格、明晰交易双方当事人权责以及保护消费者权益等方面，都应做出明确的法律规范，但目前尚未有明确的配套法律法规与之相适应。
如在进行支付结算业务时，其实现首先要通过通讯系统或互联网送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成。
其中各相关的机构和服务商都对业务的实现起着关键的作用。
基于此种服务和作用，它们虽与银行客户之间无契约上的法律关系，但其间无疑已形成一种事实上的法律关系。
然而，它们的法律地位如何确定，应承担怎样的法律责任，在现行法律中还难以找到依据。
一旦出现纠纷，各方会就法律责任纠缠不清。
三、国外网络银行发展法律问题的解析及对我国的启示（一）国外网络银行发展法律问题的解析在相关法律实施上，各国普遍承认了银行对通过网络进行的非法交易进行跟踪调查的行为的法律有效性，以及由于网络银行无法实施上述行为而应享有的豁免权，并规定了监管当局出于执法或监管的需要，对已加密金融信息所拥有的解密权限和范围。
