第02章 银行业的管制和法律

DIDMCA 1980
第一个放松管制法 确定了分阶段取消利率上限的时间 表 允许对支票账户支付利息(NOW Accounts)
Garn-St. Germain Act 1982
进一步放松了管制 创立了货币市场存款账户 FDIC 可以决定是否允许跨州合并 贷款限被取消 需要资本的银行可以从 FDIC获得
National Banking Act (1863,1864)
在南北战争时期通过，目的是帮助 政府筹措军费 创立了财政部和货币监理署 以联邦特许的形式创立了国民银行
Federal Reserve Act of 1913
在20世纪初发生了一系列金融恐慌后 通过 创立了联邦储备系统 赋予美联储作为最后贷款人发挥作用 的权力 对美联储对成员行提供的各种服务做 了规定 在当代，美联储还控制了货币供给
Riegle-Neal Acts 1994
银行控股公司可以在全美范围内收购银 行 银行控股公司可以将跨州关联银行合并 为分支机构 管理好的小型银行只需每18个月检查一 次 设立社区发展基金，促进当地不景气的 社区发展
Gramm-leach-Bliley Act 1999
允许金融服务公司拥有银行、保险公司和 证券公司等分支机构 对消费者通过银行购买保险提供保护 金融机构必须披露其有关消费者隐私信息 分享的政策 客户可以要求金融服务公司不与第三方共 享自己的私人信息 自动柜员机ATM收费必须明示 使用欺诈和欺骗手段窃取他人账户或个人 信息属于联邦级别犯罪
美国主要银行法 (续)
加恩-圣格曼法，Garn-St. Germain Act – 1982 银行公平竞争法，Competitive Equality in Banking Act – 1987 金融机构改革复兴增强法，Financial Institutions Reform and Recovery Act (FIRREA) – 1989
中国人民银行法
中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政 策，对金融业实施监督管理。 第二十二条 中国人民银行为执行货币政策，可以运 用下列货币政策工具： （一）要求金融机构按照规定的比例交存存款准 备金； （二）确定中央银行基准利率； （三）为在中国人民银行开立帐户的金融机构办 理再贴现； （四）向商业银行提供贷款……（期限不得超过 1年）
美国主要银行法 (续)
联邦存款保险公司改善法，FDIC Improvement Act (FDICIA) – 1991 里格尔，Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act – 1994 里格尔-尼尔社区发展和管制改善法，RiegleNeal Community Development and Regulatory Improvement Act – 1994 格雷姆-李奇-布里勒伊法，Gramm-Leach-Bliley Act - 1999
FDIC Act 1935
处理 G-S Act遗留的问题 赋予 FDIC 检查银行和采取必要行动的权 力 Federal Deposit Insurance Corporation Forever Demanding Increased Capital
Bank Holding Company Acts
Competitive Equality in Banking Act 1987
允许针对破产机构创立特殊的桥梁银 行(Bridge Banks ） Bridge Banks 是由 FDIC FDIC经营的特殊 国民银行 Bridge Banks只有在银行对该社区必 不可少时才创立
FIRREA 1989
中国大陆的商业银行法
第十条 商业银行依法接受中国人民银行的监督管理。 第十三条 设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元 人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为 1亿 元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为 5 千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。 第十九条 ……设立分支机构必须经中国人民银行审查 批准。 商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应 当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资 本金总额的 60%。
中国大陆的商业银行法
商业银行法
第二条 本法所称的商业银行是指依照本法和 《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众 存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法 人。
中国大陆的商业银行法
第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务： （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）提供信用证服务及担保； （十一）代理收付款项及代理保险业务； （十二）提供保管箱服务； （十三）经中国人民银行批准的其他业务。
针对大量银行和储贷协会破产的立法 把联邦储贷保险公司 FSLIC并入FDIC， 解散了储贷协会的管制机构 创立了清算信托公司RTC，以接管破产的 储贷协会的资产 国会拨款500亿美元处理破产机构 允许银行控股公司收购健全的储贷机构
FDICIA 1991
开始了重新加强银行监管的进程 要求监管机构在一个银行发生问题时迅 速采取纠正行动 迅速纠正行动要以银行的资本状况为基 础 要求监管当局制定新的银行评价标准
Social Responsibility Acts
1968 – 必须提供有关贷款条件的全部信 息 1974 – 不能出于年纪、性别、种族、原 国籍、或者宗教的原因拒绝发放贷款 1977 – 不能因为客户的居住地而对其歧 视 1987 and 1991 – 银行必须披露存款和储 蓄账户的所有条款。
中国大陆的商业银行法
第四十六条 同业拆借，应当遵守中国人民银行规定的期限， 拆借的期限最长不得超过 4个月。禁止利用拆入 资金发放固定资产贷款或者用于投资。 拆出资金限于交足存款准备金,留足备付金和归 还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入 资金用于弥补票据结算,联行汇差头寸的不足和解 决临时性周转资金的需要。
中国大陆的商业银行法
第三十九条 商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比 例管理的规定： （一）资本充足率不得低于8%； （二）贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%； 75% （三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不 得低于 25%； （四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余 额的比例不得超过 10%…… 第四十三条 商业银行在中华人民共和国境内不得从事 信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。 商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融 机构和企业投资。
小结：
我们可以看到，在美国银行业一百多 年的发展历程中，对银行业实行监管的 法规经历了从放松到严格，再到放松的 变化过程。
政府政策和管制对银 行的影响
第
2章
本章揭示银行管理决策范围如何被政府管 制限制，并说明法律和管制如何影响银行 对公众提供的服务。
银行管制的理由
保护公众储蓄 控制货币供给 提供充足的平价贷款 公众信任 垄断势力 支持政府活动 帮助特定经济部门发展
银行管制的理由
虽有上述众多的管制理由，法规必须平衡且有 限，只有这样： （1）银行才能开发满足公众需求的新业务 1 （2）才能保持金融服务方面的竞争，形成一 个合理的价格，保证服务的数量及质量 （3）不会扭曲私人部门的政策，妨碍资源的 有效分配，浪费稀缺资源（例如政府支撑有权 破产的银行）
第六十七条 接管期限届满，中国人民银行可以 决定延期，但接管期限最长不得超过 2年。 第六十八条 有下列情形之一的，接管终止： （一）接管决定规定的期限届满或者中国人 民银行决定的接管延期届满； （二）接管期限届满前，该商业银行已恢复 正常经营能力； （三）接管期限届满前，该商业银行被合并 或者被依法宣告破产。
中国人民银行法
第六十四条 商业银行已经或者可能发生 信用危机，严重影响存款人的利益时，中 国人民银行可以对该银行实行接管。
中国人民银行法
第六十五条 ……接管决定由中国人民银行 予以公告。 第六十六条 接管自接管决定实施之日起开 始。自接管开始之日起，由接管组织行使 商业银行的经营管理权力。
中国人民银行法
美国主要银行法
联邦存款保险公司法，FDIC Act – 1935 银行控股公司法，Bank Holding Company Acts – 1956, 1966, 1970 银行兼并法，Bank Merger Acts – 1960, 1966（修订） 60-70年代的社会责任法，Social Responsibility Acts 存款机构放松管制和货币控制法， Depository Institution Deregulation and monetary Control Act (DIDMCA) - 1980
美国主要银行法
国民通货及银行法，National Currency and Banking Acts – 1863/64 联邦储备法，Federal Reserve Act – 1913 麦克法登-佩珀法，McFadden-Pepper Act – 1927 格拉斯-斯蒂格尔法，Glass-Steagall Act – 1933正案削减了银行控股公司的纳税 负担 - 1966 修正了银行控股公司的定义，单一 银行控股公司被包括在内 - 1970
Bank Merger Acts
所有合并必须被相关管制机构批准 必须对合并做三个方面的评估
对竞争的效应 对社区便利和需要的效应 对银行金融条件的效应
McFadden-pepper Act 1927
防止银行跨州扩张 要求国民银行遵守本州的分支银行 法
Glass-Steagall Act 1933
在大萧条时期通过 隔离投资银行和商业银行业务 创立了联邦存款保险公司(FDIC),消除了 公众对银行体系稳健型的担心 美联储获得设定必要存款准备金率的权 力 禁止对支票存款账户支付利息