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毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景:个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。
在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。
随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。
目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。
相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。
但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。
研究的意义:传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。
中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。
![基于聚类分析的商业银行个人理财产品市场的细分[权威资料]](https://img.taocdn.com/s1/m/dc96f2f9a0116c175f0e48c5.png)
基于聚类分析的商业银行个人理财产品市场的细分本文档格式为WORD,感谢你的阅读。
摘要：市场细分是商业银行进行市场营销的前提和基础，有效的市场细分和正确的目标市场的选择可以提高商业银行的营销能力，强化市场竞争优势，提高竞争力。
为此，本文运用聚类分析方法，对西安雁塔区的540名个人理财产品客户进行了细分，并对每类客户进行了特征描述，给商业银行设计个性化理财产品和发展个人理财业务提供了参考。
Abstract： Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation and the correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper， we use cluster analysis to analyze personal finance product customers， and classify 540 customers of Yanta，Xi'an into four groups. Each type of customer's characteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and develop personal financial services.关键词：聚类分析；商业银行；个人理财产品市场；市场细分Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；marketclassificationF832.2 A 1006-4311（2014）02-0001-030 引言自2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，明确商业银行在个人综合理财服务活动中可以向目标客户群销售理财计划以来，我国的个人理财产品市场便不断发展、扩大。
2011年银行从业考试《个人理财》考前预测试题(5)总分：100分及格：60分考试时间：120分一、单项选择题（共90题，每题0.5分，共45分。
每题的备选项中，只有一个符合题意）(1)下列关于结构性理财计划的论述中，错误的一项是（）(2)在人的生命周期中，理财策略最简单的时期是（）。
(3)根据可保利益原则，我们无法为（）投保。
(4)理想目标客户不必具备的条件是（）。
(5)按照《商业银行法》，以下对商业银行负债业务表述错误的是（）。
(6)中华人民共和国物权法》与2007年3月16日通过，自（）起施行。
(7)未按规定办理个人外汇汇出境业务的是（）(8)商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。
对于（），风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，你只能获得合同明确承认的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。
”(9)第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事亍为给他人造成损害的，（）。
(10)不经银监会批准，商业银行不得（）。
(11)我国《个人所得税法》规定：工资、薪金所得，以每月收入额减除费用（）元后的余额，为应纳税所得额。
(12)反映客户主观上对风险的态度的概念是（）(13)我们将风险分为人身风险、财产风险和责任风险，是根据（）的不同进行区分的。
(14)对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少应包括以下语句（）。
(15)对理财顾问服务的理解不恰当的一项是（）。
(16)商业银行开展个人理财顾问服务，对客户进行必要的细分的依据包括（）。
(17)李先生购买一套住房，首付款是20万元，另40万元的价款用分期付款的方式还清，时间是10年，按照等额本息的方法每月还款，年利率为6%，则李先生每月应该还款额度为（）元。
(18)对基金的申购赎回诉述中，错误的是（）。
(19)因为这种产品和服务正好满足了客户个性化的需求，基于产品和服务而形成的是（）。
基于商业银行竞争力的层次聚类分析作者：黄滢来源：《时代金融》2014年第29期聚类分析是根据研究对象的特征对研究对象进行分类的多元统计分析技术的总称，它能够将一批样本数据（或变量）按照它们在性质上的亲疏程度自动进行分类，使同一类中的样本具有高度同质性。
一、中国商业银行竞争力指标的选择商业银行的竞争实力包括现实竞争力和潜在竞争力。
现实竞争力从与银行经营特征密切相关的“盈利性、安全性、流动性”出发，结合发展能力和市场实力进行考察。
在考虑了数据的可获取性的基础上，最终选取了包括资产总额X1、负债总额X2、净利润X3、净资产收益率X4、不良贷款率X5、拨备覆盖率X6、核心资本充足率X7、资本充足率X8在内的以8个指标体系的商业银行竞争力评价指标体系库，以综合考察商业银行的各项竞争力。
（1）资产总额X1，资产总额是指商业银行拥有或控制的全部资产。
（2）负债总额X2，商业银行的负债业务是商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础。
（3）净利润X3，净利润是商业银行在利润总额中按规定缴纳了所得税之后的利润留存，它是一个商业银行经营的最终成果。
（4）净资产收益率X4，反映商业银行投资者以及股东权益的高低，反映商业银行债权人的收益水平。
（5）不良贷款率X5，不良贷款率是商业银行不良贷款占总贷款余额的比重。
（6）拨备覆盖率X6，是商业银行针对不良贷款提取的呆账、坏账准备金的比率。
（7）核心资本充足率X7，是指核心资本与加权风险资产总额的比率。
（8）资本充足率X8，是商业银行的资产对其风险的比率。
二、商业银行样本的选取本文选取的样本数据主要也是根据《银行家》杂志刊出的2012年度中国商业银行竞争力排名榜上有名的商业银行（表1），参考名单最终选取了综合实力一致并靠前的12家全国性商业银行和1家城市商业银行作为样本数据，包括工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、中信银行、兴业银行、民生银行、农业银行、招商银行、浦发银行、光大银行、平安银行和北京银行共13个样本。
一种基于聚类的个人信用评估分类模型陈新泉华南理工大学计算机科学与工程学院 (510641)email:chenxqscut@摘要：本文先介绍了个人信用评估的概念及评估模型大致的发展历程，从而很自然地得出采用数据挖掘的方法与技术来建立信用评估模型是一个可行的方向。
接着就数据挖掘中的两种重要技术－聚类和分类进行了有机的结合，目的是为了更容易、更合适地建立信用评估模型，同时使该模型具有更好的推广能力。
最后提出一种很直观的聚类算法思想，并给出了几种性能改进方法，这种方法可以应用到前面提出的信用评估模型中。
关键词：信用评估模型 聚类分类 近邻扩展1．引言个人信用评估通常以差异模型为基础，或是一个相关技术，称作逻辑回归。
个人信用评估系统是几个变量随意联合使用，为每个信用申请人评定一个数字分数。
如果申请人分数超过一个关键的分界水平，申请人就有可能在没有其它不利信息(例如不良信贷记录等)的情况下，被批准获得贷款。
如果申请人的分数在分界水平之下，又没有其它缓和因素(例如良好的信贷记录)，那么申请人的信用申请将被拒绝。
这些变量一般是个人信贷申请时的个人信用资料参数状况，如：年龄、婚姻状况、抚养人数、住房所有权、收人档次、银行帐户的数量和种类、职业和在职时间等[1]。
由于我国的信用评估才刚开始几年，信用法制建设以及民众的信用意识远未到美国的发展程度，所以不论是信用数据库（或信用数据仓库）的建设以及分布式信用数据库的融合与集成，还是信用评估模型的建立和完善都不尽人意。
往往是各大银行各自为政，独立建立自己的信用数据库和信用评估模型。
为了加快与国际的接轨，有必要在对信用市场立法的基础上，加快发展我国的征信体统，使个人信用成为公民的第二身份证。
其中，采用人工智能方法从我国的已有信用数据库中发现适合中国国情的信用评估模型，是一件刻不容缓的任务。
这种基于数据库的知识发现，是一种能反映实际情况的建模方法。
它可以避免盲目借鉴国外的信用评估方法却不是很切合我国国情的缺点。
2024年国开《个人理财》形考题库及答案学校:________班级:________姓名:________考号:________一、单选题(20题)1.下列信息中属于客户的定量信息的是()。
A.收入与支出B.就业预期C.投资偏好D.风险特征2.下列属于商业银行向客户提供的理财顾问服务的是()。
A.销售储蓄存款产品B.提供财务分析与规划服务C.对外营销宣传活动D.销售信贷产品3.在我国，艺术品的成交量中（）所占比例最大。
A.书画艺术品B.陶瓷艺术品C.古钱币D.玉器4.工资、薪金福利化的方式不包括：（）A.企业提供住所B.企业提供假期旅游津贴C.企业提供员工福利设施D.将劳务报酬转化为工资、薪金所得5.投资者购买股票的收益主要来自两方面，一是（），二是流通过程所带来的买卖差价。
A.股息和红利B.配股C.资本利得D.股份公司的盈利6.在各种类型的证券投资工具中，（）风险相对较小，投资回报率也相对较低。
A.货币市场工具B.固定收益的资本市场工具C.权益证券工具D.衍生工具7.黄金期货的最低交易保证金是合约价值的（）A.5%B.7%C.10%D.15%8.按照规定，信托理财起点一般在（）以上。
A.1000元B.1万元C.5万元D.10万元9.按组织形式投资基金可分为（）和公司型投资基金。
A.契约式投资基金B.开放式投资基金C.封闭型投资基金D.指数基金10.金融理财的根本意义在于（）。
A.一生财务资源配置效用的最大化B.财富管理和风险管理C.减轻税收负担D.保障退休后的生活11.下列不符合巴菲特投资理念精华的“三要三不要”理财法的是（）A.要投资那些始终把股东利益放在首位的企业B.要投资资源垄断型行业C.要有足够的耐心D.要投资易了解、前景看好的企业12.在各种类型的证券投资工具中，（）具有最高的投资风险，但投资的回报率也最高。
A.货币市场工具B.固定收益的资本市场工具C.权益证券工具D.衍生工具13.行为税不包括：（）A.车船使用税B.印花税C.个人所得税D.城市维护建设税14.信托关系当事人不包括（）A.受益人B.受托人C.委托人D.债务人15.房地产的投资方式不包括()。
2024年陕西省商洛市初级银行从业资格《个人理财》考试模拟试题及答案解析（试卷共145题，单选题90题、多选题40题、判断题15题）一、选择题1．债券价格与到期收益率成（）。
A、反比B、正比C、没有关系D、无法判断答案：A解析：债券价格与到期收益率成反比。
债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。
2．（）通常被作为活期存款的替代品。
A、货币型理财产品B、债券型理财产品C、贷款类银行信托理财产品D、结构性理财产品答案：A解析：货币型理财产品具有投资期限短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。
该类产品通常被作为活期存款的替代品。
3．（）是个人理财业务的供给方。
A、个人客户B、商业银行C、非银行金融机构D、监管机构答案：B解析：商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
4．下列各项中属于理财师执业资格的认证标准的是（）。
A、协调能力B、专业能力C、工作经验D、沟通交流能力答案：C解析：理财师执业资格的认证执行“4E”认证标准，即教育、考试、工作经验和职业道德．5．不属于基金的特点的是（）。
A、组合投资、分散投资B、集合理财、专业管理C、利益共享、风险自担D、独立托管、保障安全答案：C解析：基金的特点：（1）集合理财、专业管理（2）组合投资、分散投资（3）利益共享、风险共担（4）严格监管、信息透明（5）独立托管、保障安全6．下列关于家庭生命周期中形成期的特点的说法中，错误的是（）。
A、家庭成员增加，收入呈上升趋势B、购房贷款需求较高，消费支出增多C、该阶段建议在保持流动性的前提下配置高收益类金融资产D、此阶段家庭有较高的风险承受能力答案：D解析：在形成期，家庭成员增加，收入呈上升趋势，家庭有一定的风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。
因此，该阶段建议在保持流动性的前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。
2024年初级银行从业资格之初级个人理财自我提分评估(附答案)单选题（共45题）1、根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入(收益)型基金和平衡型基金三类，其中成长型基金的特征是( )。
A.投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品B.强调基金单位价格的增长，使投资者获取稳定的、最大化的当期收入C.一般按时派息，使投资者有固定的收入来源D.投资组合中现金持有量较小，大部分资产用于投资资本市场【答案】 D2、（2018年真题）商业银行在个人理财业务中，超越客户的授权从事业务且没有经过客户追认的，其民事责任（）。
A.完全由商业银行承担B.由商业银行承担，客户承担连带责任C.由客户承担，商业银行承担连带责任D.完全由客户承担【答案】 A3、（2017年真题）家庭财务现状分析过程中会运用到的分析方法是（）。
A.比率分析B.流动性比率C.杠杆比率D.经营性比率【答案】 A4、（2019年真题）商业银行对非机构投资者的风险承受能力进行评估，由低到高至少包括一级至（）。
A.四级（含）B.五级（含）C.六级（含）D.七级（含）【答案】 B5、对于城市白领中的“月光族”来说，最需要进行的是（）。
A.保险规划B.税收规划C.消费支出规划D.投资规划【答案】 C6、（2018年真题）按照发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况。
其中不包括（）。
A.平价发行B.贴现方式C.折价发行D.溢价发行【答案】 B7、个人携带外币现钞出入境时，下列不符合外币现钞管理规定的做法是()。
A.个人购汇提钞，单笔在规定允许携带外币现钞出境金额之下的，可以在银行直接办理B.个人购汇提钞，单笔提钞超过规定允许携带外币现钞出境金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料在银行办理C.个人外币现钞存入外汇储蓄账户，单笔在规定允许携带外币入境申报金额之下的，可以在银行直接办理D.个人外币现钞存入外汇储蓄账户，单笔存钞超过规定允许携带外币入境申报金额的，凭本人有效身份证件，携带外币现钞入境申报单或本人原存款金融机构外币现钞提取单据在银行办理【答案】 B8、下列关于我国金融市场中QDII基金与QFII基金的说法，正确的是（）。
基于聚类分析的商业银行个人理财产品市场的细分要要以西安市雁塔区为例发表时间：2014-11-17T13:15:54.950Z 来源：《价值工程》2014年第1月中旬供稿作者：姜姿宇[导读] 经过市场细分后，在同类产品市场上同一细分市场的顾客具有较多的共性，不同细分市场之间的需求具有较多的差异性。
Classification for Personal Finance Product Market of Commercial Bank Based on Cluster Analysis:A Case Study of Yanta, Xi'an 姜姿宇JIANG Zi-yu曰丁美月DING Mei-yue曰卢丽丽LU Li-li曰张兵ZHANG Bing（陕西师范大学国际商学院金融系，西安710062）（Department of Finance，International Business School of Shaanxi Normal University，Xi'an 710062，China）摘要院市场细分是商业银行进行市场营销的前提和基础，有效的市场细分和正确的目标市场的选择可以提高商业银行的营销能力，强化市场竞争优势，提高竞争力。
为此，本文运用聚类分析方法，对西安雁塔区的540 名个人理财产品客户进行了细分，并对每类客户进行了特征描述，给商业银行设计个性化理财产品和发展个人理财业务提供了参考。
Abstract: Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation andthe correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper, we use cluster analysis toanalyze personal finance product customers, and classify 540 customers of Yanta, Xi'an into four groups. Each type ofcustomer'scharacteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and developpersonal financial services.关键词院聚类分析；商业银行；个人理财产品市场；市场细分Key words: cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification中图分类号院F832.2 文献标识码院A 文章编号院1006-4311（2014）02-0001-030引言自2005 年9 月29 日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，明确商业银行在个人综合理财服务活动中可以向目标客户群销售理财计划以来，我国的个人理财产品市场便不断发展、扩大。
商业银行个人理财业务作为一种综合化和个性化的服务活动，需要根据客户不同的理财目标、风险偏好及资金状况等提供不同的产品组合和服务。
因此市场细分便成为了商业银行成功开展个人理财业务的基础和关键。
只有合理地进行市场细分，明确各细分市场的特征与差异，商业银行才能更好地选择目标市场，根据各细分市场的不同特点，有差异地设计产品和营销方案，从而尽量满足不同顾客的个性化需求，提高自己的竞争实力，立足市场。
1 市场细分理论与市场细分技术1.1 市场细分理论市场细分（market segmengtation）是指根据客户需求和特征差异，把某类产品的整体市场划分成若干子市场，使每个子市场的客户具有相似的需求和特征。
经过市场细分后，在同类产品市场上同一细分市场的顾客具有较多的共性，不同细分市场之间的需求具有较多的差异性。
目前，市场细分理论已成为市场营销理论的基础，其在企业市场定位、客户及竞争对手研究以及营销策略的制定等方面都有着重要意义。
对市场进行细分要遵循四个基本原则：第一，可衡量性，即细分后的各个子市场的范围要清晰，各市场购买力大小可以度量；第二，可进入性，即企业的营销辐射能力能够到达，否则这个分类是没有用的；第三，可盈利性，即各子市场的潜在规模要足够大；第四，可区分性，不同的细分市场的特征可以明显分辨。
根据这个原则，本文在聚类分析的基础上，把银行个人理财产品市场细分为四个子市场。
市场细分的关键是了解消费者的特点，找出其需求上的差异性，即需求的差异性是进行市场细分的基础。
引起需求差异的因素有很多，而且对不同的商品，其具体的因素又不尽相同。
通常来说，在进行市场细分时既可以选取一个因素也可以选取多个因素作为细分标准，选取的标准越多得到的细分后的市场也就越多，而相应地，每一个细分市场的容量也就越小。
所以选择适当、适量的影响因素是得到合理市场细分结果的前提条件。
1.2 市场细分技术目前最常用的市场细分技术主要有三类：数据处理技术、非监督分类技术与监督分类技术。
由于影响个人理财产品的因素众多，每一位客户的信息都可以看做一个样本，所以本文采用非监督分类技术中的聚类分析技术，并通过SPSS 软件实现市场细分。
聚类分析概述：聚类分析（Cluster Analysis）又称群分析、点群分析和簇群分析等，是依据研究对象的个体特征，按照一定的类定义准则对其进行分类的方法，聚类后同一类中的对象有很大的相似性，而不同类间的对象则有很大的相异性，可以达到减少研究对象数目的目的。
聚类分析的应用领域十分广泛，包括：经济学、社会学、医学等。
对于商业银行个人理财领域，聚类分析可以把市场划分为不同特征的客户群，不同客户群间差异显著，商业银行可以根据各客户群的特征针对性地设计理财产品，以迎合、满足客户多元化的需求。
聚类分析方法主要有划分方法、层次方法、基于密度方法、基于网络方法和基于模型方法，本文主要应用的是划分方法下的K-Means 聚类法。
__K-Means 聚类基本原理。
K-Means 聚类法（KmeansClustering），又称快速聚类法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法选取K 个聚类中心，然后计算每个对象与各聚类中心的距离，并把各对象划入距离它最近的聚类中心，聚类中心以及分配给它的对象就代表一个聚类。
在完成初始分类后，每个聚类的聚类中心会根据聚类中现有的对象被重新计算，然后重复上述过程，直到满足某个终止条件。
2 数据分析处理2.1 数据来源为了更加准确的了解商业银行个人理财产品市场，本文以陕西省西安市雁塔区的居民为研究对象，采用随机的问卷调查与访问调查相结合的方式，收集关于客户个人理财需求的相关信息。
本次调查共发放问卷540 份，收回问卷540 份，其中有效问卷462 份，有效率为85.56%，有效率较高。
2.2 数据相关分析与整合本次调查所发放的问卷主要采用选择题的形式，从多种角度设问，以求全面反映雁塔区居民的理财需求。
问卷主要包括以下几方面内容：受访者的基本信息（年龄、性别、职业、受教育程度、收入等）、理财经验、理财目标、风险偏好、影响理财方式的因素以及获取相关理财信息的途径等。
根据各项指标对于市场细分的影响大小，并剔除相关性较高的变量，本文最后选取客户的年龄、受教育程度、平均月收入、理财经验以及风险偏好作为聚类变量。
2.3 个人理财市场细分运用系统聚类分析法，初步判断受测群体可大致分为4 类。
在此基础上，运用K—Means 聚类分析的方法进行进一步检验，最终确定K 值确实为4，且得到分析结果如表1、表2 所示。
根据表1 和表2，可将商业银行个人理财产品的客户分为以下四种类型：淤潜力型客户。
这一类型的客户年龄大多处于21-25岁，受教育程度较高，大多是在校大学生或者研究生；收入较低，平均月收入在1000 元以下，主要通过家庭供给与社会兼职获得收入；大多仅涉及储蓄这一种理财方式，缺乏理财经验。
在风险偏好上，这类客户多属于风险回避型投资者，在四组中风险承受能力最弱，更倾向收益固定、风险较小的理财产品。
虽然这类客户所处的人生阶段和环境使得他们的理财资金有限，未形成强烈的理财意识，缺乏理财需求，但是由于他们较高的文化层次，以及对事物的接受、理解能力都相对较强，可以预见，随着未来可支配收入的增加，他们的理财意识会逐步提高，并会产生多元而强烈的理财需求，属于典型的潜力型客户。
于关注型客户。
这一类型的客户一部分集中于26 岁至35 岁之间，他们或是单身、或是刚刚组建家庭，或是孩子较为年幼；一部分集中于41~45 岁之间，子女还在上学。
这组客户月收入多在2000 元至6000 元之间，受教育程度适中，大多为大专或者本科。
这一类型的客户，有的有房贷压力或是子女的教育费用占据家庭的很大一部分支出，闲余理财资金不是非常富裕。
但是因为他们经济已经独立，相对于潜力型客户，理财需求已经产生，理财经验还算丰富，有一定的风险承受能力。
是商业银行值得关注的客户群体。
盂战略型客户。
这类客户的年龄基本上在36 岁至51岁之间均匀分布，收入在这几组当中最高，月平均收入在5000-10000 之间，很多为本科学历及以上。
相较于关注型客户，这一类型的客户拥有更为充足的理财资金，理财欲望较强，积累了较为丰富的理财经验，更注重投资的多元化，倾向于选择储蓄、基金、债券等作为投资工具；较易接受门槛较高的理财产品和新型理财工具，在四组中风险承受能力最强。
榆稳定型客户。
这类客户在4 组客户分类中年龄最大，大多在46 岁至60 岁之间，子女已经济独立，收入相对较高，受教育程度适中，以高中和大专为主。
此类客户正处于退休规划阶段，以资产的保值为主要理财目标，闲余资金多投资于国债、保险、储蓄等收益较为稳定的理财产品。
这类客户的投资理念比较保守，承受风险的能力较弱，属于风险保守型投资者。
3 结论及建议根据以上四种类型的客户的特征描述和差异比较，本文认为，商业银行应该综合考虑企业资源实力以及产品特性采用差异化的营销策略，为不同类型的客户提供差异化的产品和服务，与其建立不同层次的客户关系。
3.1 为潜力型客户提供小额理财产品和关怀服务潜力型客户虽然还没有产生强烈的理财需求，但是未来很有可能成长为商业银行的战略型客户，所以银行应该从现在起就关注这类客户的成长和发展，跟踪其理财需求的变化，并为这类客户提供关怀服务。
