信用经济学第一章.ppt

图克：信用是一种适当的或不适当的信任
康芒斯：信用是一种制度，体现了人与人之间的 关系，它往往涉及到时间间隔及法律上“债”的 概念
马克思：信用是以有偿和计息为条件的价值单方 面转移或让渡
二、信用的定义
广义而言，信用(credit)是二元主体或多元主体之间， 以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上 的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。
三、信用的起源与产生
信用是一个很古老的经济范畴:
公元前300年，孟尝君放债：“得息钱十万” 战国时期《管子》：邑之贫人债而食者几何家?
贫士之受债于大夫者几何人? 公元前18世纪，古巴比伦皇帝汉谟拉比编制的第
一部法典（Hammurabi’s code)中规定：贷谷的 利息达本金的1/3,贷银则达1/5，债务人如无谷 物和银子还债，应以其他动产作抵；债权人不得 在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债；等等
信用的产生：
剩余产品出现----实物交易产生----货币出现， 物物交换更容易达成----一手交钱一手交货的不 便----卖主同意赊账----最早的信用关系产生
商品买卖领域的信用----支付手段领域的信用---借贷活动的出现
1.2 信用经济与信用关系
一、“信用经济”概念的由来
德国历史学派代表人物布鲁诺·希尔布兰德 （Bruno Hildbrand,1812-1878)把社会经济的发 展分为三个时期：
企业从创业之初到日常经营，由于种种原因经常 会出现赤字：较长的生产周期、季节性资金需求、 平衡市场波动的资金支出等
企业之间存在着广泛的资金调剂。有直接调剂， 更多是通过金融媒介进行调剂。
实体资本是通过资本在实体经济中的运作获得回报—— 利润；借贷资本不参与实体经济的运作，其回报称之 为——利息。
处于货币形态的借贷资本，只需把货币贷出，不需要营 运，即可坐享利息回报。这体现了货币自我增殖的天然 属性，如同树能自己结出果实。
我们今后所有提到的信用、资信、征信等概念，指的都 是狭义概念的信用，我们研究的也是经济学上的信用概 念。
走正直诚实的生活道路，必定会有一个问心无愧的 归宿。 ——（苏）高尔基
失足，你可以马上恢复站立；失信，你也许永难挽 回。 ——（美）富兰克林
信用既是无形的力量，也是无形的财富。 ——（日）松下幸之助
1.1 信用概念的内涵
一、关于信用定义的几个主要观点 《辞海》（1999年缩印版）：
第一章 信用经济概论
去兵、去食，不可去信。民无信不立。 信则人任也。
——《论语·颜渊》 人而无信，不知其可也。
——《论语·为政》 曾子曰：“吾日三省吾身，为人谋而不忠乎？与
朋友交而不信乎？传不习乎？” ——《论语·学而》
诚者，天之道；思诚者，人之道。 ——《孟子》
志不强者智不达，言不信者行不果。 ——墨翟，战国思想家
个人入不敷出：偶然的疾病，失业，天灾人祸， 收入下降却没能改变消费习惯等。
个人作为一个整体，几乎在任何国家中都是货币 盈余（供给）方，从而是货币基金等有价证券。
2. 信用关系中的企业
企业作为一个整体，既是巨大的货币资金需求者， 又是巨大的资金供给者。
就是信任和安全感。 心理上的信任是一切信用活动形式的共同基础，是市
场秩序和效率形成的前提。
2. 信用是一种能力
交易的一方以未来偿还的承诺为条件，获得另一方财物 或服务的能力。
从这个角度看，信用是一种禀赋，一种无形资产。信用 越高，这种资产就越大，相应可以产生的负债也就越多。
3. 信用是一种经济活动
广义的信用的基本内涵就是指信任。广义的信用属于 社会范畴。各种信用的定义都以信任为基本内容，大 体上可以把信用划分为四个层次，它们之间相互联系、 各有差别，交织构成广义的信用。 1. 信用是一种心理现象
老李办事不讲信用。他是个诚实守信的好同志。 当信用作为一种心理现象时，其心理特征和基本表现
赊销，预付，借贷 第一，信用是以盈利为目的的投资活动。 第二，信用是一种有时间间隔的经济交易活动，在交易
中形成债权债务关系。
4. 信用是一种社会关系和社会制度
商业信用，信用管理，信用体系，信用制度
狭义的信用概念则属于经济范畴,指现代市场经济条件下 的借贷关系或契约关系。
信用是借贷资本——用于借贷的资本或者说处于借贷关 系中的资本——的运动形态。
企业单位借入贷出资金 政府部门在国内市场和国际市场发债和放债 金融部门资金余缺调剂，同业借入和拆出 个人的存贷款业务，与他人的资金借入和借出
三、社会信用关系
1. 信用关系中的个人
个人是指任何有货币收入的人。 个人的货币支出以其货币收入为度。
个人收入结余：防老防病，防备意外，子女教 育，购买住房等其他耐用消费品等。
①信任使用 ②遵守诺言，实践成约，从而取得他人信任 ③以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生 于货币借贷和商品交易的赊销或预付中 《朗文当代英语词典》：
①信仰或相信某事物的正当合理性 ②在还债或处理货币事务中受信任的品质 ③购买商品或服务后一段时间内偿付的制度
社会学中的信用：指一种价值观念以及建立在这 一价值观念基础上的社会关系，是一种基于伦理 的信任关系
以物物交换为主的自然经济时期——以货币媒介交 换的货币经济时期——以信用为媒介的信用经济 时期
魏克赛尔在此基础上发展出纯现金经济、简单的 信用经济、有组织的信用经济、纯信用经济四个 概念
二、无处不在的信用经济
现代经济可称之为“信用经济”
债权债务关系不所不在，相互交织，形成网络， 覆盖整个经济生活
从本质上看，现代信用是在市场经济活动中，通过一定 的方式建立信任关系，把信任作为一种商品，并以此 为约束，提供和获得相应的资金、物资，服务，追求 效益的手段和能力。
简单的说，信用是一种建立在信任（trust)基础上的能 力，不用立即付款就可获取资金、物资和服务的能力。
三、信用的内涵
信用是一个多侧面、多层次的概念。