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***************************************************************************************试题说明本套试题共包括1套试卷每题均显示答案和解析初级银行从业资格考试_银行业法律法规与综合能力_真题模拟题及答案_第03套(142题)***************************************************************************************初级银行从业资格考试_银行业法律法规与综合能力_真题模拟题及答案_第03套1.[单选题]银监会的准入职责不包括（ ）。
A)机构准入B)业务范围准入C)人员准入D)市场准入答案:D解析:银监会对金融机构的准入职责主要表现为：①机构准入；②业务范围准入；③人员准入；④股东变更审查。
2.[单选题]中央银行公开市场业务的优点是（ ）。
A)主动权在政府B)主动权在企业C)主动权在商业银行D)主动权在中央银行答案:D解析:公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。
公开市场业务的优点之一是具有主动性，主动权在中央银行。
3.[单选题]（ ）是商业银行最主要的资金来源，是银行持续经营的基础。
A)债券B)贷款C)存款D)借款答案:C存款是银行最基本的负债业务之一，是商业银行最主要的资金来源，是银行持续经营的基础。
4.[单选题]现代商业银行的特点不包括（ ）。
A)不以营利为目的B)利息水平适当C)信用功能扩大D)具有信用创造功能答案:A解析:现代商业银行具有三个特点：①利息水平适当；②信用功能扩大；③具有信用创造功能。
5.[单选题]国内联行清算分为系统内联行清算和跨系统联行往来，（ ）彼此互称为联行。
A)不同国别的两家银行间B)两家不同的国内银行间C)同一家银行的不同部门间D)同一家银行的总行、分行、支行间答案:D解析:按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。
第1篇一、引言银行代客操作是指银行在客户授权下，按照客户的要求，代为处理客户账户的资金、证券、保险等金融业务。
随着金融市场的发展，银行代客操作业务日益增多，涉及的法律问题也日益复杂。
为规范银行代客操作行为，保护客户合法权益，维护金融市场秩序，我国法律法规对银行代客操作进行了明确规定。
本文将从法律角度对银行代客操作的法律规定进行梳理和分析。
二、银行代客操作的法律依据1.《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国银行业监督管理法》是我国银行业的基本法律，其中对银行代客操作的相关规定包括：（1）银行应当遵守法律法规，依法经营，保证客户资金安全。
（2）银行应当建立健全内部控制制度，确保银行代客操作合规、安全、高效。
（3）银行应当对客户资金进行独立核算，不得挪用客户资金。
2.《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国商业银行法》对银行代客操作的相关规定包括：（1）银行应当遵守法律法规，依法经营，保证客户资金安全。
（2）银行应当建立健全内部控制制度，确保银行代客操作合规、安全、高效。
（3）银行应当对客户资金进行独立核算，不得挪用客户资金。
3.《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》对银行代客操作的相关规定包括：（1）银行与客户之间的代客操作行为属于合同关系，双方应当遵循诚实信用原则。
（2）银行应当依法履行合同义务，不得擅自变更或者解除合同。
（3）银行违反合同义务，给客户造成损失的，应当承担相应的法律责任。
4.《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券法》对银行代客操作的证券业务相关规定包括：（1）银行从事证券业务，应当遵守证券法律法规，保证客户证券交易安全。
（2）银行应当建立健全内部控制制度，确保证券业务合规、安全、高效。
（3）银行应当对客户证券交易进行独立核算，不得挪用客户证券。
5.《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》对银行代客操作的保险业务相关规定包括：（1）银行从事保险业务，应当遵守保险法律法规，保证客户保险权益。
第1篇一、引言随着我国金融事业的快速发展，银行卡已成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
然而，银行卡盗刷事件也层出不穷，给受害者带来了严重的经济损失。
本文将以一个具体的银行卡盗刷案例为切入点，分析银行卡盗刷的法律关系，包括受害者、银行、商户、盗刷者等各方的权利义务。
二、案例背景2018年5月，张先生在某银行办理了一张信用卡。
同年7月，张先生发现信用卡账户内多笔消费记录，共计人民币10万元。
张先生立即向银行报案，并申请冻结账户。
经调查，发现这些消费均是在异地通过POS机进行的。
张先生遂向公安机关报案，并追究银行、商户、盗刷者的法律责任。
三、案例分析（一）受害者与银行的法律关系1.合同关系：张先生与银行之间存在信用卡合同关系。
根据《中华人民共和国合同法》规定，合同是平等主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
张先生与银行签订的信用卡合同，明确了双方的权利义务。
2.侵权责任：银行作为信用卡的发卡行，有义务保障持卡人的资金安全。
根据《中华人民共和国侵权责任法》规定，因保管、使用不当造成他人损害的，应当承担侵权责任。
银行未能有效防范银行卡盗刷行为，导致张先生遭受经济损失，应当承担侵权责任。
（二）银行与商户的法律关系1.合同关系：银行与商户之间存在信用卡业务合作协议。
根据协议，商户需按照规定使用POS机进行刷卡交易，并承担相应的风险。
2.侵权责任：商户作为POS机的使用者，有义务确保POS机的安全。
若商户未能妥善保管POS机，导致盗刷事件发生，商户应承担相应的侵权责任。
（三）银行与盗刷者的法律关系1.合同关系：银行与盗刷者之间不存在合同关系。
2.侵权责任：盗刷者通过非法手段获取张先生的信用卡信息，并利用POS机进行消费，侵犯了张先生的财产权益。
根据《中华人民共和国刑法》规定，盗刷者涉嫌信用卡诈骗罪，应当承担刑事责任。
（四）商户与盗刷者的法律关系1.合同关系：商户与盗刷者之间不存在合同关系。
2.侵权责任：盗刷者通过非法手段获取商户的POS机信息，并利用POS机进行消费，侵犯了商户的财产权益。
第三讲：商业银行的业务经营与金融监管洪艳蓉内容提要一、商业银行的法律地位与历史演变二、商业银行的市场准入与业务经营监管三、商业银行与客户的法律关系一、商业银行的法律地位与历史演变（一）商业银行的法律地位与分类1、界定（法律地位）《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
商业银行——唯一可以吸收活期存款，从而创造存款和信贷的机构思考：现代金融放松监管，使业务经营综合化，带来对什么是商业银行（本质）的论争？2、分类1、商业银行、政策性银行2、专业银行、综合性银行3、商人银行、商业银行4、国有银行、股份制银行等（二）商业银行的特点与功能1、特点1）以营利为目的企业法人 （安全性、流动性和效益性）2）自有资本金少，高负债经营（高杠杆率），建立在金融消费者信心之上，有内在的脆弱性。
3）以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，提供的是一种金融服务。
（公共性）4）社会的信用和结算中心，其存在和业务经营具有一定的公共性。
（注意 营利性职能与公共性职能的冲突和协调）2、功能1）信用中介；2）支付结算中介；3）信用创造；4）金融服务；5）调节经济（三）商业银行的历史演变与现状1、历史演变金匠、商人银行、专业银行、全能银行银行（Bank）一词来自意大利文Banca，原意指商人用以进行交易的一张桌子或者长凳子。
当伦敦的金匠开始经营贷款业务时，便赋予其新的含义，用以表示人们寄放货币的场所。
因此，商业银行（Commercial Bank）一词便表示一种寄放的机构。
这个机构经营商业贷款与投资。
2、我国银行的状况历史: 专有银行 国有商业银行 上市商业银行 金融集团(混业经营)?目前共有3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家国有（控股）商业银行（中、农、工、建、交通）、12家股份制商业银行(中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行）、1家邮政储蓄银行、100多家城市商业银行、几十家村镇银行、农村商业银行、外资银行等。
第1篇一、案件背景甲银行与乙公司于2019年5月签订了一份金融借款合同，约定乙公司向甲银行借款人民币1000万元，借款期限为一年，年利率为4%。
合同中还约定了借款用途、还款方式、违约责任等内容。
乙公司在约定的借款期限内按照合同约定向甲银行支付了首期借款，但随后未能按时归还剩余借款及利息。
甲银行多次催收无果后，于2020年3月向人民法院提起诉讼，要求乙公司归还剩余借款本金、利息及违约金。
二、案件争议焦点本案的争议焦点主要集中在以下几个方面：1. 乙公司是否构成违约；2. 甲银行是否应当承担举证责任；3. 违约金的计算方式。
三、法院判决1. 乙公司是否构成违约法院经审理认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”本案中，乙公司未能按照合同约定按时归还借款本金及利息，已构成违约。
2. 甲银行是否应当承担举证责任法院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
”本案中，甲银行作为原告，负有证明乙公司违约的举证责任。
甲银行提交了借款合同、还款凭证等证据，足以证明乙公司违约的事实。
3. 违约金的计算方式关于违约金的计算方式，法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定违约金的数额。
约定的违约金过分高于实际损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
”本案中，甲银行与乙公司约定的违约金为借款本金的1%，即10万元。
经法院审理，认为该违约金数额并未过分高于实际损失，故予以支持。
四、判决结果综上所述，法院判决如下：1. 乙公司向甲银行归还剩余借款本金人民币900万元及利息；2. 乙公司向甲银行支付违约金人民币10万元；3. 案件受理费及其他诉讼费用由乙公司承担。
五、案例分析本案涉及金融借款合同纠纷，涉及的法律问题较多。
银行合同法：银行与客户间法律关系引言银行作为金融机构，与客户之间的关系是建立在合同基础上的。
银行合同法规定了银行与客户间的法律关系，保护了双方的权益。
本文将就银行合同法以及银行与客户间法律关系进行详细阐述。
首先，我们将介绍银行合同的定义和特点，然后探讨银行和客户的权利和义务，并对违约责任做出分析，最后全文。
银行合同的定义和特点银行合同是指银行与客户之间就金融业务而订立的合同。
银行合同的特点可以概括为以下几点：1.对等性：银行合同是平等主体之间的自愿协议，双方享有平等的权利和义务。
2.强制性：银行合同属于强制性合同，一旦签署即具有法律效力，双方必须履行合同约定。
3.典型性：银行合同属于标准合同，具有一定的固定条款和形式。
4.多样性：银行合同类型繁多，包括存款合同、贷款合同、信用卡合同等。
银行和客户的权利和义务银行的权利和义务1.存款保管责任：银行作为存款人的代理人，有义务保管客户的存款，并按客户的指示支取或转账。
2.利息支付责任：银行在存款合同中承诺按照约定支付利息，履行利益最大化的原则。
3.贷款发放义务：银行根据客户的申请，有权向符合条件的客户提供贷款，并按照约定收取利息。
4.信息披露义务：银行有义务向客户提供有关金融产品和服务的信息，并确保信息的真实、准确、完整。
客户的权利和义务1.存款权益：客户享有存款的权益，包括对存款的支取、转账和收取利息等权利。
2.贷款权益：客户在贷款合同中享有贷款的权益，包括贷款金额、利率和还款方式等。
3.认真履约义务：客户有义务按照合同的约定履行债务，并按时偿还贷款本金和利息。
4.保密义务：客户有义务保护银行提供的有关金融产品和服务的信息，并不得泄露给第三方。
违约责任分析在银行合同中，一方未履行或者不完全履行合同义务的，即构成违约。
对于违约方，其应承担相应的违约责任，包括违约金、赔偿损失和承担其他法律责任等。
根据具体合同的约定，违约责任可能具体表现为以下几种形式：1.违约金：根据合同约定，违约方需要向对方支付一定金额的违约金作为赔偿。
银行协议存款受保护吗1. 引言银行协议存款作为一种特殊的存款方式，是银行与客户之间签订的协议，约定客户在一定期限内将资金存入银行，并按约定获得一定的利息。
相较于普通储蓄存款，银行协议存款是否受到保护是一个备受关注的问题。
本文将探讨银行协议存款的保护性质以及相关法律法规的规定。
2. 银行协议存款的法律性质银行协议存款的法律性质在不同国家和地区可能存在差异，下面将以中国法律为例进行分析。
根据中国法律规定，银行协议存款属于一种合同关系。
根据《中华人民共和国合同法》，银行协议存款是银行与客户之间通过签订协议而建立的法律关系，双方在协议中约定存款期限、利率、提取方式等具体事项，具有契约性质。
3. 银行协议存款的保护性质银行协议存款在法律上享有一定的保护。
以下是银行协议存款的保护性质的几个方面：3.1 存款保险制度保护在许多国家和地区，包括中国在内，都设立了存款保险制度，对银行协议存款进行保护。
存款保险制度的设立是为了保障储户的利益，一旦银行出现破产或其他风险，储户的存款可以得到一定的保障。
3.2 合同法保护根据中国的《合同法》，银行协议存款是一种合同关系，因此受到合同法的保护。
合同法规定，当一方违反合同约定时，另一方有权要求违约方承担相应的违约责任。
如果银行违反协议约定或提前解约等行为，客户可以通过合同法进行维权。
3.3 银行监管机构保护银行协议存款作为一种银行业务，受到银行监管机构的监管和保护。
监管机构会对银行的资金流动、合规性等进行监督，确保银行业务的正常运行和客户利益的保护。
4. 银行协议存款的风险尽管银行协议存款受到一定的保护，但仍存在一些风险需要注意：4.1 银行风险银行作为协议存款的存储方，如果出现破产、经营风险等问题，可能导致存款的损失。
尽管存款保险制度可以一定程度上保护储户的权益，但仍无法完全消除风险。
4.2 利率风险银行协议存款的利率是根据协议约定或银行公告确定的，如果市场利率发生变化，存款利率可能无法与之匹配，可能导致存款收益降低。
银行合同法（1）：银行和客户间法律关系
一、账户法律关系
1．关于账户的主要立法
1）《商业银行法》（人大常1995/2003）第48条：
2）《人民币银行结算账户管理办法》（人行2003）
《银行账户管理办法》1994失效
3）《储蓄管理条例》（人行1992；取代80《储蓄存款章程》）
《关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》（人行）
4）《个人存款账户实名制规定》
5）《军队银行账户和存款管理规定》（人行、解总后勤部1992）
6）特别账户的法律规范
7）外汇账户立法
2．我国（人民币）账户种类：
1）账户分类：
单位账户和个人账户
人民币账户和外币账户
储蓄账户和结算账户
2）个人（人民币）账户：
a) 储蓄账户：《储蓄管理条例》第3条第1款
b) 个人结算账户：《人民币结算账户管理办法》：
c) 储蓄账户和结算账户的关系：《人民币结算账户管理办法》第43条、第15条第2款
d) 银行卡账户：《人民币结算账户管理办法》第3条第2款
e) 存款账户：
《个人存款账户实名制规定》第4条
比较：《储蓄管理条例》第16条
f) 其他账户
3）我国单位（人民币）账户
a）结算账户：《人民币结算账户管理办法》第2、3条：
b）单位存款账户：《人民币单位存款管理办法》（1997年人行）第3条
c) 其他单位账户？
4）总结和有效归类
存款账户：个人存款（储蓄）账户+单位存款账户
结算账户：基本账户、一般账户、特殊账户、临时账户
其他（特殊）账户：
4. 德国实务和学理界关于账户种类的总结
1）结算账户、储蓄账户
2）所有人账户<-->他人帐户（比如：以孩子的名字设立的账户）
案例：遗产案
3）共同账户：And-Account, Or-Account
4) 信托账户：比如，房管公司房租账户
显名信托账户：
隐名信托账户：比如《物权法评注》账户
5）限制性账户（Sperrkonto）：比如：18岁前不能支取
6）数字账户（Nummerkonto）：瑞士、奥地利、丹麦
7）......
5．何谓账户法律关系？
没有账户可以成为客户吗？
二、存款账户/存款法律关系
存款=单位/机构存款+个人（储蓄）存款
1．存款（账户资金）的定义
施天涛P551："存款是商业银行等依法具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或者按约定时间支取本金和利息的一种信用业务。
存款是商业银行的负债业务，因而形成商业银行与存款人之间的债权债务关系。
......是一种合同关系。
"
P554："储蓄存款，指个人将属于其所有或者合法持有的人民币或者外币，自愿存入中国境内储蓄机构的存款，是以合同形式表现出来的货币所有者储蓄存款机构之间发生的债权债务关系。
"
P557："单位存款，又称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款，是企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款以及经中国人民银行批准的其他存款。
"
2．存款的法律性质：存款合同
1）消费借贷？保管合同？
2）单位存款和个人存款形成的法律关系有何不同？
3）实践合同？诺城合同？
三、结算账户/法律关系
1．定义和法律性质：
1) 施S. 576 ff.："结算，是基于商品交易、劳务供应、资金调拨及其他行为而发生的货币收付行为。
市场经济中的一切经济往来活动都体现为货币的收付。
在法律意义上，这种货币收付行为是即使打根各方债权债务的清算和了解，因此，结算又称清算。
......
"银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
......银行账户是企事业单位和个体经营者与商业银行建立业务联系、办理结算、信贷和现金收付的工具。
......（账户的开立和撤销）......（银行结算的方式）......"
法律关系呢？
2）google: "结算法律关系就是因货币结算而发生的银行与客户之间的民事权利义务关
系。
......结算合同也称为结算帐户合同。
"
"银行结算在经济活动中？的形成,是银行与开户人？(包括收、付款人)之间因委托办理清算开户人之间债权债务这一法律事实而产生的具有权利义务内容的合同法律关系......"
3）董安生："（银行账户）结算合同是关于立户人将其资金存入银行机构，而银行机构为其提供票据（信用）付款和出纳服务[改：收、付款服务]的双方法律行为。
"......本定义条款之主旨在于明确结算合同具有创设消费借贷关系（或消费委托关系）与创设委托服务关系之双重法律作用。
"结算合同自立户人与银行机构协议设立结算账户，并将其资金存入该帐户之日起成立。
"除法律另有规定外，立户人与开户的银行机构之间的立户申请、立户凭证、账户记录、账户报表为结算合同的组成部分。
"
[实践合同、要式合同？]
资料补充：《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第5条第2款："人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。
......"
2．结算合同的权利义务：主义务；附随义务
合同类型：委托合同（《合同法》第396条以下）
银行和客户的义务：主义务；附随义务（参见合同法相关理论）
四、英美法之"银行和客户关系"的概念
1. 如何将英美法系的"银行和客户关系"理论纳入我国民法框架内？
2. 银行和客户之间存在何种"债权债务关系"？
3. 概括的"银行合同"？还是若干独立合同的组合？
4. 银行错误咨询和提供错误信息的法律责任？（比较《合同法》第42条）
5. 案例分析：
A公司邀请B公司共同开发房地产，B为此向A、B的开户行甲银行申请贷款，并询问A的资信，被告知"还行"。
B所以争取到抵押贷款，结果A公司倒闭，B的投资血本无回，甲银行趁机逼债。
B认为甲违反了银行咨询义务，贷款合同违反公序良俗，无效，所以不必偿还贷款，甲认为自己有替客户保密的义务。
如何处理？
五、存款合同的主要纠纷：
1．存款关系的确立；
1）"复核少400元案"："两人临柜，复核为准"
2）5元款已经递进，验证签字都完成，抢劫？
3）B建筑联合公司向永生城建公司转包，后者要求保证金。
到银行开以永生公司名义开户，留B联合公司主管私章和永生公司财务章，约定共同取款。
永生公司私刻B公司主管章私自取款。
B公司告银行赔款，有无法律依据？合同之债？侵权？
资料补充：公司可凭公函改换预留签章。
4）德国案例：Smith太太去世，三女儿为继承人。
遗物中有一本储蓄存折写着孙女Mary的
名字。
Mary认为Smith太太去世时Mary已经户主，所以是所有人。
三女儿认为老太太没有把存单交给孙女，还有控制权，所以属于被继承遗产。
谁有理？
2. 假冒错付案件
Bobby案情：Bobby先生在甲银行开有允许结算账户，甲银行有自己的转账表格，允许客户填写后投入大堂信箱，也可以邮寄。
Bobby先生和Frida女士作2年的世界旅行，居无定所。
其间，甲银行收到3张汇款指令，每笔金额8000欧元，收款人是L，收款行是乙银行。
甲银行负责人向Bobby先生的离婚律师打听，得到答复"好象B给前妻的抚养费就是在乙银行"，甲银行执行了三张汇款指令，B先生因此透资10000欧元。
实际情况是，F女士偷拿了B先生的汇款表并伪造了签字。
B在乙银行的账户也是F偷开的，B并不知情。
问：甲银行能否要求B先生偿还10000欧元的垫付款？B先生能否要求甲银行贷记回错付的14000欧元？
3．银行错误扣划（错误执行支付指令、银行抵销和抵扣、错误贷记的撤销，etc）
4．赔偿金额；
5．继承问题；
6. 其他（比如：违反保密义务等）。
