国外征信标准化

欧洲公共征信体系的运作特征及启示作者：孟方琳林薇来源：《时代金融》2013年第12期【摘要】健全的征信体系有利于消费信贷的快速发展，从而对扩大内需、带动经济增长具有重要意义。

迄今发展较为成熟的欧洲公共征信体系和美国私营征信体系是两大主要的征信运行模式。

通过对欧洲公共征信体系的非盈利性、强制性、政府主导和央行监管等运作特征的分析，提出完善我国个人征信体系的建议：以互利原则为基础，寻求征信机构与主要客户实现信息共享的有效方式；允许采集正面信息，并对正面信息的采集和使用做出明确限定；在法律和程序方面加强对消费者的保护等。

【关键词】公共征信体系运作特征策略一、公共征信体系的运作特征在征信机构的模式选择上，欧盟成员国德国、法国、意大利、西班牙、奥地利、葡萄牙和比利时等国家采用以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，该模式由中央银行建立中央信贷登记系统，主要由政府出资，建立全国数据库，组成全国性的调查网络。

如法国实施的是最严格的公共征信系统，唯一的征信机构是信用服务调查中心，该机构是1946年法兰西国家银行的组织下，建立的含企业信贷登记系统和个人信贷登记系统两个子系统的公共信用登记系统。

欧洲的中央银行管理公共征信系统，只有被授权的中央银行工作人员才被允许进入公共征信系统。

整个流程为：信息首先从参加机构流向公共征信系统；每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据；公共征信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据，得到该借款人的资产负债情况。

返回的信息流分为两种形式，一种为其报送贷款数据的借款人的总体负债情况；在提前申请的情况下也可获得新的信贷申请人的同类信息。

表1列出了欧洲公共征信系统的主要特点，包括强制参与、保密、隐私保护、报告贷款信息的最低贷款规模要求以及计算机密集型技术。

以下七个欧洲国家具有典型的公共征信系统，捷克、保加利亚、斯洛伐克等国家也设立了公共征信体系。

处于中央银行监管之下的所有金融机构参加公共征信系统是强制性的。

Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。

从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。

其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。

经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。

征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。

从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。

从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。

前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。

一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。

经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。

但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。

目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。

美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。

美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。

其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。

从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。

这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。

该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。

个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。

在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。

1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。

个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。

这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。

通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。

国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。

个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。

国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。

通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。

国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。

2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。

国外征信业主要发展模式与监管一、市场主导型发展模式（美国）市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。

美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。

征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制，是该国商业信息基础设施的关键组成部分。

在美国，征信业几乎完全由私营征信公司掌控。

自20世纪80年代中期以后，该行业进入整合时期，独立征信公司的数目急剧下降，从近2000家下降到现阶段的240多家。

所以其征信业务的突出特点可高度概括为两个字：私营。

世界各国中仅存在私营征信系统的国家还有加拿大、英国和北欧的一些国家，但其中以美国的私营征信业最为发达。

美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以营利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。

在市场化主导型发展模式中，政府是征信数据开放政策的保证者，同时又是信用管理相关法案的提案人及法案的权威解释者和法律执行的监督者。

征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，但政府通过立法进行管理。

信用征信机构以利益导向为核心。

其生死存亡完全取决于市场竞争，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。

目前美国的征信市场根据服务对象大致可分为三大类，企业征信、消费者个人征信以及资本市场资产信用评级。

在美国，企业征信方面由于法律对上市公司和非上市公司信息披露的要'求不同，企业征信的要求也有所不同。

法律对上市公司规定了其信息披露范围、内容和时间等，征信机构对上市公司一般无须出具信用报告，但对上市公司通常需进行信用评级。

信用评级的高低对上市公司的未来发展非常重要，因此，上市公司的信用会受到法律和市场的双重压力。

而对非上市公司，法律通常不要求其公开财务报告，征信就显得必要，征信公司可以提供企业概况、企业高管人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、纳税信息、付款记录、财务状况以及破产记录等。

在个人征信方面，美国征信机构对需求者提供信用报告，信用报告可以看做是消费者偿付其债务的历史记录。

《征信理论与实务》课程标准一、课程基本信息二、课程定位《征信理论与实务》是信用管理专业的一门专业核心课程。

本课程以征信理论和征信实务为主要教学内容，通过教学，使学生理解掌握征信的基本概念、基本理论、基本技能，以及征信体系的基本构成、国外信用发达国家征信实践的发展历史、现状和趋势，加深对建立和完善我国征信体系的整体思路、原则及途径的认识和理解，培养提升学生征信理论和业务能力。

三、课程设计思路本课程坚持理论密切联系实际，立足于征信基本理论，尽可能借助国内外现实经济中一些征信实务实例，深入浅出地介绍征信理论技能和方法，培养学生征信业务能力。

在整个教学过程中，坚持课堂讨论与课后练习相结合，将根据基础点与难点组织讨论，并针对所学内容布置课后作业，要求学生按时完成，并进行适当的讲评。

四、课程目标（一）能力目标1．提高学生分析问题与解决问题的能力，以及独立工作的能力；2．能够运用所学征信理论知识和方法，分析企业以及个人的征信报告；3．培养学生的征信业务能力。

（二）知识目标1．掌握征信的基本概念、基本理论、征信体系的基本框架结构；2．了解国外、国内征信实践的发展状况；3．熟悉国内征信管理法律法规。

（三）素质目标1．具有团队协作精神。

2．具备征信行业特有的诚信、保密、认真、细致等职业素质；3．具备基本的征信职业道德和职业操守。

五、课程内容及要求六、课程实施建议（一）教学建议1．教学团队基本要求具有扎实的金融学、经济学、征信相关基本理论与业务知识；具有较强信息化教学能力，能够开展课程教学改革和科学研究；具有良好的师德师风；熟悉《征信业管理条例》。

2．教学条件具有多媒体教室3．教学方法与手段采用讲解、启发、讨论、案例分析等课堂授课方法，将征信理论知识以及实务问题讲授明确、透彻。

实行课内集中学习与课外自学相结合，基本理论与当前热点问题相结合，能力培养与知识传授相结合，理论学习与社会实践相结合。

4．课程资源的开发与利用（1）教学资源：有较为丰富的课堂与学习指导教学资源，具体包括课程标准、多媒体课件、视频资源、电子教案、教学案例、习题与实训、图书与文献资料、财经法规等。

《金融发展研究》第3期跨境征信合作：实践、评析与启示王新军赵竹青刘昭伯王萌（中国人民银行烟台市中心支行，山东烟台264000）DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2022.03.012一、引言随着我国参与国际间经贸往来越来越频繁，大量国内外跨国公司跨境开设分支机构，员工外派和跨国移民等情况不断增多，业务跨境合作和资金跨境流动需求日益增强，征信数据①跨境流动需求也随之增加。

根据国家外汇管理局统计，即使在全球新冠肺炎疫情和世界经济形势复杂严峻的背景下，我国全口径外债余额和与贸易有关的信贷余额依然稳健增长，市场拓展、风险管控、贸易融资等跨境合作场景对跨境征信服务存在现实需求。

与此同时，我国征信业对外开放取得一定进展，目前已有邓白氏、益博睿、科孚3家外资征信机构以及标普、惠誉2家信用评级机构在我国完成备案。

无论是促进跨境贸易融资发展，还是推动征信行业对外开放，都要求尽快构建征信数据跨境流动管理体系，积极参与国际间跨境征信合作。

二、国外跨境征信合作实践与评析跨境征信合作模式由监管法规和市场力量共同决定，不同国家和地区的跨境征信在业务运作模式、解决的关键问题、侧重的首要目标以及所处的发展阶段等各方面都不尽相同。

（一）国外跨境征信的三种主流模式1.公共部门主导：欧盟各成员国之间的跨境征信合作。

欧盟建立了覆盖所有欧元区国家的集中统一的信用信息系统——中央信贷分析系统（AnaCred-it ），该系统采集来自欧元区银行的企业信贷数据，并在此基础上搭建了“反馈环”功能，用以每月向成员国中央银行反馈跨境信贷业务的相关数据，涉及的信息主体包括位于数据接收国内、并且至少有1家其他中央银行向欧洲中央银行报送其数据的企业债务人，以及虽不在数据接收国内、但由接收国及至少1家其他中央银行向欧洲中央银行报送数据的企业债务人。

从2021年10月开始，各成员国中央银行可以选择自愿加入“反馈环”，加入“反馈环”后，各成员国中央银行有权依照本国法律要求将获取的数据集提供给境内报数机构，但仅限用于信贷风险管理与信贷信息质量优化。

国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。

为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。

中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。

本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。

关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。

在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。

美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。

3． 成熟的业务流程。

美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。

4． 先进的信用评分模型。

美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。

如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。

( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。

美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。

三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展和信息化的加速进程，信用评估体系对于个人和企业的重要性日益凸显。

在国外，各个国家都建立起了相对完善的个人信用评估体系，为个人提供了更加公平、透明的金融服务和社会资源分配。

与此国外的个人信用评估体系也给我们提供了不少的启示，对我国信用评估制度的发展起到了积极的推动作用。

本文将从国外个人信用评估体系的发展和特点以及对我国的启示进行分析和探讨。

一、国外个人信用评估体系的发展和特点在国外，个人信用评估体系的建立经历了一个漫长的发展过程。

在20世纪初期，随着金融体系的逐渐完善和信用制度的建立，各个国家开始建立起了相对独立的信用评估体系。

如美国的信用评分系统FICO评分模型、德国的信用信息分析公司（SCHUFA）等。

随着信息技术的普及和金融产业的不断发展，个人信用评估体系越来越趋于规范化和标准化。

（1）综合评估个人信用信息。

国外的个人信用评估体系不仅包括个人的信用记录和财务状况，还会综合考量个人的社交关系、消费行为、就业稳定性等因素，形成一个综合评估体系。

（2）建立多元化的信用评估模型。

国外的个人信用评估体系不仅包括传统的信用评分模型，还涵盖了基于大数据和人工智能的信用评估模型，为个人提供更加客观、准确的信用评估服务。

（3）强化个人信用信息保护。

国外的个人信用评估体系注重个人隐私的保护，通过立法和监管等手段，严格规范个人信用信息的收集和使用。

1. 加强信用信息的整合和共享在我国，个人信用信息分散存储在各个金融机构和征信机构中，缺乏统一的信用信息数据库。

这就造成了信用信息共享不畅、重复征集和不完整等问题。

国外的个人信用评估体系强调信息的整合和共享，建立了统一的信用信息数据库，为金融机构和社会各界提供了更加全面和准确的信用信息。

我国可以借鉴国外的经验，加强信用信息的整合和共享，建立起统一的信用信息数据库，实现个人信用信息的互联互通。

2. 完善多元化的信用评估模型企业和个人的信用风险具有多样性和复杂性，单一的信用评分模型难以全面评估个人的信用风险。