一年期以上传统人身保险产品(包括寿险、健康险、意外险)

保险业务入门——理解保险业务的基本知识保险业务是指保险公司向客户提供一系列保险产品、服务和支持所产生的商业行为。

本文将介绍保险业务的基本概念、种类、运作模式及如何购买保险。

一、保险业务的基本概念保险业务是指保险公司向客户提供保障计划、产品、服务和支持的商业行为。

保险产品是指保险公司向客户提供的各种风险保障计划的合集，根据不同的保障类型，保险产品还可分为人身保险、健康保险、财产保险和责任保险四大类。

二、保险业务的种类保险业务主要分为以下几种：1. 人身保险：包括寿险、意外险和健康险等。

寿险是指在投保人死亡时向继承人或受益人支付一定金额的保险。

意外险是指在投保人因意外死亡或身体残疾时向受益人支付保险金。

健康险是指在保险人或他人因患疾病、受伤、住院等原因产生的医疗费用超过一定金额时向保险人支付一定金额的保险。

2. 财产保险：包括车险、财产险、家庭财产险等。

车险是指在发生交通事故后向车主支付一定金额的赔偿费用。

财产险是指在投保人的财产因火灾、水灾、被盗等原因遭受损失时向投保人支付一定金额的保险金。

家庭财产险是指在家庭成员的财产因火灾、水灾、被盗等原因遭受损失时向家庭成员支付一定金额的保险金。

3. 责任保险：包括雇主责任险、公众责任险、产品责任险等。

雇主责任险是指在员工在工作中因意外受伤或患病后向雇主支付一定金额的保险金。

公众责任险是指在公共场所或公共活动中发生意外事故后向受害人支付一定金额的保险金。

产品责任险是指在产品呈现质量缺陷或存在安全隐患，导致客户因此遭受损失或伤害时向客户支付一定金额的保险金。

三、保险业务的运作模式1. 保险公司：保险公司是专业从事保险业务的企业，以向客户出售各种保险产品和提供各种保险服务为主要业务。

保险公司必须取得国家保险监管部门的批准并成为独立的法人实体，从而获得经营保险业务的资格。

保险公司的核心业务是保险业务，包括投保、承保、理赔、退保等。

2. 代理人：代理人是保险公司的业务员，是保险公司的外勤工作人员，主要任务是向客户销售保险产品，并为其提供售后服务。

普通型人身保险精算规定为进一步完善人身保险精算制度体系，保护保险消费者合法权益，推动人身保险市场高质量发展，银保监会制定了《普通型人身保险精算规定》，现印发给你们，并就有关事项通知如下：一、保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行。

在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本通知要求提取责任准备金。

二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。

2020年1月21日普通型人身保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于普通型人身保险，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。

第二部分保险金额二、个人普通型人寿保险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费的比例应符合以下要求：其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。

个人普通型人寿保险的死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

三、对于保额递减的个人定期寿险，上述比例使用保险期间内的平均死亡保险金额计算，平均死亡保险金额按照保险期间内各保单年度死亡保险金额的算术平均计算。

第三部分保险费四、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。

五、保险公司厘定保险费的计算基础：（一）预定利率保险期间一年以上的产品，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。

（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。

（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

第一章人身保险产品概述一、寿命风险和身体风险对比：1、影响因素：寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟）身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。

2、时间性：寿命风险：长（通常在1年以上）身体风险：短（通常在1年以内）3、损失度量：寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额；二、人身保险保险金额的确定：一是被保险人对人身保险的需求程度；二是投保人缴纳保费的能力。

人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。

（如夫妻离婚后）人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。

一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。

三、常见的人身保险类别1、人寿保险定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。

终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。

两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。

因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。

2、健康保险以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。

健康保险中最常见的是医疗保险。

3、意外伤害保险意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。

4、年金保险包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。

14大类险种分类14大类险种分类：一、人身保险类：人身保险是指以人的生命、健康和工作能力为保险标的的保险形式。

人身保险主要包括寿险、意外险和健康险等。

寿险是指以被保险人的寿命为保险标的，保障被保险人在保险期间内因意外事故或疾病导致身故或身体伤残的风险。

意外险是指以被保险人的意外伤害为保险标的，保障被保险人在保险期间内因突发的意外事故导致身体伤害或意外死亡的风险。

健康险是指以被保险人的健康状况为保险标的，保障被保险人在保险期间内因疾病、医疗费用等问题导致的风险。

二、财产保险类：财产保险是指以财产损失为保险标的的保险形式。

财产保险主要包括车险、家财险和财产损失险等。

车险是指以机动车辆及其使用人员的财产损失和第三者责任为保险标的，保障车辆在行驶过程中发生的意外损失或责任赔偿。

家财险是指以个人及其家庭的财产损失为保险标的，保障家庭财产在火灾、盗窃、水灾等意外事故中受到的损失。

财产损失险是指以特定财产的损失为保险标的，保障财产在自然灾害、意外事故等情况下受到的直接损失。

三、责任保险类：责任保险是指以保险人因侵权行为导致的法律责任为保险标的，保障被保险人因其行为造成的第三者人身伤害或财产损失的风险。

雇主责任险是指以雇主雇佣员工所引发的人身伤害或财产损失为保险标的，保障雇主因雇佣员工行为而承担的法律责任。

产品责任险是指以生产、销售产品所引发的人身伤害或财产损失为保险标的，保障生产商或销售商因产品质量问题而承担的法律责任。

四、信用保险类：信用保险是指以借款人或债务人的信用为保险标的的保险形式，保障借款人或债务人在偿还贷款或债务过程中出现的违约风险。

信用保证保险是指以借款人或债务人在贷款或债务过程中的债务履约能力为保险标的，保障借款人或债务人因违约而导致的损失。

贷款信用保险是指以贷款人在贷款过程中的借款风险为保险标的，保障贷款人因借款人违约而导致的借款损失。

五、意外伤害保险类：意外伤害保险是指以被保险人在保险期间内因突发的意外事故导致身体伤害或意外死亡的风险为保险标的的保险形式。

保险中的保险业务的分类随着现代社会的不断发展，人们对风险的意识越来越重，因此保险作为一种风险管理的工具得到了广泛的应用。

保险业务的分类是为了更好地满足不同的保险需求，并在实践中发挥更大的效益。

在本文中，我们将探讨保险业务的分类及其特点。

一、人身保险人身保险是指以人的生命、身体或健康为保险标的的保险业务。

人身保险主要包括寿险、健康险和意外伤害险等。

寿险主要是为了保障被保险人在意外死亡或达到合同规定的年龄后获得给付；健康险则是为了保障被保险人在遭受疾病或受伤时获得医疗费用的报销或补偿；意外伤害险则主要是为了在被保险人遭受意外事故导致伤残或死亡时提供给付。

人身保险的特点是保障对象是人的生命和健康，对被保险人和受益人的经济利益有直接的保护作用。

而且，人身保险的风险相对较大，保费相对较高。

二、财产保险财产保险是指以财产损失为保险标的的保险业务。

财产保险主要包括车险、财产损失险、责任险等。

车险主要是为了保障被保险人的机动车在发生交通事故、盗窃、抢劫等情况下的损失；财产损失险则是为了保障被保险人的财产在自然灾害、火灾、爆炸等造成的损失；责任险则是为了保障被保险人在在使用或拥有财产时可能产生的侵权责任。

财产保险的特点是保障的对象是财产损失，对被保险人的财产安全提供保护。

财产保险的风险相对较小，因此，保费相对较低。

三、再保险再保险是指保险公司为了分散风险，将自己承保的部分风险再转给其他保险公司的保险业务。

再保险对于保险公司来说具有重要的意义，通过再保险，保险公司可以降低风险，防止巨额赔偿的风险集中出现。

再保险的特点是它是一种保险业务的再分配，通过将风险转移给其他保险公司来实现风险的分散。

再保险对于保险公司来说是一种很重要的风险管理工具。

四、保险中介服务保险中介服务是指为了促进保险交易的进行而提供的中介服务。

保险中介服务包括保险代理、保险经纪和保险公估等。

保险代理主要是为保险公司销售保险产品，代表保险公司与被保险人签订保险合同；保险经纪则主要是按照被保险人的需求帮助其选择适合的保险产品，并提供中介服务；保险公估则是为了评估保险事故的损失以及给付金额等提供中介服务。

保险产品的分类和特点保险作为一种风险管理工具，为个人和组织提供了重要的保障。

随着保险市场的不断发展，各种类型的保险产品也应运而生。

本文将介绍保险产品的分类和特点，帮助读者更好地了解和选择适合自己的保险产品。

一、保险产品的分类保险产品可以根据不同的标准进行分类。

下面将根据保险的用途和受益人主体来介绍不同的分类方式。

1.按照保险的用途分类（1）人身保险：主要关注个人的人身安全和健康问题，包括寿险、意外险和健康险等。

- 寿险：提供被保险人死亡后给予的经济保障，主要有定期寿险、终身寿险和附加险等不同类型。

- 意外险：保障意外事故导致的人身伤害或死亡，主要有意外伤害医疗保险和意外伤害身故保险等。

- 健康险：保障个人医疗费用和提供医疗服务的费用，主要包括医疗费用补偿保险和重大疾病保险等。

（2）财产保险：主要关注个人和组织的财产损失问题，包括汽车保险、财产损失保险和责任保险等。

- 汽车保险：保障汽车因出险导致的财产损失和第三方责任，包括车险和商业险两种类型。

- 财产损失保险：保障个人和组织的财产损失，例如住房保险、财产损失保险和工程一切险等。

2.按照受益人主体分类（1）个人保险：保险合同的受益人是个人，主要包括寿险、意外险和健康险等个人风险保障产品。

（2）团体保险：保险合同的受益人是组织或集体，主要包括团体寿险和团体意外险等。

二、保险产品的特点不同类型的保险产品具有各自独特的特点，下面将就人身保险和财产保险的特点进行介绍。

1.人身保险的特点（1）风险转移：人身保险的核心目的是为被保险人的家庭提供经济支持，将风险转移给保险公司，减轻被保险人的经济负担。

（2）合同期限：多数人身保险合同是长期的，可以提供长期的保障和积累现金价值。

（3）保费：根据被保险人的年龄、性别、职业等风险因素，确定相应的保费，通常越年轻越健康的被保险人保费越低。

2.财产保险的特点（1）分散风险：财产保险通过将一部分风险转移到保险公司来保障个人和组织的财产安全，降低意外事故对个人和组织的财务影响。

保险产品的分类与特点保险作为风险管理的重要工具，在现代社会中扮演着非常重要的角色。

根据不同的保险对象和风险类型的不同，保险产品可以被分类为多种不同的类型。

本文将介绍保险产品的分类与特点。

一、人身保险产品人身保险产品主要是为了保障个人在生命、健康和意外事故等方面的风险。

人身保险产品的特点是以个人为主体，注重个人的风险保障和经济利益。

常见的人身保险产品包括寿险、医疗保险、意外保险等。

其中，寿险是最常见的人身保险产品之一，它的特点是以被保险人的生存或死亡为保险标的，主要提供对家庭经济支持和遗产规划的保障。

二、财产保险产品财产保险产品主要是为了保护个人、家庭或企业的财产免受风险的侵害。

财产保险产品的特点是以财产为保险标的，注重财产损失的补偿和风险分担。

常见的财产保险产品包括车险、家庭财产保险、商业财产保险等。

其中，车险是最常见的财产保险产品之一，它的特点是对车辆在交通事故、盗窃、自然灾害等方面的损失进行保障。

三、责任保险产品责任保险产品主要是为了保障被保险人因为过失或者疏忽行为而给他人造成的财产损失或者人身伤害所承担的责任。

责任保险产品的特点是以责任为保险标的，注重对被保险人在法律上的责任进行保障和补偿。

常见的责任保险产品包括第三者责任险、雇主责任险、产品责任险等。

其中，第三者责任险是最常见的责任保险产品之一，它的特点是对被保险人因为意外事故而对第三方造成的财产损失或人身伤害进行保障。

四、保障型和投资型保险产品根据保险产品的用途和特点，可以将保险产品分为保障型和投资型两种。

保障型保险产品的主要目的是为了提供风险保障，注重风险保障的程度和保费的稳定性。

投资型保险产品的主要目的是为了提供投资回报，注重资金的增值和灵活性。

保障型保险产品包括寿险等，投资型保险产品包括万能险、投连险等。

综上所述，保险产品根据不同的保险对象、风险类型和用途可以被分类为人身保险产品、财产保险产品、责任保险产品以及保障型和投资型保险产品等多种类型。

寿险公司业务风险监测体系寿险公司业务风险监测是指监管部门通过对寿险公司的经营性指标进行监测和分析，实现寿险公司业务指标异动预警，并进一步分析异常原因的过程。

第一部分 监测指标构成监测指标包括收入类、支出类、营销管理类、结构类四类指标。

所有指标均为定量指标。

一、收入类指标收入类指标包括保费收入增长率、新单保费增长率和标准保费增长率。

（见附表一）（一）保费收入增长率 计算公式：%100⨯⨯⨯⨯⨯-⨯⨯=⨯⨯期保费收入险（类）上期保费收入险（类）上保费收入险（类）本增长率险（类）保费年同年同年累计收入 指标释义：保费收入增长率按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险保费收入增长率；按产品类型分为传统产品、分红产品、投资连结产品、万能产品保费收入增长率；按保障主体分为个人业务、团体业务保费收入增长率； 按销售渠道分为个人代理、公司直销、兼业代理、专业代理保费收入增长率。

（二）新单保费增长率计算公式：100%新单保费期 长期险（类）上年同新单保费 期 长期险（类）上年同新单保费 长期险（类）本年累计增长率长期险（类）新单保费⨯⨯⨯⨯⨯-⨯⨯=⨯⨯ 指标释义：新单保费增长率按保险责任分为人寿保险、长期健康险、短期健康险、意外伤害保险新单保费增长率；按产品类型分为传统产品、分红产品、投资连结产品、万能产品新单保费增长率。

（三）标准保费增长率 计算公式：%100⨯=上年同期标准保费上年同期标准保费-本年累计标准保费标准保费增长率指标释义：“标准保费”按保监会《关于在寿险业建立标准保费行业标准的通知》（保监发[2004]102号）的规定折算。

二、支出类指标支出类指标包括死伤医疗给付变化率、满期给付变化率、年金给付变化率、赔款支出变化率、退保金变化率、短期健康险赔付率、意外伤害保险赔付率、简单退保率、佣金率、手续费率和营业费用比率。

（见附表二）（一）死伤医疗给付变化率 计算公式：100%医疗给付险（类）上年同期死伤医疗给付险（类）上年同期死伤-医疗给付险（类）本年累计死伤变化率险（类）死伤医疗给付⨯⨯⨯⨯⨯⨯⨯=⨯⨯指标释义：死伤医疗给付变化率按保险责任分为人寿保险、长期健康险死伤医疗给付变化率。

保险险种分类
保险险种是保险市场细分的重要组成部分，根据不同的分类标准，可以将保险险种分为不同的类型。

以下是保险险种分类的详细介绍：
一、按保险标的分类
人身保险：以人的寿命和身体为保险标的，如寿险、健康险、意外险等。

财产保险：以财产及其有关利益为保险标的，如车辆保险、火灾保险、责任保险等。

二、按风险转移方式分类
自愿保险：投保人和保险人自愿达成保险合同，如个人寿险、汽车保险等。

法定保险：根据法律规定必须参加的保险，如机动车交通事故责任强制保险等。

三、按保险期限分类
长期保险：保险期限超过一年的保险，如终身寿险、长期健康险等。

短期保险：保险期限不超过一年的保险，如旅游意外险、航意险等。

一年期保险：保险期限为一年期的保险，如学平险、百万医疗险等。

四、按承保方式分类
个别承保：保险公司对被保险人的风险逐一评估和定价，并分别与被保险人签订保险合同。

团体承保：以团体为单位，保险公司对该团体的风险进行整体评估和定价，并与该团体签订一份总的保险合同。

团体内的被保险人共享保障。

五、按是否盈利分类
商业保险：以盈利为目的的保险，如企业年金、分红型保险等。

社会保险：不以盈利为目的的保险，如基本养老保险、基本医疗保险等。

以上是对保险险种的详细分类，不同险种之间存在一定的交叉和重叠。

在选择适合自己的保险产品时，投保人需要根据自己的风险承受能力、保障需求和经济状况等因素进行综合考虑。

同时，也需要注意了解保险产品的保障范围、理赔流程等细节问题，以避免发生不必要的纠纷。