银行个人贷款管理暂行办法

银行个人房屋抵押贷款管理暂行办法
银行个人房屋抵押贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条为适应市场需求、规范贷款管理、促进个人信贷业务的发展。

根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和银行有关制度办法的规定，特制定本细则。

第二条个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下房产为抵押，向我行申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。

贷款可用于个人消费、经营及其他合规合法用途。

贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场，用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于借贷牟取非法收入，以及国家法律，法规明确规定不得经营的项目。

第三条本办法适用于办理个人房屋抵押贷款业务。

第二章借款对象与条件
第四条借款对象具有完全民事行为能力的自然人，年满18周岁且一般不超过55周岁（含）。

第五条借款条件。

借款人须具备下列条件：
1、在我行所在地有常住户口，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明（或未婚声明）；
2、具有良好信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；
3、具有稳定收入来源和按时足额偿还贷款本息能力；
4、有明确贷款用途，且贷款符合相关规定；
5、能提供我行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
6、在我行开立个人结算账户；
7、符合我行规定的其他条件。

第三章贷款期限、利率、还款方式及额度
第六条贷款期限贷款期限最长不超过一年。

第七条贷款利率贷款利率按照我行抵押贷款同档次期限利率规定执行。

第八条还款方式可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。

第九条贷款额度贷款金额最高不得超过抵押物价值的65%。

1。

个人贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第2号颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

个人贷款管理暂行办法银监会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

个人贷款管理暂行办法《个人贷款治理暂行方法》差不多中国银行业监督治理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自公布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款治理暂行方法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加大个人贷款业务审慎经营治理，促进个人贷款业务健康进展，依据《中华人民共和国银行业监督治理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本方法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督治理委员会批准设置的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本方法。

第三条本方法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程治理机制，制订贷款治理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范畴，实施差不风险治理，建立贷款各操作环节的考核和咨询责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额治理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加大贷款资金支付治理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家有关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例操纵机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情形等因素，合理确定贷款金额和期限，操纵借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督治理委员会按照本方法对个人贷款业务实施监督治理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

2017年个人贷款管理暂行办法（全文）导语：中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务，应遵守本办法。

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第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第十一条个人贷款申请应具备以下条件：(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;(二)贷款用途明确合法;(三)贷款申请数额、期限和币种合理;(四)借款人具备还款意愿和还款能力;(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;(六)贷款人要求的其他条件。

中国工商银行关于印发《中国工商银行个人住房装修贷款管理暂行办法》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国工商银行关于印发《中国工商银行个人住房装修贷款管理暂行办法》的通知（1999年8月10日工银发［1999］103号）各一级分行、直属分行：现将《中国工商银行个人住房装修贷款管理暂行办法》印发给你们，请遵照执行。

执行中遇到的问题，请及时向总行住房信贷部反映。

附：中国工商银行个人住房装修贷款管理暂行办法第一章总则第一条为支持城镇居民个人住房装修消费，规范个人住房装修贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》和《中国工商银行个人住房贷款管理办法》等有关法律、政策规定，制定本办法。

第二条个人住房装修贷款（以下简称贷款）是贷款人向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。

第三条本办法所称的住房装修，系指使用装饰装修材料对住房进行修饰和加工处理的工程活动。

第四条发放个人住房装修贷款应当符合国家的法律、法规和人民银行的有关规定，遵循效益性、安全性和流动性的原则。

第五条无论借贷合同最终是否订立，合同当事人对知悉的对方有关情况均有保密义务。

第六条本办法适用于工商银行所属分支机构办理的个人住房装修贷款。

第二章贷款对象和条件第七条贷款对象应该是具有完全民事行为能力的自然人。

第八条借款人申请个人住房装修贷款，应当同时具备以下条件：（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；（二）具有房屋产权证明或由房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明；（三）具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）符合贷款人规定的贷款担保条件；（五）具有与经有权部门批准的装饰装修企业签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料；（六）具有不少于装修总预算３０％的自有资金，并在使用贷款前投入项目建设；（七）贷款人规定的其它条件。

中国银行个人信用循环贷款额度管理办法（暂行）第一章总则第一条目的为规范和促进我行个人贷款业务发展，完善我行的个人贷款产品体系，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等，特制定本管理办法。

第二条定义个人信用循环贷款额度是我行根据个人客户的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。

第三条范围本办法仅适用于自然人申请的个人信用贷款和只有第三方信用保证项下的个人贷款业务，不适用于个人独资企业、合伙企业及公司申请贷款，也不适用于有抵质押物担保的个人贷款业务。

第二章个人信用循环贷款额度客户准入条件第四条基本条件个人信用循环贷款额度的申请人应当是具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力、资信良好、有固定住所和稳定收入、还贷来源充足的自然人。

申请人应在我行开立存款账户。

第五条准入标准现阶段，我行个人信用循环贷款额度的目标客户主要是的优质高端的自然人客户，具体包括：一、高校副教授（含）以上、中学高级教师（含）以上教师。

二、医院副教授（含）以上医生、三级甲等医院主治医师以上人员。

三、取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师。

四、职业稳定、收入较高的副处级（含）以上在职国家公务员和参照公务员标准管理的人员；金融、能源、邮电、通讯、交通等部门的具有本科（含）以上学历，工作年限在5年以上的正式员工。

五、具备研究生学历，在外企连续工作达到5年以上的大型外企部门经理以上管理人员。

六、个人信贷以外客户部门营销并推荐的，且资信良好的公司主要个人股东、高级管理人员[部门经理以上（含）]、高级技术人员[高级工程师以上（含）]、理财VIP客户、信用卡金卡客户。

推荐此类客户，需由推荐部门负责人签字确认，推荐部门及其负责人承担所推荐客户风险控制责任，并在贷款出现不良时承担贷款催收责任。

优质高端自然人客户的家庭固定正常年收入不低于15万元，且在我行及其他金融同业无不良信用记录。

附件个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范本行个人贷款业务，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条本行个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章部门职责第四条业务部门职责一、负责开展市场调研工作，开发适合本行客户的个人贷款产品；二、负责客户的营销及维护；三、负责对个人贷款业务进行尽职调查，并出具调查意见；四、负责收集个人贷款业务需要的材料，并核实材料真实性、准确性、完整性；五、根据借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人的综合资信情况，出具贷款金额和期限的意见；六、作为风险防控第一道防线，负责进行贷后管理及逾期催收；七、在授权范围内负责对个人贷款业务进行调查审批。

第五条授信审批部职责一、负责制订和修订个人贷款管理办法，并根据法律法规、监管规定及市场变化适时修订、完善；二、负责评估借款人的风险状况和负债状况，并根据市场变化适时修订、完善；三、负责对业务部门提交的个人贷款申请材料等进行审查审批。

第六条其他部门职责一、计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定产品的利率定价；二、法律合规部负责相关个人贷款产品和制度、合作协议、借款合同等进行法律合规审查；三、客服中心负责提供产品的咨询、意见、建议和投诉等客户服务；四、信息科技部负责提供新产品需要的科技资源，配合提供业务及风险管理部门日常监控中的报表数据，负责维护信息系统安全运行及网络安全；五、风险管理部负责参与产品的风险评估，并出具风险政策、偏好、限额等风险意见；负责不良资产的处置工作；六、风险管理部及授信审批部负责根据重大经济形势变化、资产质量表现，对贷款风控环节进行评价分析，及时、有针对性地调整风险政策及风险策略，加强相关贷款的管理。

ⅩⅩ银行分行个人经营性贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为支持个体和私营经济的发展，规范个人经营性贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，以及ⅩⅩ银行个人信贷的有关规定制定本办法。

第二条个人经营性贷款指贷款人向借款人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第三条本办法所称贷款人指ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行，借款人指符合我行贷款条件，具有完全民事行为能力的自然人（包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人），借贷双方依法签订借款合同。

个人经营性贷款，借款人必须提供财产抵押。

借款人到期不能偿还贷款本息的，我行有权依法处理其抵押物。

第四条个人经营性贷款的贷款人、借款人及抵押物必须在同一城市辖区内，贷款不得异地发放。

第二章贷款对象和条件第五条本办法适用的贷款对象是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业主要合伙人和个人独资企业投资人或个人。

第六条申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）贷款到期日年龄限制及身体状况标准：男性年龄在18－55岁，女性年龄在18－50岁，身体健康；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；（四）具有城镇长住户口和有效居住身份，有固定住所及联系电话；（五）资信良好，且能提供贷款人认可的财产抵押；（七）提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。

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原则六：贷后管理原则
➢密切监控借款人信用及担保情况的变化，定期跟踪分析 评估借款人履行借款合同约定内容的情况
➢《办法》要求贷款人根据个人贷款的品种、对象、金额 等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度
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原则七：罚则约束原则
➢ 《办法》专章规定了监管和责任追究，对审查失职、贷款 挪用、越权审批、未落实管理制度等违规问题提出外部监 管处罚和经济处罚等手段。
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目的二：通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建 立整个社会的诚信经济环境
➢ 主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的方向， 从加强贷款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交易的真实性， 防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，以贷款资金向交易对象支付的“受 益人原则”为抓手，诠释个人贷款诚信交易的核心思想。
《个人贷款管理暂行办法》
2010年7月
1
主要内容：
一、当前现状 二、起草背景 三、立法目的 四、指导原则 五、结构安排
2
一、当前现状
3
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷 规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监 管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于我 国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍 存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以 下三个方面：
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第一章 总则：
➢ 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设 立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵 守本办法。
本条从法理上界定了《办法》规定的“贷款人”的范畴，即按照《银行业 监督管理法》第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金 融机构在从事个人贷款业务必须遵守《办法》。就目前《银行业监督管理 法》规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份 制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商 行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金 融机构。

个人贷款管理暂行办法编辑《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。

[1-2]《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8 章、47条；[3] 经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席文U明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。

个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加大个人贷款业务审慎经营治理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康进展，依据《中华人民共和国银行业监督治理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本方法。

第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督治理机构批准设置的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务应遵守本方法。

第三条本方法所称个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程治理机制，制定贷款治理方法及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范畴，实施差不风险治理，建立贷款各操作环节的考核和咨询责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额治理制度。

第七条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加大贷款资金支付治理，按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家有关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例操纵机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素，合理确定贷款金额、期限，操纵借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条银行业监督治理机构应按照本方法对个人贷款业务实施监督治理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）具备完全民事行为能力中华人民共和国公民，非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定；（二）有明确合法的用途；（三）有合理的贷款申请数额、期限和币种；（四）具备还款意愿和还款能力；（五）信用状况良好，无重大不良记录；（六）贷款人规定的其他条件。

第十二条贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其他形式提出贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的有关资料。

个人贷款管理暂行办法（银行贷款管理条例）借新还旧或展期1、展期：展期顾名思义，就是延长贷款的期限。

在贷款还不上时，借款人可以向银行说明贷款还不上的具体原因，申请展期。

当然并非说任何人申请展期都能通过的，一般只有在银行判定你这个困难是短暂，未来有大概率能还上，那么银行才会同意展期，其次展期并非无限期的，根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》规定：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

比如你原来在银行办理的房贷是10年的，目前还不上月供了，你可以申请把这笔贷款期限延长为20年或者30年（最高到只能到30年），通过期限延展，你的月供压力就大幅度下降了。

2、借新还旧：借新还旧简单的说，就是银行发放给你一笔新的款项，用来归还原来旧的款项，其实跟展期有点类似，不过还有所区别的，一是借新还旧可以无限次循环，比如今年借新还旧，明年、后年继续，当然一般银行都会要求每次续作时压缩一点敞口，逐步降低风险；二是展期不能更换主体，借新还旧可以，比如以原来的担保人作为新的借新还旧主体，承接原申请人的这笔贷款。

资产配置什么是资产配置呢？简单的举个例子：你在银行贷款买了一套三居室的房子，月供5000元，由于市场环境影响，今年单位的收入大幅下降，你到手的月收入仅余6000元，虽然表面上还能覆盖贷款的月供，但实际扣除日常生活所需之后，你每月仅余3000元左右，无法偿还银行贷款。

这时候你可以将自己的三居室出租出去，然后自己再去租个单身公寓，三居室的房租收入远远高于单身高于的房租，房租差就可以用来补充偿还你的房贷。

总结现实中，如果你的贷款逾期被银行起诉处置，为了迅速回款覆盖不良贷款，银行的拍卖价格往往都低于市场价（甚至在一拍流拍时，还会继续下降），再者银行处置的拍卖费，涉及的法律诉讼费等等也会在处置回收款中予以扣除，所以资产给银行处置，对你来说是最大的损失，不仅多承担费用，还涉及了诉讼信息，不良征信，故而在采取一切办法都无法解决还款问题时，一定要自己提前处置资产（按揭中的房产也是可以交易的，通过中介，买家先转账给你，结清银行的贷款，解压房产证，然后过户），当然能不逾期尽量不要出现逾期。

浅析《个人贷款管理暂行办法》浅析《个人贷款管理暂行办法》1.不会抬高个贷门槛《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。

在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前(2009年)的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。

同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，各商业银行可按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。

因此，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。

2.实贷实付监控用途《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“实贷实付”。

此举能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险;同时可以防止“顶冒名”等违规损害借款人利益情况的出现，切实保护借款人合法权益。

考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。

对金融机构而言，这会增加业务操作环节及人力成本，但由于减少了贷款挪用的风险，将确保信贷质量，综合效益也将得到提高。

3.面谈制度防范风险国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款能力，有效防范个人贷款风险。

因此，《办法》进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。

《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》浏览次数：319 加入时间：2010-5-13 15:46:18 来源：a中国银行业监督管理委员会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

商业银行个人购房贷款管理暂行办法商业银行个人购房贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范商业银行个人购房贷款业务，保护银行和借款人的合法权益，制定本暂行办法。

第二条商业银行个人购房贷款业务，应当遵循公平、公正、公开的原则，依法合规，并加强与相关部门的协调与沟通。

第三条商业银行应当制定个人购房贷款政策，并将其纳入银行风险管理体系中，强化风险管理意识，建立风险管理机制。

第四条商业银行应当秉承知人善用的原则，严格审核借款人的信用、还款能力和房屋的合法性、完整性，确保贷款用于购置符合规定的房屋。

第五条商业银行应当建立健全个人购房贷款信息管理和信用风险管理体系，加强信息收集、共享和使用，提高风险监测和预警的能力。

第六条商业银行应当依据相关法律法规和监管规定，制定个人购房贷款利率和费用的收取方式，并在合同中明确告知借款人。

第七条商业银行应当开展消费者教育，引导借款人正确理解和使用个人购房贷款，提高借款人的金融素养。

第二章业务管理第八条商业银行应当建立个人购房贷款审核和管理流程，严格执行风险评估、审批、放贷、还款等各个环节的管理制度。

第九条商业银行应当要求借款人提供真实、准确的个人财产和信用信息，并核实相关证件和资料的真实性。

第十条商业银行应当根据借款人的信用评级和购房需求，科学合理确定额度和期限，并告知借款人。

第十一条商业银行应当制定贷款利率并向借款人提示，并及时公告，明确贷款利率计算方法和变更情况。

第十二条商业银行应当核实借款人所购房屋的产权状况，并遵循法律法规，确保按照国家相关规定，对不符合要求的房屋进行拒绝申请或撤销贷款等处理。

第十三条商业银行应当关注借款人的还款能力，并对其还款来源进行核实，在发现还款困难或逾期情况时，及时采取措施妥善处理。

第三章风险管理第十四条商业银行应当建立健全个人购房贷款的风险管理制度和内部风险控制制度，明确岗位责任，加强内部风险监控。

第十五条商业银行应当建立个人购房贷款信用风险评估模型，提高风险评估的精度和可靠性。

信用社（银行）个人住房贷款管理暂行办法第一章总则第一条为支持城乡居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社信贷管理基本制度》及《省农村信用社信贷业务基本操作规程》、《农村信用社个人贷款管理实施细则（试行）》等有关制度规定，制定本办法。

第二条个人住房贷款是指农村信用社向借款人发放的用于购买自用普通住房和商业用房的贷款。

为防范信贷风险，发放贷款时，借款人必须提供担保，担保方式仅限于抵押、质押两种方式。

借款人到期不能偿还贷款本息的，农村信用社有权依法处理其抵押物或质物。

第三条办理个人住房贷款必须实行“三统一”，即统一制度，统一机构，统一人员。

统一制度是指办理个人住房贷款业务实行统一的制度规范。

统一机构是指个人住房贷款业务必须由县级行社集中审批并指定专门机构集中经营与管理，不得转授权。

统一人员是指办理个人住房贷款业务必须统一由专业人员办理。

第四条本办法适用于省农村信用社各级机构。

第二章贷款对象及条件第五条个人住房贷款的贷款对象应是具备完全民事行为能力的自然人。

第六条申请办理个人住房贷款除应符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应同时具备以下条件：（一）贷款申请所在地常住户口或有效居留身份（特殊情况下外来人口办理个人住房贷款应提供本人身份证明）。

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力。

（三）客户信用评级在A（含）级以上。

（四）所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地。

（五）已与房地产开发商签订了购买住房的合同或协议，并已支付规定比例的首期购房款。

（六）所购买的房产为新开发商品房的，必须已经取得《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》及《商品房预售许可证》等五证。