银行对逾期贷款管理措施

XX银行逾期贷款问责管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范银行（以下简称本行）贷款行为，强化贷款责任意识和风险意识，进一步控制新增逾期贷款，有效防范化解信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律、法规以及相关本行信贷管理制度，特制定本试行办法。

第二条 逾期贷款是指借款人未按照借款合同约定借款时限归还贷款本金或利息的贷款。

第三条 对五级分类属于正常类，已出现逾期，但未认定为后三类（次级、可疑、损失）的贷款，总行将予以问责，追究相关经办人员的责任。对于认定为后三类（次级、可疑、损失）的贷款，按照《XX银行不良贷款经济责任考核办法》处理。

第二章 工作职责

第四条 总行风险管理委员会是逾期贷款经济责任认定工作的组织实施机构，负责逾期贷款问责的最终认定，具体职责如下：

（一）负责制定逾期贷款经济责任考核相关制度和政策，监督制度和政策的执行情况；

（二）负责对全行逾期贷款进行最终责任认定和追究；

（三）受理分支机构相关人员的申诉；

（四）对全行逾期贷款问责工作中的重大事项进行审议和决策；

（五）其他。

第五条 风险合规部作为风险管理委员会下设办公室，是负责逾期贷款经济责任认定工作的牵头部门，其具体职责如下：

（一）加强贷款到期和贷款逾期的指导和监督，督促营销团队按照《关于贷款到期和贷款逾期处理流程的通知》落实管理，风险合规部指定专人跟进、指导和处理。

（二）负责经济责任考核日常管理工作；

（三）汇总、审核、审批逾期贷款经济责任认定情况，报风险管理委员会最终认定；

（四）督促、协调相关部门落实逾期贷款经济责任认定结果；

（五）建立逾期贷款经济责任台帐，保管逾期贷款经济责任档案；

（六）其他。

第六条 综合管理部负责经济责任考核结果的执行，根据风险合规部填制的《XX银行逾期贷款经济处罚表》，在责任人的月度绩效工资中扣除处罚金。

中国人民银行逾期贷款利率历次调整表

实施时间 罚息利率（每天） 文号 文件名称

1995年7月1日 万分之4～6 银发（1995）237号 关于调整贷款利率后有关计息办法的通知

一、改变逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息办法。从1995年7月1日（含7月1日）开始，所有逾期贷款在逾期期间按日利率万分之四至六计收利息，挤占挪用贷款在挤占挪用期间按日利率万分之六至八计收利息，具体利率水平由贷款行根据实际情况掌握。7月1日以前已形成的逾期贷款和挤占挪用贷款实行分段计收利息，已经结收的加罚息不再加收或退补。7月1日（含7月1日）以后形成的上述贷款从逾期之日或挤占挪用之日起实行上述计收利息办法。若既挪用又逾期应择其重，不能并处。上述贷款的结息办法与其他贷款相同，以后遇利率调整分段计息。

二、统一未到期的一年期以上各项贷款的结息办法。截止1995年6月30日，所有已经发放的贷款期限在一年以上的尚未到期的各项贷款从9月21日开始，全部执行调整后相应档次的贷款利率。利率水平实行一年一定，待一年期满时，根据当时相应档次的有关贷款利率确定下一年的利率水平。原实行按年结息的所有贷款，其结息规则相应改变，统一实行按季结息，对不能支付的利息计收复利，每季度末月的20日为结息日。

1996年5月1日 万分之4 银发（1996）156号 关于降低金融机构存、贷款利率的通知

六、降低贷款罚息水平。

金融机构（不含农村信用社）对逾期贷款由现行的按日利率万分之四至六计收利息（即贷款逾期后，改按此利率计息，而不是在原贷款利率水平上再加此利率。下同。）调整为按日利率万分之四计收利息；挤占挪用贷款由现行的按日利率万分之六至八计收利息调整为按日利率万分之六计收利息。

农村信用社对逾期贷款由现行的按最高不超过日利率万分之七计收利息调整为按日利率万分之五计收利息；挤占挪用贷款由现行的按最高不超过日利率万分之九计收利息调整为按日利率万分之七计收利息。

银行强化贷款管理措施

简介

近年来，随着经济的快速发展，银行贷款业务得到了广泛应用和迅猛增长。然而，随之而来的不良贷款问题也日益突出，给银行带来了较大的风险。为了有效防范和化解不良贷款风险，银行需要采取一系列强化贷款管理措施。本文介绍了一些银行常用的贷款管理措施，旨在提升贷款业务风险控制能力和贷款业务质量。

1. 贷前审查

贷前审查是银行贷款管理的第一道防线，也是最重要的一环。通过贷前审查，银行能够充分了解借款人的信用状况、借款用途以及还款能力等关键信息，从而判断贷款申请是否合理，并决定是否放款。银行在贷前审查中通常会进行以下几个方面的工作：

a) 借款人信用评估

银行通过借款人的个人信用报告、征信记录等信息，评估借款人的信用状况。这些信息可以反映借款人的还款意愿和能力，对于贷款申请的批准与否起着至关重要的作用。

b) 借款用途审查

银行将对借款人提供的贷款用途进行审查，确保贷款用途合法合规，符合银行内部规定和相关法律法规。

c) 还款能力评估

银行将评估借款人的还款能力，包括借款人的收入情况、负债状况以及其他资产情况等。通过综合评估，银行可以判断借款人的还款能力是否足够，以决定是否放款。

2. 贷中管理

贷中管理是指银行在贷款发放后对贷款进行的管理活动。通过贷中管理，银行能够及时了解借款人的还款情况，并采取相应措施，以防止不良贷款的发生和扩大。主要的贷中管理措施包括：

a) 还款提醒

银行通过短信、电话等方式提醒借款人按时还款，以保证借款人能够按时偿还贷款本息。 b) 还款记录跟踪

银行会对借款人的还款记录进行跟踪，确保借款人按时还款。如果出现还款延迟或逾期等情况，银行将及时采取措施，催促借款人偿还欠款。

c) 资金监控

银行会对借款人的经营状况进行监控，确保借款人的经营状况良好，有足够的能力偿还贷款。

3. 贷后管理

贷后管理是指银行在贷款发放完成后对借款人的还款情况进行监控和管理。通过贷后管理，银行能够及时发现和处理不良贷款，并采取相应措施催收欠款。常见的贷后管理措施包括：

XX支行逾期贷款剖析

按照分行《关于印发逾期贷款专项风险警示的通知》精神，我支行领导高度重视，责成信贷部认真组织信贷从业人员学习。通知从客户、行业、产品、逾期结构和道德风险等方面对XX银行的逾期贷款进行了深刻的剖析，剖析的力度之深，剖析的内容全面，让我支行受益非浅，我支行结合自身逾期贷款的情形，对自我进行了一次较好的剖析。

一、产品的风险分析

我支行个人贷款产品有六个，分别是XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，目前XX和XX，XX三个品种有不同程度的逾期，而XX贷款由于产品的特性，因此暂未显现逾期，XX贷款由于才开不久因此没有逾期，XX由于没有前期没有开办，因此没有显现逾期。

我行的XX贷款逾期为X笔和XX贷款的逾期为X笔，XX贷款是XX贷款逾期的X倍，结合逾情的情形分析，我们认为缘故有以下：

XX贷款的余额大于XX贷款，

XX贷款的单笔金额大于XX贷款。

XX贷款由因此联保性质，因此一家不还，可能另两家也会拖。

农户因为社会因素，较为淳朴，还款意愿较强。

例如我行贷款客户在农村地区的，只要在还款前提示其还款，与其讲清信用的重要性，客户一样就会按时还款，而商户因为社会的缘故，有的客户不把逾期当一回事，通过几次电话还款，才能够还款。

二、还款方式的风险分析

我行小额贷款的还款方式常有一次性还本付息，等额本息还款，时期性等额本息还款三种方式，从逾期的情形看，一次还本付款，因只有一位客户，暂未显现逾期，等额本息还款方式逾期的有X笔，时期性等额本息还款的只有X笔，这与总行的情形有一些差别，但我行分析缘故是因为：

1、我行前期时期性等额本息还款的客户较少，因此暴露的咨询题也较少。

2、我行等额本息还款的客户暴露风险的情形较多 3、我行时期性还款的客户大多现在还息期间。

征对以上情形，我行将注意产品的选择，不更多的使用，推介时期性等额本息的还款方式，进一步优化贷款的品种，分散产品还款方式可能存在的风险，确保信贷资金的安全。