国际银行间清算与支付体系概述

商业银行的国际支付和结算业务随着全球经济的发展和国际贸易的增加，商业银行的国际支付和结算业务在全球范围内扮演着至关重要的角色。

本文将介绍商业银行的国际支付和结算业务的基本概念、作用以及相关的挑战和发展趋势。

1. 国际支付业务的概念和作用国际支付业务是指商业银行为客户提供的跨国支付和清算服务。

随着全球化的进程，越来越多的企业和个人需要进行国际间的支付和结算，因此商业银行的国际支付业务具有重要的作用。

它不仅有助于促进国际贸易的顺利进行，还为跨境投资和跨国企业运营提供了支持。

2. 商业银行的国际支付业务流程商业银行的国际支付业务流程通常包括以下几个步骤：(1) 收到客户的支付指令：客户向银行提供相关支付信息，包括收款人的账号和金额等。

(2) 风险评估和合规性审查：银行对支付指令进行风险评估，以确保遵守相关的合规性要求和反洗钱政策。

(3) 支付指令的处理和传输：银行将支付指令传输至收款人所在的银行或支付系统，通常通过SWIFT等国际支付网络。

(4) 资金清算和交收：银行在支付系统中完成资金清算和交收，确保款项按时到达收款人账户。

(5) 支付后的报告和记录：银行生成支付证明并保留相应的记录，以备日后查证和核对。

3. 商业银行国际支付业务的挑战商业银行的国际支付业务面临一些挑战，包括：(1) 跨国法律和监管环境：不同国家的法律和监管要求各不相同，银行需要严格遵守各国相关规定，增加了运营成本和操作风险。

(2) 支付安全和防止欺诈：跨国支付往往面临安全和欺诈风险，银行需要采用有效的措施来确保支付安全和防止欺诈行为。

(3) 支付系统的互联互通：不同国家的支付系统可能存在互联互通的问题，银行需要解决不同支付系统之间的互操作性问题。

4. 商业银行国际支付业务的发展趋势商业银行国际支付业务的发展呈现以下趋势：(1) 创新技术的应用：包括人工智能、区块链等新兴技术将在国际支付中得到应用，提高支付的效率和安全性。

(2) 支付服务的个性化和定制化：银行将根据客户需求提供个性化和定制化的支付服务，提高客户体验和满意度。

银行业国际收付清算体系与实务专题研究：从原理看SWIFT1 理论篇：国际收付清算的支付原理国际收付清算的原理：资金流与信息流的跨境流动。

国际收付清算遵循支付原理，包括信息流的传递和处理，以及资金流的结算和清算，实践过程中涉及：1）资金清算系统，主要是各主要经济体建立的国际清算系统（如，美国CHIPS 系统、中国CIPS 系统），同时依托国内清算系统（如，美国Fedwire 系统、中国大额支付系统）进行最终的资金结算。

2）信息传递系统SWIFT，环球同业银行金融电讯协会，专职于信息流传递和信息传输标准设计，不影响资金流。

支付原理：资金流+信息流支付的内涵：因交易而产生的货币债权转移。

即，交易双方因交易行为而形成的付款人对付款人的货币债权转移。

在债权的转移过程中，实际涉及两个方面：资金流转移（对应结算过程）：涉及银行账户间的资金划转与账务处理，主要依托资金结算系统实现（如，国内的大额支付系统等）信息流转移（对应清算过程）：包括账务信息的交换、处理与清分，主要依托支付清算系统实现（如，国内银联、CIPS 等），部分支付业务的信息传递与信息处理系统间采用“松耦合”模式，如下文介绍的SWIFT 系统仅承担报文传输功能。

延伸来看，国际收付清算体系运作，即资金流和信息流的跨境流动。

除完善的境内支付体系外，国际主要流通货币（如，美元、欧元等）的所在国，都已围绕主权货币建立起跨境支付与清算系统，用以对跨境支付业务的信息流和资金流进行处理。

资金清算系统：依托信息流进行资金流划拨的基础设施资金清算系统，是支撑各种支付结算工具应用、实现资金清算并完成资金最终结算划拨的通道。

资金清算系统是各国最为重要的金融市场基础设施。

商业银行通过接入资金清算系统，完成跨行（亦包括跨境）支付交易的全流程，实现资金从付款账户至收款账户。

出于金融安全性的考量，国内清算系统与国际清算系统往往独立建设。

由于运行时间、电文标准（是否与国际接轨）、使用语言（文字）、安全保护等方面存在的较大不同，主要经济体一般都会将国内清算系统与国际清算系统分别建设与管理，并保持相互之间的连接与风险防火墙机制。

中文摘要支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。

通过主要发达国家的清算支付体系来了解国际清算支付体系的发展历程，从而能够理解比较完备的支付清算体系的技术水平和管理水平、拓宽服务范围等多个方面。

关键词：支付体系国际性清算组织发展趋势国际清算支付体系的发展历程1支付体系的概念支付是社会经济活动引起的资金转移行为。

支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。

发达国家的支付清算体系主要包含四个层次，一是商业银行之间代收代付的资金清算层，二是一定区域内的支付清算层，三是连接各区域之间的全国性支付清算层，四是连接全球支付清算网络的支付清算层。

2主要发达国家的支付体系2.1美国的清算支付体系FEDWIRE（联邦电子资金转账系统）和CHIPs（清算所同业支付清算系统）是支持美元全球清算的两大主要大额支付清算系统。

2.1.1. FEDWIRE资金电划系统FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联邦储备委员会所有。

FEDWIRE资金转账系统是一个实时的、全额的、贷记的资金转账系统。

它还包括一个独立的电子簿记式的政府证券转账系统。

FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。

FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构的当地通讯网络来传递。

来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。

FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的99%)以电子方式与联储相连接。

2.1.2清算所同业支付系统清算所同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System, CHIPS）是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。

它是作为替代纸票据清算的一个电子系统。

第二章国际清算与银行国际网络现代国际结算是以商业银行为核心的支付体系，商业银行扮演着及其重要的角色。

具体而言，商业银行在国际结算中的作用概括起来有国际汇兑、提供银行信用、提供贸易融资、加快结算速度，减少汇率风险。

第一节国际清算和清算系统一、清算与清算中心清算（Clearing）是指不同银行之间因资金的代收、代付而引起的债权债务通过票据清算所或清算网络进行清偿的活动。

其目的是通过两国银行在货币清偿地往来账户的增减变化来结清每笔国际结算业务。

国际结算与国际清算是紧密联系和不可分割的，结算是清算的前提，清算是结算的继续和完成。

结算是债权人和债务人的债务关系的清偿，清算是由于结算引起银行间的债权债务关系的清偿。

银行间债权债务的清算是通过票据清算所自动清算完成的。

票据清算所（Clearing House）或清算网络是指由许多银行参加的、彼此进行资金清算的场所。

参加票据清算所的银行叫清算银行。

在国际结算和清算中，一切货币的收付最终必须在该货币的清算中心进行结算。

必须是可兑换的货币，每一种货币都在各自的首都设立一个清算中心。

从事国际业务的银行通常会在清算货币的国家设立联行，并在当地银行开立账户。

美元是最主要的结算货币，很多外国银行都在纽约的银行开立美元账户，以利于美元结算。

美元账户可分为三类：1.一级账户。

指属于联邦储备系统成员的美籍银行在联邦储备银行（Federal Reserve）开立的美元账户。

票据交换和跨州调拨。

2.二级账户。

指外国银行在美籍银行开立的美元账户。

外国银行通过美籍银行业部进行资金调拨清偿。

3.三级账户。

是指外国银行在美国的外籍银行开立的美元账户。

通过外籍在美国的银行进行清算时，需要通过纽约的清算中心。

二、清算系统金融体系支付系统(Payment System)也称清算系统或支付清算系统。

它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。

国际支付结算体系：SWIFT｜观点展开全文本文共2101字推荐阅读时间10分钟本文是加密数字货币与国际支付结算体系系列篇的第二篇，回顾前文点击（加密数字货币与国际支付结算体系：无国界货币的兴起｜观点）本文详细介绍了当前的银行间跨国结算系统“SWIFT”，以及它的成立和发展背景。

三大结算系统：“SWIFT”、“电传”、“电报”当前银行间跨国结算主要采用Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications（“SWIFT”，环球同业银行金融电讯协会）所签发的信用证。

此前采用的则是成本更高效率更低的电传以及电报系统。

SWIFT是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁塞尔，同时在荷兰阿姆斯特丹、美国纽约、新加坡以及中国香港分别设立交换中心，并为各参加国开设集线中心，为国际金融业务提供快捷、准确、优良的服务。

SWIFT运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文来完成金融交易。

除此之外，SWIFT还向金融机构销售软件和服务，其中大部分的用户都在使用SWIFT网络。

SWIFT的特点在于以下几点：1.SWIFT需要会员资格。

我国的大多数专业银行都是其成员。

2.SWIFT的费用较低，高速度。

同样多的内容，SWIFT的费用只有电传的18%左右，只有电报的2.5%左右。

3.SWIFT的安全性较高。

SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。

4.SWIFT的格式具有标准化。

对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。

SWIFT是一个私营股份公司，股东来自会员，由25名董事长领导下的执行股东会为最高权力机构。

SWIFT的股东来自世界各地，他们在金融通信方面的实践经验对公司的管理有很大的影响。

执行部门由一组全职人员构成，由CEO领导，并处于董事会的监督之下。

包括6个委员会，其中决策权由董事会授予。

国际结算SWIFT等介绍一、SWIFT系统简介：SWIFT是一家总部位于比利时的国际银行间金融电讯协会。

该协会成立于1973年，旨在以安全、高效、可靠的方式进行国际金融电讯传输。

SWIFT系统通过与全球各大银行和金融机构建立连接，实现了金融电讯的互联互通。

该系统使用标准化的消息格式和安全的数据传输通道，确保了国际支付和结算的安全性和准确性。

SWIFT系统所提供的服务主要包括国际支付、外汇交易、跨境借贷和证券结算等。

通过SWIFT系统，用户可以实现实时的资金转账和结算，加快交易的执行速度，并降低操作风险。

此外，SWIFT系统还提供了全天候的客户服务，确保用户可以随时得到支持和帮助。

二、其他国际结算系统：除SWIFT系统外，还有一些其他国际结算系统与之相互竞争或补充。

1.TARGET2系统：与SWIFT系统不同，TARGET2系统是在欧洲央行之间建立的一种集中式的支付系统。

该系统具有高度自动化和实时性的特点，能够确保交易的及时结算和资金的实时转移。

由于目标2系统是由欧洲中央银行体系运营，因此其安全性和可靠性得到了高度保障。

2.CHIPS系统：CHIPS（Clearing House Interbank Payments System）是美国金融清算所所提供的国际支付和结算系统。

该系统是美国大额支付系统的核心组件，用于处理美国之间和全球各地银行之间的大额支付和结算。

CHIPS系统通过与美国银行和全球多家大型银行建立直接连接，实现了大额支付和结算的高效性和安全性。

该系统在美国境内被广泛应用，在全球范围内也有一定影响力。

与SWIFT系统相比，CHIPS系统更注重大额、重要性交易的处理，其处理速度相对较慢。

3.XRP系统：XRP是由Ripple Labs提供的一种数字货币，其所采用的区块链技术被用于处理跨境支付和结算。

XRP系统通过区块链技术实现了资金的快速转移和结算，具有实时性和低成本的特点。

与传统的国际结算系统不同，XRP系统基于区块链技术，去除了中间银行的角色，实现了直接的点对点支付和结算。