「智能星」是不是坑？
1 前言
朋友去年给孩子投保了「平安智能星2017」， 后来又很担心自己是被忽悠掉坑里了， 于是想让笔者帮忙看看这款保险。
想来朋友的情况可能具有普遍性， 于是笔者作本文， 好让更多的朋友能看懂这款保险。
2 「平安智能星2017」的产品形态
该产品以一份主险和多份附加险的组合形式出现， 下图演示了「平安智能星2017」的产品结构及资金流向： 下面， 我们按图索骥， 逐个解读这款产品的各个版块。
3 主险解析
本产品的主险为平安智能星年金保险（万能型，2017）， 与示意图中「每月扣除保障成本」阀门以上的部分相对应。
该主险设有万能型保单账户， 其账户价值支撑着主险的保障责任，
也维持着各附加险存续状态。
3.1 交费灵活
该保险产品有「期交保险费」和「追加保险费」两种交费形式，
且约定条件下， 投保人可以申请增加或者选择缓交「期交保险费」，
还可以随时支付「追加保险费」。
3.2 保单账户
A 初始费用
投保人每次支付保险费后， 保险公司会从保险费中收取的一定比例的「初始费用」。
详细收取规则如下： B 保单账户价值
投保人所交保费扣除初始费用后剩余的部分， 将进保单账户成为保单账户价值。「保单账户价值」即为主险合同的「现金价值」。
C 保单利息
每月1号（结算日）计算上月的保单利息：
日保单利息 = 当日24时的保单账户价值 x 保险公司公布的结算利率（为日利率）
全月保单利息为当月每天的「日保单利息」之和。
保证利率为年利率1.75%， 保证利率之上的投资收益是不确定的。
D 每月扣除保障成本
附加险为被保险人和投保人提供了多种类型的保障， 其保障成本需由主险的「保单账户价值」支付：
每月1号（结算日）， 主险保单账户会按事先厘定的费率释放一些「钱」出来满足各附加险未来一个月的开销。
E 部分领取
区别于传统人身险的保单价值贷款需要支付利息， 本产品可以按约定「部分领取」保单账户价值， 给予了投保人一定程度上灵活支配「保单现金价值」的权利。
平安智盈人生终身寿险保全规则
〖说明：本规则仅适用于《平安智盈人生终身寿险》（810）、《平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险》（811）（以下简称“智盈人生”、“智盈重疾”）〗
一、一般保全规则
同《个人寿险保全作业规则》。
二、特殊保全规则
1. 部分领取：
1.1. 本主险合同有效期内，投保人可在犹豫期后申请部分领取现金价值，被保险人当时须未发生保险事故；
1.2. 对每一保单年度的前两次部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除；
1.3. 每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍；
1.4. 部分领取后的现金价值不得小于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者；
1.5. 部分领取后智盈人生和智盈重疾的基本保险金额按领取的现金价值等额减少，减少后的基本保险金额不得低于1000元。
2. 追加保险费：
2.1. 约定每一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元，保单以前各期和当期应交期交保险费均已交纳时方可追加保险费；
2.2. 期交保险费6000元及以上至2万元以下的，每个保单年度内累计交纳的追加保险费不能超过期交保险费的10倍，期交保险费2万元（含2万元）以上的，每个保单年度内累计交纳的追加保险费可超过期交保险费的10倍；
2.3. 每次交纳的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整倍数；
2.4. 追加保险费后，智盈人生和智盈重疾的基本保险金额按追加保险费等额增加，增加后的基本保险金额需满足公司当时的核保规则要求；
3. 新增附险：
3.1. 智盈重疾仅可以附加于智盈人生，且其基本保险金额不得超过对应主险的基本保险金额，不得低于1万元；
3.2. 保单以前各期和当期应交期交保险费均已交纳，且保单价值大于按照当时危险保险金额和年龄计算的主附险的年保障成本的1.5倍时，智盈人生可新增智盈重疾。
平安世纪赢家终身寿险(万能险）
险种详细
险种类别：万能险
投保年龄：出生满30天－17周岁
保险期限：终身
交费年限：3年，5年，15年(不限)
产品特色：
呵护少儿 赢在起点
双重保障 健康成长
保障灵活 保额可变
投资保底 安逸理财
诚意回馈 双重奖励
缓期交费 保障不变
保单价值 透明公开
保险责任:
身故保险金：给付主险基本保险金额与保单价值之和。
重大疾病保险金：
90天等待期后因疾病发生重大疾病，给付本附险的基本保险金额作为“重大疾病保险金”；因意外发生重大疾病，无等待期。若申请增加本附险合同的基本保险金额，则对于每次增加的部分也适用上述等待期的约定。
给付重大疾病保险金后，本附险合同终止。主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等额减少；如果主险合同基本保险金额减少至零，给付主险合同保单价值，主险合同终止。
如被保险人在年满3周岁前初次发生“重大疾病”，将按一定比例给付上述“重大疾病保险金”。
费用介绍
归属的保单年度 第1保单年度 第2保单年度 第3保单年度 第4至5 保单年度 第6及以后各保单年度
每期期交保险费初始费用率（年交方式） 0-2500元的部分 50% 25% 15% 10% 5%
超出2500元的部分 5% 5% 5% 5% 5%
追加保费初始费用率（现行比例） 5% 5% 5% 5% 5%
部分领取手续费（现行标准） 每保单年度前两次部分领取现金价值免收手续费，以后各次部分领取手续费为20元。
保单价值的计算方法如下图示意（详细情况请阅读产品说明书）
最低保证利率：本产品保证利率为年利率1.75%，对应日利率为0.004795%。
犹豫期退保：自您签收合同次日起，有10天的犹豫期，如果您在犹豫期内要求解除合同，我们退还您所交纳的全部保险费。
解约：在犹豫期后，如果您希望解除保险合同，您可以一次领取您的保单价值。
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. 中国人寿〔2016〕终身寿险013号
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阅 读 指 引
本阅读指引旨在帮助您(投保人,以下含义相同)理解条款,本合同内容以条款具体约定为准。
◆ 您拥有的重要权益
※ 被保险人可以享受本合同提供的保障....................................第六条
※ 您可以申请变更基本保险金额........................................第十九条
※ 您有部分领取个人账户价值的权利..................................第二十二条
※ 投保后十天内您可以按约定要求退还保险费..........................第二十三条
※ 您有按约定退保的权利............................................第二十三条
◆ 您应当特别注意的事项
※ 被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的..............第七条
※ 您应当如何交纳保险费................................................第八条
※ 暂缓交付期交保险费会影响持续交费奖励和基本保险金额........第十条、第十九条
※ 您有如实告知的义务................................................第十四条
※ 您有及时向我们通知保险事故的责任..................................第十六条
※ 部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策..........第二十二条
※ 我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义......................第二十七条
◆ 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
