贷款业务基本操作流程
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专业知识整理分享 公司贷款业务基本操作流程
贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放→资料归档→贷后管理
一、受理借款申请
（一）借款人需要借款时，应到公司提出借款申请，客户经理要热情的接待借款人并仔细询问借款人的基本情况、借款用途、还款来源等。
（二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。
1、如果是公司股东及高管推荐，由股东及高管担保，在贷款资料齐全的情况下，客户经理应直接采用会签制办理贷款业务；
2、客户如不符合我公司贷款规章制度的客户经理应明确回绝并作好记录。
3、经初步查询符合贷款条件，客户经理认为可以受理的，应将借款人申请及查询表及时递交市场部主管（具体由总经理决定）。在主管及总经理认可的情况下，派出客户经理（二人一组）进行调查。
二、贷款调查
客户经理调查时应详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供以下资料：
（一）个人贷款需提供资料：
1、借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地址证明、婚姻状况证明
2、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证 WORD格式可编辑
专业知识整理分享 明材料
3、借款人个人征信最近日期查询记录
4、借款人近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明
5、借款人其他房产证明及近三期税票账单
6、个人有经营实体的需提供相关基础资料（营业执照、组织机构代码证、国、地税登记证、公司 章程、出资证明）（复印件）
7、经营实体的贷款卡（复印件）及最近日期查询记录
8、经营实体经审计的财务报表和纳税凭证
9、经营实体近期内任意二至三期的水电气账单
（二）生产企业贷款需提供资料：
1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）
2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）
3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证
4、特殊行业经营许可证（生产经营许可证、进出口许可证、安全生产许可证、特殊行业许可证等）、 排污许可证（或工业企业达标排放验收合格证或环境监测报告）（复印件）
5、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录
6、上年度纳税凭证、所有账户的上年度及近三个月银行发生额明细对
账单（含个人账户）
7、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件） WORD格式可编辑
专业知识整理分享 8、主要经营管理人员简历及通讯联络方式（复印件）
9、固定资产及资产权属证明（复印件）
10、近期主要采购、销售合同等。
11、贷款申请报告（企业简介、生产销售情况、财务资金周转情况、企业发展规划、融资计划安排等）（原件）
（三）、房地产企业贷款需提供资料：
1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）
2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）
3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证
4、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；
5、住房建设开发计划及立项文件；
6、售房许可证。
7、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录
8、上年度纳税凭证、所有账户的上年度及近三个月银行发生额明细对
账单（含个人账户）
9、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）
10、项目施工及管理人员简历及通讯联络方式（复印件）
11、固定资产及资产权属证明（复印件）
12、招投标文件、项目建设合同、施工合同等。
13、贷款申请报告（企业简介、项目建设情况、财务资金周转情况、融资计划安 WORD格式可编辑
专业知识整理分享 排等）（原件）
上述贷款资料应提供原件及复印件，客户经理应对借款人所提供资料真实性进行审核，主要有：
1、 借款人主体的否合格；
2、 提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；
3、 根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；
4、 通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）；
5、 审查借款人是否有不良贷款记录；
6、 身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对 一致；
7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。
审核后由客户经理注明“与原件相符”字样并签章。客户经理应按要求及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑，登记贷款台账，建立信贷档案。
三、调查分析及调查报告的撰写：
调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。客户经理应高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责。
（一）、调查分析可以从以下方面进行：
1、对借款人基本情况调查
①借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭 WORD格式可编辑
专业知识整理分享 组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品质、资信、经营管理能力等情况；
②、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款金额、对外借款情况，存量贷款的方式及担保情况；
③自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求，
④借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国家产业政策；
⑤借款用途分析。借款用途是否符合国家产业政策；
⑥还款用途分析。包括第一还款来源、第二还款来源；
⑦财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况；
⑧生产经营情况分析。主要包括生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等状况；
⑨资金结算往来情况。主要包括账户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等；
⑩企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。
2、担保调查情况
对担保人情况调查除对类似借款人基本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析： WORD格式可编辑
专业知识整理分享 ①担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力；
②调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人对所其作的代表是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明；
③调查抵（质）押物是否符合《担保法》规定，如：抵（质）押物是否属于抵（质）押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵（质）押等；
④调查抵（质）押物的价值情况。
⑤贷款人认为其他应调查的内容。
（二）贷款调查报告的撰写：
贷款调查报告需详细以下内容：
1、借款人情况
①借款人的基本概况；
②资产负债情况；
③自有资金情况；
④借款人的生产经营情况；
⑤借款用途分析；
⑥还款来源分析；
⑦财务情况分析；
⑧产品市场情况分析
⑨资金结算往来情况；
⑩企业发展前景；
2、还款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款 WORD格式可编辑
专业知识整理分享 来源情况：
3、担保情况
4、其他有必要说明的情况（风险分析及控制）；
5、调查结论：调查人在对借款人的担保人进行调查分析后，应对该笔贷款作出调查综合评价和结论。
（三）撰写贷款调查报告要求
1、完成及时、数据准确、内容完整；
2、要求电子报送、电脑打印：
3、调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；
4、调查人员姓名、日期签署完整。
按上述要求客户经理应在实地调查结束后三日内出具调查报告，并将调查报告以电子文档的形式报给市场部主管，主管审核认可呈报总经理及副董事长后，上贷审会进行审核。
四、贷款的审查和审批
贷款的审查和审批分两种形式，一是会签制、二是贷审会制
（一）按会签制办理的贷款业务：
客户经理接到资料当天填写会签报告并附：
1、贷款调查审批表；
2、客户基础资料；
3、需要的其他相关资料。
报市场部主管、总经理、董事长审批后的签订借款合同。
（二）需上贷审会审核通过的贷款业务： WORD格式可编辑
专业知识整理分享 客户经理上报调查报告，贷审会成员负责对客户经理的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，当天办理审批手续签订借款合同。
五、签订借款合同及贷款发放
（一）借款合同的签订与登记
1、合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同
2、抵（质）押物的登记。贷款合同签订后，由经办客户经理陪同借款人（抵、质押人）到有权部门办理抵（质）押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，客户经理应向签发该权证的机构进行核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。
3、注意事项
（1）自然人作保证的原则上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵（质）押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份有限公司按全体董事会人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；
（2）以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上的共有人当面在抵押合同签章。
