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客户信用评级业务说明客户信用评级是采用科学的方法和规范化的程序，对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度进行调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量方法进行横向比较和综合评估分析，对客户的偿债能力和违约风险做出全面的评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
客户的违约概率是划分信用级别的核心变量。
违约概率(Probability of Default,简称PD)是指借款人未来一定时期内（通常为一年）不能按合同要求偿还贷款本息或履行相关义务的可能性。
违约主要包含以下几个方面：（1）银行有充分证据认定债务人不准备全额履行到期偿债义务；（2）贷款本金逾期90天以上；（3）贷款欠息90天以上；（4）银行停止对贷款计息；（5）与债务人任何义务有关的信用损失，如形成债务冲销，计提特别准备，或被迫进行本金、利息、手续费减免，非正常借新还旧、展期等消极债务重组；（6）债务人申请破产、或者由其他债权人申请其破产、已经破产，或者处于类似的非正常经营状态，因此将不履行或延期履行银行债务；（7）其他违约事项，如提供虚假财务报表；擅自改变贷款用途；在合同或保证书中所作的声明和保证不真实或被证明不真实；未经银行同意以任何方式抽走或减少其资本等。
信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
客户信用级别分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级共10个风险递增的级别。
业务操作流程资信调查客户资信调查是指收集、整理客户的基础资料，并从定性角度对客户的经营风险和财务风险进行综合分析判断。
客户资信调查工作内容主要包括：走访客户，实地查看经营场所和经营设施状况，调查了解客户经营管理情况和财务情况，收集财务报表和资料信息，通过其他渠道征询客户资信状况，收集客户产品、市场、经营信息，整理归纳分析资料数据等。
直接评价人员必须全面深入多方了解收集情况，取得足以证实客户资信状况的有关证据，确保客户资信情况的真实性、准确性和完整性。
30多种信用评级方法不同的信用评级方法在金融领域中起着重要的作用，可以帮助金融机构和投资者评估借款人或发行人的信用风险。
本文将介绍30多种常见的信用评级方法，以帮助读者更好地了解这些方法的特点和应用。
一、经典信用评级方法1. 标准普尔评级：由标准普尔全球评级服务公司（S&P）提供，使用字母等级（如AAA、BBB等）对借款人或发行人进行评级。
2. 穆迪评级：由穆迪投资者服务公司提供，使用字母等级（如Aaa、Baa等）对借款人或发行人进行评级。
3. 惠誉评级：由惠誉全球投资者服务公司提供，使用字母等级（如AAA、BBB等）对借款人或发行人进行评级。
4. 中国评级：由中国评级公司提供，使用字母等级（如AAA、AA 等）对借款人或发行人进行评级。
二、基于概率的评级方法5. KMV模型：基于概率论和统计学原理，通过计算违约概率来评估借款人的信用风险。
6. Merton模型：基于期权定价理论，通过计算违约概率来评估借款人的信用风险。
7. Vasicek模型：基于随机过程理论，通过计算违约概率来评估借款人的信用风险。
8. CreditMetrics模型：基于统计学和金融工程学原理，通过计算违约概率来评估借款人的信用风险。
三、基于市场数据的评级方法9. 债券到期收益率：通过债券市场上的到期收益率反映借款人的信用风险水平。
10. 债券违约概率衍生指标：通过分析债券违约概率衍生指标（如CDS溢价）来评估借款人的信用风险。
11. 股票波动率：通过分析股票市场上的波动率反映借款人的信用风险水平。
四、定量评级方法12. Altman Z-score模型：通过计算借款人的财务指标来评估其破产风险。
13. Ohlson模型：通过计算借款人的财务指标来评估其破产风险。
14. Springate模型：通过计算借款人的财务指标来评估其破产风险。
五、基于评级模型的评级方法15. Logit模型：通过建立评级模型来评估借款人的信用风险。
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第六章 客户分析知识点：客户信用评级方法● 定义：总体来看，商业银行客户信用评级主要包括定性分析法和定量分析法两类方法。
专家判断法在我国商业银行客户信用评级中运用较为广泛。
● 详细描述：1. 定性分析法定性分析法主要指专家判断法。
目前所使用的定性分析法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。
除5Cs 系统外，使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼( CAMEL )分析系统。
1）5Cs系统5Cs系统指:①品德(Character) ②资本( Capital )③还款能力( Capacity )④抵押( Collateral) ⑤经营环境(Condition) 。
2）5Ps分析系统5Ps分析系统包括: 个人因素(Personal Factor) 、资金用途因素( Purpose Factor)、还款来源因素(Payment Factor) 、保障因素(Protection Factor) 、企业前景因素( Perspective Factor) 。
3）骆驼( CAMEL) 分析系统骆驼( CAMEL) 分析系统包括: 资本充足率(Capital Adequacy) 、资产质量( As sets Quality) 、管理能力( Management) 、盈利性( Earning)和流动性( Liquidity) 等因素。
2. 定量分析法定性分析法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法/体系带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。
例题：1.目前所使用的定性分析方法中，使用最为广泛的系统是（）。
A.5Cs系统B.5Ps分析系统C.骆驼(CAMEL)分析系统D.穆迪的RiskCalc正确答案：A解析：目前所使用的定性分析法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。
银行客户信用等级评定办法概述银行客户信用等级评定是指对银行客户的信用能力进行评估、等级划分的过程。
通过信用等级评定，银行可以更好地了解客户情况，制定更科学的信贷政策，减少风险，提高经济效益。
一、客户信用等级的划分客户信用等级分为五级，从高到低依次为：AAA、AA、A、BBB和BB。
其中，AAA级为最高级别，BB级为最低级别。
二、客户信用等级评定指标客户信用等级评定指标共分为六大类、22个具体指标，如下：（一）客户经营状况类指标1、客户公司注册资金2、客户公司业务规模3、客户公司历史经营业绩4、客户公司利润情况5、客户公司现金流状况6、客户公司负债情况（二）客户管理状况类指标7、客户公司组织管理状况8、客户公司人员素质及专业水平9、客户公司与供应商、客户的关系10、客户公司担保情况（三）客户市场状况类指标11、客户所处行业发展趋势12、客户市场占有率13、客户市场价格水平14、客户产品或服务的质量水平（四）客户金融状况类指标15、客户公司资产负债率16、客户公司流动比率17、客户公司偿债能力18、客户公司运营杠杆率19、客户公司融资成本20、客户公司股票市值（五）客户环境状况类指标21、客户所处政治、经济环境22、客户社会形象及企业社会责任以上指标的权重不同，在评定时需要根据客户实际情况进行调整。
三、客户信用等级评定结果的解释评定结果显示为客户信用等级，评定结果与评定指标的综合得分相对应，评定结果的解释如下：1、AAA级：客户信用极好，具有稳定盈利能力，财务状况极佳，具有出色的市场地位和发展潜力。
2、AA级：客户信用较好，经济状况稳定，市场地位较好，有一定发展潜力。
3、A级：客户信用一般，经济状况较为稳定，市场地位一般，发展潜力有限。
4、BBB级：客户信用较差，经济状况较为不稳定，市场地位差，发展潜力有限。
5、BB级：客户信用极差，经济状况不稳定，市场地位差，无发展潜力。
客户信用等级评定结果的解释可以为银行提供客户信用能力的基础信息，进而制定更好的信贷政策，减少信贷风险。
银行个人客户信用等级评定办法
银行个人客户信用等级评定办法是指银行根据客户的信用
状况和行为，对其进行评估和分类，以便更好地确定客户
的信用风险和提供相应的金融服务。
一般来说，银行个人客户信用等级评定办法包括以下几个
方面：
1. 个人基本信息评分：包括客户的年龄、职业、教育背景
等基本信息，以评估其稳定性和可靠性。
2. 信用记录评分：根据客户的信用记录，包括贷款记录、
信用卡消费记录、还款记录等，评估其还款能力和违约风险。
3. 收入状况评分：根据客户的收入来源、稳定性和收入水平，评估其偿还能力和还款意愿。
4. 资产状况评分：评估客户的资产状况和净值，包括房产、车辆、投资等，以评估其还款能力和抵押物价值。
5. 就业情况评分：评估客户的就业情况和稳定性，包括工
作单位、职位、工作年限等，以评估其稳定性和可靠性。
以上几个方面的评分综合计算，可以得出客户的信用评级，一般采用数值或字母等不同等级来表示，如AAA、AA、A、B等。
银行个人客户信用等级评定办法的具体细节和权重可能会
有所不同，因为各银行可能有自己的评估模型和要求。
同时，银行可能也会根据客户的不同需求和业务类型来制定
不同的评定办法。
客户信用评级制度客户信用评级制度是指根据客户的信用风险程度，对其进行评级的制度。
通过评级，可以判断客户是否具备偿还债务的能力和意愿，从而为金融机构、供应商和其他商业伙伴提供有关客户信用状况和风险水平的重要参考依据。
下面将详细介绍客户信用评级制度的重要性、评级的方法和意义。
信用是商业活动中的一项重要因素，对于金融机构、供应商和其他商业伙伴来说，了解客户的信用状况和信用风险是必要的。
客户信用评级制度的建立可以帮助判断客户是否具备履行合同、按时还款的能力和意愿，为金融机构提供贷款和投资、供应商提供材料和服务以及其他商业伙伴合作提供依据。
同时，客户信用评级制度对于提高金融机构和供应商的风险控制能力、减少贷款违约和交易风险、维护市场秩序等方面也具有重要意义。
定性评估主要通过对客户的可靠性、诚信度、管理水平、行业风险等进行综合评估。
这种评估方法通常基于对客户的调查、访谈、交叉验证等方式，结合分析师的判断和经验，产生相对主观的评级结果。
定性评估的优点是对客户特点的把握更全面，能够考虑到更多的因素，但由于评估主体的主观因素的参与，可能存在评级结果不一致和主观偏差的问题。
定量评估则是通过客户的财务数据、关联方信息等指标进行分析，运用数学统计方法进行客观评估。
这种评估方法通常基于客户的财务报表、年度审计报告、负债和资产的比例等数据，并通过建立评级模型，计算评级分数。
定量评估的优点是具有客观性和一致性，结果明确，但对于难以量化的因素考虑较少。
客户信用评级在商业活动中具有重要的作用和意义。
首先，对于金融机构和供应商来说，评估客户的信用状况和风险水平，可以帮助决策是否向客户提供贷款或服务、控制风险水平和利润保障。
其次，对于客户来说，信用评级可以提高借款和交易的能力，获得更有利的合作机会。
此外，客户信用评级也是维护市场秩序和规范经济运行的重要手段，可以规避商业活动中的不良信息、强化交易合规性和市场竞争性。
总结客户信用评级制度是商业活动中的一项重要机制，通过对客户的信用状况和风险水平进行评级，为金融机构、供应商和其他商业伙伴提供了重要参考依据。
客户信用评级方法客户信用评级是为了对客户的信用状况进行评估和分类，以便银行、金融机构或企业在与客户进行交易时能够更好地控制风险和制定相应的措施。
客户信用评级方法依据客户的信用历史、财务健康状况和还款能力等因素进行评估，以下是一种常见的客户信用评级方法的概述。
首先，客户信用评级的第一步是收集客户的基本信息。
这包括个人或企业的名称、地址、注册资本、法定代表人、股东背景等信息，以及银行账户、财务报表、征信报告等。
其次，通过对客户信用历史的调查和分析来评估客户的还款表现。
主要的指标包括过去的信用记录、逾期还款记录、违约行为等。
通过查阅信用报告，可以获取具体的信用分数、近期的债务情况和还款表现等数据。
接下来，评估客户的财务状况。
这包括查阅客户的财务报表，了解其资产、负债、净利润等情况。
还需要分析客户的现金流量、收入稳定性和弹性，以评估其还款能力。
然后，通过调查客户的行业状况来评估风险。
要了解该行业的竞争情况、市场前景、行业发展趋势以及客户在行业中的地位和竞争优势。
此外，还需要对客户的管理层进行评估。
这包括查看其管理团队的背景、经验和能力，以及对公司治理的了解。
最后，根据以上评估结果，将客户分为不同的信用等级。
通常采用类似于字母等级的评级系统，例如A、B、C、D等级，其中A级为最高信用等级，D级为最低信用等级。
总之，客户信用评级方法是一种对客户的信用状况进行评估和分类的重要工具。
通过对客户的信用历史、财务状况和行业状况进行评估，可以帮助企业更好地控制风险、制定风险措施，从而保护企业的利益和权益。
客户信用评级方法的好坏将直接影响到企业在市场竞争中的地位和竞争优势。
因此，在实际应用中，需要根据实际情况不断完善和改进评级方法，以提高其适用性和有效性。
xx银行个人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范信用风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评定标准，根据国家有关法律法规及有关规定，结合我行业务实际，特制订本办法。
第二条个人客户信用等级评定为我行个人业务市场营销、客户准入、信贷审批、信贷资产风险分类等信贷经营和管理提供决策依据。
第三条本办法适用于xx银行所辖各支行、总行营业部（以下简称“各支行”）对个人类客户的信用等级评定，各支行个人业务营销部门负责个人客户信用等级的申报、评定和评级客户的跟踪管理工作。
第二章客户信用评级对象第四条个人客户信用等级评定对象是指申请个人贷款的自然人客户或对个人贷款担保的第三方自然人。
第五条个人客户信用等级评定根据被评级客户自身及家庭实际情况的相关信息资料为评判标准，按照客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式，先逐项打分，再进行项目累加，计算出客户的总体得分，从而确定客户的信用等级。
第六条办理低风险业务，如以存单、国债质押的个人贷款客户，可以对其不进行信用等级评定。
第七条对申请支农小额贷款、下岗失业人员等政策性贷款、助学贷款的个人类客户，暂不对其进行信用等级评定。
第三章信用评分的主要指标第八条个人客户信用等级评定总分值为100分，具体划分为个人基本情况、个人就业情况、个人资产情况、个人信用情况、社会公共信息记录五大部分，主要指标为：一、个人基本情况主要包括：年龄、户口、在本地居住时间、学历、职称、婚姻状况、居住状况。
二、个人就业情况主要包括：行业或企业类别、从事岗位、从事目前行业年限或目前单位工作年限。
三、个人资产情况主要包括：个人平均月收入、家庭资产负债比例、家庭资产总额。
个人平均月收入＝个人收入总额/12个月家庭资产负债比例＝银行贷款/（存款＋固定资产＋投资）×100﹪家庭资产总额＝存款＋固定资产＋投资四、个人信用状况主要包括：信用记录、与我行往来情况。
关于实行《客户信用评级暂行办法》的通知各支行、营业部：为客观评价企业信用等级，提供信用发放的科学依据，保证全行客户评级的准确性和一致性，总行重新设计了客户信用评级体系，出台《客户信用评级暂行办法》。
新的客户评级体系具有如下特性：一、从偿债能力、获利能力、经营管理、履约和结算情况、发展与潜力、修正调整项和限定指标调整项，共七个方面量化客户评级指标；二、对应企业评级总分和信用特征，评级体系设立了AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级和C级，共９个级别；三、考虑我行业务定位，根据国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局制定的《中小企业标准暂行规定》，评级体系按大型企业和中小企业的不同特性分别制定了评分标准；四、根据行业间经营、财务和资源上的差异，评级体系分别制定了工业、商贸、公共事业、房地产和综合五类评分标准；对于非单纯工业、商贸、公共事业或房地产类客户，要依据企业主营业务收入和主营业务利润的主要来源确定所属行业，不能简单归属为综合类。
各信贷业务经办机构要认真学习《客户信用评级暂行办法》，并严格遵照执行。
执行中的情况和问题及时向总部风险管理部反映。
附件：《客户信用评级暂行办法》客户信用评级暂行办法第一章总则第一条为规范信用发放业务，科学准确地反映客户资信状况，切实防范信用风险，不断提高信贷业务质量和效益，特制定本暂行办法。
第二条客户信用评级是指本行根据综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此对客户进行分类，确定客户的信用等级。
评级结果作为确定客户信用风险限额、信用发放形式、金额、期限和担保等内容的重要依据，也是测算贷款风险度的重要指标。
第三条客户信用评级以“真实、客观、公正”为原则，采用“全面实施、统一管理、定期测评、适时调整、分级认定”的方式。
“全面实施”是指：凡正在使用或申请使用本行信用支持的企业法人、以及提供以本行为受益人的信用保证的企业法人，且已有至少一个会计年度经营期财务报表，均应按本暂行办法进行信用等级评定；“统一管理”是指：本行客户信用评级由总部风险管理部统一组织管理。
“定期测评”是指：对在本行已有信贷业务的客户的信用等级评定，于每年一季度进行集中评定；对新发生信贷业务、且于当年度未经我行信用评级的企业，于上报贷款时进行评定；“适时调整”是指：如发生本暂行办法第十五条所列情形之一，经办机构应立即调查核实，根据核实结果重新测评、调整客户信用等级；“分级认定”是指：BBB级以下（含）的评级结果由信贷业务经办机构审贷小组审议、签批人认定，A级以上（含）的评级结果由信贷业务经办机构审贷小组审议、签批人认可后报总部风险管理部认定。
第四条本行信用评级分中小企业和大型企业两类指标体系和记分标准。
其中，中小企业的标准如下：1、工业企业：职工人数2000人以下，或年销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下；2、建筑业：职工人数3000人以下，或年销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下；3、批发零售业：零售业为职工人数500人以下，或年销售额15000万元以下；批发业为职工人数200人以下，或年销售额30000万元以下；4、交通运输业和邮政业：交通运输业为职工人数3000人以下，或年销售额30000万元以下；邮政业为职工人数1000人以下，或销售额30000万元以下；5、住宿餐饮业：职工人数800人以下，或年销售额15000万元以下。
上述职工人数、年销售额和资产总额均以上年度年末数据为准。
超出上述标准的，按大型企业指标体系和记分标准进行评级。
第五条非法人企业不适用本暂行办法。
第六条本暂行办法所称本行指北京市商业银行系统。
第七条本暂行办法适用于总部及分支机构对客户的信用等级评定，评级结果在本行系统内通用。
第二章客户信用等级的内容第八条评级企业按主营业务的不同分为工业、商贸、公共事业、房地产开发和综合类五种类型，每种客户类型均设AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C级，共九个信用等级。
1、工业类：工业生产类企业；2、商贸类：商业、内贸、外贸、旅游、服务类企业；3、公共事业类：交通运输、基础设施、邮电通讯类企业；4、房地产类：房地产开发、建筑施工类企业；5、综合类：主营业务跨行业较多的集团公司，业务类型无法归入上述4类进行评级的企业。
第九条客户信用评级指标包括偿债能力、获利能力、经营管理、履约和结算情况、发展与潜力、修正调整项和限定指标调整项，共七个方面。
每一方面下设若干量化指标或非量化指标，由此构成一个完整的评级指标体系。
具体指标内容根据客户所属行业不同而有所区别。
第十条客户信用评级按《客户信用评级等级指标及记分标准表》（附件1）和《客户信用评级限定指标表》（附件2）进行评定。
评级采取百分制，区别行业特点分别给予各项指标不同的分值，并依据各项指标汇总分数和修正调整项分值（见附件1：《客户信用评级等级指标及记分标准表》说明第五项）之和得出评级总分，考虑是否存在客户信用等级限定指标调整项因素（见附件2：《客户信用评级限定指标表》），最终确定客户信用等级。
在不存在客户信用等级限定指标调整项因素的情况下，评级对象的评级总分与信用等级的关系如下：若存在客户信用等级限定指标调整项因素，须根据调整结果所确定的客户信用等级，对应上表中的“信用评价”项和“企业特征”项。
第三章客户信用评级程序第十一条原则上，客户信用评级依据企业经审计的近三年年度财务报表和其他涉及评级指标、调整因素的有效文件资料。
对于成立不足三个完整会计年度的企业，至少应依据一个完整会计年度的财务报表。
第十二条各信贷业务经办机构负责客户信用等级的初评，由管户信贷员在实地调查、核实、分析的基础上，依据《客户信用评级等级指标及记分标准表》（附件1）和《客户信用等级指标限定表》（附件2）填制《客户信用评级等级指标及记分标准表》中的企业指标和企业得分项，信贷部主任作为审查人，审查测分评级的真实、完整和合理性。
第十三条对成立时间不满一个会计年度的新建企业暂不进行信用评级。
第四章客户信用评级的管理第十四条客户信用等级的评定和日常监控工作由为客户提供信贷业务的经办机构负责。
对于原为Ａ级以上（含）或将升至Ａ级以上（含）的客户信用评级，及时以书面形式将新的评级结果报告总部风险管理部，由总部风险管理部重新认定，并及时调整客户的信用等级。
对于信用等级下降的客户，要及时调整对企业的信用额度，防范化解信用风险。
第十五条影响客户信用等级的重大因素：１、企业评级指标明显恶化，导致评级分数降低5分或5分以上；２、企业在本行或他行出现信贷业务逾期、垫款或欠息一个月以上；３、企业主要管理人员涉嫌重大违法违纪案件；４、企业出现重大经营困难或财务困难；５、企业在与本行业务往来中有重大违约行为；６、企业弄虚作假提供有关评级或信贷业务材料；７、企业发生或涉入重大诉讼或仲裁案件；８、企业发生经济合同下的重大违约事项；９、企业固定资产较大额度抵押给其他债权人；１０、企业向他人提供大额信用担保；１１、企业发生重大体制变革及资产兼并、重组等事项；１２、企业发生严重灾害或严重事故；１３、本行认为有必要下调客户信用等级的其他事项。
第十六条如发现企业弄虚作假导致客户信用评级严重不实，除撤消、降低客户信用等级外，还要给予相应的信用制裁；如发现本行内部人员弄虚作假、或协助企业骗取信用等级，导致客户信用评级严重不实，造成信贷决策失误的，要给予行政、纪律处分，由此造成损失或较大风险的，要依法追究责任。
第十七条客户信用评级属本行内部实施客户信用风险管理的重要内容，评级结果仅限本行系统内部使用，不作为客户可向他人提供资信的证明材料，对外应严格保密；如确有必要，经总部风险管理部批准后，方可以限制性条款提供给客户。
本行对任何单位以任何形式利用本行客户信用评级结果所造成的后果不负任何责任，并保留对盗用或滥用本行内部评级资料的行为人追究责任的权利。
第五章客户信用评级与信用投向第十八条客户信用评级与信用投向的控制原则是：对A级以上（含）企业“优先信用支持、优先提供其他业务服务”；对BBB级企业“把握风险要点、落实信用担保”；对BB级和B级企业“严格信贷管理，强化担保防线”；对CCC 级和CC级企业“严格信用把关、加强监督管理、及时催收本息”；对C级企业“压缩信用、尽早脱离”。
第八章附则第十九条本暂行办法由北京市商业银行总部制定、修改和解释。
第二十条本暂行办法自下发之日起执行，原《客户信用评级办法》同时废止。
附件1：客户信用评级指标体系与计分标准表《客户信用评级指标及记分标准表》说明附件2：客户信用等级限定指标表《客户信用评级指标及记分标准表》说明一、对于大型企业的信用评级尽可能依据企业年度或半年度合并财务报表进行。
二、对于成立时间不满一个会计年度的新建企业，暂不进行信用评级。
三、每年一季度的集中信用评级，依据企业上年度财务报表进行；对于随报随评的客户信用评级，依据企业年度和近期财务报表进行。
四、除修正调整项以外，所有评级单项不倒扣分，扣完为止。
五、凡有修正调整项需附详细的书面说明，原则上依据下列条件进行加减分：（一）加分1、垄断性行业，可根据行业在国民经济或人民生活中的重要程度、行业获利能力、以及国家政策支持力度等情况加分，最高可加4分。
2、特大型企业、国家重点企业，可根据发展前景和信用状况等情况加分，最高可加4分。
3、省级（包括直辖市）重点大中型企业，可根据发展前景和信用状况等情况加分，最高可加3分。
4、客户在行业内居于垄断地位的，企业行业发展呈上升趋势或中长期稳定态势，可根据企业还款能力、信用状况等情况加分，最高可加3分。
5、受国家产业政策和税收政策较大优惠支持，行业发展前景好，企业掌握核心技术，产品有特色、附加值高，财务经营状况良好，呈稳健上升趋势，信用状况优良，可根据与我行合作情况加分，最高可加3分。
6、近３年在本行和他行无逾期、欠息、展期、借新还旧、挤占挪用银行信用等记录，以本行为主结算行，对本行业务贡献度大，属本行优质忠诚客户，企业经营财务状况优良，可酌情加分，最高可加3分。
7、其他可以加分的重大利好事项或资源条件，视情况最高可加4分。
（二）减分1、行业整体衰退，或国家产业政策不利于行业发展，或多边、双边贸易政策对行业发展可能产生较大不利影响，应予以减分，视情况最高减3分。
2、行业生产供大于求情况严重，行业平均利润率下降较快，，应予以减分，视情况最高减3分。
3、企业在遵纪守法、产品质量、市场声誉等方面存在严重问题，应予以减分，视情况最高减4分。
4、企业销售收入、经营利润持续下降，应予以减分，视情况最高减3分。
5、企业经营管理发生严重问题，短期内不能得到纠正，应予以减分，视情况最高减3分。
6、企业履约记录不佳，短期无改善迹象，应予以减分，视情况最高减4分。
