利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施 (1)

2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。

利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。

因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。

【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。

在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。

利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。

一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。

1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。

6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。

利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨全文如下：摘要：随着我国现代社会的飞速发展，经济体制的改变，利率市场化改革的进程在逐渐推进，使我国市场经济模式更加的完善。

但利率市场化所带来的影响并非都是有利的，它同时也会产生一些消极的作用，对此，我国应该做出准确的分析，将负面影响降至最低。

利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，将利率的生成机制、利率的传导途径、利率的风险和期限结构以及利率的管理方式都交由市场决定，市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。

尽管我国的利率市场化已经高喊了很多年，但直到2021年7月20日，才终于有了实质性的进展央行为贷款利率松绑，不再设定贷款利率下限。

这标志着我国的利率市场化已开始向最核心的领域迈进，金融生态环境即将发生根本性的改变，商业银行将在新的环境中面临多方面的机遇和挑战。

一、利率市场化给商业银行带来的机遇一利率市场化有利于银行公平竞争一方面，银行公平竞争表现在银行间的公平竞争。

利率管制背景下，银行间的竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，而缺乏价格竞争这一基本手段，这种不完全的银行竞争导致了银行服务局部过剩。

而利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，构建了一个优胜劣汰机制，促进了国内商业银行间的公平竞争。

另一方面，银行公平竞争表现在银行与非银行金融机构之间的公平竞争。

在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制，而非银行金融机构却可以使用较大浮动范围的利率标准。

在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行在竞争上的自主权得以扩大。

银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。

二利率市场化有利于银行业的金融创新利率市场化使得利率风险成为市场主体关注的焦点，这为以规避利率风险为主要目的的金融衍生产品的创新创造了环境。

利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。

一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。

其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。

我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。

农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。

农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。

同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。

三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。

面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对分析随着中国金融改革的深入，利率市场化已成为近年来金融领域的一大热点话题。

利率市场化的实施对我国商业银行的经营管理带来了重大影响，因此必须认真分析，及时调整经营策略，以适应市场变化。

1. 利率市场化推动银行利率市场定价机制的建立利率市场化促使我国商业银行通过定价机制的变革，形成市场化的定价体系。

传统的贷款利率往往受到政府的控制，而实际上由于市场需求的变化，贷款的定价应该更多地受到市场供求关系、货币政策和风险成本等因素的影响。

利率市场化的实施，使得商业银行能够更加灵活地对贷款利率进行定价，更加符合市场需求。

2. 利率市场化提高了商业银行的竞争性利率市场化让市场对资金的流动更加规范，也更加透明。

商业银行在此前的固定利率时代可能利用垄断优势来获取额外收益，但利率市场化的实施，减少了此类的垄断现象，提高了金融市场的竞争性，也对银行的风险管理提出了更高的要求。

商业银行只有在提高自身的服务和风险管理水平，降低运营成本的基础上，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。

利率市场化的推动，使得我国银行的利润空间受到一定的挑战。

传统的贷款利率受政府控制，银行借贷利差较大，因此银行在传统的固定利率时代可以通过固定收益的贷款获得较高利润。

但是随着利率市场化的推进，利润空间受到一定的挑战。

商业银行需要对自身的盈利模式进行重新调整，寻求新的盈利点，以应对利率市场化给带来的利润压力。

二、应对利率市场化的分析1. 开发更多的金融产品随着利率市场化的推进，传统的定期存款和贷款业务收益将受到一定影响，商业银行需要加大对金融产品的创新力度，为客户提供更多元化的金融产品和服务。

可以推出基于市场利率浮动的理财产品，或者推出和利率挂钩的理财产品，来提供给存款客户，让客户更加灵活地进行资产配置。

2. 加强风险管理能力利率市场化改变了传统的风险管理模式，对商业银行的风险管理提出了更高的要求。

商业银行需要进行全面的风险评估，完善风险管理体系，提高对信用、市场、操作等各种风险的防范和控制能力，加强内控机制的建设，提高金融风险的识别和管理能力。

浅谈我国利率市场化改革对商业银行的影响引言：随着市场经济的不断发展、金融体制改革的不断深入，利率作为金融市场的重要调节工具之一，我国必须加快利率市场化的改革。

而我国的商业银行长期以来受国家政策的影响较大，利率市场化改革是完善市场机制和管理机制的改革，必然会对商业银行的外部环境、经营状况、产品和服务等方面产生深远影响。

这其中包括有利方面，也包括不利方面。

本文通过回顾我国利率市场化的历史进程，分析利率市场化对我国商业银行的影响，提出了一些我国商业银行面对利率市场化改革所应采取的应对策略。

利率市场化，简单的讲，就是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是价值规律的作用，由市场供求决定。

利率市场化改革的目的是为了提高市场配置资源的效率，促进经济增长，这也是是我国经济转型的必然要求。

一、我国利率市场化改革和历史进程近30年来，利率市场化是世界各国普遍采用的一种经济政策。

我国从1996年起也正式拉开了对利率市场化的改革帷幕。

从宏观方面和微观方面上看，我国的利率市场化改革都可以分为三个阶段：（一）中国利率市场化改革的第一阶段：1993年我国明确了利率市场化改革的基本设想，1995年初步提出利率市场化改革的基本思路。

1996年6月1日，人民银行《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。

正式开放了银行间同业拆借利率，此举使得我国利率市场化迈出了重要一步，为此后的利率市场化改革奠定了基础。

2004年10月29日，报经国务院批准，中国人民银行决定不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。

但是当时考虑到城乡信用社竞争机制尚不完善，人民银行仍对城乡信用社人民币贷款利率实现上限管理，将其贷款利率浮动上限扩大为基准利率的2.3倍。

同时，所有金融机构的人民币贷款利率下浮幅度保持不变，下限仍为基准利率的0.9倍。

这一决定标志着改革第一阶段的完成。

这一阶段我国实现了债券市场和货币市场的利率化，同时实现了放开货款利率上限和存款利率下限。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国金融体制改革的不断深化，利率市场化已成为大势所趋。

利率市场化对商业银行的影响是深远而复杂的，一方面可以激发市场活力，提高金融资源配置效率，另一方面也可能增加商业银行的风险敞口。

如何应对利率市场化对商业银行的影响，成为当前金融领域研究和实践中的重要课题。

1. 利率冲击随着利率市场化的推进，银行体系内的利率波动将对商业银行的经营造成直接冲击。

传统上，商业银行是以利差为主要盈利手段，一旦利率市场化，市场利率会更加灵活，这将使商业银行的经营环境更加复杂。

2. 利差压力利率市场化可能会导致银行存贷款利差持续下滑。

这对银行的盈利能力将产生巨大挑战，尤其是对那些侧重传统存贷款利差的银行来说，影响将更加深远。

3. 资金成本上升在利率市场化的环境下，商业银行融资成本和负债端利率将面临上升压力。

这将增加商业银行的融资成本，加大经营难度。

4. 风险管理挑战利率市场化下，由于市场利率的变化，商业银行可能面临更加复杂的风险。

尤其是长期贷款的偿付能力将受到更大的挑战，风险管理将成为银行经营的重中之重。

1. 资产负债管理的优化商业银行要加强资产负债管理，适时调整利率敏感性，灵活应对市场利率变化。

提高风险管理的水平，有效控制资产负债风险，确保商业银行稳健经营。

2. 产品多样化商业银行需要通过产品创新，丰富自身的产品线，提高服务差异化和个性化，从而减少对利差的依赖，降低利率市场化带来的冲击。

3. 经营成本控制商业银行要加强成本控制，提高经营效率，降低经营成本。

尤其是在利率市场化的环境下，对网络渠道建设和管理办法、人工智能等技术的应用将成为商业银行经营的有效手段。

商业银行要加强风险管理体系建设，建立全面的风险管理体系，提高审慎经营意识，有效应对利率市场化带来的风险挑战。

5. 创新金融服务商业银行应当加大对金融科技的投入，推动互联网金融产品和服务的创新，提高金融服务的普惠性和便利性，通过创新金融服务来应对利率市场化的挑战。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施自2013年开始，中国开始推进利率市场化改革，逐步放开了存贷款利率的管制，实行市场供求决定利率的机制。

这一改革对我国商业银行产生了深远的影响，主要表现在以下几个方面。

利率市场化对商业银行财务状况产生了积极的影响。

过去，商业银行的存贷款利率受到政府的管制，难以充分反映市场需求和风险水平。

而利率市场化改革后，商业银行可以根据市场需求和风险评估来确定利率水平，促使银行更加精确地定价并提高资产负债的匹配性，从而优化了负债结构和资产质量。

利率市场化还加大了贷款利率的竞争，使得商业银行不得不提高自身服务水平以及风险管理能力，提升整体运营效率。

利率市场化推动了商业银行的创新和转型。

过去，由于存贷款利率的管制，商业银行的主要盈利方式是净息差，即利息收入减去利息支出。

而利率市场化后，由于净息差的收入空间逐渐被压缩，商业银行不得不寻求其他非传统业务来提高盈利能力。

开发金融衍生品、发行信用卡、承销债券和股票等。

利率市场化改革也鼓励了商业银行加强对小微企业和农村地区的金融支持，以满足实体经济的融资需求。

利率市场化改革也带来了一些不利因素，对商业银行产生了一定的挑战。

利率市场化使得商业银行面临利率波动的风险，不同于过去利率稳定的情况，商业银行需要更好地管理利率风险，以避免资金成本的大幅波动。

利率市场化改革还推动了银行业务竞争的加剧，使得商业银行面临竞争压力增加、盈利能力下降的情况。

应对这些挑战，商业银行需要采取一系列应对措施。

第一，加强资产负债管理，合理进行资金配置，降低利率风险。

商业银行应加强对存贷款利率的敏感度分析和风险管理，通过利率衍生品和利率锁定等金融工具实现对利率风险的有效避免和控制。

第二，加强风险管理能力，提升商业银行的整体风险管理水平。

商业银行应加大对贷款风险和信用风险的评估和控制力度，建立完善的风险管理体系和内部控制机制，提高商业银行的风险应对能力。

加强产品创新和服务能力，走向综合化经营。

利率市场化对商业银行的影响及应对方法作者：罗喆来源：《今日财富》2019年第25期随着利率市场化改革的不断进行，商业银行迎来了机遇和挑战。

一方面商业银行的自主经营权增加、产品与服务创新动力上升;另一方面商业银行的存贷款利差减小、利率风险和信用风险增加。

针对这些情况，笔者提出大力发展中间业务、加强风险管理能力、提高工作人员专业素质的应对方法，以期促进商业银行乃至整个金融行业的健康发展。

一、前言我国利率市场化改革过程相对较长，从1996年开始改革到2015年改革基本完成，前后一共花费了近20年时间。

最近的十九大报告指出：“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展，健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革。

”这既体现出金融服务实体经济的本质，也对利率市场化改革提出了深层次的要求。

利率市场化改革对商业银行的影响具有两面性，既能够给商业银行的发展带来机遇，又会给商业银行的发展带来挑战。

二、利率市场化给商业银行带来的机遇（一）商业银行可以提高自主经营权在利率市场化改革之前，商业银行的经营业务经常受到中央银行的限制;利率市场化改革基本完成之后，商业银行可以根据自身需求，确定利率水平，合理配置资源，充分利用利率自主权，对不同信誉客户实行差异化管理方法，降低日常经营成本，提高利润率。

（二）商业银行可以高效创新在利率市场化改革之前，商业银行受到各方的监督管理程度较深，难以根据市场需求及时创新产品和服务、提高经济收益。

在利率市场化改革基本而完成之后，整个金融市场的竞争更加激烈，各种先进的技术和理念层出不穷，商业银行可以充分利用这些技术和理念，创新产品和服务。

三、利率市场化给商业银行带来的挑战（一）商业银行存贷款利差减小在利率市场化改革完成之前，商业银行主要通过利用存贷款利差获取高额收入。

但是随着贷款利率下限、存款利率上限前后被取消，金融市场的存贷款利差有所减小，商业银行的资产负债业务所能带来的收入也随之减少。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。

本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。

1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。

因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。

2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。

商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。

3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。

商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。

4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。

由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。

商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。

二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。

具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。

商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。

此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。

3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。

商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。

4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。