从雇主责任险转团体意外险话术

品牌建设与推广方案

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公司员工商业保险购买方案分析

一、保险目的

进一步提高员工福利，解除员工后顾之忧，增强公司凝聚力，保障企业安全运营，提升企业核心竞争力。

二、保险具体方案

1. 适用险种

（1）雇主责任险

（2）团体人身意外险

2. 承保适用人

凡年满十六周岁至六十五周岁，身体健康、能正常工作的在职员工，均为被保险人。

3. 保险险种具体分析

（1）雇主责任险

① 保险标的

雇主责任险的保险标的是雇主承担的赔偿责任。

② 保险期限和保险责任起讫时间

该保险期限为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至保险责任终止二十四时止。

③ 保障期间

在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。

④保障范围

在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡。（当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。）

⑤保险受益人

“雇主责任险”的受益人只能是雇主。

⑥赔偿金处理方式

而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继品牌建设与推广方案

页脚内容3 承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。

⑦赔偿限额与免赔额（三方比价）

雇主责任

中国太平洋保险 中国人寿保险公司 中国平安保险公司

死亡/伤残赔偿限额

20万 20万 20万

工伤医疗赔偿限额 5万 5万 5万

2020版社保工伤险vs团体意外险vs雇主责任险的对比表

项目 社保工伤保险 团体意外险 雇主责任险

承保机构 社会保险行政机构 商业保陰公司 商业保险公司

保险性质 社会保险 商业保险 商业保险

法律性质 强制购买 员工福利 雇主责任

被保险人 劳动员工 保单载明的员工 用人单位（责任）

适用年龄 法定劳动者年龄 16岁-退休年龄 一般16-65岁 —般16—65岁

保险责任 认定的工伤事故或职业病 保险期间遭遇意外事故 意外事故或相关职业病

用人单位根据法律法规应该 承担的经济赔偿

保险范围 工作期间，工作场所等 24小时.中国范围内 可扩展24小时大陆范围内

赔付范围 工伤医疗费 工伤康复费 伤残补助金 伤残津贴金 丧葬补助金 工亡补助金 外地就医交通费等 死亡赔偿金 伤残赔偿金 住院津贴 医疗費用 死亡赔偿金 伤残赔偿金 误工费用 住院津贴

医疗费用 诉讼费用等

用人单位根据法律法规

应该承担的经济赔偿

自费药 不包含 可附加报销 可附加报销

雇主给雇员购买了团体人身意外险

一、雇主责任险和团体意外险的区别

作为财产保险核赔人员，说几句，鉴于财产保险公司报备的条款存在差异，在这里仅供您参考

（具体）：

一、首先，这是两个类别的保险，团体意外伤害保险属于人寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。

1、团体意外伤害保险保障范围：

在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故（事故发生之日起180 日内）、残疾、烧烫伤或在医院接受治疗的，保险人按照保险合同约定承担保险责任。（请注意，如果没有达到烫伤/烧伤、伤残级别或者死亡的，一般不属于保险责任）。

2、雇主责任保险保障范围：

在保险期间内，被保险雇员因发生下列情形而导致伤残或死亡，并在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依照国内法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿（医疗费用、误工费用、伤残赔偿金、死亡赔偿金）出险情形可参考《工 伤 保 险 条 例》：

依据保险法相关规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。即如果发生某次事故，雇主依法可不承担责任，那么绝对不属于雇主责任险保险责任。

二、团体意外伤害保险一般为员工福利，在法律意义上不能减免应当承担的经济赔偿责任，一般来说受益人为员工本人或者近亲属；雇主责任险的保障范围以法律法规为基础，可作为一种法律风险转移，受益人一般为员工本人。

二、雇主责任险与意外险的比较

雇主责任险与工伤责任险同属责任保险范畴，与团体意外险在本质上有所不同，责任保险只能由财产保险公司经营，而团体意外险只能由人寿保险公司经营，雇主责任险和工伤责任险所保障的是雇主，即企业、公司根据中国现行的劳动法律法规的规定，应当承担的对员工的经济赔偿责任。而团体意外险保障的是源公司员工因意外所造成伤害，被保险对象是员工个人。下面是我们总结出的不同：

安全责任保险之雇主责任险与团体意外险的优势

（1）雇主责任险保费可进企业生产成本，不挤占企业费用，可税前列支。按一般企业所得税率为25%为例，企业税后实际支付成本为：保费×（1-25%）；而意外险只能从企业的福利费中支出，保费不能税前扣除。

（2）意外险产品不能转嫁企业对员工应负的责任风险，具有先天性的功能缺陷，如果意外事故属于工伤，意外险产品不能替代雇主的法律赔偿责任。

（3）雇主责任险伤残赔付项目远远超出意外险赔偿项目数量，意外险一至七级残疾赔偿项目合计仅34项，而雇主责任险残疾赔偿项目合计570余项。

（注：意外险评残按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表（保监发[1999]237号）》执行，雇主责任险评残按《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准给付比例表(GBT--16180-2006)》执行。）

（4）据不完全统计，同一残疾项目，雇主责任险伤残赔付比例比意外高很多。

举例：①一足五趾缺失的，意外险属五级伤残，赔付比例20%，雇主责任险属七级伤残，赔付比例30%；②一手拇指缺失，意外险属七级伤残，赔付比例10%，雇主责任险属六级伤残，赔付比例40%。

附雇主责任险与意外险伤残等级赔付比例对比表

残疾等级 一级 二级 三级 四级 五级 六级 七级 八级 九级 十级

雇主责任险赔付比例 100% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 5%

意外险给付比例 100% 75% 50% 30% 20% 15% 10% 0 0 0

雇主责任险与意外险赔付比例倍数 1 1.07 1.4 2 2.5 2.67 3 — — —

综上，雇主责任险可有效替代意外险，且优于意外险。