第十章个人理财

个人理财第10章在我们的生活中，个人理财是一门非常重要的学问。

它关系到我们能否实现财务目标，过上理想的生活。

在这第 10 章，我们将深入探讨一些关键的个人理财概念和策略。

首先，让我们来谈谈风险管理。

生活中充满了各种各样的风险，比如失业、疾病、意外事故等等。

这些风险可能会对我们的财务状况造成严重的影响。

因此，我们需要提前做好规划，以应对可能出现的风险。

购买保险是一种常见的风险管理方式。

例如，医疗保险可以在我们生病时帮助支付高额的医疗费用；人寿保险可以在不幸发生时为家人提供经济保障；财产保险可以保护我们的房屋、车辆等重要资产免受损失。

但是，在购买保险时，我们要注意选择合适的保险产品和保额，避免过度保险或保险不足。

除了保险，我们还可以通过储蓄来建立应急资金。

这笔资金应该能够满足我们在突发情况下 3-6 个月的生活支出。

这样，当面临失业或其他紧急情况时，我们不至于陷入财务困境。

接下来，我们聊聊投资。

投资是实现财富增长的重要手段，但同时也伴随着风险。

股票投资是一种常见的投资方式，但它的风险相对较高。

在投资股票之前，我们需要对公司的基本面、行业发展趋势等进行深入的研究和分析。

同时，要注意分散投资，不要把所有的资金都投入到一只股票中，以降低风险。

基金投资则相对较为稳健。

基金是由专业的基金经理进行管理，投资者可以通过购买基金来实现分散投资。

常见的基金类型包括股票型基金、债券型基金、混合型基金等。

我们可以根据自己的风险承受能力和投资目标来选择合适的基金。

房地产投资也是一种长期的投资选择。

它不仅可以带来租金收入，还可能在长期内实现资产的增值。

但房地产投资需要较大的资金投入，并且流动性相对较差。

在投资过程中，我们要保持冷静和理性，不要被短期的市场波动所左右。

要制定合理的投资计划，并严格按照计划执行。

再来说说债务管理。

合理的债务可以帮助我们实现一些重要的目标，比如购买房产、教育投资等。

但过度的债务则会给我们带来沉重的负担。

第十章综合理财案例制作学习目标：通过综合理财案例分析，学会案例制作的流程，自主完成个人理财的案例制作。

10.1 建行客户张建国先生养老金资产配置案例（一）01案例背景张建国先生现年42岁，本科毕业，是某外企公司北京分公司的人事部职员，月薪（税前）1.6万元，身体健康，预计余寿为86岁。

妻子吴永平现年38岁，大专学历，女儿出生后辞去工作在家做全职太太，预计余寿为88岁，无相应保障。

女儿张小兰2000年出生，在某中学就读初中三年级。

张建国及吴永平的父母均健在，且四人有退休收入。

张建国的三险一金缴存额与社会一般水平保持一致，从2002统一开始，其账户余额中，养老金个人账户余额50 000元，医疗保险账户余额9 000元，失业保险无余额累积，由于张建国使用住房公积金还贷，故他的住房公积金账户未能留有余额，企业年金账户余额20 000元。

除去基本的三险以外，张建国还拥有企业年金作为补充。

企业年金账户余额20 000，按社会普遍的缴费办法计算，企业年金按月税前工资的4%缴费，且张建国的单位同比例配款，企业年金在退休时按20%缴税并一次性领取剩余金额。

此外，由于张建国是单位的重要员工，他还参加了员工持股计划，目前他已持有7 000股公司股票，股票市价为10.60元/股，每年分配1 000股，股票价格增长率与经济增长率保持一致。

个人缴费率为8%，基本医疗保险个人缴费率为2%，失业保险个人缴费率1%，住房公积金个人缴费率为8%，企业年金个人缴费率8%，企业年金部分公司按同样比例配款。

张建国及其家庭财务信息如下：现有50 000元现金存于中国建设银行的活期储蓄中，另有500 000元现金存于中国建设银行的一年期定期存款之中。

实物资产上，家庭拥有一辆价值150 000万的家用型轿车和位于北京市五环某小区的市值为1 250 000的家庭住房一套，该住房还剩余250 000贷款未能归还，这部分都运用住房公积金来还款。

除此之外，家庭月生活支出10 000元，支出成长率与CPI同步。

银行从业资格证—个人理财【推荐】一、个人理财概述1. 个人理财的定义与意义个人理财是指个人在生命周期内，通过合理安排财务资源，实现个人及家庭财务安全、财富增值和生活品质提升的过程。

个人理财对于每个人来说都具有重要的意义，它有助于提高个人及家庭的幸福感，降低生活风险，实现财富的保值增值。

2. 个人理财的目标（1）短期目标：解决日常生活中的消费需求，如购物、旅游、教育等。

（2）中期目标：应对家庭大额支出，如购房、购车、子女教育等。

（3）长期目标：为退休生活做好准备，实现财富的传承。

3. 个人理财的原则（1）风险与收益平衡原则：在追求收益的同时，要充分考虑风险，确保理财的安全性和稳健性。

（2）分散投资原则：通过多元化投资，降低投资风险，提高收益。

（3）长期投资原则：投资理财是一个长期的过程，要有耐心和毅力，避免短期投机。

（4）定期调整原则：根据市场环境、个人需求等因素，定期调整理财方案。

二、个人理财工具与方法1. 银行储蓄银行储蓄是个人理财的基础，具有安全性高、流动性好、收益稳定等特点。

主要包括活期存款、定期存款、零存整取、整存零取等。

2. 债券投资债券投资具有收益稳定、风险较低的特点，适合风险承受能力较低的投资者。

主要包括国债、地方政府债、企业债、金融债等。

3. 股票投资股票投资具有较高的收益潜力，但风险也相对较大。

投资者应根据自身的风险承受能力、投资经验和市场分析能力，选择合适的股票进行投资。

4. 基金投资基金投资是一种分散投资风险、实现资产配置的有效方式。

包括股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型基金等。

5. 保险规划保险是个人理财的重要组成部分，可以有效转移风险，保障个人及家庭的生活安全。

主要包括人身保险、财产保险、健康保险、养老保险等。

6. 信托投资信托投资是一种委托他人管理、运用财产的方式，具有较高的收益潜力，但风险也较大。

投资者应充分了解信托产品的投向、期限、收益等，谨慎选择。

7. 私募股权投资私募股权投资是指投资者通过购买非上市公司的股权，参与公司经营，实现财富增值。

❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。

【概念】❖个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。

【概念】❖个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性•生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。

•投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。

❖个人理财的作用：1、平衡现在和未来的收支2、提高生活水平3、抵御风险和灾害•个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。

❖具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。

❖（一）理财观不同，财务安全的含义也不同：❖1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。

❖2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。

（即保值、增值问题）❖（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。

财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。

❖个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。

【概念】个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。

理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。

【重点】了解个人的投资风险偏好❖风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。

（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。

【重点】理财目标❖个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

第10章职业道德和投资者教育本章教材结构及大纲要求10.1 个人理财业务从业资格简介10.1.1 境外理财业务从业资格简介由于个人理财业务相对于其他商业银行业务有其特殊性，在国外和我国香港地区，对个人理财从业人员资格一般都有具体要求，以明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及法律责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格本着提高中国银行业从业人员素质和规范中国银行业从业人员管理的宗旨，遵循统一规范、社会公认、国际可比的原则，中国银行业协会于2006 年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证制度。

一些银行规定员工考试合格后，才有资格从事银行个人理财业务相关岗位工作。

10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件（了解）商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求：（一）对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；（二）遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；（三）掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；（四）具备相应的学历水平和工作经验；（五）具备相关监管部门要求的行业资格；（六）其他资格条件。

如从事代客境外理财的从业人员应当具备境外投资管理的能力和经验；从事代客理财业务托管资格的专职人员应当熟悉托管业务。

【例题·单选题】下列不属于理财从业人员基本条件的是（）。

A.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识B.掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解C.具备本科以上学历水平和5年以上工作经验D.具备相关监管部门要求的行业资格[答疑编号7089100102]『正确答案』C『答案解析』选项C中提到的学历水平，基本条件中并未具体涉及。

个人理财各章重点第一章：引言该章主要介绍了个人理财的重要性以及本文接下来要涵盖的内容。

个人理财是指个人根据自己的经济状况和目标制定合理的财务规划，以达到财务自由和稳定的目标。

第二章：目标设定设定理财目标是个人理财的起点。

合理设定目标有助于激励个人积极财务管理，并提供一个明确的方向。

本章将介绍设定目标的原则和方法，并且提供一些实际案例用以说明。

第三章：预算管理预算管理是个人理财中至关重要的一环。

通过制定预算可以掌握自己的收入和支出情况，并合理分配资金。

本章将介绍如何制定有效的预算，包括收入与支出的预测和分析，如何控制开支，以及如何应对紧急情况。

第四章：理财产品理财产品是个人理财的重要工具之一。

本章将介绍各类理财产品的特点和风险，包括储蓄账户、债券、股票、基金等。

同时，还将分享如何选择适合自己的理财产品，以及如何进行风险评估与管理。

第五章：负债管理负债管理是个人理财中必不可少的一部分。

本章将介绍常见的负债类型，如房贷、车贷、信用卡债等，并提供一些有效的还债策略和方法，以帮助个人降低债务风险并提高还款能力。

第六章：投资规划投资规划是实现财务增长的关键。

本章将介绍投资的基本原则和策略，包括分散投资、长期投资、定期投资等。

同时，还将分析不同的投资标的和投资工具，让个人了解如何根据自己的风险承受能力和收益目标进行投资。

第七章：退休规划退休规划是个人理财中一个重要的方面。

本章将介绍退休规划的基本知识和策略，包括如何计算退休储备金、如何选择不同的退休金融产品、如何规划退休后的生活等。

同时，还将提供一些建议和案例，帮助个人安心度过退休生活。

第八章：税务筹划税务筹划是个人理财中一个不可忽视的方面。

本章将介绍如何通过合法的税务筹划来减少个人纳税额，并提供一些实际操作的方法和技巧。

第九章：风险管理风险管理是个人理财中保障财富安全的方法之一。

本章将介绍个人理财中常见的风险，如健康风险、意外风险、财产风险等，并提供一些风险管理的策略和工具，以帮助个人预防和应对风险。