我国商业银行存款保险制度研究综述

存款保险制度研究进展述评我们通常将存款保险制度、银行监管与中央银行最后贷款人功能并称为金融安全网的三大支柱。

最近十几年来，存款保险在全球获得迅速发展，IMF在2000年的一项调查显示。

全球共有78个经济体建立存款保险制度，尽管他们建立的时间各不相同，但已有74个经济体在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定(即建立“显性的存款保险制度”)，有人甚至将存款保险制度的建立看做是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。

基于理论界对我国建立存款保险制度的诸多争论和政策操作的实际需要，笔者详细地梳理了存款保险制度相关理论的研究进展，从中总结出一些基本结论，希望能为我国存款保险制度的构建提供一些有益的参考。

一、存款保险制度存在的理论依据对于是否应当建立存款保险制度，理论上一直存在着支持和反对两种相互对立的观点。

以Bryant(1980)、Diamond和Dybvig(1983)为代表的支持者认为，由于存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，而任何一个因素的出现都有可能改变预期，因此银行挤兑是一种难以避免的均衡，防止这种具有自我实现特性的存款人挤兑(纯恐慌性银行挤兑)的一个最优政策是建立存款保险制度。

Enreer(1988)的四时期模型则证明暂停支付的效率比存款保险要低。

Bhattacharya等(1998)认为存款保险政策在阻止挤兑上优于暂停支付。

Diamond等(2000)指出，在存款保险制度下，存款人会减少对银行施加的市场约束，从而降低存款的承诺价值，但如果发生恐慌性银行挤兑或总体性流动性短缺的概率为正，与暂停支付降低承诺价值的成本相比，存款保险的收益要大得多。

然而，也有一些学者对存款保险的作用表示怀疑。

Park(1992)指出，存款保险一方面减轻了存款人对银行清偿能力的担心，对意外冲击具有一定的缓冲作用，从而有助于银行体系的稳定，但另一方面却降低了银行提供证明自身实力特有信息的激励，因而加大了信息不对称程度，导致了银行恐慌以及危机的传染。

财会与金融经济与社会发展研究我国存款保险制度存在的问题及解决对策福建天衡联合律师事务所 李天鹏摘要：商业银行以吸收存款及发放贷款为主要经营模式，商业银行出现经营危机时，存款人的利益保护问题便成为解决银行危机的关键。

存款保险制度能及时赔付合格存款人，可有效预防及化解存款人挤兑风险。

因此，建立完善的存款保险制度有利于为银行的经营提供强有力的保障。

本文着力于探讨我国存款保险制度出现的问题并提出解决对策。

关键词：商业银行；存款保险制度；存款人肇始于美国的次债危机使得世界范围内大量商业银行出现破产，商业银行的大量破产极易导致一国金融系统的崩溃，甚至危及国家政治、经济秩序的稳定。

处理商业银行危机的关键在于保障广大存款人的权益，防范挤兑危机。

因此，存款保险制度便应运而生了。

一、我国建立存款保险制度的必要性存款保险制度是一种分担金融风险的制度安排机制，旨在为出现兑付危机、破产倒闭或其他经营危机的商业银行，由保险机构在一定额度内对合格存款人给予赔付的保险制度，其基本功能在于保障存款人在银行的存款免受损失。

存款保险制度自建立之初即争议不断，该制度在保障存款人权益及维护金融系统稳定的同时，亦可能产生拟向选择及道德风险。

当前我国商业银行严重依赖国家信用，商业银行产生的危机由国家财政兜底，此种“隐形国家担保”的模式过分加重了国家财政负担，实际上由国家财政承担了本应由商业银行经营者、各类债权人及存款人等主体所应承担的全部责任。

二、我国存款保险制度存在的问题2015年5月1日，我国《存款保险条例》正式施行，自此我国存款保险制度初具轮廓。

《存款保险条例》在存款保险范围、保险基金运营形式等方面做出初步规定，改变了我国商业银行发生经营危机时由国家财政兜底的现状，回归到由投资人、债权人、经营者及存款人共同承担风险的模式。

但存款保险制度在保障存款人权益、维持国家金融系统稳定的同时，亦不可能避免会产生以下三个问题：其一，最高偿付额标准过于单一。

浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。

针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。

未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。

【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。

1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。

随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。

我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。

存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。

存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。

监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。

对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。

扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。

只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。

1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。

通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。

研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。

对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。

2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。

存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。

我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。

本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。

一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。

存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。

在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。

而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。

存款保险制度可以提升金融市场的公信力。

存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。

存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。

存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。

银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。

存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。

存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。

传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。

在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。

由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。

存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。

三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。

我国商业银行存款保险制度研究论文报告：我国商业银行存款保险制度研究目录：一、引言二、相关概念解析三、发展历程四、实际运行情况五、存在问题及解决方法六、案例分析七、结论与建议一、引言存款保险是一项自二十世纪初就已经在国外广泛实行的制度，是保障存款人合法权益的重要措施。

商业银行的客户资金最终以存款的形式存在银行，一旦商业银行出现问题，客户的存款会面临很大的风险，有可能会造成个别存款人资产损失，进而造成严重的社会和政治影响。

因此，建立存款保险制度就成为一个重要的政策选择，以保障存款人资产安全，增强商业银行的信誉和稳定性。

本文旨在探究我国商业银行存款保险制度的发展历程、实际运作情况、存在的问题以及解决方法，并通过案例分析来深入了解存款保险的具体运作及影响。

二、相关概念解析存款保险：是指国家对存款人存放在金融机构中的存款实行抵御风险的保障措施。

商业银行：是指以经营存款、发放贷款、承担信用中介和支付结算等为主要业务的金融机构。

存款人：是指在银行中存款的自然人、法人以及其他组织。

保障额度：是指存款人在金融机构中的存款所受到的国家保障。

三、发展历程我国商业银行存款保险制度始于2005年，当年3月26日，中国人民银行、银监会、中国保监会联合颁布了《商业银行存款保险管理办法》。

该办法规定，我国对商业银行客户存款实行法定保险制度，最高保障额度为人民币10万元。

2006年7月1日，我国商业银行存款保险制度正式实施。

实施后，我国商业银行已正式纳入存款保险范围，存款人的合法权益得到进一步的保障。

2008年9月上海农村商业银行发生山寨存单案的影响下，我国存款保险制度迅速进行了修订。

根据《商业银行存款保险管理暂行办法》的规定，存款保险基金机构成立，并开始实施基于风险的保费制度。

2015年起，商业银行存款保险制度最高保障额度由人民币10万元提高至人民币50万元。

四、实际运行情况目前，我国存款保险基金主要通过细化保险制度、强化风险评估、完善准备金制度、建立防范风险机构等方式来确保其运行的顺利。

关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。

而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。

1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。

如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。

各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。

目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。

而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。

2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。