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商业银行票据结算存在的问题及对策摘要商业票据作为一种便利的结算和融资工具，在国外发达国家的信用制度乃至经济金融发展过程中起到了很大的支撑作用。
近年来，我国商业银行的票据业务得到了较快的发展，成为金融市场的重要组成部分，对于经济和金融发展起到了积极推动。
然而，随着票据业务的发展，票据风险也日渐增大。
本文就商业银行票据业务存在的问题进行了分析，并为防范票据业务风险、促进票据业务健康发展提出了相应的政策建议。
关键词:商业银行票据业务结算风险目录第1章商业银行票据的业务概述 (1)1.1商业银行票据业务的定义 (1)1。
2商业银行票据业务的特征 (1)1。
3商业银行票据业务的发展 (2)第2章商业银行票据业务存在的问题 (2)2。
1商业票据防伪及鉴别技术手段滞后 (2)2.2票据审核不严、有章不循、违规操作 (3)2.2.1无贸易背景承兑或贴现票据 (3)2.2。
2逆程序操作 (3)2。
2。
3保证金不足签发银行承兑汇票 (3)2。
3风险防范意识和防范措施薄弱 (4)第3章商业银行票据业务存在问题的原因分析 (4)3.1票据业务收费低,成本高,银行审查贸易背景没有积极性 (4)3.2银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行不好审查 (5)3。
3不正当竞争迫使银行违规操作 (6)第4章商业银行票据业务存在问题的解决对策 (6)4.1加大商业票据业务投资，提高票据鉴别能力 (6)4。
2金融机构要健全和完善内部控制机制 (7)4.3金融机构联手培植商业信用，强化信用约束 (7)结论 (9)参考文献 (10)第1章商业银行票据的业务概述1.1商业银行票据业务的定义我国票据法上的票据就是指出票人依法签发的，承诺在票据到期之日由自己或者委托他人或金融机构无条件地支付确定的金额给收款人或者持票人的一种有价证券。
1。
2商业银行票据业务的特征商业银行票据业务有六个特征：（1）设权凭证。
票据是具有一定权力的凭证:付款请求权、追索权；票据的权利义务，由票据的设立而产生。
票据业务发展中存在的问题及对策摘要：商业汇票是重要的资金融通工具，不仅能满足供求双方的资金需求，而且能有效缓解货币供应的结构性矛盾，促进货币市场规范发展。
关键词：票据业务问题及对策0 引言商业汇票是重要的资金融通工具，不仅能满足供求双方的资金需求，而且能有效缓解货币供应的结构性矛盾，促进货币市场规范发展。
2003年以来，基层票据市场在国家宏观调控政策的背景下，经历了超常发展、业务萎缩到理性复苏的过程。
1 当前票据业务发展中存在的问题1.1 票据业务市场创新不足，过分依赖于银行承兑汇票。
由于受企业信用状况的制约，金融机构出于规避业务风险的目的更加愿意办理银行承兑业务，商业承兑业务基本上不予办理，签票、用票环境的信息不对称，致使商业承兑汇票业务发展缓慢。
人民银行再贴现窗口指导作用减弱，再贴现政策功能没有充分发挥。
1.2 票据职能异化严重，扭曲了票据的本质内涵。
一是“以票引存”情况突出。
即在企业存入一定比例保证金，有的甚至是100%保证金的前提下银行为企业开出承兑汇票，金融机构获得了保证金存款，而且保证金存款的比例占整个存款的比例呈上升趋势。
二是连环套开票据。
企业取得票据后，又将持有的汇票在其他金融机构贴现取得资金，再以存款的形式转入承兑银行再开出票据，这种方式影响了存款统计数据的真实性，造成了社会信用虚增。
三是“多头”开票。
一些企业为了取得资金，同时在多家银行申请承兑汇票业务，由于银行之间缺少沟通，导致企业多头开票，风险高度集中。
一些关联企业采取相互背书的方式，在各关系企业之间来回“倒票”，套取银行资金。
四是成为降低不良贷款比例的工具。
由于目前金融统计口径将贴现纳入贷款指标统计，加之与贷款相比，贴现业务风险低、审批手续简便，部分银行通过大量办理贴现，以达到扩大贷款基数、降低不良资产占比的目的。
1.3 票据市场的转贴现业务存在着不可忽视的风险点。
转贴现业务票据买卖双方都是金融机构，风险要大大低于票据直贴，但是仍存在着风险点。
基层商业银行票据业务创新面临的困难及建议介绍背景随着我国金融业的发展和改革开放的深入推进，我国商业银行已经成为我国金融市场中的重要一员。
商业银行作为金融市场的中介机构，其重要职责之一就是为企业和个人提供融资服务。
而票据融资业务作为商业银行的重要业务之一，对于提高银行的贷款风险管理能力、改善贷款结构、提升银行的资金利用效率等方面都起到了重要作用。
然而，由于票据业务的特殊性，基层商业银行在开展票据业务方面面临了一系列的困难。
面临的困难结算方式单一由于我国法律法规的限制，目前票据结算方式只有银行承兑汇票。
而由于企业经营风险的存在，信用状况较差的企业很难获得银行的承兑汇票，从而导致这些企业无法通过票据融资获得资金支持。
风险控制难度大由于票据业务的特殊性，基层商业银行在开展票据业务时需要对企业的应收款项等进行较为复杂的分析，而这些分析需要基于复杂的数据分析和风险评估模型，对于基层银行来说难度较大，并且技术要求较高，对于基层银行而言是一种挑战。
审核控制不足由于基层银行的人员数量相对较少，很难进行完善的审核与控制。
对于长期贷款、大额贷款、高风险贷款等情况，缺乏必要的审核与控制，极易导致贷款风险的暴露。
建议加强人才培养为了解决票据业务开展所需技术的问题，银行应加强人才培养，提高员工的综合素质，提高业务水平。
加强员工的技术培训和实践操作，开展院校与企业合作进行人才培养，将以综合能力为核心的金融人才培养模式引入金融行业。
推进票据结算方式多元化应进一步推进票据结算方式的多元化，探索与完善非银行类机构的承兑汇票等票据结算方式，从而提高企业获得信用度的渠道，宽松企业融资的资金来源。
同时，银行需对票据业务进行风险评估，严格筛选承兑汇票，提高业务质量。
引入科技手段引入云计算、人工智能等科技手段，优化风险评估模型。
借助现代化的技术手段提高贷款审核的效率和准确性，提高银行业务处理的智能化水平，从而提高贷款审核与控制的水平，防范风险的暴露。
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!（三）同级监督定位不清、职能不明目前外汇局内部存在一种重外在业务轻内部监督的现象，内部监督工作仅配合有关外汇部门加强管理，加之内部监督工作成果难以立竿见影，因此在人力、财力、物力上支持较少，影响同级监督工作开展。
同时同级监督仅有建议权，没有处理权，监督成果难以转化，发现的问题无法与年度业绩考核结合，难以引起有关部门真正重视。
另一方面执行内部同级监督部门重叠，如人行内审部门、纪检监察部门等都可以对外汇局业务进行监督，这样各同级监督部门职责不清，造成不必要的监督项目重复交叉，被监督单位疲于应付，也影响同级监督的有效性。
（四）同级监督重点不突出、针对性不强，成效欠佳重点不突出表现为“四多四少”：对合规性检查多，对风险性评估检查少；抓具体外汇业务操作多，建外汇部门内部管理机制少；谈现象多，找症结少；普查式审计多，针对性专项检查少。
目前同级监督项目大多是上级局安排，时间紧迫，常因各地情况不一样，缺乏针对性，而难做到查实、查深、查透。
同级监督重点还停留在“事”上，对人监督少，而事在人为，未将事与人结合起来，对存在的问题不能追究有关人员责任。
二、有效发挥同级监督作用的建议（一）进一步完善外汇局内部监督组织机构的设置外汇局内部监督组织机构的设置应从平行于各职能部门的单一模式向更完善的结构方式转变。
对照内部监督组织机构设置的原则要求，建议外汇局内部监督机构从平行于各职能部门的模式，向“上挂一级、统一管理”的模式转变。
即中心支局内部监督人员以派驻形式归属省局统一领导、管理，省分局一级则归属总局领导。
这样的机构设置可以较好地体现内部审计监督的独立性，从而使内部监督人员在工作中摆脱来自于本单位行政、经济等方方面面的干扰，使其工作更具客观性、公正性和有效性；同时，随着机构层次的提高，更有利于内部监督权威性的增强。
（二）突出重点，建立有效的同级监督控制体系首先，健全制度体系，强化外汇管理内控制度的严肃性。
我国票据市场存在的问题及对策建议
我国票据市场是金融市场中的重要组成部分，是企业融资、资金融通的重要渠道。
然而，近年来我国票据市场也存在一些问题，需要采取对策加以解决，具体如下：
一、问题
1.票据市场缺乏信任机制，信用风险高。
2.票据市场监管不够严格，违规行为较多，影响市场秩序。
3.票据市场发债积极性不高，规模较小，难以满足企业融资需求。
4.票据市场运作效率低下，流动性较差。
二、对策建议
1.建立完善的信任机制，提高票据市场的信用度。
可以通过建立票据登记机构、加强信息披露等方式实现。
2.加强票据市场监管，规范市场秩序。
可以加强对票据市场从业人员的培训和监管，加大对违规行为的惩罚力度。
3.鼓励企业发债，扩大票据市场规模。
可以采取税收优惠政策、降低融资成本等措施，吸引企业发债。
4.提高票据市场的运作效率和流动性。
可以采用电子化票据、票据互换等现代化工具，提高票据市场的流通性。
总之，我国票据市场的发展还面临着一些问题，需要政府、监管机构、企业等各方共同努力，采取有效的对策加以解决，推动票据市场的健康发展。
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商业银行票据结算存在的问题及对策摘要商业票据作为一种便利的结算和融资工具，在国外发达国家的信用制度乃至经济金融发展过程中起到了很大的支撑作用。
近年来，我国商业银行的票据业务得到了较快的发展，成为金融市场的重要组成部分，对于经济和金融发展起到了积极推动。
然而，随着票据业务的发展，票据风险也日渐增大。
本文就商业银行票据业务存在的问题进行了分析，并为防范票据业务风险、促进票据业务健康发展提出了相应的政策建议。
关键词：商业银行票据业务结算风险目录 (1) (1) (1) (2) (2)23 (3) (3) (3) (4) (4). 4 (5) (6) (6)6779 (10)第1章商业银行票据的业务概述1.1商业银行票据业务的定义我国票据法上的票据就是指出票人依法签发的，承诺在票据到期之日由自己或者委托他人或金融机构无条件地支付确定的金额给收款人或者持票人的一种有价证券。
1.2商业银行票据业务的特征商业银行票据业务有六个特征：（1）设权凭证。
票据是具有一定权力的凭证：付款请求权、追索权；票据的权利义务，由票据的设立而产生。
（2）无因凭证。
流通过程中，接受票据的人无法了解也无须了解其前手取得票据的原因。
（3）要式凭证。
各国的票据法都要求对票据的形式和内容保持标准化和规范化（4）有价凭证。
票据上一般须写明一定的货币金额，即表明其价位。
（5）文义凭证。
票据权利的内容以及与票据有关的一切事项均以票据上记载的文字为准，不受票据上文字以外事项的影响。
（6）独立性。
票据行为以其实质要件的合法和形式要件的完备而独自发生法律效力；一个票据行为的效力不受另一无效票据行为的影响。
1.3商业银行票据业务的发展商业票据作为一种便利的结算和融资工具，在国外发达国家的信用制度乃至经济金融发展过程中起到很大的支撑作用。
我国票据市场在经过1998年至2000 年的快速发展和2001 年的规范整顿之后，逐渐进入良性、健康的发展轨道，有力地促进了国民经济的进一步发展。
浅析我国商业票据市场的发展现状及存在问题一、我国商业票据市场发展历程及现有规模（一）我国商业票据市场的起步及借鉴对象我国的商业票据市场发展历程较短，起步也较晚，在改革开放后基于社会经济发展的需要，通过研究和借鉴西方的模式，直至1982年，中国人民银行才开始推行“三票一卡”，倡导商业银行发展票据业务。
当年工商银行上海分行率先办理票据承兑、贴现业务，人行开始试办再贴现业务。
但是由于我国商业票据市场刚起步，商业银行管理操作没有经验，票据市场上违规现象、假票问题严重，在1988年各商业银行被迫基本停办了票据业务。
我国的商业票据市场发展方向陷入迷惘。
（二）我国商业票据市场发展的过程我国各方专家机构通过研究，终于在1994年，针对当时一些重点行业的不良状况，中国人民银行再度推广使用商业汇票，开办票据承兑、贴现和再贴现业务，商业票据业务再次发展，在几个有限城市形成小规模票据市场。
并在1996年颁布了《票据法》，奠定了法律基础。
至此之后，我国不断改进，为支持中小金融机构和中小企业发展，促进货币市场健全，采取了一系列措施。
改革贴现率、再贴现率确定方式，取消了再贴现行业比例限制等，使得我国票据市场进入快速发展时期。
（三）我国商业票据市场现有规模及经营现状至我国商业票据市场建立以来，在中央银行的推动下，以银行承兑汇票为主的商业票据业务发展较快。
一是票据业务量稳定增长，签发和贴现商业票据已经成为企业非常重要的融资渠道，但近几年增速有所放缓；二是以经济发达的中心城市为依托的区域性票据市场已经形成了一定的规模，上海、广州、深圳等十个中心城市的票据签发、贴现占全国1/3以上，目前仍是票据市场交易最频繁的几个地区；三是部分商业银行在内部设立票据专营机构，如工商银行在上海成立了票据营业部，并先后在北京、天津、郑州等地设立了票据分部，带动了票据业务的进一步发展，目前规模已比较健全；四是中国票据网建立，票据市场参与者可以充分利用网络进行交易咨询和沟通。
商业银行票据业务的风险及对策一、引言银行作为金融机构的重要组成部分，依托其自身的信誉和专业能力，在客户与金融市场之间扮演着纽带的角色。
在现代经济社会中，商业银行的活动越来越多元化和复杂化，成为金融环境中的一个重要节点。
其中，票据业务作为商业银行的主要业务之一，为经济交流和社会活动提供了必要的便利。
然而，与票据业务相关的风险也同样无处不在，这对商业银行的风险管理提出了挑战，并对其未来的发展产生了较大的影响。
本文将从票据业务的特点和形式入手，分析商业银行票据业务所涉及的风险因素及其可能对银行带来的影响，并提出相应的对策。
二、商业银行票据业务1. 票据业务的定义票据是由出票人签发、载有特定金额和期限、承诺在到期时支付给收款人特定金额的有价证券。
在银行业中，票据业务是指商业银行通过承兑、贴现、转贴现等方式参与票据市场的交易，为企业和个人提供融资、结算和支付等服务的业务活动。
2. 票据业务的特点和形式（1）票据是有价证券，具有流动性和转让性。
（2）票据市场是一个特殊的金融市场，参与者涉及商业银行、企业、个人等多个群体。
票据市场也被称为短期资本市场，具有以大量高流动性、高风险和高回报为特征的市场。
（3）票据业务以商业银行为中心，而商业银行则是票据市场的主要参与者。
（4）票据的形式多样，包括汇票、支票、本票等不同种类。
三、商业银行票据业务的风险1.信用风险信用风险是指因借款方或保证人无力或不愿意履约而导致的损失。
在票据业务中，银行作为票据的承兑人或贴现人，若票据在到期时无法按期兑付，则存在信用风险。
信用风险的主要原因包括借款人的经营困难或破产、银行自身的风险管理不完善等。
2.利率风险利率风险是指银行因市场利率波动而带来的风险。
票据业务通常是短期融资和投资，但也存在较长的到期时间。
若利率变化较大，则可能导致该业务的盈利风险不断增加，或者可能导致该业务的亏损。
3.市场风险票据市场是一个高流动性、高风险的市场，市场波动性较大。
浅析我国商业银行票据业务存在的问题及对策摘要：我国商业银行的票据业务近年来得到了较快的发展，对于经济和金融的发展起到了积极的作用。
然而，随着票据业务的发展，其问题也逐渐暴露出来。
主要表现在业务经营比较粗放，票据业务不具有真实贸易背景，风险意识淡薄等。
这些问题的存在，不仅使一些金融机构蒙受了经济损失，更使其经营信誉受到了极大损害。
银行必须采取有效措施，维护正常经营秩序。
随着我国银行业竞争的日益激烈，传统的存贷款业务已经难以满足银行自身发展的需要。
票据业务作为一项新兴的中间业务，以它独特的优势占据了银行业务的一席之地,并逐步进入了快速发展阶段。
与传统的一般贷款相比较，票据业务的独特性表现在两个方面，首先是其较低的风险性。
票据贴现业务实质上就是一种特殊的贷款形式，一般贷款是到期后才收息，而票据贴现是先收息后放款，因此其安全性就大大增加；同时贴现是以票据作为抵押，到期后由承兑人承兑付款，从而降低了贴现银行的风险。
其次是其较高的流动性。
一般贷款的期限要半年以上，而且期限固定；而票据贴现的期限最长才6个月，大多数都在1个月左右，甚至十几天，相对比较灵活。
因此，票据贴现业务一方面很好地解决了中小企业短期融资的难题；另一方面，也增加了银行的盈利性，逐渐成为国内各商业银行重点发展的业务之一。
目前商业银行票据业务发展势头强劲，但发展过程中也存在很多违规问题，商业银行办理票据业务违规的原因是多方面的。
一、违规办理票据业务的原因分析票据业务收费低、成本高，银行审查贸易背景没有积极性按照现行法律法规和政策规定，商业银行办理银行承兑汇票只收取万分之五的手续费。
（一）商业银行票据业务审批都集中在市分行,办理却在各支行，办一笔承兑汇票花费的各种人工费用、管理费用要高于承兑手续费。
因此从实际操作和成本效益方面来讲，银行办理承兑汇票业务只能对贸易背景作形式上的审查，不会花大气力去调查企业是否有真实的交易，了解签发承兑汇票后企业的经营状况，但迫于法律法规的要求和应付监管部门的检查，商业银行对贸易背景往往会作形式上的要求，但不会作实质上的审查。
而且，银行审查贸易背景还会妨碍银行自身承兑汇票业务的发展。
目前在商业银行办理全额质押或100％保证金业务的基本上都是个体工商户和民营企业，还有的是不符合资格的企业及其他组织。
个体工商户、民营企业等经济组织之间经济往来没有正规的经济合同，经济往来往往是口头约定，或有一个简单的协议或合同，没有具体的金额、品种、质量、结算方式等内容，按规定这些不符合办理承兑汇票的条件。
如果商业银行把这些客户拒之门外，损害的则是自己的利益。
（二）银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行在审查中不好操作。
1、经济合同约定的付款日期与实际付款日期往往不一致，银行若依据交易合同约定的付款日期与承兑汇票日期核对，交易真实性便不好判断，若不要求两者日期在约定的付款期内，承兑汇票开出日期则更不好确定，承兑汇票对应的合同也不好确定。
2、付款方式往往有多种形式，很多经济交易要求部分用承兑汇票，部分用现款，合同金额与承兑汇票金额不好对应，判断贸易背景也有困难。
3、合同规定金额与实际成交金额不一致，合同金额与承兑汇票金额不能对应，但又不能武断地认定该承兑汇票无贸易背景。
4、与上述情况相对应签订年度合同的企业，签发下笔承兑汇票所需上笔交易增值税发票到底应是哪一份便不好确定，要求增值税发票也就没有意义，因为在该时问段内，企业会有很多增值税发票，有的是原来用其他方式付款的，或者同一份增值税发票多次使用，或在不同的银行使用，签发承兑汇票的银行控制不了。
如现在企业在异地办理承兑汇票或办理贴现，即使银行要求增值税发票原件，企业也会采取同一份发票多次使用的办法，但银行往往只是形式上要求有复印件，企业便可多次使用同一份增值税发票。
5、交易合同形式多样，银行审查合同有困难。
按照《合同法》规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式；书面形式又有合同书、信件和数据电文，包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件等形式，银行很难区分这些合同的真假。
（三）严厉的考核机制迫使商业银行违规操作目前商业银行都有严格的考核制度，为了完成考核任务，有的银行被迫采取曲折的形式来完成一些考核指标。
1、为完成中问业务考核指标违规办理汇票业务。
时下各商业银行都规定有中间业务考核指标，但内地经济金融发展水平很低，各种金融创新产品使用率低。
完成中间业务指标的渠道很窄，发展票据业务对商业银行来讲能时完成存款与中问业务两项考核指标，所以银行的积极性很高，但是否合规，银行则很少考虑。
2、为完成存款考核任务违规办理票据业务。
实际操作中，银行为企业办理票据业务最主要的目的是为了吸收存款。
银行签发银行承兑汇票业务办理贴现吸收保证金存款和贴现资金存款。
（四）企业有利可图，愿意配合银行弄虚作假。
办理票据业务对企业来讲有利可图，企业也愿意办理。
1、企业可以套取利差。
现在各行执行的保证金存款利率为1．89％，而手续费为万分之五，利差为1．85％。
企业为了赚取差价，愿意到银行办理银行承兑汇票结算。
2、便利企业低成本使用资金。
企业使用银行承兑汇票节约了财务费用，便利了商品交易。
在票据管理宽松的条件下，企业把收到的汇票交给银行作质押，银行可以免收手续费，有的银行还对企业实行专人专车专班服务，直接在企业签发承兑汇票。
有的企业根本不使用自己的资金，交易收进、付出的全是票据，因此好企业不使用银行贷款，主要靠签发汇票进行资金周转。
3、企业能得到额外收益。
对大户企业，银行除在办理承兑和贴现时放松条件，往往还违反规定不收或少收手续费，降低利率贴现，并把承兑、贴现、存款、中间业务等综合算账，然后给企业一定的额外好处。
（五）不正当竞争。
不正当竞争迫使银行违规操作近几年来，商业银行把票据业务作为一项重要的业务品种进行发展，票据总量增加很快，本地票据市场被分割后，有的金融企业把目光转向外地市场。
随着竞争加剧，银行在竞争手法上也花样翻新，一定程度上导致了银行违规操作。
二，商业银行办理票据业务过程中存在的问题随着票据业务的日益发展，随之而来的问题也逐渐增多。
主要的问题表现为以下几个方面：（一）票据市场发展不平衡。
我国《票据法》明确规定“票据的签发、取得和转让，应当遵守诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。
”因此，目前票据市场只有交易性票据，而没有融资性票据。
在允许的交易性票据中，也只是银行承兑汇票占据了绝大多数，商业承兑汇票由于风险较大而难被接受。
从业务种类上来看，票据市场的发展极不平衡。
除此之外，我国各地区的票据市场发展也不平衡。
东部沿海地区及其他经济发达城市凭借其雄厚的资金实力、借助宏观政策的支持，大力发展票据业务，进一步加深了票据市场的区域性特征。
而中西部地区由于资金短缺，票据业务发展缓慢、滞后，也制约了当地的经济发展。
（二）票据业务管理缺乏严格规范。
目前，办理票据业务时最常见的问题就是对没有真实贸易背景的商业汇票进行承兑和现。
主要表现形式有：(一)是经办人员未严格审查产品购销合同及增值税发票，就为无效商品交易合同签发银行承兑汇票；银行采用开新票还旧票的方式，对没有真实交易背景的出票人滚动签发银行承兑汇票；超过商品交易金额签发银行承兑汇票；为同一号码增值税发票办理多笔贴现等。
(二)是在票据业务中还存在很多违规操作，如超授权签发银行承兑汇票和办理贴现；为背书不连续的银行承兑汇票办理贴现，不按规定收取银行承兑汇票保证金等。
近几年，商业银行虽然普遍加强了信贷管理，完善了内控制度建设，但对银行承兑汇票业务的管理依然存在薄弱环节。
商业银行及其分支机构内部往往忽视风险防范，有章不循、违规操作。
不仅扰乱了市场秩序，无形中也弱化了央行货币政策功能的正常发挥。
（三）利用票据犯罪现象频率升高。
近年来，随着国内银行票据业务的扩展，利用票据作案的频率也随之升高，作案手段相应升级，有些地区竟出现了多达百人的票据诈骗团伙，票据诈骗形式也多种多样。
一般银行票据风险分为两种，一种是外部风险，即不法分子直接伪造、变造银行承兑汇票，骗取银行资金，造成银行信贷资金损失；另一种风险来自内部，常常是银行内部人员和企业勾结，盗取信息，内外呼应作案。
目前，内部风险已经逐渐成为银行防范的重点。
不法分子造假的环节层出不穷，主要有：私刻存款户预留银行印鉴、伪造保证合同、伪造核保手续文件、伪造对账单等。
而一些商业银行，特别是股份制银行，为了抢夺票据市场，片面地追求业务量，往往疏于风险防范，以致造成不良后果。
（四）商业银行鉴别票据真伪的手段落后、能力受限。
在实际工作中，客户提供的商品交易合同复印件和大额交易合同，工作人员仅能够审查收付款双方是否是商品交易合同当事人，签发票据金额是否在商品交易合同约定金额内对于印鉴，只能用肉眼去对比预留印鉴，没有专门的鉴别仪器，很难辨别真伪。
（五）市场过度竞争与投机弱化了票据业务收益，银行业整体利益受损。
由于票据是一项集流动性、效益性和安全性于一体的业务，成为各金融机构竞争的焦点。
各金融机构除了在提高服务质量和办事效率上下功夫外，最主要的竞争手段就是降低贴现利率，以较低的利率吸引客户。
同时票据业务过快发展引发的贷款结构性变化。
对传统贷款业务产生了经营替代。
票据业务相对的低收益降低了金融机构的整体信贷资产收益水平。
三，促进票据市场良好发展的措施。
针对上述问题，我国商业银行应该及时总结经验，积极防范风险，努力保持票据业务健康、快速、稳定的发展（一）拓展票据业务思路，丰富业务品种。
