贵州省农村信用社个体工商户贷款管理办法

信用社(银行)农户、个体工商户贷款证管理办法.doc信用社（银行）农户、个体工商户贷款证管理办法第一章总则第一条为规范农户、个体工商户贷款证的发放和管理，提高金融服务质量，根据国家相关法律法规和本金融机构的实际情况，特制定本办法。

第二条本办法适用于本信用社（银行）对农户、个体工商户发放的贷款证及其管理。

第三条贷款证管理应遵循以下原则：合法合规原则：遵守国家法律法规和监管要求。

风险控制原则：有效识别、评估、监控和控制贷款风险。

服务便利原则：为农户、个体工商户提供便利的金融服务。

透明公正原则：确保贷款证发放和管理过程的透明度和公正性。

第二章贷款证的定义和功能第四条贷款证是指本信用社（银行）为农户、个体工商户颁发的，用于证明其信用状况和贷款资格的证明文件。

第五条贷款证的功能包括：证明持证人的信用状况。

作为申请贷款的资格证明。

记录持证人的贷款额度、期限、利率等信息。

第三章贷款证的申请与发放第六条农户、个体工商户申请贷款证应满足以下条件：具有完全民事行为能力。

有稳定的收入来源和良好的信用记录。

提供必要的担保或保证。

第七条贷款证的申请程序包括：提交申请及相关证明材料。

进行资信调查和评估。

审核批准。

发放贷款证。

第四章贷款证的使用与管理第八条持证人使用贷款证申请贷款时，应遵守本信用社（银行）的贷款政策和程序。

第九条贷款证的管理包括：贷款证的登记和存档。

定期对持证人的信用状况进行复核。

贷款证的挂失、补发和注销。

第五章贷款证的风险控制第十条贷款证的风险控制措施包括：严格的资信调查和评估。

贷款额度和期限的合理设定。

贷款利率和还款方式的科学制定。

第十一条对于违反贷款证使用规定的持证人，本信用社（银行）有权采取以下措施：暂停或取消贷款资格。

收回贷款或提前终止贷款合同。

采取法律手段追究责任。

第六章贷款证的监督检查第十二条本信用社（银行）应建立贷款证监督检查机制，定期对贷款证的发放和管理进行审计。

第十三条对于贷款证管理中发现的问题，应及时整改，并追究相关人员的责任。

省农村信用社个体工商户贷款管理办法第一章总则第一条为加强个体工商户贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及《省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的人民币贷款。

第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。

第五条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。

第二章贷款条件、种类、期限、额度与利率第六条借款人应具备以下条件：（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。

（二）在信用社（支行）辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家产业政策的生产经营活动；（三）有固定的生产经营场所和居住地，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；（四）诚实守信，无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；（五）能够提供农村信用社认可的担保；（六）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；（八）其他条件。

第七条贷款种类。

按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款；原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。

按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款；采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。

省农村信用社个人经营类贷款管理办法第一章总则第一条为有效拓展个人类信贷市场，加强经营类贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《省农村信用社个人类贷款管理办法》等相关制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人经营类贷款是指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭生产经营过程中所需的信贷资金，主要包括：个人综合经营贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、小额担保贷款以及用途为经营的授信业务等。

第三条个人经营类贷款借款人是指年满18周岁，具有完全民事行为能力的个人，包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格企业的承包人或承租人等。

第四条小额担保贷款等政策性贷款或其他合作类贷款有特别规定的，各县级行社可结合经营管理实际，适当简化手续或相应流程。

第二章贷款条件和用途第五条申请个人经营类贷款的借款人，除具备个人类贷款的基本条件外，还应具备以下条件：（一）贷款人服务区内从事生产经营活动，具有从事合法生产经营的能力和经验，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力；（二）贷款到期时借款人和保证人男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，其中以信用、自然人保证方式申请贷款的，贷款到期时男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；（三）能够提供有效的生产经营、收入、财产等证明，个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人申请借款的，还需提供相关执照、报表等证明材料；（四）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，需进行信用评级的达到规定的等级；（五）能够提供贷款人认可的担保和自有资金；（六）贷款人规定的其他条件。

第六条个人经营类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。

严禁通过个人经营类贷款向不符合个人类贷款准入标准和贷款条件的经营实体提供信贷支持，不得发放无指定用途贷款。

第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第七条个人经营类贷款方式包括信用、保证、抵押、质押，以上方式可以单独使用，也可以组合使用。

〔农商银行、合作银行〕个体工商户贷款治理方法第一条总则第一条为了拓宽农村信用社的效劳领域，提高效劳水平，不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求，依据《〔农商银行、合作银行〕信贷治理根本制度》的有关规定，制定本方法。

其次条本方法所称个体工商户是指具有完全民事行为力量、从事个体工商经营、在县级以上工商行政治理部门登记注册为个体工商户的自然人客户。

第三条本方法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流淌资金和消费需要的贷款。

第四条个体工商户贷款实行“一次核定、随用随贷、余额掌握、周转使用”的治理方式。

对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地，农村信用社应对个体工商户开展集中授信。

第六条办理个体工商户贷款业务的根本程序为：农村信用社对专业市场进展集中摸底→有资金需求的个体工商户提出贷款申请→信用社受理、调查，提出授信额度意见→成员行社审查、审议与审批→签订合同并办理担保手续→贷款发放与支付→贷后治理。

对在授信期限内的个体工商户，贷款操作程序直接从贷款发放环节开头。

其次章贷款对象与条件第七条个体工商户贷款对象主要为：城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户。

对信用度高、有进展潜力，获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户，列为重点支持对象。

第八条贷款条件〔一〕具有完全民事行为力量，信用良好，无重大不良信用记录；〔二〕持有辖区县级以上工商行政治理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照；〔三〕生产经营符合国家法律法规、政策，并承受农村信用社监视；〔四〕有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施；〔五〕实行自负盈亏，有生产经营力量和归还贷款的能力；〔六〕能供给有效担保；〔七〕农村信用社要求的其他条件。

第九条贷款用途。

主要解决个体工商户生产经营过程中所需流淌资金的缺乏局部或合法的生活消费，使用范围包括商贸业、饮食业、效劳业、修理业、科技询问、旅游等行业。

省农村信用社个人经营类贷款管理办法第一章总则第一条为有效拓展个人类信贷市场，加强经营类贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《省农村信用社个人类贷款管理办法》等相关制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人经营类贷款是指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭生产经营过程中所需的信贷资金，主要包括：个人综合经营贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、小额担保贷款以及用途为经营的授信业务等。

第三条个人经营类贷款借款人是指年满18周岁，具有完全民事行为能力的个人，包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格企业的承包人或承租人等。

第四条小额担保贷款等政策性贷款或其他合作类贷款有特别规定的，各县级行社可结合经营管理实际，适当简化手续或相应流程。

第二章贷款条件和用途第五条申请个人经营类贷款的借款人，除具备个人类贷款的基本条件外，还应具备以下条件：（一）贷款人服务区内从事生产经营活动，具有从事合法生产经营的能力和经验，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力；（二）贷款到期时借款人和保证人男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，其中以信用、自然人保证方式申请贷款的，贷款到期时男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；（三）能够提供有效的生产经营、收入、财产等证明，个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人申请借款的，还需提供相关执照、报表等证明材料；（四）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，需进行信用评级的达到规定的等级；（五）能够提供贷款人认可的担保和自有资金；（六）贷款人规定的其他条件。

第六条个人经营类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。

严禁通过个人经营类贷款向不符合个人类贷款准入标准和贷款条件的经营实体提供信贷支持，不得发放无指定用途贷款。

第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第七条个人经营类贷款方式包括信用、保证、抵押、质押，以上方式可以单独使用，也可以组合使用。

信用社（银行）个体工商户贷款管理办法第一章总则第一条为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。

第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。

贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。

借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。

第四条贷款用途。

主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。

第五条适用范围。

本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。

第二章贷款对象、条件及方式第六条贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。

第七条贷款条件（一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上；（二）必备条件：1.提供有效的抵（质）押担保。

2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。

3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。

第八条贷款方式。

对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第三章信用评级与授信第九条信用等级设定。

个体工商户信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。

采取量化评分的方式评定（评分标准见附表）：优秀：信用等级评分在90分（含90分）以上。

个体工商户贷款管理办法引言个体工商户是一种独立经营、自负盈亏的经济组织形式，其在市场经济中发挥着重要的作用。

然而，个体工商户在经营过程中常常面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决资金需求。

为了规范个体工商户的贷款行为，维护金融市场的稳定和秩序，制定和实施个体工商户贷款管理办法具有重要意义。

一、申请条件个体工商户在申请贷款前需要满足以下条件： 1. 具备独立承担民事责任的能力； 2. 持有有效的个体工商户营业执照； 3. 具备良好的信用记录，并符合金融机构的信用评估要求； 4. 具备还款能力，能够提供稳定的收入来源证明。

二、贷款额度个体工商户的贷款额度根据其经营规模、信用状况和还款能力等综合因素确定。

贷款额度一般不超过个体工商户经营收入的一定比例，具体比例由金融机构根据市场情况和风险评估确定。

三、贷款利率个体工商户贷款的利率由双方协商确定，一般根据市场利率和个体工商户的信用等级进行浮动调整。

金融机构应当公开透明地向个体工商户提供贷款利率信息，确保贷款利率的合理性和公平性。

四、还款方式个体工商户贷款的还款方式可以选择等额本金还款、等额本息还款或灵活还款等方式，根据个体工商户的经营状况和还款能力来确定。

个体工商户应当按照约定的还款方式和时间按时归还贷款本息。

五、逾期还款处理个体工商户若发生逾期还款情况，金融机构应当及时与其联系并采取相应的处置措施。

逾期还款的个体工商户应当按照约定或法律规定支付逾期利息和罚息，并承担相应的违约责任。

对于严重逾期还款的个体工商户，金融机构有权采取追索贷款、向征信机构报告等措施。

六、风险管理个体工商户贷款属于一种风险较高的贷款业务，金融机构应当加强风险管理，建立科学有效的风险评估和监督机制。

金融机构可以通过了解个体工商户的经营状况、财务状况和信用状况等来评估和监控其贷款风险，并采取相应的措施进行风险防控。

七、监督与处罚金融监管部门应当对个体工商户贷款业务进行监督和检查，确保金融机构依法按规定开展贷款业务。

贵州省农村信用社个体工商户贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。

第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。

贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。

借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。

第四条贷款用途。

主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。

第五条适用范围。

本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。

第二章贷款对象、条件及方式第六条贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。

第七条贷款条件（一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上；（二）必备条件：1.提供有效的抵（质）押担保。

2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。

3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。

第八条贷款方式。

对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第三章信用评级与授信第九条信用等级设定。

个体工商户信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。

采取量化评分的方式评定（评分标准见附表）：优秀：信用等级评分在90分（含90分）以上。

附件2省农村信用社个人类贷款管理办法第一章总则第一条为加强个人类信贷管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和有关法律法规规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人类客户是指符合贷款条件的自然人（不含农户），包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

第三条本办法所称个人类贷款是指贷款人向符合条件的个人发放用于个人生产经营类和消费类用途的本外币贷款，个人类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。

第四条个人类贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

贷款人应建立有效的全流程管理机制和借款人收入、偿债比例控制机制，坚持以第一还款来源为主，严格客户条件准入，合理确定贷款要素。

第二章组织架构第五条个人类贷款管理实行审贷分离制度，县级行社按照前中后台分离的原则设置相应的信贷管理部门和管理岗位，实现部门分离和岗位分离。

（一）部门分离。

县级行社按照信贷流程设立前台客户部门、中台信贷评审部门、后台信贷监督部门等，实现部门分离、专业管理、相互制衡。

（二）岗位分离。

根据操作流程的风险特征，县级行社在相关部门设置受理调查岗、审查审议岗、审批岗、抵（质）押登记岗、放贷审核岗、贷后管理岗和档案管理岗等主要岗位，实行岗位分离、职责明确、前后监督。

第六条前台客户部门为基层行社和县级行社相关客户部门，主要负责客户管理、业务营销、业务受理、尽职调查、贷后管理及相关政策制度制定等。

第七条中台信贷评审部门为县级行社信贷管理部门，主要负责信贷政策制度制定、集中审查和审批、产品研发、辅导检查、业务培训、风险监控等。

第八条后台信贷监督部门由县级行社合规风险、稽核审计等部门组成，主要负责信贷风险审查、风险分类、不良贷款管理及责任认定等。

第九条县级行社应设立贷款审查委员会（简称贷审会），作为信贷业务的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷业务，对有权审批人提供智力支持和权力制约。

农村信用社贷款管理办法在农村经济发展中，农村信用社发挥着重要的金融支持作用。

为了规范贷款业务，保障信贷资金的安全、合理使用，促进农村经济的健康发展，特制定本农村信用社贷款管理办法。

一、贷款对象与条件（一）贷款对象农村信用社的贷款对象主要为农村地区的农户、农村个体工商户、农民专业合作社、农业企业等。

（二）贷款条件1、借款人应具有完全民事行为能力，信用良好，有稳定的收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力。

2、借款用途必须合法合规，符合国家产业政策和农村信用社的信贷政策。

3、借款人应提供有效的担保，包括但不限于抵押、质押、保证等方式。

4、借款人需在农村信用社开立结算账户，并接受农村信用社的信贷监督和结算监督。

二、贷款种类与用途（一）贷款种类1、农户小额信用贷款：基于农户的信用状况，为农户提供的小额贷款，用于满足其生产、生活中的资金需求。

2、农户联保贷款：由多个农户组成联保小组，互相承担连带责任，共同申请的贷款。

3、农村个体工商户贷款：为农村地区从事个体经营的工商户提供的贷款。

4、农民专业合作社贷款：支持农民专业合作社开展生产经营活动的贷款。

5、农业企业贷款：向农业企业发放的用于农业生产、加工、流通等环节的贷款。

（二）贷款用途1、种植业、养殖业等农业生产经营活动。

2、购置农业生产资料、农机具等。

3、农村个体工商户的经营资金周转。

4、农民专业合作社的发展资金需求。

5、农业企业的扩大生产、技术改造等。

三、贷款额度、期限与利率（一）贷款额度根据借款人的信用状况、还款能力、担保情况以及贷款用途等因素综合确定。

农户小额信用贷款额度一般不超过 5 万元；农户联保贷款额度根据联保小组的信用状况和还款能力确定；农村个体工商户贷款、农民专业合作社贷款和农业企业贷款额度根据其经营规模、资金需求等确定。

（二）贷款期限贷款期限根据贷款用途和借款人的还款能力合理确定。

农户小额信用贷款期限一般不超过 1 年；农户联保贷款期限一般不超过 3 年；农村个体工商户贷款、农民专业合作社贷款和农业企业贷款期限根据其生产经营周期和还款能力确定，最长不超过 5 年。