史上最全的贷款风险预警信号

信贷客户风险预警信号条Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。

史上最全客户风险预警信号分析小额贷款公司在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。

无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。

1.客户信用等级、贷款风险分类下降;2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;7.逃废金融机构债务;8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;9.高管人员卷入经济或刑事案件;10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;24.客户在我社账户资金变动异常;25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;29.外部评级机构调低借款人的信用评级;30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;35.保证人保证能力下降;36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;39.股东通过借款，抽逃资本金;40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。

小企业信贷业务风险预警信号（一）与企业品质有关的信号1、企业关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2、企业拒绝提供与信用审核有关的文件；3、企业隐瞒重要信息或提供虚假信息等行为，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4、企业无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等行为；5、企业无恰当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息等行为；6、企业竞争者、供应商或其他企业对授信企业的负面评价，以及媒体的负面报道；7、企业改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8、企业频繁更换会计人员或主要管理人员；9、企业卷入法律纠纷；10、其他企业品质有关的风险预警信号。

（二）小企业业主及主要股东个人的信号1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3、有被公众媒体披露的其他不端行为；4、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5、企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；6、企业主要股东向他人转让或拟转让股权；7、借款人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；8、其他小企业业主及主要股东个人的风险预警信号（三）企业在银行账户变化的信号1、企业在银行的存款不断减少或出现异常变化；2、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；3、支票收益人要求核实企业支票账户的余额；4、突然出现大额资金向新交易商转移；5、其他与企业银行账户变化的风险预警信号。

（四）企业管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；4、核心盈利业务削弱和偏离；5、以往的合作伙伴不再与其合作；6、不遵守授信承诺；7、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议；8、其他企业管理层或关键技术人员变化的风险预警信号。

小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 • （一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反 有赌博、涉毒、 社会公德行为。 社会公德行为。 • （二）在非经营区域内购买房产等大额投 资。 • （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 被公众媒体披露的其他不端行为。 • （四）社会公众对客户法定代表人或经营 者个人品质、 者个人品质、行为反映不良 • （五）客户法定代表人或经营者个人纳税 额大幅度下降。 额大幅度下降。
客户管理层或关健技术人员变化信号
• • • • • • • • • 关键管理人员或技术人员行为异常 财务计划和报告质量下降 主要业务频繁变化 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 核 心盈利业务削弱和偏离 以往的合作伙伴不再与其合作 经常性不遵守承诺 管理层能力不足或构成缺乏代表性 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
预警信号风险提示
一、与客户品质有关的信号 客户关健人员（如经营决策人员、 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， 如隐瞒资产、债务或抵（ 如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情 况。
• 11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的 、客户申请非一般性贷款， 还款方式。 还款方式。 • 12、客户无形资产占比过高或者无形资产 、 估价过高。 估价过高。 • 13、客户或有负债大幅增加。 、客户或有负债大幅增加。 • 14、客户其他各类关联交易增多。 、客户其他各类关联交易增多。
客户履约能力变化信号
• 客户经理必须完整填写贷款申请表 • 客户上下游营销. • 深度挖掘客户资源,推出产品组合

持续关注风险变化
定期回顾并更新风险管理策略，以适 应市场环境和自身情况的变化。
04
贷款风险评估与管理
风险评估的方法
定量评估
通过数学模型和统计分析，对贷 款申请人的财务状况、信用记录
、行业风险等进行量化评估。
定性评估
通过专家判断、经验分析等方式， 对贷款申请人的经营状况、管理层 素质、发展前景等进行评估。
客户管理
预警信号可以帮助银行更 加精准地了解客户需求和 风险偏好，为客户提供更 加个性化的服务。
预警信号的识别方法
数据监测
经验判断
通过建立完善的数据监测体系，对借 款人的各项指标进行实时监测，及时 发现异常情况。
根据银行从业人员的经验和专业能力 ，对借款人的还款能力和还款意愿进 行判断。
风险评估
通过对借款人的信用记录、财务状况 、经营状况等多个方面进行综合评估 ，确定风险等级。
详细描述
借款人财务状况恶化可能表现为收入下降、支出增加或经营亏损等 方面。这些情况可能导致借款人无法按时偿还贷款，增加了违约风 险。
应对措施
银行或金融机构应定期评估借款人的财务状况，及时发现潜在问题并 采取相应措施，如调整还款计划或提前收回贷款。
案例二：借款人逾期还款导致的风险与损失
01
总结词
逾期还款是贷款违约的直接表现，可能导致借款人信用记录受损和额外
的利息和罚款。
02 03
详细描述
借款人逾期还款的原因可能包括财务状况恶化、忘记还款日期或无意识 的疏忽。银行或金融机构应及时提醒借款人，并采取适当的措施，如发 送逾期提醒或委托第三方催收。
应对措施
银行或金融机构应建立完善的逾期处理机制，以降低风险和减少损失。

信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了有关法律，严峻阻碍客户的生产经营；3.借款人的要紧股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营治理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人显现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、缺失；11.治理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流淌资产占总资产比例下降，固定资产变动专门，无形资产激增；13.短期债务专门增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的连续下降；15.公司章程、业务性质、经营范畴发生重大变化；16.经营活动发生明显变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失要紧产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或打算执行显现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、职职员资、利息；20.出售、变卖要紧的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人治理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效操纵；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严峻恶化；24.客户在我社账户资金变动专门；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，能够承担许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，专门是缺乏合作诚心，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等有关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严峻灾难，缺失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务治理制度，财务治理纷乱；42.坏账预备金大量增加；43.对一些供应商过分依靠，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的阻碍；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情形和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一样贷款条件或同类贷款条件。

贷后风险预警信号风险预警信号一、经营风险预警信号1. 经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态;2. 业务性质发生变更;3. 主要数据在行业统计中呈现不利的变动和趋势;4. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务; 5. 不能适应市场变化或顾客需求的变化;持有一笔大额定单，如果不能较好地履行合约，可能引起巨额损失; 6.7. 丧失一批稳定且重要的客户;8. 产品较为单一;9. 对存货、生产和销售的控制能力下降;10. 对一些客户或供应商过分依赖;11. 在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度; 12. 购货商减少采购;13. 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，不是与核心业务由密切关系;14. 出售、变卖主要的生产、经营性固定资产;15. 企业厂房设备维修不善，设备更新缓慢，且关键产品生产线未能正常运转;16. 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或该预算调整;17. 产品质量和服务水平下降;18. 遇到重大生产事故或台风、火宅、地震等不可抗力。

二、资金财务预警信号1、企业不能按时支付银行贷款利息，贷款到期不能按期归还;2、企业财务状况恶化，资产负债比率超过90%;3、产品开始积压，存货周转率下降;4、应收账款金额和比例突增，账龄时间增长;5、流动资产占总资产的比例下降;6、短期负债不适当增加，长期负债大量增加;7、到期票据无力支付;8、企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损; 9、不按时报送财务报表或提供虚假资料，有严重欺诈行为。

三、经营管理预警信号1、企业主要负责人行为产生变化，患病死亡，或陷于诉讼，或长期离职，无法正常履行职责;2、企业发生非正常重要人事变动;3、企业未能实现预定的盈利目标;4、领导层不团结，职能部门矛盾尖锐，不互相配合;5、不适当兼并其他企业或投资不熟悉行业;6、经营者投机心理过重;7、劳资双方情绪对立，工作懈怠; 8、有转移资产的行为。

、“三会”制度有名无实 所有权主体现实缺位 民主管理流于形式 制约关系薄弱，监事会职责履行不力
1越低越好负债总额所有者权益负债所有者权益比率低于23越低越好总负债总资产资产负债率标准公式比率赢利能力比率行业标准越高越好总资产利润率行业标准越高越好营业利润率行业标准越高越好利润净额净资产总额净资产利润率行业标准越高越好利润总额成本费用总额成本费用利润率行业标准越高越好利润总额资产总额资产利润率行业标准越高越好利润总额销售收入净额销售利润率标准公式比率效率比率行业标准销售收入净额平均流动资产流动资产周转率行业标准销售收入净额平均固定资产净值固定资产周转率行业标准销售收入净额平均资产总额总资产周转率行业标准销售成本存货平均余额存货周转率行业标准赊销条款应收帐款平均余额365赊销收入净额应收账款周转天数标准公式比率财务报表趋势分析计算连续几年的财务比率结构财务报表
媒体联接
改革的具体资金来源有三个部分，首先是央行 发行的专项票据，据消息人士透露，这部分资 金约为11亿元；其次是国家对1994年~1997年 亏损农信社保值储蓄贴补利息的拨补资金。这 两笔资金目前都已列定。最后是上海市的相关 资金支持和扶持政策，上海市、区（县）政府 将帮助上海农信社处置或者置换不良资产。上 海农信社理事长李秀仑表示，上海的资金支持 和扶持政策“已确定并在落实过程中”。
目前，上海农信社清产核资的准备工作已经就绪，增资扩股方 案已经有了具体计划。改制后的上海农村商业银行的股份构成将 包括自然人和企业法人。企业法人将包含多种成分，国资将占较 大比重。
“上海农信社有意在改制后不久引进境外战略投资者。”李秀 仑说。据悉，他所说的境外战略投资者将很可能是一直与上海农 信社保持“亲密接触”的澳新银行。早在2003年3月12日，上海 农信社就与澳新银行签署了《战略性银行间合作意向书》。

判断借款人是否发生风险的12个预警信号客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。

能力1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。

婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。

同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。

如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。

贷后风险预警信号一、经营风险预警信号1. 经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态；2. 业务性质发生变更；3. 主要数据在行业统计中呈现不利的变动和趋势；4. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；5. 不能适应市场变化或顾客需求的变化；6. 持有一笔大额定单，如果不能较好地履行合约，可能引起巨额损失；7. 丧失一批稳定且重要的客户；8. 产品较为单一；9. 对存货、生产和销售的控制能力下降；10. 对一些客户或供应商过分依赖；11. 在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；12. 购货商减少采购；13. 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，不是与核心业务由密切关系；14. 出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；15. 企业厂房设备维修不善，设备更新缓慢，且关键产品生产线未能正常运转；16. 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或该预算调整；17. 产品质量和服务水平下降；18. 遇到重大生产事故或台风、火宅、地震等不可抗力。

二、资金财务预警信号1、企业不能按时支付银行贷款利息，贷款到期不能按期归还；2、企业财务状况恶化，资产负债比率超过90%；3、产品开始积压，存货周转率下降；4、应收账款金额和比例突增，账龄时间增长；5、流动资产占总资产的比例下降；6、短期负债不适当增加，长期负债大量增加；7、到期票据无力支付；8、企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；9、不按时报送财务报表或提供虚假资料，有严重欺诈行为。

三、经营管理预警信号1、企业主要负责人行为产生变化，患病死亡，或陷于诉讼，或长期离职，无法正常履行职责；2、企业发生非正常重要人事变动；3、企业未能实现预定的盈利目标；4、领导层不团结，职能部门矛盾尖锐，不互相配合；5、不适当兼并其他企业或投资不熟悉行业；6、经营者投机心理过重；7、劳资双方情绪对立，工作懈怠；8、有转移资产的行为。

贷款风险的“预警”
贷款从风险出现到损失出现，中间会有一段时间间隔，只要认真留意贷款风险的早期报警信号，就能有效地降低或减少损失。

当企事业出现以下信号时，我们就必须格外注意，并及时采取必要的措施。

1、有关财务状况的信号：*企事业不能按时支付银行贷款利息*贷款到期不能按期归还*产品积压，存货周转率下降*应收账款金额和比例激增，账龄时间增长*流动资产占总资产的比例下降*短期负责增加失当，长期负责大量增加*银行账户混乱，到期票据无力支付*企事业销额下降，成本提高，收益减少，经营亏损*不能报送财务报表*
2、有关经营者信号：*企业最高领导者行为发生变化，患病或死亡，或陷于诉讼纠葛，无法正常履行职责*企业发生重要人事变动*企业未实现预定的盈利目标*领导层不团结，职能部门矛盾尖锐，不互相配合*冒险兼并其他企业或投资不熟悉的行业*投机心理太重，风险过大*职工情绪对立，干劲不足
3、有关管理状况的信号：借款人业务的性质发生变动*厂房设备维修不善，存货陈旧，数额巨大且杂乱无章*丧失一批财力雄厚的客户*设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线*财务记录和经营控制混乱
4、有关借贷双方的信号：*借款人在银行的存款下降*不恰当地在多家银行开户*对短期贷款依赖过多，要求贷款展期*还款来源没有落实，贷款超过借款人合理的支付能力。

预警信号1 拖欠本金或利息；2 无法解释的应收款、存货增加；3 客户、供应商、产品过于集中；4 债务增长迅速，特别是短期银行信用的增长超过正常生产经营的需要；5 销售额增长但利润减少；6 商品严重积压滞销、出现停工停产；7 净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务；8 关联企业间非正常地大量转移资金；9 企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；10 坏账损失增加；11 转盈为亏，亏损额呈逐步增加的趋势；12 发生了重大损失的安全事故、或出台重大人事调整等，可能或实际已经严重影响客户生存发展和债务清偿能力；13 准备实施重大的经营策略；14 兼营不熟悉的业务、新业务或在不熟悉的地区开展业务；15 国家出台了不利于企业的法规政策；16 法定代表人或业主突然出国、死亡或失踪：17 涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷；18 准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制；19 对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力；20 信贷业务用于建设的项目被取消或停缓建；21 信贷业务用于项目的建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化；22 未经我公司同意，擅自处理抵(质)押物的；23 无法与借款人、担保人取得正常联络；24 对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬或应付态度；25 无正当理由而拒绝接受我公司检查或敷衍了事；26 无正当理由而不按时报送财务报表，经多次提醒仍不纠正或敷衍了事；27 持续向我公司提供虚假财务报表等经营信息或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料；28 因违法违纪受到税务、工商等部门的追究和处罚；29 因较为严重的不良行为被新闻媒介披露；30 不按贷款合同规定的贷款用途使用贷款，逃避我公司监督，将大量贷款挪作不正当用途，以及从事违法等活动，或者我公司要求其改正上述不当行为而拒不改正的；31 企业及其核心管理人员从事重大违法经营活动；32 被吊销(或停止使用)贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；33 超常规的连续开立金额较大的银行承兑汇票、信用证、保函；。

信贷业务史上最全客户风险预警信号分析信贷业务是金融机构的核心业务之一，对客户的风险预警非常重要。

客户风险预警信号分析是指通过对客户的数据进行整合和分析，识别出可能存在的风险因素，以便及早采取相应的措施进行风险管控。

本文将介绍史上最全的客户风险预警信号分析，以帮助金融机构更好地把握客户风险。

客户风险预警信号分析主要包括以下几个层面：1.个人信息层面：2.信用历史层面：客户的信用历史是评估其风险的重要指标。

通过对客户的信用历史进行分析，可以了解客户的还款情况和逾期情况。

如果客户在过去有多次逾期记录，那么就存在较大的逾期风险。

此外，如果客户的信用历史时间较短，或者有多条负债信息，也可能存在风险。

3.资产负债状况层面：客户的资产负债状况也是风险分析的重要依据。

通过对客户的资产负债情况进行分析，可以了解其还款能力。

如果客户的负债较大或者已经超过自己的负债承受能力，那么还款风险就较高。

此外，如果客户的房产和车辆都处于抵押状态，也可能存在风险。

4.收入情况层面：5.行为特征层面：客户的行为特征也是风险分析的重要因素。

通过对客户的消费行为进行分析，可以了解其还款意愿。

如果客户的消费行为不稳定，经常进行高风险消费，就存在还款风险。

此外，如果客户经常违约、提前还款或者频繁更改借款用途，也可能存在风险。

综上所述，客户风险预警信号分析应包括个人信息、信用历史、资产负债状况、收入情况和行为特征等多个层面。

通过对这些因素进行综合分析，可以更准确地评估客户的风险，为金融机构提供风险管理方面的参考和决策支持。

信贷风险预警信号说明(重庆蓝剑企策）根据多年贷后管理工作实践和银监会风险指引要求，客户风险信号及风险点识别和把握好了可以增强有效发现和识别客户信贷风险的能力,主要表现在客户品质、账户有关的信号、客户管理层、业务运营环境、财务状况变化、客户履约能力、其他预警信号、个人贷款风险信号等8个方面。

一、与客户品质有关的风险信号（一）企业负责人失踪或无法联系；（二）客户不愿意提供与信用审核有关的文件；（三）在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；（四）资产或抵押品价值高估；（五）客户不愿意提供过去的所得税纳税单；（六）客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价；（七）改变授信银行，向许多银行借款或不断在银行中间借新还旧；（八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；（九）作为被告卷入法律纠纷；（十）有破产经历；（十一）有些债务未在资产负债表上反映或列示；（十二）客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。

二、客户银行账户有关的信号（一）客户在银行的头寸不断减少；（二）对授信的长期占用；（三）缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；（四）短期授信和长期授信错配；（五）在银行存款变化出现异常；（六）经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；（七）突然出现大额资金向新交易商转移；（八）对授信的需求增长异常。

三、客户管理层变化的信号（一）管理层行为异常；（二）财务计划和报告质量下降；（三）业务战略频繁变化；（四）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；（五）核心盈利业务削弱和偏离；（六）管理层主要成员家庭出现问题；（七）与以往合作的伙伴不再进行合作；（八）不遵守授信的承诺；（九）管理层能力不足或构成缺乏代表性；（十）缺乏技术工人或有劳资争议。

四、业务运营环境变化的信号（一）库存水平的异常变化；（二）工厂维护或设备管理落后；（三）核心业务发生变动；（四）缺乏操作控制、程序、质量控制等；（五）主要产品线上的供货商或客户流失。

信贷客户风险预警信号条HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。

贷款风险早期预警信号各支行、部：为进一步防范信贷风险，实现关口前移，对信贷在发放前做到早预测，早识别。

从下列的贷款风险预警信号中找出有关企业信号进行识别，采取措施，加大风险补偿机制，控制授信和用信环节，从而减少信贷损失。

一、财务报表早期预警信号（资产负债表）1、不能按时得到报表2、应收账款周转期延长3、现金收支状况恶化4、应收账款金额中比例增加5、存货激增6、资产负债比率过高7、资产负债表结构发生重大变化8、会计师事所审计不合格9、存货周转速度减慢10、流动资产占总资产比例下降11、银行账户多12、固定资金产变动异常13、无形资产激增14、短期债务异常增加15、长期债务大量增加16、拖欠员工工资、税金17、主要银行结算账户变动18、应收账款的平均时间拉长19、赊销政策发生变化20、延长应收账款时间21、用应收票据代替应收账款22、放弃收回应收账款的努力23、应收账款逾期账户过于集中24、对下属、附属、关联公司有应收账款25、准备金大量增加26、对股东和职员有债务27、固定资产以外的非流动性资产增加二、财务报表早期预警信号（损益表）1、销售额下降2、销售量上升，利润率下降3、毛利与净利润之间的差距加大4、成本提高，收益减少5、相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快6、相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快7、经营亏损8、销售增长过快，令人生疑9、呆账增加三、财务报表早期预警信号（现金流量表）1、净现金流量为负2、净现金流量大幅下降3、经营活动产生的净现金流量大幅下降4、经营活动产生的净现金流量为负5、投资金活动产生的净现金流量变化过大6、筹资活动产生的净现金流量变化过大四、企业经营状况早期预警信号1、公司业务性质发生变化2、财务记录和管理混乱3、工厂或设备布局不合理4、用人不当5、拖欠税款、工程款和员工工资6、丧失一个或多个实力雄厚的客户7、存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪8、关系到企业生产能力的某一客户的订货变动无常9、投机于存货，使存货水平超常增加10、工厂的设备与设施维修不善11、推迟更新过时或无效的设备12、销售量明显下降13、公众媒体上出现不利于企业的消息14、项目投资计划过于雄心勃勃15、企业背景复杂16、行业风险凸现17、在对外提供担保方面过于轻率18、缺乏关键产品生产线，政府特许分配权或供应来源五、企业管理人员早期预警信号1、关健人物的行为或习惯变化2、关键人物卷入经济或刑事案件3、董事会、所有权或重要人员发生人事变动4、对银行的态度发生变化，尤其是缺乏合作态度5、管理人员不履行个人义务6、已解决的问题又重新发生7、关键人物患病或死亡8、无力按计划履行承诺9、未能实现预定的盈利目标10、计划不明确11、各部门职现割裂，互不协作12、冒险兼并其他公司或冒险投资于新业务，新产品以及新市场13、投机心理过重，风险过大14、商品或服务的定价过高或过快15、对市场疲软或经济衰退反映迟钝16、接班人不明确17、某一个人独裁专制，业发展缓慢，限制其他人员的能力发挥18、发生劳资纠纷19、主要管理人或亲属移民倾向20、高级管理层之间出现严重分歧成分裂21、管理层品行低下，缺乏修养22、高级管理层或董事会成员变动频繁23、管理层的核心人物突然死亡，生病或辞职，没有相应的合适继任者24、中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。

借款风险预警随着社会的发展，借款需求逐渐增加，借款行为也变得日益普遍。

然而，与借贷行为相伴而来的是一系列的风险，这就需要我们提高警惕，对借款风险进行预警。

1. 借款平台的选择在进行借款前，应该选择一家可靠的借款平台。

首先，要查看该平台是否具有合法的运营资质，是否受到监管机构的监管。

其次，要仔细阅读平台的借款协议和规则，了解自己的权益和义务。

最后，可以参考其他用户的评价和口碑，选择一个声誉良好的平台进行借款。

2. 借款合同的签订在借款过程中，合同的签订是非常重要的，它承载着各方的权益和义务。

借款合同应该包含借款人和出借人的基本信息、借款金额、利息、还款方式、违约责任等条款。

在签订合同之前，借款人应该认真阅读合同的内容，确保自己完全理解并同意合同的所有条款。

3. 谨慎选择借款金额借款金额应该根据自身的还款能力和资金需求来确定。

不要盲目贪心，一味追求高额借款，这可能导致在还款期限内无法按时还款，进而产生更大的债务压力。

合理规划借款金额，确保能够按时偿还借款。

4. 注意利率和费用借款过程中，利率和费用是借款人需要特别关注的问题。

应该仔细阅读借款协议，了解借款的利率和各种费用（如手续费、逾期费等）。

在选择借款平台时，可以对比不同平台的利率和费用，选择最合适的平台和产品。

5. 合理规划还款方式合理规划还款方式对于借款人来说至关重要。

不同的还款方式有不同的利息计算方法和还款要求。

借款人应根据自身经济状况和还款能力，选择适合自己的还款方式。

同时，在还款期限内要准时支付每期还款，避免产生逾期费用和信用记录的问题。

6. 保持良好的信用记录借贷行为都会对个人信用记录产生影响，因此我们要树立良好的借款习惯和信用意识。

要保证按时还款，避免逾期还款和违约行为。

信用记录的良好，有助于我们在未来借款时获得更有利的条件和更低的利率。

总结起来，借款风险是我们在进行借贷活动时需要警惕和预防的问题。

选择可靠的借款平台，谨慎选择借款金额，注意利率和费用，合理规划还款方式，保持良好的信用记录，这些都是我们在借款过程中应该注意的要点。