互联金融之P2P贷款

p2p 互联网金融点对点借贷平台P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。

又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。

属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

一、商业模式P2P[3]小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

二、P2P类别1、银行系银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。

另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。

银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。

并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。

2、上市公司系P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。

上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。

P2P 互联网金融
互联网金融发展与监管研究小组人员由央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、国务院法制办组成，由央行牵头。

此次实体考察式的专题调研，被认为是互联网金融发展以来的最大规模政府调研。

冠群优化模式设计：
出借端：优点节省全国300家分公司运营人力费用，用于支付交易费用。

（电商平台+支付功能（人民银行审批）+保险本息+流动资金）
（需软件支持，年化8-12%，T+0 T+1模式）
借款端：（实现年化20%以上）
1.抵押贷款
2.银行协议存款
3.大型基金
4.大型盈利项目
要有足够资金运转和盈利能力。

互联网金融p2p模式对商业银行的影响及应对策略互联网金融P2P（peer-to-peer）模式的快速发展给传统商业银行带来了巨大的冲击和影响。

P2P模式是一种通过互联网平台撮合资金供需的金融服务模式，在不需要传统银行作为中介的情况下，直接连接借款人和投资人，增加了金融中介环节。

这种模式的出现，对商业银行的影响主要表现在以下几个方面。

互联网金融P2P模式挤压了商业银行的存款基础。

传统银行主要通过吸收存款来获得资金，然后以贷款的形式将部分资金投放给借款人。

而P2P平台直接连接了借款人和投资人，借款人可以直接通过互联网平台获取资金，不需要将资金存入商业银行。

这就导致商业银行的存款基础减少，影响了其贷款业务和盈利能力。

P2P模式削弱了商业银行的信贷渠道。

商业银行依靠自身的信贷渠道和风控能力来进行贷款业务。

P2P平台通过自身的风控体系和技术手段，能够更好地评估借款人的信用状况，降低了投资风险，吸引了大量的投资人在平台上进行投资。

这就使得P2P平台具备更为广泛的信贷渠道，吸引了部分潜在的借款人和投资人，削弱了商业银行的信贷市场竞争力。

互联网金融P2P模式改变了金融服务的传统模式，提供了更加便利、快捷、低成本的金融服务。

传统商业银行的业务模式相对较为复杂，需要建立和维护一系列的分支机构网络，给客户提供各种金融服务。

而P2P平台通过互联网技术，将金融服务移动到了线上，大大降低了运营成本和服务门槛。

借款人和投资人可以通过手机或电脑轻松完成交易，大幅缩短了交易时间，提高了效率。

这就对传统商业银行的传统运营模式提出了很大的挑战。

对于这种情况，商业银行需要采取一系列应对策略来应对互联网金融P2P模式的冲击。

商业银行应该积极转型，利用互联网技术优势，打造自己的线上金融平台。

商业银行可以借鉴P2P平台的运营模式，搭建一个在线借贷平台，吸引投资人和借款人进行交易。

通过线上渠道，可以降低运营成本，提高效率，增加银行盈利能力。

商业银行应加大科技创新力度，提升自身的信息科技能力。

互联网金融与P2P贷款随着互联网的不断发展和普及，互联网金融和P2P贷款成为了热门话题。

它们给人们的生活带来了很多便利，但同时也存在一些潜在的风险和挑战。

本文将结合实际情况，对互联网金融和P2P贷款的现状和发展前景进行探讨。

一、互联网金融的定义和特点互联网金融是指通过互联网技术和平台实现从资金的存储、流通到融资和投资等一系列金融服务的方式，它是互联网与金融深度融合的产物。

互联网金融的出现使得人们可以通过电子支付、网络银行、网络借贷等方式方便快捷地完成各种金融交易，有效缩短了时间和空间的限制。

互联网金融的特点主要有以下几个方面：1. 开放性：互联网金融平台基于互联网技术，面向广大用户，具有开放性。

2. 创新性：互联网金融借助于网络层面的金融信息分享和交流，具有创新性。

3. 便捷性：互联网金融能够更加便捷地提供金融服务，便利了人们的金融生活。

4. 高效性：互联网金融可以加速金融服务端到端的交互，提高了服务质量和效率。

二、P2P贷款的定义和形式P2P贷款是指点对点网络借贷，是互联网金融的一种典型形式。

它通过网络平台连接借贷双方，使得用户可以直接进行借贷和投资。

P2P贷款的出现，解决了传统银行贷款手续复杂、利率较高等问题，让借款者得以更加便捷、快速地获得资金支持。

P2P贷款的主要形式包括：1. 消费金融：主要面向个人消费贷款，包括旅游、装修、教育等方面的消费。

2. 小微企业融资：面向小微企业，提供贷款和股权投资等服务。

3. 短期融资：面向个人或小企业，短期内获得资金支持。

三、互联网金融与P2P贷款的优势1. 降低获得贷款的门槛：传统银行贷款需要提供大量资料和担保，而通过P2P贷款可以在更低门槛下获得资金支持。

2. 获得更低的利率：P2P贷款的利率通常低于传统银行贷款，因为它没有中间费用。

3. 按需贷款：借款者可以根据自己的需求选择合适的贷款种类和金额，更加灵活。

4. 与传统金融服务相比，互联网金融具有更好的安全性和效率性，用户可以得到更快捷的金融服务。

互联网消费金融的主要模式和运作方式互联网消费金融是指基于互联网平台运作的一种金融服务模式，它通过线上渠道为个人提供便捷和灵活的消费信贷服务。

互联网消费金融的主要模式和运作方式有以下几种：1. P2P借贷平台模式P2P（peer-to-peer）借贷平台是指通过互联网平台将借款人与投资人进行撮合的模式。

借款人通过平台申请借款，而投资人通过平台投资借款项目。

平台通常提供风险评估、信用评分、资金结算等服务。

这种模式能够满足消费者小额且紧急的消费需求，提高了资金利用效率。

2. 线上分期商城模式线上分期商城模式是指通过线上平台提供商品销售和分期付款服务的模式。

消费者在商城上购买商品后，可以选择分期付款，平台会为消费者提供金融服务，如无息分期、免手续费等。

此模式通过商城销售和金融服务的双重盈利，提高了消费者购买力和用户粘性。

3. 线上消费信贷模式线上消费信贷模式是指通过线上渠道提供快速、便捷的消费信贷服务的模式。

借款人在平台上提交申请，平台会进行风险评估和信用审核，符合要求的借款人将获得贷款。

该模式通过互联网技术有效降低了贷款成本和风险，使消费者能够更方便地获取资金。

4. 供应链金融模式供应链金融模式是指通过互联网平台为供应链上的企业提供金融服务的模式。

平台通过对供应链的信息采集和分析，为企业提供融资、结算、风险管理等金融服务。

通过优化供应链金融环节，该模式能够降低企业运营成本，提高效率。

无论是哪种模式，互联网消费金融的运作方式通常包括以下几个环节：1. 用户注册与认证借款人和投资人在平台上进行注册，并提供必要的身份认证、信用评估等信息以确保交易安全性。

平台通常会进行实名认证和风险评估，以确保用户的真实性和资信状况。

2. 风险评估与信用审核平台会对借款人进行风险评估和信用审核，使用各种数据采集和分析工具来评估借款人的还款能力和信用状况。

对于投资人而言，也可以通过平台对项目进行评估和分析，选择适合自己的投资项目。

互联网金融下P2P网贷集资犯罪的司法认定随着互联网金融不断发展，P2P网贷逐渐成为了一种新型的投资方式。

然而，也随之出现了一些非法集资平台，带给了社会不良影响。

那么，在司法上，如何认定P2P网贷集资犯罪呢？首先，需要明确的是，集资犯罪的认定必须以法律为准绳。

目前，我国《刑法》中规定了多种集资犯罪类型，比如非法吸收公众存款罪、组织、领导传销活动罪、诈骗罪等。

这些罪名的适用，要根据各自的罪名构成要件进行判断。

在P2P网贷集资犯罪中，最常见的属于非法吸收公众存款罪。

这是因为，P2P平台的本质是借贷平台，其投资者所出资金并非贷款，而是相当于向平台进行委托投资，由平台负责借贷或投资，再根据收益回报给投资者。

而非法P2P平台则是通过诱骗、欺骗等手段，虚构项目、承诺高收益，以此骗取公众的钱财。

这样的行为，就涉嫌非法吸收公众存款罪。

另外，对于P2P网贷非法集资的量刑也是有一定标准的。

依据《最高人民法院关于审理非法吸收公众存款刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，非法吸收公众存款数额在500万元及以下的，依照贪污罪数额较少的规定定罪量刑；非法吸收公众存款数额在500万元以上但不足2000万元的，依照贪污罪的标准定罪量刑；非法吸收公众存款数额在2000万元及以上的，依照受贿罪的标准定罪量刑。

因此，对于各种量刑标准的判断也尤为重要。

在司法认定P2P网贷集资犯罪时，还需要确定的是平台主体的责任。

按照《最高人民法院关于审理金融借款合同纠纷案件适用法律若干问题的规定》，P2P网贷平台应当具有储存、管理被出借人个人信息、资金等信息的能力，有对网络安全的技术保障，应对借款行为的真实性、资信度等作出评估。

基于此，若P2P网贷平台未经相应资质认证而从事网贷业务，或者未经出借人知情同意而将资金用于其他用途，就构成了非法吸收公众存款罪。

综上所述，P2P网贷非法集资本质上是非法吸收公众存款的一种表现，需要结合法律要求进行认定。

同时，平台主体的责任也尤为重要。

互联网金融P2P网贷风险分析及应对策略作者：毛伊新来源：《商场现代化》2016年第06期摘要：通过案例分析，指明了国内P2P模式发展的方向，建议对中介机构来进行监督和管理，要纳入征信监管范围，加强这个行业的自我规范。

关键词：网络信贷；P2P；风险研究；解决方法一、互联网金融P2P网贷风险现状目前，虽然P2P网贷平台提供与金融相关的服务，但由于其未被定性为金融类机构，所以监管部门没有按照金融机构对其进行监管，且未出台相应的管理措施。

此外贷款人对P2P网贷的了解还不够，只看到网贷的高收益而忽视了其存在的风险。

具体表现如下：1.贷款的流通资不足导致的信用危机由于相关规定，P2P网络借贷的利率不能高于基准利率的4倍，相对于民间高利贷来说要低很多，P2P网络借贷的各公司相互之间交流少，没有形成信息共享和联合监管的体系，对于有大量资金需求的人就有了可乘之机，他们可以同时在几家网站注册，同时贷款，积少成多，筹集大量资金。

他们可以通过不断吸收新的存款来偿还之前借款的利息和本金，形成“旁氏骗局”，在前期很难发现漏洞或者预见风险，假如出现资金流通不畅没有及时还贷，而波及的区域，人数，资金量都较大最终导致信用危机。

2.P2P平台存在担保与关联的风险原本P2P网贷平台只作为一个中介机构，承担的风险较小。

但由于我国对该行业的管理较滞后，使得网贷平台的业务发展无序，部分平台为了争取贷款人到平台上注册，不同程度地开展担保性质的业务，这使得部分的信用风险由贷款人转移到了平台身上。

大部分P2P平台的注册资金在3000万以下，虽然部分平台提取有风险金，但这相对于平台的成交量和待还资金是无法相比的。

一旦坏账率上升或出现大额违约就有可能导致平台经营困难甚至倒闭。

3.借款人可能利用P2P平台进行骗货骗贷资金筹集者使用假的身份信息来发布虚假的借款信息，等待自己筹集到手后跑路的现象。

在P2P网贷平台上借款，借款人需要提供自己的身份信息、经济状况、信用状况等资料给平台审核，平台根据借款人提供的相关资料对其进行信用等级划分。

互联网金融P2P网贷业务管理系统方案说明书(可修改)目录1.产品介绍 (4)2.相关优惠 (4)3.适用客户 (4)4.功能结构 (4)5.功能清单 (5)6.技术架构 (31)7.海量经验 (31)7.1.十余年项目服务支持经验 (31)7.2.唯一一家全业务软件企业 (31)7.3.专家级解决方案制定 (32)8.极致安全 (33)8.1.基于SSL证书（https）安全传输模块 (33)8.2.实现前台用户端、后台管理端独立部署 (33)8.3.数据库安全防篡改模板 (34)8.4.数据库安全灾备 (35)8.5.专业黑客流量攻击入侵检测 (35)9.高端功能 (37)9.1.超强多业务整合、多平台整合、线上线下业务整合能力 (37)9.2.用户数、门店数、分公司数量均无限制 (37)9.3.超强自动实时债权匹配（债权转让系统） (37)9.4.各类系统接口开发能力 (37)9.5.全面、自动、自定义的自动计息付息功能 (37)9.6.自动生成还款（投资）付息（收息）计划表 (38)9.7.灵活的权限分配机制 (38)9.8.自适应的流程自定义管理 (38)9.9.一键式合同在线生成 (38)9.10.可靠的资信评估与授信 (38)9.11.轻松实用的财务对账 (38)9.12.多样化的担保措施 (39)9.13.精准的数据统计分析 (39)9.14.工作审核项目审批 (39)9.15.多样式的财务报表 (39)9.16.便捷的收息逾期提醒 (39)9.17.方便快捷的移动办公 (39)10.品质服务 (40)1.产品介绍该P2P网贷系统是互融云软件历时3年，随着互联网金融的持续发展而不断优化升级的第四代网贷系统，该系统包含12个子系统，性价比极高。

系统功能包含从线下金融业务的管理至线上业务、业务运营、客户营销、业务风险控制等涵盖所有金融业务所需的功能模块，一套系统即可担负起全金融业务运营需要。