网络贷款的主要模式、特点及风险分析

网络借 贷 的优 势 和 风 险 分 析
李 雪芹
摘
张衍龙
要 ：在 互联 网金 融 快 速 发展 得 今 天 ， 网络 借 贷 成 为 大 家 关 注 的 互联 网金 融 的 焦 点 。本 文通 过 对 网 络 借 贷 的 深 入 分 析 ， 尤 其 通 过 与
传 统 银 行 融 资 的 比较 ， 阐述 了 网络借 贷 的优 点 ；本 文 还 详 细 分 析 了互联 网借 贷 目前 存 在 的 问题 。 关键 词 ： 网联网金融 的法律主体地位 ，成为法律 的一大难题 ， 目前 尚未出台 相关的法律法规 ，就 网络借贷而言 目前有 阿里 的直接放贷 ，也有 其他的 Ｂ ２ Ｂ 借贷 平台，阿里金融论实质应该 界定为金融贷款企业 ，而 Ｂ ２ Ｂ借贷 平台只是一个 中介平 台，给借 款方和放款 方提供一个 直接融 资的平 台。 目前对这些借贷融资活动 的监管也还尚属 空白，这些企业 、网站的存在 还处于灰色地带。由于没有相关法律法规和监管细则这些企业 的运作方 式完全属于 自主行为 ，处于没法可以 ，无规则可循 的状态 。 （ 二） 风险管理 比较薄弱 ，风 险管理 一直是 金融借贷 企业 的命 门。 风险管理的水平直接关 系到借贷企业的效益 ， 甚 至生死存 亡。因此包含 银行在 内的借贷融资金融企业都把风险管理视为重 中之 重。当下 网络借 贷平 台和企业普遍采取 身份认证和风险准备金账 户两个方 面的制度设计 来进行风险管理。 身份 、财产认证 主要通 过要 求客户 提供 身份证 、的职业 、工作单 位 、财产证明文件等信息，都 已扫描件的形式上传到网站 ，有 网站审核 相关证件真伪 。确定真伪后 给出评定等级 ，授予贷款建议额度 。对于这 些上传 的文件贷款平台一般很难核实其真伪和价值 ，如身份真伪和房 产 证真伪 ，作为普通公民主体 的网络借贷企业是否有权查 询作为普通公 民 客户 的个人身份信息 和房产 车辆信息 。且查询 这些 信息分 别要 到公 安 局、房管所 、车管所查询。一项一项核实不仅工作繁重而且相关单位 是 否会提供相关 的查询服务也是问题 ，当下各种证件仿 冒成本低廉且仿 真 度极高 ，已达到仅凭 肉眼 已经很难 辨认 的程度 。此 外一 马多卖 也是 问 题 ，现当下 网络借贷平台不下数百 家，一个贷款人会不会上很 多平台同 时骗取 贷款 。前面湖北 一小企业 主就 在多家 网络借 贷平 台上 融资达 到 ２ ５ ３万 元 ，随 后 即 出 现 违 约 。 另一方 面就是风险保证金或者风险准备金账户 。即 网站依 照与借款 人签订的协议 ，在借款发生 时根 据借款人 的风险等级 计提风 险保 证金 ， 平均约为借 款额度 的 ３ ％左右 ，且这 笔资金 由相关 托管银行保 管 ，一旦 投资人投资出现逾期风险 ，保证金及时偿付 给投资人本金 。准 备金制度 对投资人来说看似完美 ，仔细一想 ，一旦 遇到大 面积逾期 和大额贷款逾 期风险保证 金将很难应付 ，其次风险保证 金属于贷款人 的利益 ，一旦完 成所有交易流程将返还贷款人 ，且原投资人已经 收回本 金，此 时因逾期 而造成保证金的损失最终将 由谁来 承担呢？信用等 级的评定 也有问题 ， 目前大部分网络借贷平 台信用等级评定混乱 ， 且通过无法 核实真伪的相 关财产文件评定出来 的信用等级本来就是很大的问题 。 （ 三）易受宏观经济形势的影响 ， 互联 网金融 主要贷款对 象以小微 企业 、个人 、小电商和创业者为主 ，这些企业和个 人资金实力薄弱 ，经 营企业规模小处于初期 ，宏观经济稍有波动就能在他们 的业绩上表现 出 来 ，历史数据也表明当宏观经济下滑时 ，网络贷款的坏账 率明显上升 （ 四）出现违约事 故后追 讨成本 高 ，网络借 贷借贷 双方 天各一方 ， 甚至有 的还在海外 ，双方未签订任何实体契约 ，所签订的为 网络虚拟 契 约，一旦 出现逾期和网络诈 骗，很难追讨 ，即使追讨成功也将付 出很 大 的成本 。网络借贷的投资人一般 为上班 的工薪族 ，首先很难有时 间来 进 行相关 的追讨行动 。其次借 款人 与投资人遥远的距离使得追讨行动将 会 耗费大量 的时 间和金钱。最后，当下人 口流动性大 ，投资人很难找 到贷 款人本人 ；此外借贷双方签订的借贷合 同为 电子契约 ，我 国法律 尚未就 这方 面的法律效力和纠纷处理作 出明确 的规定 ，双方一旦对簿 公堂 ，输 赢也未可料 。（ 作者单位 ：中央财经大学 ） 参考文献 ： ［ １ ］ 李丹 丹．网络 借 贷 风 险控 制 能 力打 折 扣 ［ Ｎ ］ ．上 海证 券 报 ，

关于网络贷款的知识点总结一、网络贷款的基本概念1.网络贷款是指借款人通过互联网平台向出借人借款的一种金融活动。

在这种活动中，出借人可以是个人或者机构，而借款人多为个人或者小微企业。

通过互联网平台，借款人可以轻松地找到愿意出借资金的出借人，从而获得所需的资金。

2.网络贷款的特点（1）便捷。

网络贷款可以在家里、办公室等任何地方进行，不需要借款人亲自到银行或者其他金融机构进行贷款申请。

（2）高效。

网络贷款申请流程简单，审批速度快，借款人能够很快得到所需资金。

（3）灵活。

网络贷款可以根据借款人的不同需求，提供灵活的贷款方案，如期限长短、还款方式等。

（4）多样。

网络贷款平台提供了多种贷款产品，如个人消费贷款、小微企业贷款等，满足了不同群体的贷款需求。

3.网络贷款的业务模式目前，网络贷款平台主要有三种业务模式：P2P借贷、互联网银行、第三方支付平台。

P2P借贷是最早出现的网络贷款模式，它通过互联网平台将出借人和借款人进行撮合，实现了资金的有效配置。

互联网银行则是由传统银行推出的一种线上金融服务模式，借款人可以通过互联网进行贷款申请和还款。

第三方支付平台也在网络贷款领域发挥了关键作用，它提供了便捷的支付服务，帮助网络贷款平台顺利完成放款和还款流程。

4.网络贷款的监管由于网络贷款行业在发展过程中出现了一些乱象，相关部门加强了对网络贷款平台的监管。

目前，中国央行、银监会等部门出台了一系列监管政策，规范了网络贷款行业的发展。

通过监管，可以有效防范网络贷款行业的风险，保护出借人和借款人的合法权益。

二、网络贷款的申请流程1.注册登陆。

借款人需要先在网络贷款平台注册账号，填写个人信息并进行实名认证。

2.填写申请资料。

借款人需要在平台上填写贷款申请资料，包括个人基本信息、贷款金额、借款用途等。

3.提交审核。

借款人提交贷款申请后，平台会对其进行资格审核，包括个人信用情况、财务状况等。

4.签署合同。

通过审核后，借款人与出借人在平台上签署贷款合同，明确借款金额、利率、还款方式等。

互联网金融的六大模式随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益复杂化，互联网金融模式逐渐成为人们的焦点。

本文将介绍互联网金融的六大模式，并分析它们的特点和优势。

1、P2P网贷模式P2P网贷模式是指个人通过互联网平台向其他个人提供贷款的一种模式。

这种模式的优点在于灵活性高，可以满足不同借款人的需求。

同时，由于互联网的普及，借款人和出借人可以跨越地域限制，实现资金的快速流通。

然而，这种模式也存在风险，如信息不对称、欺诈等问题。

2、第三方支付模式第三方支付模式是指通过第三方机构实现资金转移的一种支付方式。

这种模式的优点在于便捷、快速、安全，可以广泛应用于电子商务、在线教育等领域。

然而，随着监管政策的收紧，第三方支付机构的运营成本逐渐提高，利润空间受到压缩。

3、互联网保险模式互联网保险模式是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低销售成本，提高效率，同时可以为消费者提供更优惠的价格和更全面的保障。

然而，互联网保险市场的竞争日益激烈，保险公司需要不断创新才能保持竞争力。

4、互联网证券模式互联网证券模式是指投资者通过互联网渠道进行股票交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低交易成本，提高交易效率，同时可以提供更全面的市场信息和更便捷的交易体验。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、市场波动等问题。

5、互联网银行模式互联网银行模式是指银行通过互联网渠道提供金融服务的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低运营成本，提高服务效率，同时可以为消费者提供更便捷的金融服务。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、欺诈等问题。

6、区块链金融模式区块链金融模式是指利用区块链技术实现金融交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以提高交易的透明度和安全性，同时可以降低交易成本和风险。

区块链技术的去中心化特性也可以避免传统金融体系中的中介机构和中心化数据存储的问题。

然而，这种模式也存在技术成熟度和监管政策等风险问题。

互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，深刻地改变着人们的金融生活方式和经济运行模式。

互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，为金融领域带来了新的机遇与挑战。

一、互联网金融的运作模式1、第三方支付模式第三方支付是互联网金融中最为常见和普及的模式之一。

它通过独立于银行和商家的第三方机构，为消费者和商家提供支付服务。

例如，支付宝、微信支付等，它们以简便的操作流程、多样化的支付场景和较高的安全性，赢得了广大用户的青睐。

第三方支付不仅改变了人们的消费支付习惯，还为电商行业的蓬勃发展提供了有力支持。

2、 P2P 网贷模式P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。

这种模式打破了传统金融机构的借贷壁垒，提高了资金的配置效率。

借款人和出借人可以在平台上自主匹配，平台则负责信用评估、风险控制等服务。

然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。

3、众筹模式众筹是通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、艺术创作、慈善活动等。

众筹模式为创业者和创意者提供了一种新的融资渠道，降低了融资门槛，同时也让普通投资者有机会参与到有潜力的项目中。

但众筹项目的成功率和回报存在不确定性。

4、互联网消费金融模式随着消费升级，互联网消费金融应运而生。

它主要为消费者提供消费信贷服务，如购物分期、信用贷款等。

通过大数据分析和风险评估模型，互联网消费金融能够快速为用户提供个性化的信贷方案，刺激消费增长。

5、互联网保险模式互联网保险利用互联网技术和平台，对传统保险业务进行创新和优化。

包括保险产品的在线销售、理赔服务的智能化、保险风险的精准评估等。

这种模式降低了保险运营成本，提高了服务效率和用户体验。

6、大数据金融模式基于大数据技术，金融机构能够对海量的数据进行分析和挖掘，从而更准确地评估客户的信用状况、风险偏好和市场趋势。

大数据金融有助于实现精准营销、风险管理和产品创新。

网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。

本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。

【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。

网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。

所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。

全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。

目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。

其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。

50作者简介：李奕蓉（1989—　），女，汉族，云南曲靖人。

主要研究方向：会计与审计。

2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

（2）网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

（3）资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

互联网金融面临的风险及对策随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。

现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。

本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。

互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。

一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。

互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。

其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。

互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。

虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。

其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。

互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。

但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。

二、我国互联网金融的模式一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。

这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。

（一）第三方支付平台第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。

一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。

互联网金融小贷公司运营模式分析随着互联网的普及以及人们对于金融服务的需求逐渐增加，互联网金融小贷公司逐渐成为了市场上不可忽视的存在。

互联网金融小贷公司运营模式一直备受关注，本文将从多个角度分析该模式，以帮助读者更深入的了解它的特点和优势。

一、定义和发展背景互联网金融小贷公司是指利用互联网技术和通信网络，以小额贷款为主要业务形式，对个人或小微企业进行融资支持的金融机构。

随着互联网技术的不断发展和普及，各类互联网金融小贷公司开始展现出强大的市场竞争力，成为了金融服务行业中的一支重要力量。

二、运营模式分析1.风控模式小贷公司最大的风险在于贷款违约，因此建立稳健而严谨的风控体系就成为了小贷公司运营中的一项重要任务。

传统金融机构通常采取抵押贷款等贷款模式来降低违约风险，而互联网金融小贷公司则采用了更加先进的风控模式，如基于大数据分析的风控模式，通过大量的数据整合和分析来构筑贷款人的信用档案，以实现更加科学的风控和准确的违约预测。

2.资金来源和运营成本小贷公司的主要资金来源有两种：一是以自有资金为基础的自筹资金，二是以资管产品的形式吸引社会资金。

随着互联网技术的革新，小贷公司也开始采用线上渠道来实现资产的流转和资金的募集。

互联网金融小贷公司运营成本相对较低，一方面是因为它们不需要支付昂贵的人力成本，另一方面则是由于它们使用自主研发的互联网技术，保证了高效率和低成本的运营模式。

3.市场定位和产品小贷公司的市场定位通常以个人或小微企业为主，这一市场的需求量极大，因此小贷公司的市场空间也十分广阔。

小贷公司通常提供小额贷款、个人信用贷款、小微企业贷款等产品，这些产品有着较高的流动性和市场受欢迎度，因此能够避免规模较大但收益较低的固定资产投资。

三、优势和风险1.优势互联网金融小贷公司运营模式具有以下几个优势：a. 低门槛：小贷公司的资本金要求相对较低，而且不需要像传统金融机构那样拥有大量的固定资产和房产等。

b. 高效率：互联网小贷公司采用自主研发的技术，能够实现较高的效率，提高业务数量和利润。

互联网金融的贷款运营模式分析互联网金融已经蔓延到了我们生活的各个方面，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。

其中，互联网贷款作为互联网金融的重要组成部分，越来越受到人们的关注，可谓是众所周知。

那么，互联网金融贷款的运营模式如何呢？一、运营模式一种常见的互联网贷款模式是P2P，即点对点借贷。

这是一种新的网络信贷模式，有着低门槛、快速审核、简单方便等特点。

按照P2P贷款的运营模式，平台成为了融资人和出资人之间的中间人。

出资人以平台为媒介，向融资人提供融资，平台还为两方面提供贷款交易的平台。

该运营模式快速引起了人们的关注和热议。

另一种模式是“消费金融”模式。

这个模式的贷款主要面向消费者，创新性地将互联网引入到贷款中，是将传统信贷与互联网技术相结合的新型模式。

在消费金融模式下，首先要有稳定的现金流，其次利用大数据技术收集客户信息，判断他们的信用情况，为客户提供量身定制的产品和服务。

这种模式适用于那些需要短期现金流的用户，例如支付房租、维修手机等紧急问题。

二、安全与监管尽管互联网金融的运营模式很独特，我们也不能忽视贷款安全问题。

随着互联网金融的快速发展，越来越多的新模式和新型金融产品不断涌现，为借贷企业和借贷个人带来一些风险。

本着保护公民利益和维护金融秩序的理念，各国政府立下了众多针对互联网金融的政策和法规，对于互联网贷款来说，也不例外。

作为一种新型的金融业务，在监管方面，互联网贷款的监管也在不断加强。

作为出借人，在加入互联网贷款时，不能仅仅被平台上的宣传所吸引，还要仔细查看各种贷款信息，确保贷款公司和平台的法律合法性、运营合法性，对贷款协议的细则、收费等条款做到审查清楚，避免出现风险。

同时，互联网贷款还需要向监管部门进行信息披露、接受审查，同时也要尊重用户权益，确保合法、合规，在运营过程中才能取得稳定发展。

三、未来展望作为金融业务中的新兴模式，互联网贷款的优势显而易见，但风险也不容小觑。

对于互联网贷款平台，如何在风险和法规方面保持平衡，这是未来发展的关键所在。

互联网信贷信用风险分析互联网信贷是指借助互联网技术实现的信贷业务模式，通过在线平台进行借贷活动，为个人或企业提供信贷服务。

与传统信贷相比，互联网信贷具有灵活便捷、响应快速等特点。

互联网信贷市场也存在着信用风险，即借款人无法按时偿还贷款或逾期偿还的风险。

对互联网信贷市场进行信用风险分析，能够帮助借款人和投资人降低风险、提高风险收益比。

1. 基本信息分析：通过借款人的基本信息，如年龄、性别、教育程度、职业等，可以初步了解其信用状况。

一般来说，年龄越大、有稳定工作或事业、文化程度较高的借款人信用风险较低。

2. 还款能力分析：还款能力是评估借款人信用风险的重要指标。

通过借款人的收入、负债情况、已有贷款记录等信息，可以预测其偿还贷款的能力。

了解借款人的工作经验和职业稳定性也有助于判断还款能力。

3. 逾期情况分析：逾期是互联网信贷市场最常见的信用风险之一。

通过借款人的历史逾期记录，可以评估其信用状况。

逾期次数和逾期金额越多，借款人信用风险越高。

4. 社交网络分析：互联网信贷平台通常会要求借款人绑定社交网络账号，这为信用风险分析提供了额外的信息来源。

通过分析借款人在社交网络上的行为、关系网络等，可以深入了解其信用状况。

5. 信用评分模型建立：根据借款人的基本信息和历史数据，建立信用评分模型，将借款人的信用状况转化为分数。

通过评分模型，可以对不同借款人的信用水平进行比较和排序，有助于风险管理和决策。

互联网信贷信用风险分析是评估借款人信用状况、降低投资风险的重要手段。

通过综合考虑借款人的基本信息、还款能力、逾期情况和社交网络等因素，建立信用评分模型进行风险评估，可以提高互联网信贷的风险管理水平，有效减少信用风险带来的损失。

借款人在了解自己的信用状况的也能够根据自身情况和平台提供的信用评级选择适合自己的借款产品，实现双赢。

互联网消费金融的主要产品及运作模式分析互联网消费金融（Internet Consumer Finance）是指通过互联网渠道提供的金融服务，主要以满足个人和家庭消费需求为目标，为消费者提供方便、快捷的金融解决方案。

互联网消费金融行业伴随着互联网技术的迅猛发展而崛起，它的兴起为广大消费者提供了更加便捷、灵活的消费金融服务。

互联网消费金融的主要产品种类丰富多样，涵盖了贷款、分期付款、信用卡、个人征信等多个领域。

下面，就这些主要产品的特点、运作模式以及市场发展做一详细分析。

首先，贷款是互联网消费金融的核心产品之一。

相较传统银行贷款，互联网消费金融提供了更加快捷、灵活的贷款服务。

消费者只需通过在线申请表格填写个人信息并提供相应支撑材料，即可快速获得贷款。

借助大数据和人工智能技术，通过风控模型对用户进行评估，互联网消费金融平台能够更准确地判断借款人的信用状况，从而提高审批效率和风险控制能力。

贷款的还款方式也更加灵活，可以选择按月还款、按季度还款或提前还款，从而满足不同消费者的需求。

其次，互联网消费金融的分期付款产品也受到广大消费者的青睐。

分期付款产品通过将消费者的购物金额分为若干期分期付款，降低了购物时的经济压力，让消费者能够更舒适地进行消费。

消费者只需在线填写申请表格，并提供相应的身份信息和购物凭证，即可获得分期付款服务。

互联网消费金融平台会根据用户的信用状况和消费记录进行评估，从而确定是否给予分期付款服务。

消费者可以选择按月或按季度进行还款，既满足了消费者的支付需求，又实现了金融公司的收益增长。

第三，信用卡是互联网消费金融的重要一环。

互联网消费金融平台通过与各大银行合作，为消费者提供信用卡申请、信用卡还款以及线上消费等服务。

消费者可以通过在线申请表格进行信用卡的申请，只需提供相应的个人身份信息即可。

相较于传统银行办理信用卡的繁琐流程，互联网消费金融平台提供了更加便捷、快速的信用卡申请流程。

消费者可以通过移动端或在线平台随时了解信用卡的额度、消费明细和还款情况，实现即时查询和还款。

P2P网络借贷的营运模式及潜在风险分析作者：陈琛来源：《商情》2015年第45期【摘要】P2P网络借贷实现点对点的信息交互，为借贷双方提供了交流的平台，借贷双方可依托互联网平台完成投资融资活动。

P2P网络借贷现在面临政策法律方面、金融监管方面、非法洗钱方面、操作流程方面、网络层面以及信用层面的风险问题。

为了减少这些潜在风险发生的概率，从政府的视角来看应该把监管主体明确同时扩大建立信用档案的范围：从P2P网络借贷平台视角来看，应该提高网络技术同时规范操作流程：从借贷双方视角来看，应加强借贷双方之间的互相信任。

【关键词】P2P网络借贷；营运模式；潜在风险；互联网金融一、P2P网络借贷在我国的营运模式目前经济的迅速发展和网络的不断普及，互联网已和金融融合在一起难舍难分，一种新兴产物——互联网金融应运而生。

在理想条件下的互联网金融环境是一个信息透明、流通无成本的环境，金融机构的职能不再是金融中介。

跟其他业务模式相比，P2P网络借贷中不再需要金融中介这一点与互联网金融的特点是最融洽的。

P2P就是点对点的信息的交流，是指个人与个人直接通过互联网平台联系进行融资的模式，其在我国的营运模式主要有三种。

（一）拍拍贷模式拍拍贷模式是单纯的中介型运作模式，其本身不参与到借贷关系中来，只是作为提供借贷双方直接进行信息交互并最终达成融资的平台场所。

拍拍贷对借款人借款申请不需要抵押物，对出借人出借的资金也不提供担保，是一种纯中介商行为，他的利润主要来源于收取的成交服务费和其他一些手续费。

这种P2P网络借贷模式对于出借人来说风险是极高的，但是对于平台来说风险较低（二）红岭创投模式红岭创投模式与拍拍贷不同的是，它是复合中介型的运作模式，在借贷过程中它不仅仅只是作为中介而存在，也就是说，他虽然也和拍拍贷一样不需要借款人有抵押物才能筹资，但它在对于出借人出借资金时提供了担保，相当于是把出借人出借资金所需要承担的风险转移到了自己身上，是一种无抵押有担保的复合中介型模式，其收入的主要来源是平台收取的注册会员年费以及一部分管理费用。

互联网消费金融的业务模式及创新随着互联网的快速发展，互联网消费金融业务模式及创新成为了当前金融行业的热点和趋势。

互联网消费金融是指利用互联网技术和平台为个人和小微企业提供在线、便捷的消费贷款和金融服务的业务。

一、互联网消费金融的业务模式1. 线上借贷平台模式线上借贷平台是互联网消费金融业务模式中最常见的一种模式。

这种模式通过成立借贷平台，将出借人和借款人相互匹配，实现借款人的资金需求和出借人的收益增长。

线上借贷平台通常会采取信用评估、风控措施等方式来降低风险，并通过平台收取服务费来获取盈利。

2. 网商银行模式网商银行模式是将互联网技术与传统银行业务相结合的一种模式。

通过成立网上银行，实现线上开户、转账、支付等诸多金融服务，同时也可以提供消费贷款、理财、信用卡等个人金融产品。

这种模式的优势在于运营成本低、服务便捷、创新灵活等。

3. 供应链金融模式供应链金融是互联网消费金融中的一种创新模式。

它通过整合供应链中各方的信用和资金需求，为供应链上的中小企业提供便利和高效的金融服务，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

该模式通过大数据分析和风险控制手段，实现了资金流和信息流的高效对接，促进了供应链上各方的合作和发展。

二、互联网消费金融的创新1. 大数据风控互联网消费金融业务依托于大数据技术，通过对用户的行为数据、信用数据等进行分析和评估，实现对用户的风险控制。

通过大数据风控技术，可以提高贷款审批的效率和准确性，降低违约风险。

2. 移动端服务互联网消费金融业务的创新在于移动端的服务。

通过手机应用或移动网页等方式，使用户能够随时随地进行贷款申请、还款操作等，极大地提高了用户的便捷性和体验感。

3. 金融科技创新互联网消费金融的创新还表现在金融科技的应用上。

例如，人工智能、区块链等新兴技术的应用，可以提高互联网消费金融的风控能力、验证身份的准确性等。

4. 个性化产品设计互联网消费金融的创新还体现在个性化产品设计上。

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
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类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式

Journal of Changchun FinanceCollegeP2P 网络借贷的风险与监管问题分析魏庆凯（悉尼大学商学院，澳大利亚悉尼2138）［摘要］近年来，作为金融创新的一种形式，我国P2P 网贷平台迅猛发展，在解决资金供需矛盾的同时，也出现一系列负面问题，如跑路、提现困难，甚至诈骗等现象。

因此，如何对P2P 网贷平台进行风险防范和监管成为当前亟需解决的问题。

P2P 网络借贷的风险主要表现为：借款人引发的风险；投资人引发的风险；担保人引发的风险；平台引发的风险。

对P2P 网络借贷进行风险防范和监管的措施应包括：完善相关法律体系，明确法律地位；完善网络借贷行业规则和监管标准；建立完善透明的征信机制；加强网贷平台的行为监管；加强消费者保护和消费者风险教育。

［关键词］网络借贷；风险防范；监管［中图分类号］F724.6；F832.4［文献标识码］A［收稿日期］2018－11－25［文章编号］1671-6671（2019）01-0042-05［基金项目］河南省哲学社会科学规划项目（2017CFX024）、河南省教育厅人文社科研究项目（2017－ZZJH －021)、河南省高等学校哲学社会科学研究优秀学者资助项目（2016－YXXZ －18）［作者简介］魏庆凯（1993－），男，河南郑州人，悉尼大学商学院金融学硕士研究生，研究方向：金融学。

在“金融压抑”几十年的背景下，经过若干年的经济发展，我国互联网金融取得爆发式发展，但由于我国互联网金融的发展依然处于初级阶段，井喷式发展与粗放型发展并存，不可避免地出现了一些问题。

［1］P2P 网贷行业是我国发展最快的互联网金融行业之一，但由于准入门槛低，没有成熟的监管经验，P2P 网贷平台在不断增多、行业快速发展的同时，圈钱跑路、提现困难、融资诈骗、非法传销等问题频繁出现，既隐藏着不小的投资与法律风险，也严重威胁P2P 行业的健康发展和投资者的财产权益，从而影响社会稳定。

互联网银行运作模式分析一、简介互联网银行是指通过互联网技术进行金融服务的方式，它代表着金融科技的发展趋势，对传统银行业务模式带来了巨大的冲击与改变。

本文将对互联网银行的运作模式进行分析。

二、互联网银行的背景互联网银行的兴起与互联网技术的普及息息相关，随着互联网的快速发展，人们的消费观念也发生了变化，传统银行业务的繁琐与低效已无法满足市场需求。

互联网的出现为银行业带来了新的机遇和挑战。

三、互联网银行的特点互联网银行的特点主要体现在以下几个方面：1. 便捷性：通过互联网进行银行业务，无需前往实体银行，时间上更加灵活方便。

2. 个性化服务：互联网银行能够根据用户的需求进行个性化定制，提供更加细致的金融服务。

3. 低成本：相比传统银行，互联网银行的运营成本更低，能够为用户提供更加优惠的利率和费用。

四、互联网银行的业务范围互联网银行的业务范围逐渐拓展，不仅包括传统的存款、贷款、理财等方面，还涉及支付、结算、信用卡、保险等多个领域。

互联网银行的全面发展使得用户能够在家中轻松完成各项金融操作。

五、互联网银行的运作模式互联网银行的运作模式主要包括以下几个要素：1. 技术支持：互联网银行需要强大的技术支持，包括互联网平台的建设、系统的开发与维护等。

2. 信息安全：互联网银行需要保障用户的信息安全，设置专门的防护措施，防止用户个人信息泄露风险。

3. 支付渠道：互联网银行需要建立方便快捷的支付渠道，保证用户的资金安全与流动性。

4. 风险管控：互联网银行需要建立完善的风险管理体系，通过大数据分析与风险控制的手段，确保资金安全。

六、互联网银行的优势与传统银行相比，互联网银行具有以下优势：1. 时间上的便利性：用户可以随时随地通过互联网进行金融操作，省去了时间和空间上的限制。

2. 服务的个性化：互联网银行能够根据用户的需求进行精准推荐，提供更加个性化的金融服务。

3. 成本的降低：互联网银行可以通过降低运营成本，为用户提供更加优惠的利率和手续费。