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关于网络贷款的知识点总结一、网络贷款的基本概念1.网络贷款是指借款人通过互联网平台向出借人借款的一种金融活动。
在这种活动中，出借人可以是个人或者机构，而借款人多为个人或者小微企业。
通过互联网平台，借款人可以轻松地找到愿意出借资金的出借人，从而获得所需的资金。
2.网络贷款的特点（1）便捷。
网络贷款可以在家里、办公室等任何地方进行，不需要借款人亲自到银行或者其他金融机构进行贷款申请。
（2）高效。
网络贷款申请流程简单，审批速度快，借款人能够很快得到所需资金。
（3）灵活。
网络贷款可以根据借款人的不同需求，提供灵活的贷款方案，如期限长短、还款方式等。
（4）多样。
网络贷款平台提供了多种贷款产品，如个人消费贷款、小微企业贷款等，满足了不同群体的贷款需求。
3.网络贷款的业务模式目前，网络贷款平台主要有三种业务模式：P2P借贷、互联网银行、第三方支付平台。
P2P借贷是最早出现的网络贷款模式，它通过互联网平台将出借人和借款人进行撮合，实现了资金的有效配置。
互联网银行则是由传统银行推出的一种线上金融服务模式，借款人可以通过互联网进行贷款申请和还款。
第三方支付平台也在网络贷款领域发挥了关键作用，它提供了便捷的支付服务，帮助网络贷款平台顺利完成放款和还款流程。
4.网络贷款的监管由于网络贷款行业在发展过程中出现了一些乱象，相关部门加强了对网络贷款平台的监管。
目前，中国央行、银监会等部门出台了一系列监管政策，规范了网络贷款行业的发展。
通过监管，可以有效防范网络贷款行业的风险，保护出借人和借款人的合法权益。
二、网络贷款的申请流程1.注册登陆。
借款人需要先在网络贷款平台注册账号，填写个人信息并进行实名认证。
2.填写申请资料。
借款人需要在平台上填写贷款申请资料，包括个人基本信息、贷款金额、借款用途等。
3.提交审核。
借款人提交贷款申请后，平台会对其进行资格审核，包括个人信用情况、财务状况等。
4.签署合同。
通过审核后，借款人与出借人在平台上签署贷款合同，明确借款金额、利率、还款方式等。
互联网金融的六大模式随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益复杂化，互联网金融模式逐渐成为人们的焦点。
本文将介绍互联网金融的六大模式，并分析它们的特点和优势。
1、P2P网贷模式P2P网贷模式是指个人通过互联网平台向其他个人提供贷款的一种模式。
这种模式的优点在于灵活性高，可以满足不同借款人的需求。
同时，由于互联网的普及，借款人和出借人可以跨越地域限制，实现资金的快速流通。
然而，这种模式也存在风险，如信息不对称、欺诈等问题。
2、第三方支付模式第三方支付模式是指通过第三方机构实现资金转移的一种支付方式。
这种模式的优点在于便捷、快速、安全，可以广泛应用于电子商务、在线教育等领域。
然而，随着监管政策的收紧，第三方支付机构的运营成本逐渐提高，利润空间受到压缩。
3、互联网保险模式互联网保险模式是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低销售成本，提高效率，同时可以为消费者提供更优惠的价格和更全面的保障。
然而，互联网保险市场的竞争日益激烈，保险公司需要不断创新才能保持竞争力。
4、互联网证券模式互联网证券模式是指投资者通过互联网渠道进行股票交易的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低交易成本，提高交易效率，同时可以提供更全面的市场信息和更便捷的交易体验。
然而，这种模式也存在风险，如信息安全、市场波动等问题。
5、互联网银行模式互联网银行模式是指银行通过互联网渠道提供金融服务的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低运营成本，提高服务效率，同时可以为消费者提供更便捷的金融服务。
然而，这种模式也存在风险，如信息安全、欺诈等问题。
6、区块链金融模式区块链金融模式是指利用区块链技术实现金融交易的一种模式。
这种模式的优点在于可以提高交易的透明度和安全性，同时可以降低交易成本和风险。
区块链技术的去中心化特性也可以避免传统金融体系中的中介机构和中心化数据存储的问题。
然而，这种模式也存在技术成熟度和监管政策等风险问题。
互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，深刻地改变着人们的金融生活方式和经济运行模式。
互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，为金融领域带来了新的机遇与挑战。
一、互联网金融的运作模式1、第三方支付模式第三方支付是互联网金融中最为常见和普及的模式之一。
它通过独立于银行和商家的第三方机构，为消费者和商家提供支付服务。
例如，支付宝、微信支付等，它们以简便的操作流程、多样化的支付场景和较高的安全性，赢得了广大用户的青睐。
第三方支付不仅改变了人们的消费支付习惯，还为电商行业的蓬勃发展提供了有力支持。
2、 P2P 网贷模式P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。
这种模式打破了传统金融机构的借贷壁垒，提高了资金的配置效率。
借款人和出借人可以在平台上自主匹配，平台则负责信用评估、风险控制等服务。
然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。
3、众筹模式众筹是通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、艺术创作、慈善活动等。
众筹模式为创业者和创意者提供了一种新的融资渠道，降低了融资门槛，同时也让普通投资者有机会参与到有潜力的项目中。
但众筹项目的成功率和回报存在不确定性。
4、互联网消费金融模式随着消费升级，互联网消费金融应运而生。
它主要为消费者提供消费信贷服务，如购物分期、信用贷款等。
通过大数据分析和风险评估模型，互联网消费金融能够快速为用户提供个性化的信贷方案，刺激消费增长。
5、互联网保险模式互联网保险利用互联网技术和平台，对传统保险业务进行创新和优化。
包括保险产品的在线销售、理赔服务的智能化、保险风险的精准评估等。
这种模式降低了保险运营成本，提高了服务效率和用户体验。
6、大数据金融模式基于大数据技术，金融机构能够对海量的数据进行分析和挖掘，从而更准确地评估客户的信用状况、风险偏好和市场趋势。
大数据金融有助于实现精准营销、风险管理和产品创新。
网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。
本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。
【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。
网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。
当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。
1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。
所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。
全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。
目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。
按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。
由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。
（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。
其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。
其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。
2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。
之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。
Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。
另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
互联网金融面临的风险及对策随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。
现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。
本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。
互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。
一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。
互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。
其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。
互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。
虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。
其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。
互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。
但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。
二、我国互联网金融的模式一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。
这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。
一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。
互联网金融小贷公司运营模式分析随着互联网的普及以及人们对于金融服务的需求逐渐增加，互联网金融小贷公司逐渐成为了市场上不可忽视的存在。
互联网金融小贷公司运营模式一直备受关注，本文将从多个角度分析该模式，以帮助读者更深入的了解它的特点和优势。
一、定义和发展背景互联网金融小贷公司是指利用互联网技术和通信网络，以小额贷款为主要业务形式，对个人或小微企业进行融资支持的金融机构。
随着互联网技术的不断发展和普及，各类互联网金融小贷公司开始展现出强大的市场竞争力，成为了金融服务行业中的一支重要力量。
二、运营模式分析1.风控模式小贷公司最大的风险在于贷款违约，因此建立稳健而严谨的风控体系就成为了小贷公司运营中的一项重要任务。
传统金融机构通常采取抵押贷款等贷款模式来降低违约风险，而互联网金融小贷公司则采用了更加先进的风控模式，如基于大数据分析的风控模式，通过大量的数据整合和分析来构筑贷款人的信用档案，以实现更加科学的风控和准确的违约预测。
2.资金来源和运营成本小贷公司的主要资金来源有两种：一是以自有资金为基础的自筹资金，二是以资管产品的形式吸引社会资金。
随着互联网技术的革新，小贷公司也开始采用线上渠道来实现资产的流转和资金的募集。
互联网金融小贷公司运营成本相对较低，一方面是因为它们不需要支付昂贵的人力成本，另一方面则是由于它们使用自主研发的互联网技术，保证了高效率和低成本的运营模式。
3.市场定位和产品小贷公司的市场定位通常以个人或小微企业为主，这一市场的需求量极大，因此小贷公司的市场空间也十分广阔。
小贷公司通常提供小额贷款、个人信用贷款、小微企业贷款等产品，这些产品有着较高的流动性和市场受欢迎度，因此能够避免规模较大但收益较低的固定资产投资。
三、优势和风险1.优势互联网金融小贷公司运营模式具有以下几个优势：a. 低门槛：小贷公司的资本金要求相对较低，而且不需要像传统金融机构那样拥有大量的固定资产和房产等。
b. 高效率：互联网小贷公司采用自主研发的技术，能够实现较高的效率，提高业务数量和利润。
互联网金融的贷款运营模式分析互联网金融已经蔓延到了我们生活的各个方面，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
其中，互联网贷款作为互联网金融的重要组成部分，越来越受到人们的关注，可谓是众所周知。
那么，互联网金融贷款的运营模式如何呢？一、运营模式一种常见的互联网贷款模式是P2P，即点对点借贷。
这是一种新的网络信贷模式，有着低门槛、快速审核、简单方便等特点。
按照P2P贷款的运营模式，平台成为了融资人和出资人之间的中间人。
出资人以平台为媒介，向融资人提供融资，平台还为两方面提供贷款交易的平台。
该运营模式快速引起了人们的关注和热议。
另一种模式是“消费金融”模式。
这个模式的贷款主要面向消费者，创新性地将互联网引入到贷款中，是将传统信贷与互联网技术相结合的新型模式。
在消费金融模式下，首先要有稳定的现金流，其次利用大数据技术收集客户信息，判断他们的信用情况，为客户提供量身定制的产品和服务。
这种模式适用于那些需要短期现金流的用户，例如支付房租、维修手机等紧急问题。
二、安全与监管尽管互联网金融的运营模式很独特，我们也不能忽视贷款安全问题。
随着互联网金融的快速发展，越来越多的新模式和新型金融产品不断涌现，为借贷企业和借贷个人带来一些风险。
本着保护公民利益和维护金融秩序的理念，各国政府立下了众多针对互联网金融的政策和法规，对于互联网贷款来说，也不例外。
作为一种新型的金融业务，在监管方面，互联网贷款的监管也在不断加强。
作为出借人，在加入互联网贷款时，不能仅仅被平台上的宣传所吸引，还要仔细查看各种贷款信息，确保贷款公司和平台的法律合法性、运营合法性，对贷款协议的细则、收费等条款做到审查清楚，避免出现风险。
同时，互联网贷款还需要向监管部门进行信息披露、接受审查，同时也要尊重用户权益，确保合法、合规，在运营过程中才能取得稳定发展。
三、未来展望作为金融业务中的新兴模式，互联网贷款的优势显而易见，但风险也不容小觑。
对于互联网贷款平台，如何在风险和法规方面保持平衡，这是未来发展的关键所在。
网络贷款的主要模式、特点及风险分析
【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。
本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。
【关键词】网络贷款主要模式风险分析
一、网络贷款的概念、起源及主要模式
网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。
网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。
当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。
1、P2P网贷模式
P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。
所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。
全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。
目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。
按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。
由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。
（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”
以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。
其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。
此外，当发生逾期时，收取一定的催收费用。
该模式下的网贷公司风险控制能力弱，投资风险比较大，投资收益较高。
（2）以红岭创投为代表的“有担保线上模式”
该模式主要借鉴P2P网贷模式缔造者Zopa的经验。
在这一模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。
这种模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而投资收益也相对较低。
从盈利模式来看，红岭创投与拍拍贷一样都是基于提供中介服务收费，只是拍拍贷的收费只针对借款人，而红岭创投的收费来源既包括借款人也包括贷款人。
（3）以宜信为代表的“线下模式”
这一模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。
其特点是往往对借款人要求抵押，对出借人提供担保。
为规避法人放贷而成为非法集资行为的风险，宜信创始人唐宁设计出了债权转让模式：他个人先将资金借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，通过理财产品的方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。
由于线下布点的业务成本较高，借款人付出的实际成本往往超过30%，宜信将超过法定贷款利率四倍的部分转化为比例不等的服务费、债权转让服务费（1%～2%）以及风险保证金（2%）等进行规避。
另一方面，其理财产品的收益率一般在10%左右。
由于包含了存贷之间的息差，宜信的盈利空间较之传统的线上模式更大。
这种模式下的贷款质量相对较好，风险较低，收益也相对更低，但存在演变为非法集资的风险。
（4）以平安陆金所为代表的“线下线上结合模式”
背靠平安集团的陆家嘴金融资产交易所定位为网络投融资平台，采取线下和线上相结合、平安担保本息的标准化模式运作。
相对于其他借贷平台，其优势体现在两个方面：一是线下与平安银行、小额贷款、担保公司、信用保证保险等紧密结合，营销、运营、风控手段多样；二是线上做成标准化、担保本息的固定利率和期限的产品，客户吸引力大，供不应求，有利于快速做大规模，并积攒客户数据。
但缺点也很明显，由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模必然受限，同时亦无法回避系统性风。
2、B2B网贷模式
B2B是“business to business”的简写，是一种机构对机构的直接融资模式。
阿里小贷是我国B2B网贷模式的典型代表，成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。
其最大的优势在于信息优势。
阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到应用。
小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。
由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据科技的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。
以淘宝商户贷款为例，包括订单贷款和信用贷款两种，流程包括3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。
根据财经网报道，截至2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过
260万笔、170亿元，户均贷款余额4.36万元。
阿里小贷的风险管理主要有三个特点：一是严格的借款人资格限定，阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员，阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户；二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控，拥有网上大量的交易信息，具有相对成熟的信用评价体系以及较为完整的交易数据库，阿里小贷放出的贷款可以直接打到支付宝账户中，使得阿里小贷可以监控资金的流向；三是阿里小贷以网点未来的收益作为抵押。
但是，由于小贷行业没有银行牌照，不得吸收存款，不得跨区域经营，限制了阿里小贷的发展。
二、网贷平台的风险分析
除了参与者的信用风险，目前更为重要的是网贷平台自身的风险，其主要集中在以下三个方面。
1、网贷公司的信用风险
由于资金流量规模较小，多数银行并不给予网贷公司资金托管服务，这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会，这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。
2、激烈竞争下的经营风险
由于网贷平台创立初期往往难以盈利，经营维护成本较高，加之目前激烈的行业竞争更是延长了成本回收的阶段，特别是对于只靠佣金收入维持经营的P2P 网贷平台，在交易量不大的情况下，将出现入不敷出的困境，长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。
2011年7月，哈哈贷宣布关闭。
在其长达一年半的营业时间里，只取得了30多万盈利，而相较于每年200多万的成本投入，这一部分盈利显然是杯水车薪，资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。
而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期快速发展的行业中。
3、担保杠杆过高引致市场风险
目前网贷平台一般都对出借人的资金提供一定的担保，但这种本息赔付的模式蕴藏着系统性的风险。
由于网贷公司一般规模较小，自有资金较少，一旦坏账大量增加导致其规模超过网站偿付能力时，公司自然将面临倒闭的风险。
我国《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。
而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。
4、操作风险
网贷平台当前规模小，处于起步阶段，行业门槛低且无强有力的外部监管，存在比较大的操作风险：一是P2P网贷平台有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资；二是是网贷平
台容易突破线上业务模式，与信托机构合作开发理财产品，存在变相揽储之嫌；三是网贷公司收取利息和手续费的盈利模式，存在演化成高利贷的风险。
就目前国内网贷平台的收益率水平来看，其普遍在l5%以上，且不同模式之间收益率的差别并不明显。
5、政策风险
当前，国内针对网贷的相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，其性质也缺乏明确的法律法规界定，这些都使得方兴未艾的网贷行业走进了监管的灰色地带。
未来政策的不确定性成为网贷平台发展的巨大潜在风险。
银监会2011年下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》（银监办发2011[254]号）已经对网贷平台进行了风险警示，指出网贷平台可能影响宏观调控效果，演变成非法集资和高利贷，被洗钱公司、传销组织利用，以及民间资金可能通过网贷平台流入限制性行业等问题，这些都加剧了网贷平台未来生存环境的不确定性。
【参考文献】
[1] 罗克关、蔡恺：阿里小贷PK民生银行谁将成为小微信贷之王？[DB/OL].财经网http：///2012-07-30/111979689.html，2012-07-30.
[2] 谢平、邹传伟：互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.。
