手机银行发展中存在的问题及对策研究

高单笔 及 日累计转账 限额 ，同时尽 快改进 、完善
（ 五 ） 日转 账 限 额 较 低 ， 制 约 手 机 银 行 发 支付 系统的接入及运行模式 ，有效 提高跨 行业务
长 ，手机 银行模式也 逐渐从短信模式 过渡到功能 展。为防范 客户资金风险 ，各行 对手机支付 单笔 的便捷性。 更为丰 富的 ＷＡ Ｐ 模式 、３ Ｇ 模式 、客户端模式等 ， 转账或者 １ ３ 累计 转账均设有 限额 ，且 限制额度普
ＷＯ Ｒ Ｋ Ｆ Ｏ Ｒ Ｕ Ｍ工 作论 坛
２ ０ １ ４ ／ ０ ５ 一
口
崔学东 李 俊 华
手机 银行 是基于手机ＷＡ Ｐ上网功能的电子银 在 中国 ，手机银行 业务 由于受 技术 、流程 、合作 求 ，开发符合客户需求 的手 机银 行业务 ，人机界
行 ，是通过移 动通信 网络将 客户手机连接 至银 行 伙伴 等方面 的制 约 ，开办的业务 大多雷 同，仍局 面简 洁便捷 ，对客户操作 的响应 速度迅速 ，对操 业 务系统 ，利 用手机界面直 接完成各种银行金 融 限于账户 查询及 管理 、转账 、手机 充值 、缴费 、 作错误 或返 回错误信息应提供合适 的后 续纠正操 业 务的服务平 台。它充分利用移 动 电话与计算 机 漫游汇款、贷记卡还款等业务 ，缺乏个 胜化服务 。 集成技 术 ，在具 备网络银行全 网互联和高速数据 （ 三 ）推 广手段单 一 ，用 户认 同度低 。目前
务 ，减轻 了银行 柜 面压力 ，提高 了客户满 意度 。 少用户仅是 开通 了手机银 行 ，却并未 真正激活使 主动出击 ，探索多种 移动支付方式 ，如现场非 接 伴 随着 中 国４ Ｇ时代及手 机终端技术 的不断提高 ， 用 。其原 因一方面是 因为用户对产 品服务 需求度 触式支付 、远程支付 等 ，努力寻求高效 、切实 可 未来商 业银行必将 围绕手机银行 产生丰富 的增值 较低 ， 另 一方面则是 由于银行提供 的收费产品和 行的解 决方案 ，并加强 与运营商 、设 备提供商 、
技术 制约 、价格 过高 等问题 ，沉寂 了一段 时间 。 琐 ，给客户带来 很多不便 ，在 一定程度上制 约了 风 险防范问题的前提下 ，结合业 务发展实际 ，提 ２ ０ ０ ４ 年 ，各大 银行重 新开始 推广手机 银行业 务 。 手机银行业务发展 。
经过 近 几年 的 发展 ，手 机银 行 用户 数量 飞速 增
一
笔手机跨 行转账汇款业 务 ，在支付 系统 中需要
（ 四 ） 适 度 提 高 支付 限额 ， 满ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ足 客 户 支付 需
的手机银行业 务最早出现于 ２ ０ ０ ０ 年前后 ，但 由于 按照 总分 支结 构 逐级 进行 开 户行 查 找 ，过程 繁 求。在进一步加大技术研发 力度 ，解决客户资金
（ 六 ） 互 联 网 的安 全 隐 患 ， 影 响 手 机 银 行 推 公 司对 网络平 台进行安全评估 。在 日 常维 护操作
（ 一 ）资 源共 享 率低 ，用 户资 费较 高 。首 大 。 先 ，各 大商 业银行 虽然都 推 出了手机银 行业 务 ，
但 业务范 围不 同 ，具体 的办理手续也不相 同 ，彼 广。调查 发现 ，一方 面 由于 互联 网运行速 度慢 ， 方面 ，加 强各 种安全策略的制定 ，理顺维 护工作
此 互不兼容 ，资源共享率低 。其次 ，手机银行 业 很 多用户对手机银 行的登陆时 间、响应速度 、页 的各个环节 ，建立监督制衡体系 ，堵塞可 能的安 务收费一般包括流量费 （ 运营商 收取 ） 、结算手续 面操 作等存在诸 多不满 意之处 ；另一方面 ，由于 全漏洞 。银行 要对客户遭遇密码被盗等事 件提供 费及月服务费 （ 银行收取） 。用户进行一次完整的 资金 和货币 的电子化 ，很容易使 手机银行客户在 保险补偿 服务 ，从而有效降低客户利用手 机银 行 登录 、查 询 、转账交易 等操 作 ，花费 的流量通 常 办理转 帐 、交 易 、支 付等服 务过程 中产生 风险 ， 的操作风险。 在１ ０ ０ Ｋ 左右 。对于部分地 区不常用手机上 网，却 导致 很多客户对手 机银行心存疑 虑 ，影响 了手机
业务。
服务并不能让用户满意 。 我国手机银行的发展现状
软件服务提供商 、 第 三方支付平 台等移动 支付 产
（ 四 ）跨行 转账行号 查询不便 ，客 户满意度 业 链上 下游企业 的合作 ，拓展手 机银行 的功能 ，
由于蕴含的巨大商机 ，手机银行 吸引了全球众 低 。以民勤县农 村信用联 社为例 ，若在该社 办理 使客户真正做到随处支付 ， 无卡消费。 多知名移 动运营 商和商业银行 的积极参 与 。国内
作 ，防止程序崩溃 ，严控资金风险。
（ 三 ）积 极 进 行 手机 支 付 研 发 ，拓 展 手 机 支
交 换等 优 势 的同 时 ，突 出手机 的 移动 性与 便携 我 国手机 银行推广手段 多属利益驱动 型 ，而非需 付功 能 。手机 支付 已成 为 当今 手机应用 的热 点 ，
性 ，为银行 客 户 提供 更加 个性 化 、综合 性 的服 求驱动 ，多采用营业 网点 、网站等 常规渠道 ，不 在手机支付应用方 兴未艾的大环境下 ，银行应 该
的初期。
（ 五 ）完善 风险防控体 系，提 高手机 支付 的
但不可 否认 ，国内的手机银行业务依 旧处于发展 遍较低 。如 邮政储 蓄银行 的普通 手机银 行客户 ， 安 全性 。手机银行系统平 台及 网络 架构 要不断更 单笔及 日累计 转账 限额仅为 １ 万元 ，且每次收取 １ 新 ，以适 应业务发展及平 台安全运行 的需 要。在 手机银行发展中存在的问题 元 的手续费 ，使 用户在使用手 机支付时局 限性较 网络安全 方面 ，可对 网络进行黑客模拟攻 击 ，以 检验 网络 平台的健壮性 ，也可请专 门的网络安全