金融消费者信息权的法律保护

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论金融消费者的法律保护

作者：朱战威

来源：《法制与社会》2013年第15期

摘 要 在现代市场经济条件下，金融业的各个公司拥有强大的经济势力，其客户应当属于消费者权益保护法的保护范围。金融消费者容易受到侵害，主要存在金融行业专业性、消费者信息失灵、分类监管等原因，在我国金融业的转型期，对消费者保护有着重要的意义。加强消费者保护可以从推进金融业改革、金融业服务制度完善和消费者保护意识增强等几个方面进行完善。

关键词 金融法 金融消费者 法律保护

作者简介：朱战威，郑州成功财经学院教师，研究方向：经济法。

中图分类号：D923.8文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）05-292-02

金融市场的发展，离不开金融消费者的积极参与，而保护金融消费者的合法权益，是维护市场秩序、保障金融改革开放深化应当坚守的一个基本方向。随着金融业的快速发展与问题凸显，金融企业客户的保护不仅成为各国金融监管制度改革的重点，也成为影响各国相关法律制度改革与完善的焦点。

一、金融消费者是否属于消费者保护法保护的范围

金融企业的客户是否是消费者，金融企业客户的利益受到损害时，能否得到消费者权益保护法的保护，“金融消费者”的称谓是否能够成立？这是对金融消费者进行法律保护所面对的一个提前问题，目前在金融界和法学界还存在争议。 根据消费者的定义，金融消费者应当纳入到消费者保护的范围之内，将金融企业的客户纳入消费者范围也是现代金融法制发展的必然要求。

“所谓消费者，是指为满足生活需要而购买或使用经营者提供的商品或服务的人” 。消费者所具备的特征应包括：（1）主体须是自然人；（2）行为构成上属于购买、使用商品或接受服务；（3）目的是进行生活性消费。美国1999年《金融服务现代化法》与我国消费者主体具有很大的契合性，即“为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品或服务的个人” 。首先，金融消费者属于自然人当无异议；其次，消费者与金融机构之间建立的关系实质是消费者购买金融类产品或者接受金融机构所提供服务的过程。现代社会，许多消费者的消费方式已经发生重要转变，倾向于以银行卡或者信用卡进行交易。在房屋买卖中，购房者除了需要向银行按揭贷款外，还要办理商业保险或者抵押等业务。最后，从目的来看，自然人与金融机构进行交易为了满足个人或家庭的日常生活需要。社会各界正在接受金融消费是生活消费组成部分的观念，社会公众进行存款、购买保险、基金以及股票都已成为在金融市场消费的一部分， 龙源期刊网

缀；斋与；　匀　审　嚣　僧　翰　镩偶　一杨胜玲西南大学法学院　［摘　要］　电子商务在为消费者的日常生活带来便利的同时，也因其特性使消费者的信息权受到侵害。而我国目前对电　子商务中消费者信息权保护的法律规范并不健全，已有的法律规范又不能完全适应网络时代的要求。基于此，本文试图通　过对电子商务中消费者信息权法律保护问题的探讨，还消费者一片安全的电子商务交易空间。　［关键词Ｊ　电子商务　消费者信息权法律保护　一、对电子商务消费者信息权法律保护的原因分析　１对电子商务消费者信息权法律保护的理论原因分析。消费　者信息权是指消费者基于合理信赖的消费，依法享有的获得全　面、及时、真实信息的权利。在民商法领域中消费者与经营者都　被视为处于平等地位，一般不考虑消费者和经营者的强弱关系，　以形式上的平等导致实质上的不平等。经济法将市场主体假设为　不平等的经济人．偏重对市场弱势方的保护．从而以形式上的不　平等来实现实质上的平等。在电子商务中　因网络的虚拟化使信　息不对称性更为严重．要消除非对称信息状态下消费者的弱势地　位　必然要求信息权的充分行使　而能够采取的法律手段就是消　费者信息权的设定。　２对电子商务领域消费者信息权法律保护的现实原因分析。　由于市场经济的发展．商品流通环节增多，新型商品越来越多　消费者的信息权也面临更多威胁。特别是在电子商务中．一方面，　消费者不能直接接触所要购买的商品．其消费依赖于经营者提供　的信息：另～方面．经营者可能不披露或不真实披露其商品和服　务的信息。这种信息的不对称造成电子商务中侵害消费者信息权　的现象比传统商业模式更为严重。同时，由于网络具有传输速度　快、影响面广、监管难度大等特点，消费者在普通消费关系中存　在的　畏讼性”．在电子商务中由于举证困难而显得更加突出。因　此，消费者信息权的设定在现实中必不可少。　二、电子商务中消费者信息权法律保护存在的问题　１网络消费欺诈问题。网络消费欺诈是指经营者以非法占有　为目的，在网络上实施的利用虚假的商品和服务信息或者其他不　正当手段骗取消费者财物的行为。由于电子商务是通过虚拟的网　络来完成　消费者和经营者的非谋面性．使得消费者对商品和服　务的了解仅仅是一种虚化和片面的了解，容易滋生网上欺诈行　为。同时网络经营者对其身份信息披露不全或虚假　消费者很难　认证其真实身份。而且在电子商务中．销售者无告知销售动机的　义务．消费者仅凭传统经验和习惯对其销售动机进行主观判断，　更易遭受网络消费欺诈。　２网络虚假广告问题。网络虚假广告是指经营者为达到引诱　消费者购买商品或接受服务的目的而发布的关于其商品或服务的　不真实的信息内容。电子技术的发展使得电子商家可通过匿名方　式躲避调查，并利用网络监管难度大、隐蔽性强、传播快　发布　易的特点发布大量虚假广告．侵犯消费者的信息权。当广告传播　真实情况时，它能完成一种信息功能　网络广告是消费者进行消　费决策的主要依据　消费者很难判别广告信息的真实性，使消费　者的信息权难以得到保障。　３网络经营者的商誉问题　商誉是指企业所独有的可在未来　带来超额收益的无形资产。目前中国的社会化信用体系很不健　全，信用心理不成熟，交易行为缺乏必要的自律和严厉的社会监　督　商业机构损害商誉价值的行为时有发生。特别是电子商务中，　网络经营者的隐蔽性和非确定性，无法显示其真实的商誉价值　而目前又缺乏完善的针对网络经营者的商誉评价制度，使得网络　《商场现代化　２００９年３月（中旬刊）总第５６９期　经营者将追求短期利润最大化作为行为准则，不遵循诚信的商业　准则，严重侵害消费者的信息权。　４消费者求偿权难以实现问题。消费者的求偿权是法律赋予　消费者在进行交易的过程中或使用商品和接受服务后，其权利遭　受损害时享有的一种救济权。当消费者信息权遭受侵害后．首先　需要网络服务者提供经营者的详细信息资料．但他们常以商业秘　密为由予以拒绝　从而使消费者因无法得知经营者的真实身份而　不能救济。同时．即使消费者最终获悉了经营者的真实身份．但　由于经营者并无与之相适应的赔偿能力，或者所处地区较远而无　法救济。过高的诉讼成本、举证的困难性、消费者的弱势以及网　络纠纷法律适用的不确定也导致消费者的求偿权难以实现。　三、我国电子商务中消费者信息权保护的法律完善　１确立网络经营者向社会公开在线信息的义务。（１）网络经营　者对其个体信息的披露义务，网络经营者一方面要披露自己的真　实身份、注册资本等有关重要营业信息；另一方面还要披露自己　的住所、电子联系方法等能够快捷方便交流的方式　以便消费者　了解经营者．确保信息畅通。（２）网络经营者对商品或服务内容信　息的披露义务．即应提供有关商品或服务内容信息的书面确认书．　以便消费者了解其商品或服务的真实情况．作出符合自己真实意　愿的消费选择。（３）确立网络经营者不履行信息披露义务的法律责　任，即法律禁止经营者从事虚假陈述等欺诈消费者的败德行为．　并明确规定网络经营者不履行信息披露义务的相应法律责任。　２加大政府监管力度。（１）加强对经营者身份的审核与公布。　管理部门应该定期巡查网络经营者的身份　对非法经营者予以处　罚或取缔，并公布合法经营者的身份．以保障消费者的信息权。　（２）加强对网络经营者信息披露义务的监管。网络交易的非谋面性　使消费者对网络经营者披露信息的真实性多有质疑，这使负有维　护公共交易安全义务的工商行政机关的监管显得更为重要。（３】加　强网络虚假广告的监管。对网络广告实行抽查和举报有奖制度。　针对网络虚假广告等不正当引诱方式制订特殊的法律规则．确立　合理的认证规则规范网络广告　减少网络消费欺诈。　３建立网络经营者的商誉评价制度。在电子商务虚拟空间中　进行网络交易，有着较高的风险性　建立完善的电子商业机构商　誉评价制度　有利于保护消费者的信息权。　４完善电子商务中消费者的求偿权。对消费者信息权的保护　除了事前保障，更应注重事后救济。应建立专门的网络交易消费　争端解决机制　成立全国统～的网上投诉中心受理网络消费者投　诉　并根据有关信息将案件移交给被投诉企业所在地主管部门　由其代表消费者行使求偿权，最后将处理结果通过投诉中心反馈　给消费者．从而使消费者能得到迅速方便的救济。　参考文献：　’　［１］高富平：在线交易法律规制研完报告［Ｒ］．北京：北京大学出版　社．２００５．４　［２］庞敏英：电子商务中消费者权益保护问题研究［Ｊ］．河北法学，　２００５，（７）

我国金融消费者的法律保护　刘冰　摘要：我国金融业从行政转向市场只有短短的２０多年，随着金融业的开放与发展，金融经营者与消费者之间的纠纷正在逐渐增多，　我国对金融消费者的保护凸显不足，保护制度不健全，法律缺失，金融消费者的知情权、选择权、公平交易权、隐私权、受教育权、赔偿　权等屡受侵害。借鉴国外保护金融消费者的成熟经验，立足我国实际，对我国金融消费者应采取横向立法规制和多元化的保护机制。　关键词：金融消费者；法律保护；金融消费者权益　２００８年金融危机给世界带来的教训之一，就是由于忽视了对金融消　费者的教育和保护，导致金融消费者对所购产品缺乏了解，风险分散不　尽合理，给金融系统的稳定带来了极大的风险。随着金融业的快速发展　与问题凸显，金融企业客户的保护不仅成为各国金融监管制度改革的重　点，也成为影响各国相关法律制度改革与完善的焦点。　一、我国金融消费者保护的现状　随着市场化的改革，中国的商业银行顺应时代潮流，开始重视个人　金融服务的开发。目前，各种数字化的金融信用工具逐步发展起来，相　对于金融业务的发展，金融消费者保护的立法却相当滞后。现在除了　《储蓄管理条例》外，有关金融消费者保护的立法还处于空白期。因此，　金融消费者购买金融产品、接受金融服务过程中，其权益受到侵害的情　况屡见不鲜。由于我国个人信用制度的缺失，消费者信用权的行使基本　没有法律依据。申领信用卡的消费者在信用卡挂失后常常面临着金融机　构不合理的限制和要求，并很难有效进行对抗和维权。　二、建立对金融消费保护机制。　（一）采取横向的立法规制，完善我国金融监管制度　在金融法制横向规制的趋势里，可以分为金融机构、金融监管者、　金融商品、金融业自律机构、投资者五大类。其中，将金融机构定位为　金融服务的提供者，将金融机构的业务相对人区分为专业客户和业余客　户，并将业余客户定位为金融消费者。打破传统的按行业分类标准，如　银行、证券、保险。对于相同性质的金融产品采用总括性的概念，比如　基金公司发售的各类开放式基金、投资于信托产品的人民币理财产品、　证券公司的集合理财计划以及保险公司的投资连带保险，如果不考虑产　品结构的差异，从本质上都具有“集合理财”的性质，在适用法律上不　应存在根本差异。法律的横向规制为实现目标监管和金融消费者权益的　统一保护奠定基础。　我国目前金融监管中的中国人民银行和银行业监督管理委员会的在　银行监管方面的分权、混业经营背景下中国人民银行和银监会、保监　会、证监会监督协调机制的不完善、金融消费者保护立法的滞后、金融　监管中的利益寻租等，都让金融消费者的法律保护得不到充分保障。　１、金融立法应明确把消费者保护作为监管目标　目前我国的金融法律如《证券法》、《商业银行法》、《保险法》虽　在各自的领域都一定的程度上规定了要保护投资人、存款贷款人、投保　人受益人等金融相对人的合法利益，但保护范围狭窄、保护目标不明　确、保护的可操作性不强，加之金融业混业经营局面导致相同金融产品　和服务的金融消费者在不同的金融机构得到不同的保护，从根本上解决　不了金融消费者保护的问题。这就体现出统一金融消费者保护立法，在　相关金融领域法律法规中进一步细化保护范围和规则，统一监管机构或　者形成最高的监管机构并对相关二级监管机构科学合理的授权，才能在　金融监管法律体系中凸显金融消费者法律保护的这一监管目标。立法者　必须保护利益，法的最高任务是平衡利益，此处的利益包括私人利益和　公共利益，特质利益和精神利益等。　２、对金融消费者权益实行倾斜性保护措施　金融产品的复杂性和金融服务提供者及消费者的地位不均衡，作为　弱势一方的金融消费者在调查取证方面存在诸多困难，规定金融机构负　有举证责任，符合现代民法追求实质正义和保护弱势群体的理念。同　时，以《金融服务法》作为金融领域的基本法，秉承其保护金融消费者　的立法目的，修改《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律法规；　加快制定《个人信息保密法》和《征信法》，明确个人信息特别是金融　信息的收集和使用范围，加大对违法使用个人信息的惩罚力度；尽快出　台《金融机构市场退出条例》、《存款保险法》，明确对金融消费者财产　权的保护和限制范围，防范金融机构的道德风险，在减少立法上重叠和　冲突的同时，进一步完善我国的金融法律体系，实现对金融消费者合　法、有效的保护。　（二）强化金融机构的义务　有权利的存在，就意味着有义务存在，有权利的享有者就有相对应　的义务承担者。与金融消费者权利的享有相对应的是，除了监管机构的　义务承担以外还有金融机构的义务承担。强化金融机构的义务，是保护　金融消费者权利的前提。在金融机构所应承担的义务内容中，强化公平　交易义务、强化其信息披露的义务以及强化其安全保障义务显得较为核　心。　三、完善解决金融消费者权益争议的途径　金融消费者认为其权益受到损害而与金融机构发生争议的，主要可　用以下途径解决：（一）与金融机构协商解决；（二）向金融机构的上　级机构投诉；（三）提请行业协会调解；（四）向金融机构所在地的人　民银行申诉；（五）依法申请仲裁或提起诉讼。　笔者认为应该推广仲裁的方式，仲裁作为一种准司法活动，具有公　正性、权威性、灵活性，在保持强制力的同时，还可以保护金融机构的　商业秘密和金融消费者的隐私。目前，我国已经建立起了包括证券案件　仲裁等专门仲裁制度在内的一系列仲裁制度，成为解决商业纠纷的最佳　方式之一。因此，应当建立金融消费者权益争议仲裁制度和专业的仲裁　机构，为金融消费者提供灵活、有效的纠纷解决方式。　其次，创设小额诉讼机制，并充分发挥代表人诉讼制度优势，加强　对金融消费者的司法保护。小额诉讼程序是为了案件审理的简便、迅速　和经济，针对小额金钱或者其他替代物所规定的一种审理程序。如信用　卡纠纷、小额账户管理费、银行卡收费等案件中，所涉及的标的很小，　采用小额诉讼机制，具有很强的针对性、灵活性和便捷性。我国民事诉　讼法第５４、５５条规定了当事人人数众多的代表人诉讼制度，从判决向　没有参加诉讼的当事人扩张的特点看，类似于国外的集团诉讼，一方面　可以使多数存在的小额受害者得到救济的可能，另一方面将成千上万个　权利主张合并在一个诉讼中，有利于“司法效益”，即将个案判决适用　于全体权益受侵害的金融消费者，剥夺不当得利并预防违法行为。（作　者单位：西南交通大学希望学院）　

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消费者信息权的民商法保护

作者：史鑫鑫

来源：《法制博览》2016年第06期

摘要：我国的社会经济在不断的发展，人们的生活和消费水平也越来越高，消费的方式和规模也越来越多、越大，对此需要对消费者的信息权进行有效的保护。本文对民商法对消费者信息权的保护进行研究，为消费者的信息权的保护以及我国法律的完成程度进行保障。

关键词：消费者；信息权；民商法；保护

中图分类号：D913文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）17-0278-01

一、引言

消费者信息权首先要保证消费基础上的合理信赖，然后消费者享有对消费者信息权利的及时、全面和真实的了解。但是随着各种消费渠道和方式的出现，使得消费者信息权不能得到充分的保护，对此需要对消费者信息权保护的立法以及侵犯消费者信息权的民事责任构成要素等方面进行分析和研究，更好的保证消费者信息权。二、消费者信息权的理论基础

首先是消费者信息权的经济学分析，消费者的信息权因为具有深刻的经济原因需要得到法律的保护。在信息经济学基础理论中，主要包括完全信息、不完全信息和非对称信息，完全信息是指在某种经济环境状态下市场参加者所能获得的全部信息；不完全信息是指在某个时间和地点下市场参加者不能获取全部的信息；而非对称信息是指相互对应的市场参加者之间不对称分布的相关市场信息。

在信息权方面，信息权具有自己的特点，除了权利客体的特殊性、内容的双重性、范围的多样性之外，信息权作为一项法定的民事权利需要利用法律进行确认。三、民商法对消费者信息权的保护（一）保护弱者

现代各国在进行民商立法的时候都会进行保护弱者方面的设计，面对信息越来越复杂化、专业化和多样化的信息化社会，信息的非对称性越来越严重。多样化的信息产生方式、防范性的信息传播以及频繁性的信息交换，使得信息劣势者与信息优势者之间的直接的合同关系不能得到保证。面对大量的信息以及不能保证信息的真实性，使得信息的劣势者更难以获得益处。信息的劣势者和优势者处于被支配和支配、被动与主动的关系，使得信息劣势者极其容易受到信息优势者的摆布，并且不能对信息的真实性、全面性和及时性进行保证，使得劣势者的权益受到更进一步的损害。