个人经营贷款资金被挪用引发的风险事件

第1篇一、引言贷款资金走账是金融领域中常见的交易行为，指借款人将贷款资金从贷款银行转入其名下的账户，再由借款人自行支配使用。

然而，在贷款资金走账过程中，可能会出现各种法律风险，若处理不当，将导致严重后果。

本文将从贷款资金走账的法律后果入手，分析相关法律问题，以期为金融机构和借款人提供参考。

二、贷款资金走账的法律风险1. 擅自改变贷款用途的法律风险借款人在贷款资金走账后，若擅自改变贷款用途，可能违反贷款合同约定的条款。

根据《中华人民共和国合同法》第一百零三条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。

若借款人擅自改变贷款用途，金融机构有权要求借款人承担违约责任，包括支付违约金、赔偿损失等。

2. 擅自转让贷款权利的法律风险借款人在贷款资金走账后，若擅自将贷款权利转让给他人，可能违反贷款合同约定的条款。

根据《中华人民共和国合同法》第七十九条，当事人一方将其权利和义务全部或者部分转让给第三人的，应当取得对方同意。

若借款人擅自转让贷款权利，金融机构有权拒绝，并要求借款人承担违约责任。

3. 擅自处置贷款资金的法律风险借款人在贷款资金走账后，若擅自处置贷款资金，可能涉及非法处置他人财物的法律风险。

根据《中华人民共和国刑法》第二百七十条，侵占罪是指侵占他人财物，数额较大或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

若借款人擅自处置贷款资金，可能构成侵占罪，承担刑事责任。

4. 擅自提取贷款资金的法律风险借款人在贷款资金走账后，若擅自提取贷款资金，可能违反贷款合同约定的条款。

根据《中华人民共和国合同法》第一百零四条，当事人一方未按照约定履行支付义务的，应当承担违约责任。

若借款人擅自提取贷款资金，金融机构有权要求借款人承担违约责任。

三、贷款资金走账的法律后果1. 违约责任若借款人在贷款资金走账过程中，违反贷款合同约定，金融机构有权要求借款人承担违约责任，包括支付违约金、赔偿损失等。

第1篇一、背景近年来，随着金融市场的快速发展，银行业务日益多样化，银行监管的法律问题也逐渐凸显。

本案例以某商业银行违规放贷案为例，探讨银行监管法律问题。

二、案例概述某商业银行（以下简称“该行”）在2018年期间，违反了中国人民银行、中国银保监会等部门的相关规定，违规放贷。

具体表现为：1. 未严格执行信贷管理制度，对部分高风险客户贷款审批把关不严，导致贷款资金被挪用、违规流入股市等高风险领域。

2. 违反利率政策，对部分贷款实行高息揽储，扰乱金融市场秩序。

3. 未按规定履行客户身份识别义务，为部分非法金融机构和个人提供账户服务。

4. 未按规定进行信息披露，隐瞒重大风险事件。

三、案例分析1. 违规放贷的法律依据《中华人民共和国商业银行法》第二十六条规定：“商业银行应当遵守国家金融监管机构的规定，加强风险管理，保证资产安全，不得从事违法、违规业务。

”根据该规定，银行在贷款业务中，必须遵守国家金融监管机构的相关规定。

2. 违规放贷的法律责任（1）行政责任：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第六十二条规定，银行业金融机构违反本法规定，有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重的，责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：①未按照规定履行客户身份识别义务的；②未按照规定进行客户身份资料和交易记录保存的；③未按照规定进行客户身份资料和交易记录报送的；④未按照规定履行反洗钱义务的；⑤未按照规定履行客户身份识别义务的。

（2）刑事责任：根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

26平安银行领今年最大罚单！资金流向房地产、贷款违规成痛点平安银行领今年以来最大罚单！本刊记者 王娜|文F INANCIAL CIRCLES /金融圈·银行Copyright©博看网 . All Rights Reserved.7月16日，据银保监会网站消息，平安银行北京分行因采取不正当手段发放贷款，个人贷款资金违规流入房地产领域、二手房按揭首付比例不符合规定等多项违法违规事由，被北京银保监局罚款777.22万元。

近日，资金流入房地产是行业监管矛头所向，监管机构多次强调银行、保险机构资金流向问题。

7月11日，中国银保监会在答记者问中表示，部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫，当前特别要强化资金流向监管，严禁银行保险机构违规参与场外配资。

7月14日，银保监会通报影子银行和交叉金融业务时再提严禁资金违规流入股市，违规投向房地产领域、“两高一剩”等限制性领域，足以见得监管之重视。

值得注意的是，今年来平安银行吃下多张罚单。

据“数金观察”统计，今年平安银行杭州分行、总行、北京分行、上海市东支行、成都分行、湖州分行等分、支行及个人因不同违法事由收到的行政罚单金额已超过1822万元。

平安银行年内被罚1822万7月16日，北京银保监局公开了一则行政处罚信息，平安银行北京分行因采取不正当手段发放贷款等“七宗罪”被处以罚没合计777.22万元的行政处罚，对相关责任人刘静给予禁止3年内从事银行业工作的行政处罚。

上述“七宗罪”包括：1、采取不正当手段发放贷款；2、个人贷款资金违规流入房地产领域；3、二手房按揭首付比例不符合规定；4、个人贷款业务内控管理存在多项缺陷；5、以表外资金掩盖表内承兑汇票垫款；6、以结构化融资提供资金用于缴纳土地出让金；7、以融资租赁公司为通道违规为县级公立医院融资这已经不是平安银行第一次领到大额罚单。

今年以来，作为12家全国性股份制银行之一的平安银行多次被罚。

据《金融理财》统计，今年以来平安银行杭州分行、总行、北京分行、上海市东支行、成都分行、湖州分行等及个人因不同违法事由收到的行政罚单金额已超过1822万元。

第1篇一、案例背景近年来，随着我国金融市场的快速发展，银行业务日益多样化，但同时也伴随着法律合规风险的增加。

本文将以某商业银行违规放贷事件为例，分析银行法律合规风险的形成原因、表现形式以及应对措施。

某商业银行（以下简称“该行”）成立于20世纪90年代，是一家具有较高市场知名度和良好口碑的股份制商业银行。

近年来，该行在业务发展过程中，由于内部管理不善、员工法律意识淡薄等原因，发生了多起违规放贷事件，给银行带来了严重的法律合规风险。

二、案例经过1.违规放贷事件一2018年，该行在办理一笔个人住房贷款业务时，发现客户提供的收入证明存在虚假情况。

但该行员工在审核过程中未严格把关，导致贷款资金被挪用。

经调查，该笔贷款资金被用于非法集资活动，涉及金额高达500万元。

2.违规放贷事件二2019年，该行在办理一笔企业贷款业务时，发现企业提供的财务报表存在虚假情况。

但该行员工在审核过程中未发现异常，导致贷款资金被挪用。

经调查，该笔贷款资金被用于非法经营，涉及金额高达1000万元。

3.违规放贷事件三2020年，该行在办理一笔个人经营性贷款业务时，发现客户提供的抵押物价值远低于实际价值。

但该行员工在审核过程中未进行实地调查，导致贷款金额远超抵押物价值。

经调查，该笔贷款资金被用于虚假交易，涉及金额高达300万元。

三、案例分析1.形成原因（1）内部管理不善：该行在业务发展过程中，对员工的法律合规意识培训不足，导致员工在办理业务时对法律风险认识不足。

（2）员工法律意识淡薄：部分员工在办理业务时，对法律法规缺乏了解，未能严格按照规定执行。

（3）激励机制不合理：该行在业务考核中，过分追求业绩，导致部分员工为了完成任务而放松对法律风险的把控。

2.表现形式（1）违规放贷：银行在办理贷款业务时，未严格执行贷款条件，导致贷款资金被挪用、用于非法活动等。

（2）虚假贷款：银行在办理贷款业务时，通过伪造、篡改资料等方式，虚构贷款条件，骗取贷款资金。

个人廉政风险点防范措施在现代社会中，人们越来越关注廉政风险问题。

每个人都应该有自己的个人廉政风险点防范措施，以确保个人的行为合法合规，并保护自己的权益。

本文将从个人角度出发，探讨个人廉政风险点及相应的防范措施。

一、个人廉政风险点1.财产相关风险点：个人财务管理不规范，如私自占用企业资金，挪用公款等行为，容易引发公司内部的违法问题。

2.职场管理风险点：职场管理不当，如违反公司规定，严重违纪等行为，不仅会影响个人的职业生涯，还会给公司带来损失。

3.利益相关风险点：在个人行为中，如果没有严格遵守公司规定和相关法律，就可能出现损害企业利益的行为，如收受贿赂，参与利益输送等问题。

二、个人廉政风险点防范措施1.建立自我意识：个人自身意识的塑造是非常重要的。

需要对自己有一个清晰的认识，在行动中做到清正廉洁，严格自律，遵守公司规定和法律法规。

2.合理规划个人财务：在个人财务管理方面，需要注意规范管理，合理规划，遵守财务制度，做到财务透明，防范财务风险。

3.完善内部管理制度：公司在内部管理制度上需要建立、规范。

加强内部审计和监督，加强对重要岗位人员的抽查和监督，严格管理个人行动，避免潜在的风险。

4.加强监督、检查、反馈机制：建立科学的监督、检查、反馈机制，针对可能出现的各种风险点，及时发现，及时解决，为个人行为提供实时指导和帮助。

5.加强教育、培训工作：在风险防范中，加强教育、培训工作，强化廉政意识，提高防范风险的能力，让员工充分了解公司规范性文件和法律法规，做到守法经营，为公司发展奠定坚实基础。

三、个人廉政风险点防范案例1.严格遵守公司规定：在一个工程公司中，管理人员在使用具有争议的材料时，一个员工建议把问题向上级反映，提醒上级领导注意到这个问题。

管理人员却以公司必须要及时竞标为由，不愿意反映这个问题。

员工虽然有点失望，但还是严格遵守了公司规定，及时反馈问题，最后在与竞争对手的项目中成功获得了订单。

2.提高法律意识：在某银行工作的一位员工，自己动员利用职务便利，办理一枚虚假结婚证件，试图逃避高昂的公积金贷款。

个人贷款风险点及防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系二、个人贷款审查重点及注意事项三、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率”二手房交易资金托管存贷双赢还款假日计划气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么？合规合法性审查是信贷审查的重点。

（三）基本要素审查。

信贷业务基础资料和内部运作资料是否齐备。

(二）主体资格审查。

客户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；客户有效收入证明是否合理；客户、担保人是否有不良信用记录。

二、个人贷款审查重点是什么？（三）信贷政策审查。

信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。

（四）信贷风险审查。

审核客户部门(或调查岗) 测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源；担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已超过合作协议最高额度。

对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产经营情况和地区经济环境。

三、主要个贷产品风险点及防控措施（一）个人信贷操作风险风险点及内容（二）农户小额贷款风险点及防控（三）个人助业贷款风险点及防控（四）个人住房贷款风险点及防控（五）个人商用房贷款风险点及防控（六）综合消费贷款风险点及防控（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控（八）个人汽车消费贷款风险点及防控（一）个人信贷操作风险风险点及内容个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类别。

国有企业典型内部控制失效案例分析近年来，国内企业的重大危机接二连三地发生，整体来看，突出有三类重大风险：一是多元化投资，二是金融工具投机，三是生产安全事故。

撇开生产安全事故不说，前两类风险具有明显的两大特点：一是风险发生对企业造成的损失巨大，动辄就会使企业“伤筋动骨”；二是同类事故在大型国有企业时有发生。

鉴于此，我们称此两类风险为大型国有企业典型的高风险业务。

下面我们通过案例对此两类重大风险做深入分析。

1.多元化投资(1)三九集团的财务危机从1992年开始，三九企业集团在短短几年时间里，通过收购兼并企业，形成医药、汽车、食品、酒业、饭店、农业，房产等几大产业并举的格局。

但是，2004年4月14日，三九医药（000999）发出公告：因工商银行要求提前偿还3.74亿元的贷款，目前公司大股东三九药业及三九集团（三九药业是三九集团的全资公司）所持有的公司部分股权已被司法机关冻结。

至此，整个三九集团的财务危机全面爆发。

截至危机爆发之前，三九企业集团约有400多家公司，实行五级公司管理体系，其三级以下的已严重失控；三九系深圳本地债权银行贷款已从98亿升至107亿，而遍布全国的三九系子公司和控股公司的贷款和贷款担保约在60亿至70亿之间，两者合计，整个三九系贷款和贷款担保余额约为180亿元。

三九集团总裁赵新先曾在债务风波发生后对外表示，“你们（银行）都给我钱，使我头脑发热，我盲目上项目。

”案例简评：三九集团财务危机的爆发可以归纳为几个主要原因：（1）集团财务管理失控；（2）多元化投资（非主业/非相关性投资）扩张的战略失误；（3）集团过度投资引起的过度负债。

另外，从我国国有上市公司的发展环境来看，中国金融体制对国有上市公司的盲目投资、快速膨胀起到了推波助澜的作用。

（2）华源集团的信用危机华源集团成立于1992年，在总裁周玉成的带领下华源集团13年间总资产猛增到567亿元，资产翻了404倍，旗下拥有8家上市公司；集团业务跳出纺织产业，拓展至农业机械、医药等全新领域，成为名副其实的“国企大系”。

操作风险典型案例1、巴林银行的倒闭1995年2月26日，英国中央银行突然宣布；巴林银行不得继续从事交易活动并将申请破产清算。

这则消息让全世界为之震惊，因为巴林银行是英国举世闻名的老牌商业银行。

说起巴林银行破产的原因，更加让人难以置信；它竟葬送在巴林银行新加坡分行的一名普通职员之手!1992年，里森加入巴林银行并被派往新加坡分行，负责新加坡分行的金融衍生品交易。

里森的主要工作是在日本的大阪及新加坡进行日经指数期货的套利活动。

然而过于自负的里森并没有严格按照规则去做，他判断日经指数期货将要上涨，伪造文件、私设账户挪用大量的资金买进日经指数期货。

1995年2月23日，里森突然失踪，他失败的投机活动导致巴林银行的损失逾10亿美元之巨，已经远远超过了巴林银行5.41亿美元的全部净资产。

巴林银行破产的原因耐人寻味。

从表面上看，巴林银行是由于里森个人的投机失败直接引发的。

而实际上，深层次的原因在于巴林银行控制内部风险尤其是操作风险的制度相当薄弱。

首先，巴林银行没有将交易与清算业务分开，允许里森既作为首席交易员，又负责其交易的清算工作。

在大多数银行，这两项业务是分立的。

因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。

这是一种制度上的缺陷。

其次，巴林银行的内部审计极其松散，在损失达到5，000万英镑时，巴林银行总部曾派人调查里森的账目，资产负债表也明显记录了这些亏损，但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见，轻信了里森的谎言。

里森假造花旗银行有5，000万英镑存款，也没有人去核实一下花旗银行的账目。

监管不力不仅导致了巴林银行的倒闭，也使其3名高级管理人员受到法律惩处。

2、日本大和银行。

井口俊英是日本大和银行纽约分行的一名职员，1976年进入该行，担当国债交易审核员。

1979年，因工作勤奋，认真负责，被提升为纽约分行国债交易室主管，同时兼任国债交易稽查主任。

在华尔街有一间专用的办公室，这是银行给他的特殊待遇。

第1篇第一章总则第一条为规范个人贷款业务，保障贷款资金安全，促进个人贷款业务的健康发展，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国贷款通则》等相关法律法规，制定本规定。

第二条本规定适用于金融机构开展的个人贷款业务，包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。

第三条个人贷款用途应当符合国家法律法规和金融政策，不得用于以下禁止性用途：（一）买卖、出租、出借贷款资金账户，进行非法资金交易；（二）从事非法集资、非法证券、非法期货等非法金融活动；（三）购买国家禁止买卖的物品；（四）用于偿还其他贷款本金或利息；（五）其他违反国家法律法规和金融政策的用途。

第四条金融机构应当建立健全个人贷款用途管理制度，加强对贷款资金用途的监管，确保贷款资金合规使用。

第二章贷款申请与审批第五条个人贷款申请人应当提供真实、完整、有效的贷款申请材料，包括但不限于：（一）身份证件；（二）收入证明；（三）贷款用途说明；（四）担保人或者抵押物相关材料；（五）其他相关材料。

第六条金融机构在接到贷款申请后，应当对申请人的贷款用途进行审核，确保贷款用途合法合规。

第七条金融机构在审批贷款时，应当充分考虑以下因素：（一）贷款用途的合法性；（二）申请人的还款能力；（三）贷款担保的充分性；（四）贷款资金的风险控制措施；（五）其他相关因素。

第八条金融机构应当对贷款用途进行明确约定，并在贷款合同中予以体现。

第三章贷款发放与监管第九条金融机构在发放贷款前，应当对贷款资金用途进行确认，确保贷款资金按照约定的用途使用。

第十条金融机构应当建立健全贷款资金拨付管理制度，对贷款资金拨付进行严格监管。

第十一条金融机构应当对贷款资金使用情况进行跟踪监测，及时发现并纠正贷款资金违规使用行为。

第十二条金融机构应当采取以下措施加强对贷款资金用途的监管：（一）要求借款人提供贷款资金使用情况的定期报告；（二）定期对借款人的贷款资金使用情况进行现场检查；（三）对贷款资金使用情况进行审计；（四）其他必要措施。

个人经营性贷款规章制度第一章总则第一条为规范个人经营性贷款业务，保障金融机构的贷款资金安全，促进经济发展，制定本规章。

第二条个人经营性贷款是指金融机构向个人发放的，用于生产经营、经商创业等经济活动的贷款业务。

第三条金融机构应当根据国家法律法规和监管要求，合理制定个人经营性贷款规章制度，建立科学的风险管理体系，提高贷款管理水平，有效防范风险。

第四条金融机构应当充分尊重客户的知情权、选择权和知识产权，确保客户的合法权益不受侵犯。

第五条金融机构应当建立健全个人经营性贷款的内部管理机制，确保贷款业务的合规运作。

第六条金融机构应当加强对个人经营性贷款的风险监测和评估，及时发现并妥善处置潜在风险。

第七条金融机构应当加强对个人经营性贷款的宣传和教育工作，引导客户理性理财、慎重投资，提高自我保护意识和风险识别能力。

第八条金融机构应当建立健全信息披露机制，及时向客户披露贷款利率、收费标准、风险提示等信息，确保客户知情权。

第九条金融机构应当依法依规开展个人经营性贷款业务，不得违法违规操作。

第十条金融机构应当建立健全个人经营性贷款业务的投诉处理机制，及时处理客户投诉，保障客户合法权益。

第二章个人经营性贷款的申请与审批第十一条个人申请经营性贷款应当符合金融机构的贷款条件，提供真实有效的相关资料和信息。

第十二条金融机构应当根据客户的信用状况、还款能力、风险偏好等因素，综合评估客户的贷款申请，确定贷款额度和贷款利率。

第十三条金融机构应当明确个人经营性贷款的用途和期限，不得挪用贷款资金，严禁为非经营性目的或与合同约定不符的用途使用贷款。

第十四条金融机构应当对个人经营性贷款进行合规审批，建立完善的内部审批流程和审核制度，确保贷款申请的合规性和安全性。

第十五条金融机构应当加强对个人经营性贷款的风险评估和监控，及时调整风险防控措施，提高贷款管理水平。

第三章个人经营性贷款的发放与监管第十六条金融机构应当建立健全个人经营性贷款的发放制度，严格履行发放程序，确保贷款资金的安全和正确使用。

1、深圳某营业部外部营销人员接受客户全权委托，形成巨额亏损并引发群体性事件。

2008年11月18日，数十名客户聚集深圳某营业部，声称该营业部外部营销人员汤某与他们签订委托理财协议，投资损失惨重，要求证券营业部予以赔偿。

其间部分客户采取了踹门、驱赶客户等过激行为，严重影响了正常交易。

据初步调查，营业部外部营销人员汤某与多名客户私下签订协议，约定汤某负责全权委托操作客户名下股票，并承担全部投资损失和分享20%的投资收益，涉及资金1000多万元，累计亏损600多万元。

由于投资损失较大，汤某于2008年春节后离开营业部，目前去向不明。

据了解，汤某无证券从业资格，于2003年11月被聘为营业部业务经理，2007年5月与公司总部签订居间合同，作为外部营销人员从事客户开发工作。

2、海南发展银行的关闭1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。

这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。

海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。

它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。

成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。

关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。

海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。

1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。

随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。

为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。

为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。

同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。

全省法院企业和企业家权益司法保护工作典型案例文章属性•【公布机关】吉林省高级人民法院,吉林省高级人民法院,吉林省高级人民法院•【公布日期】2021.04.19•【分类】其他正文全省法院企业和企业家权益司法保护工作典型案例刑事案件案例1：王某某职务侵占被改判无罪案【基本案情】某建筑工程处系集体所有制企业。

1992年至1996年末，被告人王某某与案外人倪某某共同承包工程处，承包合同约定，王某某与倪某某除向主管部门交纳管理费、税费及支付工人工资外，剩余收入由二人支配。

1997年王某某单独承包工程处，并沿用之前的承包合同。

1999年开始企业改制，主管部门对工程处进行资产核查。

2处有籍房虽由工程处使用，但系王某某、倪某某用共同承包期间经营收益购买，因此未作为工程处集体资产申报评估；另外5处无籍房系借用甲公司土地修建，由工程处使用，申报进行整体评估。

但经区改制领导小组决定，5处无籍房没有合法手续，不作为工程处固定资产申报评估，主管部门和区领导予以认可。

经对工程处固定资产申报表统计评估，工程处净资产为负244万余元，区改制领导小组决定对工程处实行举债租赁模式。

主管部门与王某某签订《集体企业资产个人举债租赁契约书》，约定王某某负债经营一年，租赁费3万元，租赁期结束后企业资产由王某某享有，债权债务由王某某承担。

2002年企业改制完成，王某某以个人名义成立乙公司并任企业法定代表人。

2003年，王某某将2处有籍房更名至亲属名下。

2009年，经主管部门与甲公司协调，在缴纳土地出让金后，通过无籍房政策乙公司取得5处无籍房初始登记。

2012年工程处职工举报王某某职务侵占，公安机关立案侦查。

一、二审法院均认为7处房屋均系工程处集体资产，王某某在企业改制过程中故意隐瞒并非法占有7处房屋，构成职务侵占罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处没收个人财产50万元。

王某某不服，申诉至吉林省高级人民法院。

吉林省高级人民法院再审认为，2处有籍房是王某某、倪某某用承包期间经营所得购买，未计入工程处账目，原审裁判认定为工程处集体资产证据不足；5处无籍房未予申报评估系各单位集体同意，且主管部门根据改制协议协助乙公司办理产权申报；《集体企业资产个人举债租赁契约书》约定租赁期结束后企业资产由王某某享有。

您好！我是一名银行员工，因近期在履行职责过程中，出现挪用客户资金的行为，我深感愧疚和懊悔。

为了深刻反省自己的错误，我特此写下这份检讨书，以表达我对自己行为的深刻悔恨和对客户及银行的诚挚歉意。

一、错误事实在过去的几个月里，我在办理业务过程中，由于个人利益驱动，不顾职业道德和银行规定，擅自挪用了客户资金。

具体如下：1. 在客户办理存款业务时，我利用职务之便，将客户存款直接转入个人账户，金额共计人民币XX万元。

2. 在客户办理贷款业务时，我将贷款资金私自挪用，用于个人投资，金额共计人民币XX万元。

3. 在客户办理转账业务时，我将客户资金转入个人账户，金额共计人民币XX万元。

二、错误原因1. 缺乏法律意识和职业道德。

我对相关法律法规和银行规章制度学习不够，对挪用资金的法律后果认识不足，导致在利益面前丧失了原则。

2. 自律意识不强。

在工作中，我没有严格遵守银行规定，对个人行为缺乏约束，导致违规行为发生。

3. 监管不到位。

我所在部门在风险管理方面存在漏洞，对员工的教育和监督不够严格，使我有机可乘。

三、悔过表现1. 主动承认错误。

我深知挪用资金是严重违规行为，对客户和银行造成了极大的损失，我对此深感愧疚。

在此，我向客户和银行表示诚挚的歉意。

2. 主动退还挪用资金。

我已将挪用资金全部退还给客户，并承担了相应的经济损失。

3. 加强学习，提高自身素质。

我深知此次事件暴露出我在法律意识和职业道德方面的不足，我将认真反思，加强学习，提高自身素质，杜绝类似事件再次发生。

四、整改措施1. 深入学习法律法规和银行规章制度，提高法律意识和职业道德。

2. 严格遵守银行规定，加强自律，自觉抵制各种诱惑。

3. 积极参与部门风险管理工作，发现问题及时上报，共同维护银行稳健经营。

4. 加强与同事的沟通交流，互相监督，共同提高。

五、请求处理我深知挪用资金是严重的违规行为，给客户和银行带来了极大的损失。

我诚恳请求领导对我进行严肃处理，以儆效尤。

银行合规警示教育案例咱今儿个就唠唠银行里那些事儿，说说合规警示教育的案例，可都是真金白银换来的教训啊。

一、挪用公款买彩票的柜员。

有这么一个小柜员，我们就叫他小李吧。

小李在银行里负责一些基础的现金业务，每天看着那些花花绿绿的票子在自己手里过，心里就开始打起了小算盘。

这小李啊，有个爱好，就是买彩票，总梦想着一夜暴富。

刚开始呢，他只是偶尔拿自己那点微薄的工资去买，可那中奖的概率就像大海捞针似的，啥也没捞着。

有一天，他脑子一抽，看着柜台里那一堆客户存进来的钱，心想：“我就先拿一点去买彩票，中了奖就立马还回来，神不知鬼不觉的。

”这一念之差可就坏了事了。

他第一次拿了几百块，买了一堆彩票，结果当然是没中。

可他不甘心啊，就像陷入了一个怪圈，越陷越深。

每次都想着下一次一定能中，就继续从银行的钱里拿。

时间一长，这数额可就大了起来，从几百变成了几千，最后累计到了好几万。

银行定期查账的时候，这事儿就像纸包不住火一样被发现了。

小李呢，被警察带走的时候还一脸懵，估计还在想那没中的彩票呢。

他这一下，不仅丢了工作，还面临着法律的严惩，后半辈子可就毁在这一念之间了。

这就告诉咱啊，银行的钱那是碰不得的，再小的违规行为都可能酿成大祸。

二、违规发放贷款的信贷员。

再来说说信贷员老张的事儿。

老张在银行里做信贷工作，那可是个肥差啊，很多人都求着他给贷款。

老张呢，在这行也做了好些年了，自以为经验丰富，就开始有点飘了。

有一个客户，按正常的审核标准，根本就不符合贷款条件。

这客户的企业经营不善，财务状况一塌糊涂，还欠了不少外债。

但是这个客户特别会来事儿，今天请老张吃饭，明天给老张送点小礼物。

老张呢，就被这糖衣炮弹给迷惑了。

他心想：“这客户看着也挺可怜的，再说了，我在这行这么多年了，我觉得他以后能还上。

”于是，老张就违规操作，绕过了一些必要的审核流程，给这个客户发放了一笔不小的贷款。

结果呢，这客户拿到钱后，根本没有能力偿还，把钱拿去填补之前的窟窿了。

“围剿”违规经营贷作者：许亚岚来源：《经济》2021年第05期信贷违规流向楼市是监管机构处罚的重点。

3月1日至26日，中国银保监会公布了21张处罚银行涉房贷款违规的罚单，合计罚没1910万元，涉及中国银行、交通银行、建设银行、中国农业银行、浙江瑞安农村商业银行等14家银行。

3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合下发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称“《通知》”）。

近期，多地金融监管部门排查经营贷挪用，严堵资金违规入楼市。

《通知》要求，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

《经济》杂志、经济网记者了解到，目前已有深圳、广州、北京、上海等多地监管部门陆续公布了经营贷违规流入楼市的排查结果。

3月23日，北京银保监局按照监管要求辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。

而在银行自查基础上，该局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元，并已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和調查取证工作。

此前，根据深圳自查1771亿元的经营贷款的结果仅发现了21笔、5180万元资金涉嫌违规。

但在4月4日，微博用户“深房理装修队003”在微博上公布102份“深房理”摇篮会员合伙炒房材料，举报大V“深房理”参与炒房，内容包括“深房理”教唆炒房人通过弄虚作假、隐瞒真实情况或者提供虚假证明材料等方式骗取购房资格的行为，提供“一条龙”服务教唆协助借款人骗取信贷资金违规用于购房的问题等。

因此，深圳再次展开了对违规经营贷的调查工作。

上海银保监局则在4月7日首次公布了阶段性的调查结果。

个人经营贷款资金被挪用引发的风险事件一、案例经过业务运营风险系统展现网点一笔准风险事件：“贷款人通过贷款发放，又凑齐部分款项转入****纸业有限公司作为股东，该公司验资成功。

客的贷款违反了银行关于个人贷款管理的规定——个人贷款不能用于股本投资。

借款人贷款，办理受托支付业务，受托支付后未履行与银行签订的协议，而借款验资，验资成功后此笔贷款资金回流到借款人账户，改变信贷资金用途。

经银行检查中心核查员通过进行现场协查该笔受托支付贷款事件，核实到该笔贷款资金最终流向借款人个人账户上；该网点已通知客户要将此笔受托支付贷款提前还贷。

二、案例分析公安部门在对前期案件有关线索进行跟踪排查时发现，目前社会上资金掮客十分活跃，高息非法集资活动频繁，民间借贷空前活跃。

冒用银行名义的诈骗活动时有发生。

这些案件的暴露，客观上为银行风险管理部门和网点操作部门的运营风险防控带来了了严峻挑战，员工要从思想上保持高度警惕，时刻绷紧风控这根弦。

从以上案例的核查结果来分析：客户较为了解银行对信贷资金监管手段，这就要求网点要及时与支行信贷部门沟通，通力合作，防控贷款户因利益驱使而将银行信贷资金挪作他用，甚至投入到高利贷等违法经济活动中，形成信贷风险。

三、案例启示（一）加强贷前调查。

中长期个人经营性贷款随着业务的快速发展，其资产质量、风险防范也日益成为我行关注的重点，贷前调查不深入、不细致甚至走过场、贷后检查、监督不力是形成风险的最直接原因。

（二）强化贷款审核。

严防贷款审查不力、违规发放。

加强贷中审查，增加“电话核查”环节；切实核实借款人信用状况，严格审核贷款合同，执行贷款岗位责任制。

（三）严防贷后管理。

员工要从思想上保持高度重视贷后工作，严查客户资金流向和经营情况，杜绝违约使用贷款，防范信用风险。

关于银行员工违规为民间融资牵线搭桥的风险提示1. 引言1.1 银行员工违规为民间融资牵线搭桥的定义银行员工违规为民间融资牵线搭桥是指银行员工利用其在银行从业的便利条件，违反相关规定和职业操守，为民间融资项目提供牵线搭桥服务，从中获取利益的行为。

这种行为通常表现为银行员工通过内部关系，向民间融资平台、借贷公司等机构介绍客户或项目，并获取中介费、回扣等形式的利益。

银行员工作为金融机构的从业人员，拥有客户资源、金融信息和信任度等优势，利用这些优势为民间融资项目牵线搭桥的行为，既有可能涉嫌利益输送和违规收受回扣，也容易导致金融风险和信用风险的增加。

这种行为不仅损害了银行的声誉和客户利益，也违反了金融监管的规定，需要引起高度重视和警惕。

银行员工违规为民间融资牵线搭桥行为属于违规金融活动的范畴，严重影响了金融市场的健康发展和金融秩序的规范。

为避免涉及此类风险，银行员工应加强自身的职业道德和法律意识，遵守相关规定，做好合规经营，提升金融从业人员的职业操守和风险意识。

金融监管部门也应加大监管力度，加强对银行员工违规行为的监督和处罚力度，维护金融市场的正常秩序和稳定。

1.2 违规行为的背景银行员工违规为民间融资牵线搭桥，是指银行员工利用其在银行系统内的特殊位置和资源，为民间个人或企业牵线搭桥，介绍他们进行非法融资活动。

这一违规行为背后往往存在着多方面的背景因素。

部分银行员工可能因为个人利益或其他原因，违反银行的规定和职业操守，将银行的资源和信任滥用于民间融资。

他们可能通过向客户泄露信息、提供便利条件等方式，帮助客户绕过正规渠道获取资金，从而获取不正当利益。

一些客户可能因为缺乏资信或无法获得正规融资渠道，而寻求银行员工的协助进行民间融资。

他们可能被银行员工的承诺和便利所诱惑，不自觉地涉足违规行为之中。

银行员工违规为民间融资牵线搭桥的背景是复杂多样的，既包括员工个人动机也包括客户需求的驱动。

必须加强对这一背景的认识，才能有效遏制这一违规行为的发生。

中国商人绕不过的坎——挪用资金罪B usiness专题1988年，吴长江在惠州创办了照明用具企业“雷士照明”。

他找来两位高中同学杜刚和胡永宏，自己出资45万元，杜和胡各出资27.5万元。

胡永宏在彩虹电器做过10年营销，为雷士照明创立了“家电专卖”模式，使其品牌从小工厂里脱颖而出。

1998年，雷士照明销售额达到3000万元，2002年则超过1亿元，2005年超过7亿元。

但吴长江与杜、胡经营理念不合。

吴长江赞成花大钱做大事，把企业利润投回生产经营，打出“创世界品牌，争行业第一”的标语；杜、胡却希望多分红，落袋为安。

因为这个原因，吴长江拿8000万元走人，出清全部股权。

这是他第一次出局。

随后，超过200名经销商在雷士照明总部召开大会，推举吴长江重回公司。

最终杜、胡出局，但吴要拿出各8000万元付给两人。

为了筹钱，他引入软银赛富、高盛、施耐德电气等投资人，自己的股权开始被稀释。

2010年5月，雷士照明在香港联交所上市。

2011，雷士照明业绩增长25%，达到5.9亿美元，连续两年成为联资金是企业生存和发展的命脉，不仅关系到企业的发展壮大，更关系到企业的生死存亡。

任何侵犯企业资金的行为，都有可能危及企业发展的基石，给企业带来巨大危害。

然而，部分企业家法律意识淡薄，利用职务便利，挪用企业资金的行为时有发生，这不仅侵犯了企业资金的使用收益权，甚至使得部分企业家触犯了挪用资金罪，给企业及其自身带来不可挽回的后果。

挪用资金超9亿元这位“带头大哥”输掉了整个人生案例一：交所业绩最好的企业。

与此同时，吴长江的股权只剩15.33%，软银赛富的阎焱却掌权18.48%。

吴长江和阎焱在用人和经营理念上有巨大矛盾。

阎焱想把现代企业制度引进雷士，吴长江则习惯了独断专行，认为雷士需要按照中国的实际去做生意。

两人的冲突由此开始爆发。

2012年5月中旬，软银赛富董事长阎焱忽然接到吴长江的电话，说自己涉案。

阎焱作出决定，让吴长江请辞。

阎焱认为整个投资过程让其失望，投进去以后，才知道吴长江拿公司的钱去赌。

金融诈骗案例分析：资金挪用背景：在金融市场的高速发展背景下，金融诈骗案件也随之增多。

本案是一起发生在2008年至2010年期间的资金挪用引发的金融诈骗案例。

该案涉及公司内部高层管理者携带公司资金挪用、伪造文件等非法行为，最终导致公司财务状况恶化。

事件经过：一、背景与初期挪用资金（2008年1月至2009年6月）：2008年1月，李明（化名）担任某药品公司的财务总监。

面对药品市场的日益激烈竞争，该公司亟需资金加大研发和市场推广力度。

然而，李明在首次财务报告中发现该公司现金流紧张，无法实现既定发展计划。

于是，他在未得到公司高层任何授权的情况下，开始利用职务之便，悄悄挪用公司资金。

起初，李明以支付供应商为由，将相对较小金额的资金转至个人银行账户，用以填补他的个人财务漏洞。

由于公司内部控制机制较弱，财务审查不严，李明得以将这些资金挪用进行一段时间而未被发现。

二、恶性挪用及伪造文件（2009年7月至2010年3月）：随着时间推移，李明逐渐变本加厉，将挪用资金的规模从最初的数万元扩大到数百万元。

为了掩盖自己的非法行为，他不仅将公司资金转移到个人账户，还伪造了多份文件，包括伪造公司经营协议、虚构供应商等，以制造公司业务增长假象。

在这个过程中，李明与其妻子涉嫌串通，将一部分资金转移到海外的个人账户，以避免国内审查和追查。

三、发现与调查（2010年4月）：2010年4月，公司财务部门开始发现账目异常，经过深入调查后发现了李明的资金挪用行为。

公司高层立即组织内部审计，并报案向公安机关报告此事。

公安机关接到报案后，成立专案组展开调查。

通过调查，公安机关发现了大量证据，包括银行转账记录、伪造文件和公司内部邮件等，证明了李明的资金挪用行为及其妻子参与的事实。

四、审判与判决（2010年5月至2011年9月）：公安机关将李明及其妻子移交给了检察机关。

经过检察机关的审查起诉，法院对该案进行了审判。

法院认定李明以及其妻子的挪用资金行为符合金融诈骗罪的构成要件，并以金融诈骗罪判处李明有期徒刑14年，处罚金人民币500万元；对李明的妻子以参与金融诈骗罪判处有期徒刑5年，处罚金人民币200万元。