贷款文本的书写讲义

贷款文本的书写讲义——信贷管理系统升级及信贷业务培训◆贷款申请书◆贷款调查报告◆贷款审查报告◆贷后检查报告▲第一讲贷款申请书※贷款申请书由谁写※贷款申请书怎么写、写什么※贷款申请应体现的主要原则贷款申请书是借款申请人自我推荐并请求金融机构给予贷款支持的自荐书。

是金融机构信贷人员认知客户的第一感性认识。

贷款申请书由谁写、怎么写与写什么、体现什么要求？是我们今天学习探讨的第一个问题一、贷款申请书由谁写毫无疑问，按照“诚信申贷原则”当然是贷款申请人亲笔写。

但有时为了提高办贷效率，充分利用电脑技术，也可由贷款申请人口述，信贷人员根据贷款申请人的口述进行电脑打印，然后再由贷款申请人审查后亲笔签字。

二、贷款申请书怎么写、写什么贷款申请书作为贷款自荐书，其内容必须能让信贷员从感性上对申请人有一个全面的认识，其内函应包括但不限于如下内容：1、申请人、关联人（包括共同生活的家庭成员、抵、质押人、担保人等、下同）的姓名、性别、出生年月日、身份证号码、学历、常住地址。

2、申请人、关联人的个人简历。

3、申请人、关联人的家庭主要收支情况。

4、申请人经营项目所取得的成果、经营现状、发展前景、主要风险点与防范措施。

5、申请人申请贷款的额度、用途、期限、还款来源、还款计划与还款方式。

6、贷款申请人申请贷款时应提供但不限于提供的主要资料或者说应提供但不限于提供的贷款申请佐证资料，并对提供的资料予以书面承诺（1）申请流动资金贷款应提供的资料：①营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；②贷款卡；③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人委托书》；④借款人前3年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；⑥借款人、关联人的基本情况（含公司章程、验资报告、公司高管与财务主管履历、经济实力、理事会、股东大会同意借款或同意抵押担保决议等）；⑦公司高管、股东及委托人申请借贷款的应提供居民身份证（经验证后的复印件）。

⑧抵押物品清单和抵押物的合法权属证明，包括：房产权证、土地使用权证、机器设备购货发票等；抵押物品保险单；⑨抵押物品所有权人及主管部门同意抵押的承诺书；⑩权利凭证及合法权属证明，出质人同意质押的承诺书。

（2）申请固定资产贷款应提供的资料：①营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；②贷款卡；③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人委托书》；④借款人前3年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；⑥项目建议书及县以上的发改局等有权部门的批文；⑦固定资产项目可行性研究报告及批复；⑧环保等有关部门的批文；⑨其他有关资料。

（3）贷款申请人的承诺贷款申请人要对贷款申请书的内容和提供的相关资料的真实性做出书面承诺，彰显诚信原则，为贷款调查、审查做铺垫。

三、贷款申请应体现的主要原则主要体现了两大原则：1、体现“面谈面签”原则2、体现“诚信申贷”原则◆第二讲贷款调查报告的撰写※贷款调查报告的前期准备※贷款调查报告获取信息的主要风险点与防范※贷款调查报告的撰写※贷款调查报告内容体现的主要原则一、撰写贷款调查报告前的准备工作贷款调查报告是信贷员对贷款申请人调查情况的总结、分析和预判，撰写调查报告前要做大量的调查准备工作。

一）按贷款基本程序进行贷款调查贷款调查是对申请人提供申请报告内容的进一步核实和相关内容的补充完善，按照“四只眼”原则对其进行实地调查，调查的基本程序有：1、问与听。

听取申请人汇报的同时，向申请人进行深层次的询问，然后与周围群众打听有关申请人的情况，特别是申请人的品行。

2、查与看。

查实申请人、单位的相关资料，看是否与申请报告的内容一致。

3、核与对。

实地验证申请材料中所列内容的真实性和抵押物、质物的真实性，以及保证人的真实意思表示，对有疑问的地方要更深入细致的进行核实。

4、析与究。

认真分析借款人、单位的经营效益与贷款风险，深入研究防范贷款风险的措施。

二）按贷款调查的流程与内容编制工作底稿贷前调查工作底稿的编制是贷款全流程管理的非常重要的环节，调查工作底稿是对调查情况核实和预判的书面记录，必须严格按“贷款面谈、资信承诺制度”执行，从源头上保证贷款的资产质量，贷款调查工作底稿包括但不限于：按照“三办、一指引”的规定：贷款整个基本流程包括：1评级→2授信→3贷款申请→4受理与调查→5风险评价→6贷款审批→7合同签订→8贷款发放→9贷款支付→10贷后管理→11回收与处臵。

贷前调查的基本流程包括：1评级→2授信→3贷款申请→4受理与调查→5风险评价→6贷款审批。

也就是是说贷款基本流程的基础工作贯串于贷前调查的全过程，贷前调查又函盖了客户评级授信的全流程，客户评级授信是整个贷款流程中基础的基础。

（一）评级授信资料的收集和底稿编制评级授信工作是贷前调查的基础工作、是贷款受理的前奏，是认知客户、了解客户的起点。

评级授信的基本流程包括：信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定1、信息采集资料的收集和底稿编制信息采集应收集的主要资料有：（1）客户主体、关联人的身份、资历证明资料①身份证、户口簿复印件。

②学历（位）证、专业技术资格证、从业资格证、任职文件等复印件。

③婚姻状况证明：结婚登记、离婚证、民政部门的婚姻证明等复印件。

（2）客户主体的主要经营证照①组织机构代码证②营业执照副本③税务登记证④特种行业的经营许可证⑤资质等级证⑥开户许可证⑦贷款证⑧“排放污染物许可证”⑨“危险废物经营许可证”⑩经营场地租赁合同等复印件。

（3）客户主体、关联人的资产负债与征信查询资料①资产证明：主要包括：房屋所有权证、土地使用权证、购臵产权证明、车辆行驶证、存折（单）、帐户近1年的流水帐、存货清单、对外投资证明等复印件。

②负债与征信查询证明：主要包括：主动提供的对外负债证明、经委托查询征信报告获取的负债证明、信贷管理系统查询获取的负债证明等复印件或打印件。

（二）信用等级测算与认定根据收集的调查资料和“客户评级计分标准模块”进行等级测算，再根据测算结果认定客户等级。

下面以“其他自然人客户评级计分标准模块”为例农户、商户、非金融类法人客户“客户评级计分标准模块”请翻阅相关资料自学。

（三）授信额度测算与认定根据对客户的评级结果和客户的净资产情况进行客户的可授信额度的测算、贷款准入条件等进行认定，详见下表经测算，在客户有可用授信额的基础上，才与客户进行贷款受理的相关工作，否则贷款手续到此止步。

二）贷款申请与受理调查贷款申请与受理调查已进入贷前调查的实质性阶段，是贷款能否准入的关键点，是信贷人员贷前履职、尽职的重点环节，是落实“三办、一指引”中“面谈面签、资信承诺”的落脚点，强调诚信、依法、依规申贷。

（一）贷款申请与受理我们在评级授信的基础上，由客户提供书面“授信、用信”申请报告，申请报告应包括：申请主体、被申请网点、申请用途或原由、申请额度和期限。

主要注意以下内容：在审查申请合规的基础上，由客户经理正式受理客户贷款申请。

（二）贷款调查应核实的资料与内容客户经理正式受理客户贷款申请后，网点负责人要派两名或两名以上信贷员进行实地调查。

是对客户提供资信的再次实地核实，对更广泛内容进行调查，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，调查人员应主要就以下内容但不限于以下内容履行尽职调查职责：1、个人贷款调查应核实的主要资料与内容（1）应核实的的主要资料1.借款申请；2.有效身份证件，户籍证明和婚姻状况证明；3.资产和有效收入证明；4.借款用途证明；5.贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证，租赁或承包经营的另需提供租赁或承包合同；6抵（质）押物权属证明或保证担保人相关资料；7贷款人要求的其他资料。

（二）调查应核实的主要内容1.借款人基本情况，包括家庭情况、资产负债情况、信用记录；2、借款人收入情况；3.借款用途是否真实合法；4.借款人还款意愿、还款能力及还款方式；5.借款人经营环境、经营管理能力、生产经营状况、行业政策和市场情况；6.抵（质）押物权属、价值及变现能力，保证人资格、保证能力和保证意愿；7.营业网点认为需要调查的其他内容。

二）流动资金贷款调查应核实的主要资料与内容（一）应应核实的的主要资料1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。

借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应提供有关部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有关部门核发的事业法人资格证书；借款人为其他组织的，应提供有关部门批准或登记成立的有关文件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提供有关部门颁发的特殊经营许可证。

2、技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。

3、税务登记证及最新年检证明。

4、验资报告。

5、近三年和最近一期的财务报表。

6、公司章程。

7、贷款卡及最新年检证明。

8、基本账户开户许可证及在本行的开户证明。

9、法人代表或负责人、委托人身份证明及其必要的个人信息。

10、借款人的书面申请报告和《借款申请书》。

11、借款人股东会或董事会同意申请贷款或同意担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

12、有关交易合同、协议。

13、营运计划及现金流量预测。

14、本年度及最近月份的借款及对外担保情况。

15、诚信承诺书。

16、其它有关资料。

（二）调查应核实的主要内容1.借款人提供的材料是否真实、完整、有效，借款人是否出具书面文件承诺其提供的材料真实、完整、有效。

（与原件核对）2.借款人的基本情况。

基本情况调查应包括但不限于：成立时间、注册资本、股权结构、组织架构、公司治理、内部控制、领导者素质及经营管理能力、法人代表及股东的资信状况等。

3.借款人的经营情况。

经营情况应包括但不限于：经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划、借款人所在行业状况、企业发展前景等；4.借款人的财务状况。

财务状况应包括但不限于：借款人近三年来的经营情况，借款人现有的资产、负债、应收账款、应付账款、存货等真实财务状况，并测算借款人营运资金总需求情况。

5.借款人的信用状况。

信用状况应包括但不限于：借款人偿还债务的历史记录，有无不良信用现象；借款人以往合同执行情况、履约率情况、有无违约纪录。

6.借款人关联方情况。

关联方情况应包括担不限于：借款人关联方的基本情况、经营情况、财务状况、关联形式，关联方与借款人之间的往来情况。

集团公司下属子公司申请贷款的，应调查集团整体经营及财务状况。

7.贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手情况。

8.还款来源情况。