企业业主贷款管理办法

附件3：商业银行企业业主贷款管理暂行办法第一章总则第一条为改善和提高我行小企业金融服务水平，实现对不同类别小微企业授信业务的科学管理，有效防范小企业信贷业务风险，促进我行小企业授信业务可持续发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行有关信贷管理制度要求，制定本暂行办法。

第二条本办法所称企业业主贷款是指我行向小微企业法定代表人、主要股东或企业实际控制人发放的，但实际用于业主所在企业经营活动的个人贷款业务。

第三条企业业主贷款实行统一授信管理，将企业业主贷款纳入所在企业总额授信限额内，实行统一风险限额管理。

第四条企业业主贷款实行分级审批，授权管理，审贷分离。

第五条企业业主贷款实行弹性授权动态管理机制，各经办行的审批权限根据年度信贷管理综合考核结果调整。

第二章贷款对象及条件第六条企业业主贷款的对象为小微企业的法定代表人、实际控制人或企业的主要股东。

第七条小微企业满足下列条件之一的可采用企业业主贷款。

（一）企业成立时间较短，未积累有效的商业信誉，以企业法人作为借款主体融资存在较大困难的。

（二）企业的经营活动主要以业主个人身份对外签订经济合同，企业经营资金结算主要通过业主个人结算账户的。

（三）采用企业业主贷款方式，更有利于贷款的风险控制管理的。

第八条申请企业业主贷款应具备以下条件：（一）借款人年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，品行良好，在贷款行当地有固定住所，持有合法有效身份证件；（二）企业业主所在企业持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；（三）贷款用途明确、且与业主所在企业营业执照经营范围一致；（四）企业业主所在企业经营正常，具有按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；（五）已落实有效担保措施，能提供有效的资产作为抵押或质押，或提供有足够代偿能力的单位或个人作保证担保；（六）企业业主及其所在企业信誉良好，无重大不良信用记录；（七）企业业主所在企业在我行开立基本结算账户，且业主贷款只能在业主所在企业基本账户开户行申请办理。

第九条企业业主及其所在企业存在以下情况的不得发放业主贷款：（一）申请贷款时企业业主个人存在到期未还金融债务且还贷能力难以评估的；（二）申请贷款时企业业主及其所在企业存在严重的不良信用记录；如信用记录所记载不良信用信息与实际不符的，能提供相应金融机构出具非恶意拖欠证明的除外。

第十条企业业主贷款不得用于以下用途：（一）用于业主所在企业营业执照经营范围以外的生产经营活动；（二）用于国家产业政策限制类、淘汰类经营项目；（三）用于业主个人消费；（四）用于资本市场投资。

第三章贷款额度、期限、利率和还款方式第十一条贷款额度。

企业业主贷款单户额度原则上不超过500万元。

借款人可以申请最高额可循环贷款，在最高授信有效期限内，随用随借，到期归还，循环使用。

第十二条贷款期限。

贷款用于企业流动资金的，贷款期限原则上不超过1年；贷款用于企业购置生产设备的，贷款期限原则上不超过3年；贷款用于企业购置营业房产的，贷款期限原则上不超过10年。

第十三条贷款利率。

贷款利率定价按照收益覆盖成本和风险的基本原则，根据客户的信誉状况、信贷业务风险水平、授信业务目标收益、客户存贷积数比和当地利率水平等因素，按照不同的信贷产品和不同的担保措施差别定价。

第十四条还款方式。

（一）按月（季）付息，到期还本（二）等额分期还款法，即在贷款的期限内，按一定的还款频率，将贷款本金平均分摊分次偿还。

（三）本金递减法，指根据预测客户未来的现金回流情况，与客户约定分期还款方式。

第四章贷款担保第十五条企业业主贷款的担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保。

保证担保包括自然人保证担保、法人企业保证担保、联保保证担保和信用担保机构保证担保；抵押担保包括动产抵押担保和不动产抵押担保；质押担保包括动产质押和权利质押担保。

第十六条企业业主贷款无论已采取何种担保措施，必须追加业主所在企业承担连带保证责任。

第五章贷款程序第十七条贷款申请。

借款人向我行申请企业业主贷款时应提供如下资料：（一）借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；（二）借款人婚姻状况证明和现住所证明原件及复印件；（三）企业业主所在企业营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；（四）企业业主所在企业公司章程和税务登记证；（五）企业经营状况资料（企业经营收支、银行对帐单、税单、购销合同、经营企业水电费单、工人工资发放清单、企业主要资产和产权证明、企业负债清单及其债权债务证明、企业对外或有负债清单及其附属资料等）;（六）企业业主家庭主要资产和负债情况，以及家庭供养人员情况资料；（七）贷款使用计划和相关合同资料；（八）借款人及其配偶个人征信业务授权资料，业主所在企业征信业务授权资料；（九）可提供的担保资料，以及业主所在企业股东会或股东大会作出的同意向借款人提供担保的决议;（十）银行要求的其他资料。

第十八条受理与调查。

经营行客户经理受理客户申请后应通过实地调查方式对借款人所提供资料的真实性和有效性及时进行核查，经初审借款人符合我行企业业主贷款准入条件的，经营行指定客户经理开展贷款调查，信贷调查以实地调查为准。

调查内容主要包括：（一）借款人基本情况；1、借款人及其配偶的身份证件是否有效，与本人是否相符，是否具有完全民事行为能力；2、实地到借款人的现住所核实其房产、汽车、家庭供养人员情况是否与借款人填写的《借款申请书》相符；（二）企业和企业业主及其配偶在我行的信贷业务情况及其信用记录；通过人民银行全国征信系统和我行信贷管理系统查询企业和企业业主及其配偶的信用状况，是否有不良信用记录，资信状况是否良好；（三）业主所在企业经营状况：包括企业成立时间、业务经营范围、年经营收入、经营规模、主营产品市场、供需状况、雇用人数、企业业主经营管理能力、企业资产负债主要指标情况、企业在行业中的竞争优势和劣势等，预测判断企业是否具有持续经营的能力；（四）核实借款用途、测算贷款金额和期限；1、借款申请用途是否与业主所在企业营业执照、特种行业经营许可证核定的经营范围相一致；2、借款人申请贷款用于业主所在企业流动资金的，要根据企业的经营收入变动情况，主营产品和原材料价格波动情况，应收账款周转情况，库存商品占用变动和其他流动资产周转等因素，分析借款人申请贷款的真实原因和合理性，并据此测算贷款的合理需要量；借款人申请贷款用于业主所在企业购置营业房产、机器设备等固定资产的，应审查借款人提供的“构建合同”或“采购协议”所购固定资产是否与业主所在企业营业执照经营项目相匹配，购建价格是否与市场同类资产价格相一致，并按照固定资产贷款管理一般要求测算评估贷款的可行性，防止借款人盲目投资形成风险。

3、贷款期限应根据业主所在企业的资金占用周转情况和其他可偿债资金来源的可靠性综合确定，并力求做到分期还款金额和还款期限与企业未来现金流相匹配，既要防止贷款期限过长，贷款被企业挪用的风险；又要避免贷款期限过短，企业资金回流不足人为造成贷款逾期。

（六）担保措施核实借款人家庭财产情况，以及业主所在企业资产状况，挑选出符合我行押品管理规定的财产，在综合分析该笔信贷业务风险的基础上，根据我行现有的信贷担保产品，选择最有利于控制风险且具有操作性的担保方式。

如借款人自身的财产不足以覆盖贷款风险敞口的，应要求借款人提供我行认可的其他担保措施。

（七）本笔信贷业务的主要风险点和控制措施；（八）调查结论，客户经理完成调查工作后，要对调查情况进行综合分析，提出调查结论。

1、对同意办理贷款提出“客户融资方案”，包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用款计划等；2、对调查不同意贷款的，需提出明确不同意理由，经经营行行长同意可终止贷款程序，并及时通知借款人申请人。

第十九条贷款审查。

客户经理完成信贷调查后，将所有信贷调查资料送交风险审查员，风险审查人员根据参与信贷实地调查掌握的具体情况，对客户经理提交资料的完整性和有效性进行全面审查。

（一）主体资格审查1、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明资料是否符合规定；2、业主所在是否具有有效营业执照，从事特种行业的是否具有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；3、借款人及其配偶和业主所在企业是否有不良信用记录。

（二）信贷政策审查1、贷款用途是否合规合法，是否在企业的营业执照经营范围内；2、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式和用款方式等是否符合我行贷款相关管理规定。

（三）信贷业务风险审查1、分析借款人的职业背景、经营管理能力和水平，预测企业的未来发展趋势；2、分析企业的资产负债结构，业务收入水平，预测还款来源的可靠性；3、分析担保措施的有效性和可操作性；4、本笔信贷业务的主要风险点和控制建议。

（四）审查意见风险审查工作结束后，审查人员应提出明确的审查意见，包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式和限制性条款等。

审查员对信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款，可要求调查人员补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款，经审查负责人批准后，将材料退回贷款经办行，并做好登记。

第二十条贷款审批。

有权审批人根据调查和审查意见进行审批。

对审批同意的贷款要明确贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、限制性条款及信贷管理措施等；对审批不同意贷款的，签署意见后退回信贷营销部门，由信贷调查人及时通知借款人。

第二十一条签订合同。

经审批同意发放贷款的，贷款行管户客户经理与借款人和担保人面签《借款合同》和《担保合同》。

合同签订后，抵押担保的应办理抵押登记手续，质押担保的按有关规定办理质押物移交手续。

第二十二条贷款发放。

由于企业业主贷款的实际用途是用于业主所在企业的生产经营活动，贷款发放时客户经理应审核借款支付的交易对象与企业生产经营活动相一致，根据申请贷款的实际用途和企业交易对象情况，确定贷款的提款时间和贷款支付方式，审核借款人提供的“贷款受托支付”和“贷款自主支付”申请后填制借款凭证，发放贷款。

第二十三条贷款发放时，客户经理应与借款人约定资金回笼监管账户，若业主所在企业的经营资金主要是通过企业结算账户办理的，应将企业在经营行开立的结算账户作为资金回笼监管账户；若企业的经营资金主要是以业主个人账户办理的，应将企业业主个人结算账户作资金回笼监管账户。

第六章贷款管理第二十四条贷后首次跟踪检查。

企业业主贷款应在提款10日内进行首次跟踪检查，主要内容：1、借款人是否将贷款资金用于业主所在企业的生产经营；对未按借款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议；2、抵押物是否已办妥登记、质物是否办妥交付，是否按要求办理抵押物保险，抵（质）押物的权属证明文件和保险单是否入库保管；3、审批人提供的审批意见和借款人作出的承诺事项是否已落实。