电子货币发展及其影响

电子货币的发展和未来趋势分析随着信息化技术的发展和互联网的普及，我们的经济生活正在发生着翻天覆地的变化。

特别是在货币领域，电子货币正逐步代替传统纸币成为人们生活中必不可少的一部分。

那么，电子货币的发展现状如何，未来又将往何处去呢？下面就进行一番详细的分析。

一、电子货币的现状现代电子货币的起源可追溯到上世纪80年代中期，当时的主要形式是人们在计算机上创建数字货币，它们由数字签名认证机构发行和确权。

此后，随着金融业竞争的加剧，电子货币凭借其低成本、高效率、便捷快速等优势开始被银行和支付机构广泛运用。

特别是在近年来移动互联网的兴起下，在线支付、移动支付等新型电子货币愈发盛行，越来越多的人们把钱包留在家里便可轻松进行消费。

同时，各类新型电子货币不断涌现。

例如比特币，它是一个去中心化加密货币，在全球范围内没有任何一个中心机构可以操纵它，被很多人视为具有突破性的新型货币。

还有以太坊、莱特币等其他数字货币，它们各有特点和应用场景，也得到了越来越多人的关注和认可。

二、电子货币的前景从目前的情况来看，电子货币的前景无疑是非常广阔的。

首先，随着互联网和移动互联网的不断发展，电子商务将成为未来经济发展的主要趋势。

而在线支付等电子货币的应用正是电子商务模式的核心之一。

其次，在全球范围内，越来越多的国家都开始认识到数字货币的发展潜力，不断出台政策和制度，鼓励和推动数字货币的发展。

例如，中国人民银行已经推出数字人民币试点，而美国、欧洲等地也在研发数字货币，这将推动数字货币走向更加广阔的市场。

此外，电子货币的基础技术——区块链技术，也在不断发展和完善。

目前，越来越多的金融机构和科技公司开始应用区块链技术，推动数字货币的发展，也让数字货币具备更多的应用场景和发展空间。

三、电子货币的未来趋势从现在的发展来看，电子货币最主要的特点是数字化、去中心化、可编程化和自治性。

以此为基础，未来电子货币的趋势将朝以下方向发展：1、智能合约化：未来电子货币将不仅具备支付功能，还能够实现更加复杂的智能合约，以实现自动化执行和多方协作。

圆园19年第2期一、电子货币的发展现状(一)电子货币内涵电子货币就是电子货币用户将传统现金交给电子货币发行机构,而发行机构则把与传统现金相等值的信息存储在电子货币使用者持有的货币承载设备中。

具体讲,这里提到的电子装置一般包括两种形式:具有IC 卡功能的智能卡及基于计算机的电子货币设备。

这类货币的价值体现为电子数据记录在设备上,由各种智能卡和使用计算机作为媒介进行支付为代表。

电子货币不是纸币,也不是电子资金转账。

但是它能够避开银行,也就是说这种形态的货币能够离开银行所扮演的中间人角色,在使用中与商业银行存款基本没有关系。

目前,主要有四种电子货币常用和受欢迎:储值卡、银行卡、电子支票和电子现金。

(二)电子货币在我国的发展现状1.电子货币支付机构得到创新发展。

在中国的零售支付体系中,商业银行等金融支付机构始终起着举足轻重的作用,尤其是近来电子商务的火爆及互联网、电子信息、移动通信的发展,支付机构不仅能借助这些科技进步让自己的功能更加完善,而且还会为货币使用者提供快捷的支付服务。

截止到2017年年底,我国已经批准270家第三方支付机构在我国从事支付业务。

银行卡的相关业务和网络支付等都取得了不俗的进步。

2.电子货币的使用平稳增长。

我国电子货币的使用平稳增长,据央行2017年最新发布的《中国支付体系发展报告》可以了解到,截止到2016年年末,我国银行发卡量持续稳定提高,相比去年增长12.54%,已经达到61.25亿张,就整个国家而言,每个个体所持有银行卡数量已经达到4.47张。

就信用卡信贷程度而言,我国的信用卡用户越来越多,商业银行的用户授信率连年提高。

我国人均持有信用卡0.31张,同比增长6.27%,北京信用卡人均持有量仍远高于全国平均水平,达到1.35张。

3.网络支付业务增长迅速。

互联网和金融糅合在一起研发出许多与时俱进的金融产品,方便了我们的生活,如京东的京东钱包、百度的百度钱包等。

据艾瑞咨询的统计报告,移动支付在中国的飞速发展,规模已经达到发达国家的50倍。

电子货币的发展趋势与经济意义随着科技的不断进步和全球数字化经济的快速发展，电子货币正逐渐成为现代经济体系中不可或缺的一部分。

本文将从电子货币的定义、发展历程、发展趋势和经济意义等方面进行探讨。

电子货币的定义电子货币是指以电子形式存储在电子设备中、可以用于电子化交易和支付的货币形式。

它不同于传统的纸币和硬币，而是以数字化的方式存在。

电子货币可以分为中心化和去中心化两种形式，其中中心化的电子货币由中央机构发行和管理，而去中心化的电子货币则基于区块链技术，无需中央管理机构。

电子货币的发展历程电子货币的概念最早可以追溯到上世纪70年代末期，当时人们开始探讨如何利用计算机网络进行支付。

随着计算机和互联网技术的不断进步，电子货币得以快速发展。

1990年代末至21世纪初，随着支付宝、PayPal等第三方支付平台的兴起，电子货币进入了快速发展阶段。

而近年来，随着区块链技术的不断成熟和数字资产概念的兴起，诸如比特币、以太坊等加密数字货币也为电子货币的发展注入了新的活力。

电子货币的发展趋势区块链技术推动下的创新应用随着区块链技术不断成熟和应用，越来越多的国家和企业开始尝试利用区块链技术发行自己的数字货币或者建立相应的支付结算系统。

这些数字货币基于区块链技术，具有去中心化、匿名性、防伪造等特点，正逐渐成为未来支付领域的重要趋势。

跨境支付和金融科技创新在全球化背景下，跨境支付一直是一个备受关注的问题。

传统金融体系中跨境支付存在着较高的成本、时间周期长等问题。

而利用电子货币进行跨境支付可以提高效率、降低成本，并且有助于推动全球商业贸易的便利化和畅通。

央行数字货币（CBDC）随着央行对数字货币研究力度不断加大，央行数字货币（Central Bank Digital Currency, CBDC）被认为是未来数字经济体系中一个具有重要影响力的趋势。

CBDC是由央行发行和管理的数字形式法定货币，它将更好地整合传统金融体系与新兴金融科技，同时也将促进普惠金融和金融创新。

电子货币的发展趋势与经济意义近年来，电子货币在全球范围内得到了迅猛发展，改变了人们对传统货币的认知。

随着科技的不断进步和社会经济的发展，电子货币正处于蓬勃发展的阶段。

本文将探讨电子货币的发展趋势以及其对经济的重要意义。

电子货币的形式多样化不同于传统货币的实体形式，电子货币是基于网络和数字技术构建的一种虚拟货币形式。

目前，以比特币、以太坊等为代表的加密货币备受关注，为人们提供了便捷、安全的支付方式。

与此各国央行也在积极探索发行数字货币的可能性，推动电子货币形式的多样化发展。

电子货币的发展趋势随着移动支付、区块链技术等的普及，电子货币在未来的发展趋势备受期待。

电子货币的安全性将得到进一步提升，技术不断创新将有效保障用户的交易安全。

电子货币的跨境支付将更加便利快捷，为全球贸易合作提供更多可能性。

随着人们对数字化生活方式的认可程度不断提高，电子货币将在各个领域持续融入，推动经济发展的新动能。

电子货币对经济的意义电子货币的发展对经济具有重要的推动作用。

电子货币的普及将促进金融体系的创新和升级，降低交易成本，提高金融效率。

电子货币的发展将促进金融普惠，让更多人能够享受到便捷的金融服务。

另外，电子货币还有利于打击虚拟经济和黑灰产业，提升整体社会安全感。

电子货币正处于迅猛发展的阶段，其发展趋势乐观，对经济的重要意义不可忽视。

未来，随着技术的进步和政策的支持，电子货币将在全球范围内发挥越来越重要的作用，为经济发展注入新活力。

个人电子货币是未来金融发展的趋势，其发展对于促进经济繁荣和金融普惠具有重要意义，我们应积极拥抱数字化时代的变革，推动电子货币行业的可持续发展。

[ 收稿日期 ] [ 作者简介 ] 2000 3 28 李心丹 ( 1966 刘红忠 ( 1966 究。
) , 男 , 江苏南京人 , 东南大学金融系主任 , 教授 , 从事金融学研究。 ) , 男 , 浙江丽水人 , 复 旦大学国际金融系副主任 , 教授 , 从事国际金融研
55
的费用的多少。与其他支付手段相比, 消费者对电子货币的需求取决于发行人收取的费用、 预期的安全性以及是否能保护个人隐私、 电子货币设备使用的方便与否和商家接受电子货 币的意愿等因素。对于商家而言, 其接受电子货币的意愿则与下列因素有关: 发行人及电子 货币系统经营者收取的费用、 终端的成本和节约的现金交易成本。 就消费者和商家而言, 他们是否持有电子货币的关键因素在于他们是否愿意采纳新技术。 大多数观察家认为在中短期内电子货币产品的发展将不会很快 , 但长期来看 , 将是迅猛的。 鉴于电子货币潜在的使用价值和发展 , 以卡为基础的电子货币产品旨在方便面对面零售 交易中的小额交易, 并由此成为纸币和硬币的替代品。而以软件为基础的电子货币系统主要 通过互联网来进行并用于远程支付。它们既是现金的替代物, 在某种程度上也是象支票、 资金 转帐这些非现金支付工具的替代物。由于电子货币主要被用作现金交易的替代品, 因而消费 者所能持有的电子货币的数额相对较小。即使在没有数额限制的条件下 , 诸如安全性以及持 有其他资产相比较而言的利息损失等因素也会影响消费者大量持有电子货币的意愿。 一个值得关注的问题是: 像新兴市场国家这类较多依赖现金支付的国家是否有一个特 别的动机要向电子货币方向发展。对于这些国家而言 , 电子货币产品带来的效率提高是显 而易见的 , 但如果电子货币只是主要用于小额交易结算的话 , 那么它仅会对硬币以及小面额 纸币产生影响, 对整个通货的影响是有限的。此外 , 尽管近年来计算机和通讯成本大幅度下 降, 但在新兴市场国家建设一个非现金的零售支付系统 , 尤其是全国性的支付系统成本依旧 很高 , 其运行成本也较高。相对而言, 非现金零售支付的基础设施建设较好的国家可以利用 这一资源来发展电子货币支付系统 , 而其他国家则可以利用像国际支付卡这样的组织提供 的基础设施来发展电子货币支付系统。

行履行付 款责任 ， 同时消 费者和银 行形成 贷款 关系 。电子货 币发
挥支付 职能实 质就是通过 信用进行 交易 。 形成可 以相互 抵销 的债 权债 务关 系 ， 最终结 算时 大部 分债 权债 务关 系冲销 掉 ． 在 大大 加
≯ 声 ≯
能 下 ， 可 能 造 成 资 金 串 户 ． 量 的 财 政 性 资 金 以 一 般 存 款 的 形 很 大
电子 货 币 定 义 基 本 上 可 以 分 为狭 义 和 广 义 两 种 。 义 的 电子 狭
货 币仅 包括智 能卡类 电子 货币 ， 如蒙德克斯 卡（ ｎ ｅ ａｄ ； Ｍｏ ｄｘｃｒ１互联 网类 电子货 币 ， 网络 ￣ 如 （ｙ ｅ ａｄ； Ｃ ｂ ｒｃｒ１及混合 型电子 货币 ． 如可
随 着 中 国 经 济 的 不 断 发 展 ，公 众使 用 银 行 卡 的 意 识 不 断 增 强 ， ， 在 银 行 卡 发 卡 数 量 稳 定 增 长 的 同 时 ， 行 卡 消 费 金 额 也 ｝ 现 大 幅 度 银 ｝ ｛ 增长 。截至 ２ １ ０ ０年 第 一 季 度 末 ， 国银 行 卡 渗 透 率 达 到 ３ ．６ ， 我 １ ％ ９ 发 卡 总 量 约 为 ２ ．９亿 张 ， 比增 长 １ ．％ ， 速 较 上 年 同 期 回 落 １ ６ 同 ４９ 增 ４ １ 百 分 点 ， 现 下 降 趋 势 ； 国 银 行 卡 业 务 １ ．９亿 笔 ， 额 ．个 呈 全 Ｏ４ 金
通 过 网 络 进 行 支 付 的 维 萨 现 金 ｆ ｉ ａｈ￣ 种 形 式 。 而 广 义 的 电 ｖｓ ｃｓ） ａ
子货 币除 以上 三种形 式外 ， 还包 括金 融 电子数 据交换 （Ｄ １传统 Ｅ Ｉ，
零售业 务支付如 网上信用 卡 、 电子支 票等其 他电子金融 形式 。

数字货币对经济发展的影响随着科技的不断发展，数字货币的出现改变了人们支付和理财的方式。

数字货币，指的就是利用数字技术发行的一种电子货币，是与传统货币并行存在的一种支付手段。

数字货币可以便捷地进行跨境交易，无需银行或金融机构的参与，具有高度的安全性和匿名性，受到越来越多人的追捧。

数字货币对经济发展会产生哪些影响呢？一、促进金融创新数字货币是金融创新的产物，它采用了区块链技术构建了分布式账本，实现了去中心化的交易。

这种模式既能够确保支付的安全性和效率，又能保护用户的隐私，而且交易过程不需要第三方机构的介入，大大减少了支付成本。

数字货币的诞生，让传统金融体系得到了极大的促进和创新。

二、促进国际贸易数字货币的流通不受地域限制，可以在全球范围内快速的完成交易，这对于国际贸易的开展有着重要的意义。

以比特币为例，它可以实现P2P的跨境支付，而且支付的速度快，成本低，涵盖范围广，这为跨国企业和个体商户提供了便利。

三、推动金融去中心化数字货币是一种基于区块链技术的去中心化支付工具，它不仅能够实现快速支付，而且还能够使数字货币的交易数据具有匿名性和可追溯性，这使得数字货币能够在金融体系中扮演着越来越重要的角色。

四、增加货币供应量数字货币的出现将会增加货币的供应量，有助于缓解传统货币不足的状况。

对于一些国家的经济开展来说，数字货币的出现提供了一种崭新的货币来源，能够增加货币供应量，从而促进经济的发展。

总之，数字货币无疑是数字时代迅猛发展的必然产物，在经济发展中扮演着越来越重要的角色。

它不仅促进了金融创新、推动了金融去中心化，还促进了国际贸易和货币供应量的增加。

数字货币对未来经济发展产生的积极影响将会越来越大。

人们对电子货币的发展现状与未来趋势看法随着科技的快速发展与全球化的不断推进，电子货币的概念和应用已经逐渐深入人们的日常生活。

作为一种数字化的货币形式，电子货币的发展一直备受关注。

本文将就电子货币的发展现状与未来趋势进行论述。

首先，让我们回顾一下电子货币的发展历程。

早在上世纪90年代，互联网的兴起为电子货币的发展奠定了基础。

当时，支付宝、Paypal等电子支付平台相继成立，为人们提供了在线支付、电子钱包等服务。

这些平台的出现极大地促进了电子货币的普及与推广。

如今，电子货币已经越来越多元化、便捷化。

以比特币为代表的虚拟货币成为了大众瞩目的焦点。

虚拟货币的诞生不仅改变了传统货币的形态，也引发了人们对金融体系的革新思考。

由于虚拟货币的去中心化特点，其在支付结算、跨境交易等方面具有独特的优势。

然而，虚拟货币也带来了一系列的问题，如去中心化导致的监管困境、波动性较大等，因此其在未来的发展仍然面临一定的挑战。

除了虚拟货币，人们对中央银行发行的数字货币也越来越关注。

近年来，一些国家如瑞典、中国等已经开始研究和试点数字货币。

数字货币作为中央银行的法定货币的电子版本，具有更高的安全性和可控性。

中央银行发行的数字货币有望进一步提高支付效率、降低交易成本，同时也可以有效监管金融市场，减少非法资金流动。

未来，电子货币的发展趋势将主要集中在以下几个方面。

首先是技术驱动。

随着区块链、人工智能等技术的不断进步，电子货币的安全性和可扩展性有望得到大幅提升。

其次是监管合规。

电子货币市场的快速发展也带来了一系列风险，因此监管部门需要完善相关法律法规，确保市场的稳定和健康发展。

此外，合作与创新也是电子货币发展的重要方向。

各国政府和监管机构应加强合作，共同推动电子货币的发展，同时与科技企业保持密切合作，进行技术创新，促进电子货币与现实经济的结合。

总之，电子货币在不断发展与变革中。

虚拟货币的出现改变了传统货币的形态，数字货币的兴起为金融体系带来了新的可能。

电子货币发展趋势与风险分析引言随着科技的快速发展，电子货币正逐渐改变着我们的支付方式和金融体系。

它们以数字形式存在于互联网上，不受地域限制，具有便捷、高效、安全等特点。

本文将分析电子货币的发展趋势以及相关的风险，并探讨未来电子货币可能面临的挑战和机遇。

发展趋势1. 加密货币市场的波动性：加密货币市场最近几年来发展迅猛，比特币等主要加密货币价格出现大幅波动，吸引了全球范围内的投资者。

随着越来越多的人参与其中，加密货币市场将继续快速发展。

2. 中央银行数字货币（CBDC）的崛起：为了应对日益增长的加密货币市场，一些国家的中央银行正在考虑发行CBDC，以加强监管和掌控货币政策。

中国的数字人民币试点项目取得了一定的成绩，其他国家也在积极探索发行数字货币的可能性。

3. 区块链技术的广泛应用：电子货币的核心技术是区块链，它可以实现去中心化的交易和记录，确保交易的透明性和安全性。

除了金融领域，区块链技术还可以应用于供应链管理、智能合约、身份验证等领域，将为其他行业带来革命性的改变。

4. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付领域的竞争日益激烈，越来越多的人倾向于使用电子货币进行支付。

移动支付的便利性和安全性相对提高，使得包括非银行实体在内的各种机构纷纷推出自己的支付工具，推动电子货币的发展。

风险分析1. 法律法规的不完善：由于电子货币的发展太过迅猛，法律法规跟不上其步伐。

虽然一些国家已经开始制定相关的监管规定，但仍存在一定的法律风险。

例如，洗钱、欺诈、市场操纵等问题可能会给电子货币市场带来负面影响。

2. 安全威胁和黑客攻击：由于电子货币市场的匿名性和去中心化特点，它们成为黑客攻击的目标。

过去几年里，许多交易所遭到黑客攻击，导致数十亿美元的损失。

此外，个人电子钱包的安全性也成为了一个问题，如果不慎泄露私钥，资金可能会被盗。

3. 波动性和投机风险：电子货币市场的价格波动性非常大，这使得投资者面临较高的风险。

论电子货币对银行业的影响，以其对中央银行的影响为例【摘要】：电子支付产业的发展同经济的总体发展是密切相关的，因为经济活动的活跃必将进一步促进人们对于高效以及可靠性能较高的支付清算手段的需求，这样一来也会刺激电子支付体系整体的创新和发展。

所以说电子支付方式的出现和发展以及电子支付服务行业的兴起不仅会影响并改变着商业银行原有的服务方式，同时还会对银行的支付功能以及各方面的业务发展带来很大的挑战。

在这种情况下，相关的银行金融业如果还想要在目前竞争激烈的市场中站稳脚跟，那么就不仅要从考虑市场发展的角度出发，才能实现良性的发展。

所以本文重点针对电子货币的发展对于中央银行的影响和对策，以希冀可以为其发展提供一些可借鉴性的资料。

【关键词】：电子货币；中央银行；创新发展目录【正文】： 1一、电子货币的发展给中央银行带来的影响1（一）电子货币的含义与兴起1（二）电子货币的创新和发展2（三）电子货币发展的状况概述2（四）、电子货币对中央银行的冲击和影响31、货币发行垄断权受到影响32、央行独立性受到影响33、货币政策效果削弱4二、针对电子货币影响中央银行发展的原因分析4（一）中央银行在政策制定及其在职能转换方面的滞后性5（二）市场发展的客观性需要5（三）电子货币与传统流通媒介相比的优越性表现6（四）国外部分央行的政策导向6三、针对电子货币发展给中央银行带来影响的对策分析7（一）、对央行货币管理制度进行创新71、统一规范电子货币的发行与流通82、中央银行利用货币政策工具抑制货币替代所产生的信用扩张。

83、尽快实现货币政策指标从数量型指标转向价格型指标。

9（二）、完善电子货币的监管法律规范制度91、从法律、法规层面约束电子货币的发展与完善92、金融监管部门加强对电子货币发行主体的监管。

93、建立全国统一的支付转账网络系统，9（三）、加强货币政策执行效果10（四）、加强与各国中央银行合作，应对国际资金流动风险10四、电子货币的风险及监管10【正文】：一、电子货币的发展给中央银行带来的影响（一）电子货币的含义与兴起电子支付产业的迅速发展带来了最近几年来全球电子支付交易方面业务的迅速发展，1999 年电子支付的交易总额大概为1174 亿元左右， 2004年增加至2098 亿元，预计到 2004年至 2009 年的年复合增长率可达到12.9%左右，其中零售付款以及相关的转账交易大约占到电子支付交易额的近九成。

电子货币发展对于金融的结语
• 电子货币的快速发展对金融体系将会产生巨大的 影响，特别对传统货币政策体系的影响巨大。但 电子货币的发行与流通相对于纸币的发行与流通 而言，其规模和领域还是相当有限的，面对当今 电子货币的快速发展，可以看出电子货币的内在 存有一些矛盾性，因此，未来我国会及早地改进 优化电子货币的管理方法和制度，继续重视对其 运作的分析，应对各种电子货币发展中所带来的 各种问题，消除负面效应，改善我国金融，让未 来更美好！
电子货币的发展将对商业银行的竞 争与发展带来巨大的影响
• 在传统意义上，商业银行承担着支付结算 服务中心的功能，但随着电子货币的普及 和应用，将削弱银行在结算方面降低货币 流通过程交易费用的比较优势，以此银行 在分支机构和结算体系方面的优势淡然无 存，进而结算业务的提供者将逐步超出商 业银行的范围，非银行金融机构和众多非 金融企业将日益介入支付服务领域，比如： 支付宝，快钱，财付通等。
电子货币的发展对货币供求及货币 政策操作具有显著影响
• 电子货币的发展使传统的货币理论体系受到了冲 击，从微观看来容易使货币计量的混乱。电子货 币的出现扩大了可以作为央行货币替代物的金融 资产范围，扩大了货币发行机构的种类，混淆了 原有货币总量定义中的界限，给央行实施货币政 策操作带来了困难。使用电子货币后，货币与其 他金融资产的转换变得更加容易，致使交易成本 降低，也大大提高了货币与存款的流通速度，进 而影响到货币的需求总量与物价水平。
特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体。
所以，电子货币是现代经济发展的催化剂，它的方便快捷，创造了很多奇迹
电子货币的发展将对中银行的独立性与
金融监督，调控能力构成冲击。
• 因为电子货币的发展使流通中的传统货币需求减少，消弱 了央行制定实施会政策的自主性。因为传统货币需求减少， 影响了央行的铸币税收入，使央行运作费用减少，货币调 控能力降低。又因为电子货币发行规模大，相应的可用于 结算余额多，因此央行需要准备更多的传统货币以对应相 当数量的电子货币。电子货币对通货的广泛替代势必使中 央银行的资产负债规模大为收缩，使央行难以具备足够的 能力去实施其调控职能。电子货币以其方便，快捷，超时 空等特点，通过计算机网络，可以再瞬间将巨额资金从地 球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移，增进经济 的同时，也增加了金融市场的波动，这无疑加大了央行监 测与监制的难度。

发展电子货币对中央银行的影响一、介绍二、电子货币的定义三、电子货币系统的主要特征四、影响电子货币发展的因素五、电子货币发展带来的问题六、对电子货币发展可能的政策反应七、结论一、介绍零售支付方式正在发生一些革新，比如大家已经知道的电子货币（e-money）。

这些还处于比较早期发展阶段的创新，对小额支付方式中居于主导地位的现金产生了潜在的挑战，而且能够使消费者和商家在零售业务交易中更方便、更实惠。

然而，它们也给中央银行造成了一些政策问题，原因是可能对中央银行铸币收益和货币政策，以及对中央银行在支付体系中的一般利益产生影响。

这份报告对电子货币给出定义，并对其主要特征进行了描述。

报告还探讨了影响电子货币发展的各种因素。

最后，报告从中央银行的角度评述了电子货币发展中产生的各种政策问题，并探讨了各种可能的政策措施。

二、电子货币的定义电子货币一词常常泛泛用于已经提出的各种各样的零售支付机制。

电子货币产品在这里被定义为“储值”或“预付”产品，其中消费者可以使用的资金或“价值”记录储存在消费者拥有的电子设施中。

电子价值由消费者购买（例如，象购买其他预付单据如旅行支票的方法一样），消费者一旦采用这种方式进行购买，电子价值就会减少（传统电子支付交易诸如借记卡和贷记卡需要联机授信，并且在交易完成后借记消费者的银行帐户）。

与目前一些已有的单一用途的预付卡方式（如电话公司提供的电话卡）相比，电子货币产品意在成为一种通用的、多用途的支付工具。

此外，此定义即包括了预付卡（有时称之为“电子钱包”）也包括了利用计算机网络如因特网（有时也称之为“数字现金”）的预付软件产品。

从政策角度看，关注这些机制的主要之处在于谁发行预付价值，如何作为一种支付手段使用它，及其对中央银行资产负债表的影响。

刚才定义的电子货币不同于所谓的访问产品，此类产品允许消费者使用电子通讯手段访问其它常规的支付服务（例如，使用标准的个人计算机和计算机网络如因特网进行信用卡支付，或在银行帐户间传送资金转帐指令）。

论 电子货币的发展对银行业的影响
ｉ珍琏
中国人 民银行天津分行
摘要 ：伴 随着 电子商务 的迅速发展及信息科 学技术 为主的高科技 在金 融领 域应用 的不 断深化 ，电子货 币的产生及广 泛应用是社会发展 的要求和金 融创新 的必然结果。 电于货币的发展 ，使传 统的货币理论和 货币供求关系 出现 了新的变化 ， 对现有金 融体 系 中货币政策、监管、金融机构等方面产生 了较大 的影响。本文 重点分析 了电子货 币的发展对于银行业 的
影响 ，并提 出了有针对性 的对策建议。 关键词 ：电子货 币；银行业 ；创新发展
电 子 货 币 在促 进 电 子 商 务 和 网 络 经 济 繁荣 的 同 时 ，也 对 社
（ ３ ） 简化国际汇兑 ：拥有者无论持 有任何 国籍 ，其持有的 电
会 、经 济 、 金 融 秩 序 产 生 了 巨 大 的 冲 击 。 作 为 一 种 新 型 支 付 结 子 货 币 在 网上 的 相 对 价 值 应 该 是 不 变 的 ，所 以说 它可 以 简 化 传 算 工 具 ， 电 子 货 币 的广 泛 使 用 ，必 然 会 对 中央 银 行 发 行 的 通 货 统 货 币在 进 行 国 际汇 兑 时 的 各 种 复 杂 手 续 。 起 到 替 代 作 用 ，产 生 挤 出 效 应 ，这 势 必 会 影 响 到 基 础 货 币 和 货 币 供 应 量 ， 从 而 给 货 币 政 策 的 制 定 带 来 影 响 ； 电子 货 币 的 发 展
的金 融 体 系 。 １ ． 电 子 货 币 的 定义
从 属 地 位 的 电子 货 币 ， 必 然 会 在 我 国得 到快 速 的 、巨大 的 发 展 。
二 、电子货币对银行业的影响 １ ． 电子货 币对我 国货币管理和供应的影 响 （ １ ） 电子货币对我国的货 币管理和央行 的垄断发行权产生了

论电子货币的发展对货币政策的影响许敏玲经济与管理学院金融工程2班2012302570043摘要：随着互联网技术、信息技术的快速发展，货币形态的演变速度也明显加快，各种各样的电子货币应运而生。

同时，电子货币的发展又给现有的货币政策传导机制带来了巨大的影响。

通过对电子货币的发展及其对中央银行的货币供给、货币需求、货币政策传导的途径和效应等方面的影响进行分析，深入探究电子货币的发展给货币政策对来的影响。

关键词：电子货币，货币供给和需求，货币政策，货币政策传导机制，影响引言电子货币又被称为网络货币、数字货币、电子通货等，是90年代后期出现的一种新型支付工具；它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备及各种交易卡为媒介，应用计算机技术，将电子数据储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统进行电子信息传递，实现流通与支付功能的货币形式。

电子货币的发展，给我们带来了大大的便利，但与其同时，它的迅速发展和广泛应用又会对传统的货币理论和货币政策产生巨大的冲击。

例如电子货币的发展将会减少对中央银行基础货币的需求，从而影响货币供给量；通过影响货币政策的传导机制来影响货币政策的效果。

因此，为了更好地使用电子货币，我们必须严谨地分析它对货币政策的影响。

一、电子货币的概述（一）电子货币的定义关于电子货币，目前国际金融机构和各国货币当局尚无法在法律上做出严格的界定，各种观点大同小异。

巴塞尔银行监管委员会的下述定义较有概括性：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付支付机制。

（二）电子货币的属性电子货币作为一种货币，具有货币的基本属性，非常类似于通货，主要用于小额交易。

在商品交易支付中，它具有交易行为的自主性、交易条件的一致性、交易方式的独立性和交易过程的可持续性等通货应具有的特性。

与传统货币相比，电子货币还具有一些特殊的属性，主要表现在以下方面：（1）发行主体的多元化。

电子货币的现状与未来发展引言随着技术的不断发展，电子货币在现代社会中的地位越来越重要。

它不仅方便了人们的生活，同时也推动了世界贸易的发展。

但是电子货币的发展同样面临着许多挑战和不确定性。

本文就电子货币的现状和未来发展进行探讨。

电子货币的定义电子货币指的是一种以电子形式存在的货币。

它通过互联网等电子渠道进行支付和交易。

与传统货币不同，电子货币不需要银行等中介机构来进行转移。

同时，它的匿名性和去中心化也是其独特的特点。

电子货币的现状目前，世界上已经出现了很多种不同的电子货币。

比如，最为知名的比特币、以太币等虚拟货币。

同时，也有一些国家发行的数字货币，例如中国的数字人民币。

这些货币在各自的领域都发挥了不同的作用，推动了经济的发展。

但是，电子货币的发展也同样面临着各种挑战。

其中最为突出的就是安全性问题。

由于电子货币的去中心化，使得其无法像传统金融机构那样进行监管和保障。

因此，电子货币的交易容易受到黑客攻击和欺诈行为的影响。

这也是电子货币备受争议的原因之一。

电子货币的未来发展尽管电子货币存在问题，但是它的未来发展前景依然十分广阔。

首先，随着人们对数字化生活的需求不断增加，电子货币必将成为未来经济领域的重要组成部分。

其次，如今世界各国对于数字货币的研发也越来越重视。

未来数字货币有望取代现代传统货币成为新的支付和储值方式。

在未来电子货币发展的过程中，如何解决安全性问题也是十分重要的。

为此，科技公司和相关机构需要不断改进和创新技术，确保电子货币交易过程的安全和稳定。

同时，数字货币也需要面对许多不确定性因素。

例如，政府监管政策、国际货币政策和市场评估等因素都有可能影响数字货币的市场表现。

结论电子货币作为一种新兴货币，已经在现代经济活动中发挥了重要作用。

虽然它存在诸多不确定性和安全性问题，但是随着技术的不断进步和其他因素的作用，数字货币的未来发展前景仍然广阔。

电子货币发展前景随着科技的不断进步和人们生活方式的改变，电子货币在全球范围内逐渐崛起。

作为一种数字形式的货币，电子货币特点鲜明，具有便捷、高效和安全等优势，因此其发展前景备受关注。

本文将探讨电子货币的发展前景，并对其可能面临的风险和挑战进行分析。

一、电子货币概述电子货币，顾名思义，是指以电子形式存在的货币，通过互联网进行支付和交易。

电子货币的兴起源于数字化时代的需求，与传统纸币和硬币不同，它可以通过电子设备进行存储和传输，极大地方便了人们的金融交易活动。

二、电子货币发展优势1. 便捷性：电子货币可以通过互联网实现全球范围内的支付和转账，无需人们亲自去银行或ATM机取钱，简化了金融交易流程。

2. 高效性：传统的金融交易需要时间去处理和结算，而电子货币可以实现实时转账和支付，极大地提高了交易的效率。

3. 安全性：电子货币采用了先进的加密技术和安全措施，确保交易过程的安全可靠，有效防范了欺诈和盗窃行为。

4. 区块链技术的应用：电子货币通常采用区块链技术，使得交易信息公开透明，避免了中央机构的干预和操控，增加了交易的信任度。

三、电子货币发展前景1. 全球范围内的普及：随着全球数字化的快速发展，电子货币将在各个国家和地区普及，逐渐成为金融交易的主流方式。

特别是在发展中国家，电子货币能够填补传统金融服务的空缺，帮助无银行账户的人们实现金融包容。

2. 金融行业的创新：电子货币的出现推动了金融行业的创新和变革。

传统金融机构开始关注和投资电子货币领域，推出了更多与电子货币相关的金融产品和服务，提高了用户体验。

3. 跨境支付和贸易的便利性：电子货币的跨境支付功能为全球贸易提供了更多便利，加速了跨国交易的速度和效率，降低了交易成本。

4. 金融普惠性的提升：电子货币的发展将促进金融普惠性的提升，使更多的人能够享受到便捷、安全和高效的金融服务，减少金融差距。

四、电子货币面临的风险和挑战1. 隐私和安全问题：电子货币的使用涉及到个人隐私和交易安全，一旦遭受黑客攻击或数据泄露，将给用户带来巨大风险。