浅析第三方支付对商业银行业务的影响

浅析第三方支付对商业银行业务的影响

随着互联网和数字经济的崛起，第三方支付服务已经成为了商业银行业务的重要一部分。第三方支付服务作为电子商务和移动互联网发展的重要支撑，对商业银行的行业与业务产生了深刻的影响。

首先，第三方支付服务的优势在于支付速度和服务质量。与传统的银行转账相比，第三方支付服务的支付速度更快，而且服务质量更好。例如支付宝和微信支付等，这些第三方支付服务提供了24小时的服务，同时也支持各种银行卡和信用卡的支付，这为商业银行的客户提供了更为便捷的支付体验，以此提高客户满意度。

其次，第三方支付服务的利润模式更为灵活和先进。传统的商业银行业务以贷款和储蓄为主要利润来源，而第三方支付服务则更多地依靠商户手续费和利息收入。此外，第三方支付服务运用了更为新的营销手段，例如红包、促销活动等，以此吸引更多的用户和商户，从中获得更大的利润。

然而，第三方支付服务也给商业银行带来了一定的威胁。第三方支付服务具有更为迅速、便捷的支付方式和更为灵活的利润模式，这都对传统的商业银行支付业务造成了一定的冲击。这使得商业银行需要在不断转型升级自己的支付系统和业务模式，以便更好地适应市场需求。

综上所述，第三方支付服务对商业银行业务影响深远，扩大了支付服务的市场和服务群体，并提高商业银行业务的整体效率。但也需要商业银行不断优化创新自己的服务体系，以应对市场的变化和挑战。

第三方支付与商业银行关系探析

第三方支付平台的诞生和发展，为电子商务支付的安全性提供了保障，从而第三方支付平台的发展被广泛关注。然而，第三方支付的运营离不开商业银行的支持，银行也能从与第三方支付的合作中受益。本文通过对二者关系的分析，提出优化银企合作的相关对策。

标签：第三方支付；商业银行；银企合作；金融深化

第三方支付，指有一定经济实力和商业信誉的第三方机构在与各大银行签约后，提供与银行支付结算系统接口的交易中间平台的网络支付模式。即在买方未收到货物时暂为保管货款，待验货后将货款支付给卖方，作为中介监督和保证了交易的顺利进行。与传统银行相比，第三方支付有降低交易成本、方便快捷易于操作等特点。因此，在电子商务的崛起下发展迅速，使用人数都越来越多，交易量越来越大，逐步在金融市场中占有重要地位。据统计，2013年中国第三方支付互联网市场交易规模达53729.8亿，同比增速46.8%，支付宝在其中稳占半壁江山。毫无疑义，第三方支付正在改变人们的交付模式，这对银行业的影响不可小觑。

一、第三方支付与银行合作的必要性

第三方支付平台，是电子商务兴起的产物，更与完善的金融网络紧密联系。第三方支付促进了商业银行的创新能力的提升，而银行在电子支付领域起到的作用更是无法取代，二者之间的关系是影响电子商务发展的一个关键因素。

1.市场竞争激烈，商业银行博弈需要第三方支付协助

第三方支付交易规模日趋扩大，业务范围日益广泛，其强大的竞争力显而易见，商业银行全面介入第三方支付市场是必然的。第一，激烈的同行业竞争使得银行靠存贷款利率差难以获得足够的利润，非利息收入业务越来越受到重视，而与第三方支付企业合作可以获得各种服务报酬，有利于银行获得更多利润；第二，第三方支付客户的覆盖面广，银行在与其合作时能获得潜在客户资源，深入发展可以极大提高银行竞争力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，业务领域不断拓展。银行与其合作可以借势开拓市场，扩大业务范围，发展中间业务，促进银行从分业经营向混业经营过度。

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第三方支付对商业银行中间业务的影响

作者：杨婷婷

来源：《市场周刊·市场版》2018年第16期

摘要：第三方支付近几年来迅速发展，给传统银行的各方面业务带来了很多挑战，尤其是中间业务方面给传统商业银行带来了很大的冲击。基于以上背景，本文从第三方支付和传统商业银行中间业务入手，探究第三方支付给其带来的影响。本文选取工行、农行、中行、建行、交行、招商、浦发、中信、兴业、华夏十家商业银行2011年第一季度到2017年三季度共27个季度的中间业务收入数据，第三方支付方面选取2011年第一季度到2017年第三季度共27个季度的数据，结合数据进行面板分析，得出以下结论，第三方支付以对商业银行中间业务有明显的负向影响，尤其是在支付结算业务、财务顾问、融资租赁这三种业务上，其每年收入都出现了明显的下降。M2对商业银行中间业务有显著地正面影响，而GDP和商业银行中间业务之间并没有表现出明显的线性相关关系。

关键词：商业银行；第三方支付；中间业务；实证分析

一、研究方法

本文采用计量分析的方法，运用EVIEWS9.0软件，选用2011年一季度到2017年三季度截止一共27个季度我国10家商业银行的非利息收入面板数据作为研究样本，第三方支付数据来自艾瑞资讯和易观智库的行业报告，M2、GDP来自国家统计局网站，通过手工整理得到351个数据。建立如下模型：

其中i =1，···，10 ；t =2011Q1，···，2017Q3。it 表示第i 家银行第t 季度数据，为误差项。表达式是分析第三方支付及相关控制变量对银行中间业务的影响。

二、变量的选择与分析

（1）被解释变量——银行中间业务收入

商业银行中间业务收入就是银行在不动用自有资产和客户资产的情况下产生的收益，也叫作非利息收入，非利息收入=手续费及佣金净收入+投资收益+公允价值变动净收益+汇兑及汇率产品净收益+其他业务收入，本文将商业银行的非利息收入作为被解释变量，来表示中间业务收入的发展程度作为被解释变量，用ZJ表示。

第三方支付发展对商业银行的影响研究

对任何一个国家而言，金融业对于实体经济的长足发展有着重要作用，银行业作为金融业的一个分支行业，在中国的金融体系当中，被视为重要组成部分，对国内经济市场的健康发展起到关键作用。银行这一特殊企业的业务模式的新颖度需要跟紧科技和时代的步伐。 银行结算系统业务模式的科技性、创新性和便捷性是关系到维护存量客户和进一步拓展新客户的关键，并且是银行能否维持正常经营的重要因素。因此，如何应对第三方支付带来的冲击、让传统商业银行结算系统在互联网时代中找寻到权衡点和探索未来营销发展的经营模式，始终都是商业银行十分关注的研究课题。

1第三方支付平台和商业银行的优势比较

1.1 第三方支付的优势

一是产品的优势。第三方支付平台十分关心用户的使用感满意度，每一项服务都基于减少客户交易费用、满足用户需要、方便用户即时反馈等层面来提高客户的使用满意度。

二是客户黏性的优势。第三方支付有着操作便捷以及交易成本低廉的特点，迅速吸引数量各种类型的用户，并且用户们对第三方支付平台的支付转账服务表现十分依赖。

三是产品跨行的优势。第三方支付机构与数家商业银行联合，为不同类型的用户提供相同的转账支付页面以及多种类的转账支付工具。商家不需要接通每个银行的认证接口，消费者不需要去到某个特定银行开户，这在很大程度上提高转账支付的便捷性。

1.2 商业银行的优势

一是能提供最终支付服务。根据法律规定，第三方支付企业无权吸收存款，平台资金应存入托管银行，存款和提取资金都要在银行账户里进行，归根究底银行才是真正结算服务的提供者，因此银行可以转被动为主动，在商业银行处于不好的状况时，多家银行可以联合起来，使用适当手段减少和第三方支付机构合作，并可考虑中止合作关系。

二是具有更高的安全性。商业银行的账户存款金额很大，如果发生事故，后果会更严重，所以我们国家很重视银行系统的安全建设。现行的法律法规能够对第三方支付平台实施监管并且维护第三方支付平台的健康安全发展，但对第三方支付平台运作中常见的风险依旧还是不够重视。