商业银行个人理财业务的中外对比

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本文立足于国内外商业银行理财业务的现状，结合国内外的理论与实践经验，探讨国内商业银行理财业务的发展情况，分析目前国内理财业务存在的问题，通过比较国内外商业银行理财业务发展的思路，方法和手段的不同，找到国内商业银行在理财业务发展上的差距，并提出一些建议。
本文由五个部分组成：第一部分，介绍银行理财业务的发展背景。第二部分，通过回顾国内商业银行理财业务的发展历程，剖析国内商业银行理财业务的发展现状和存在问题，为国内外商业银行理财业务的对比分析进行铺垫。第三部分，通过介绍国外商业银行理财业务产生背景、发展历程，以及当前有代表性的国外理财业务市场下理财业务的运作模式和发展格局，使我们对成熟的银行理财业务有更深刻的认识，也对认清我国商业银行理财业务的现状和存在问题提供了参考标准。第四部分，通过国内外商业银行理财业务的对比分析，形成对我国商业银行理财业务发展过程中所存在问题的认识，得到启示。第五部分，在对国内外商业银行理财业务发展问题的研究基础上，得出结论并提出一些推动我国商业银行理财业务建设的建议。第六部分，提出未来商业银行理财业务发展的展望。
Nowadays, bankingFinancial Servicesis an important source ofprofit of thecommercial banksin developed countries,playsa strategic role in thedevelopment of commercial banks.However,China's commercial banksfinancebusiness developmentis not yet ripe,foreign banks in thewealth management businesshasa long and richexperience,comparedwith foreigncommercial banks,there are somerelatively large gapin some respects.Therefore,itis a veryimportant topic thathow to userelated theory of commercialbank financingbusinessandcombined withChina's national conditionsto find a innovation and developmentapproaches.

中外商业银行理财业务比较分析本科毕业论文中外商业银行理财业务比较分析毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。

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中美商业银行个人理财业务比较作者：宋丽杰来源：《合作经济与科技》2016年第10期[提要] 随着经济的快速发展，国民收入水平的不断提高，我国居民对理财产品的需求不断加大，但是受到我国宏观经济环境的影响以及理财市场起步较晚的局限，我国商业银行个人理财业务发展水平与美国等发达国家相比仍有很大的差距。

美国金融业的发展在国际上称雄称霸，尤其是其个人理财业务更是种类繁多，当属业内翘楚。

而我国的个人理财业务相比之下则有些黯然失色。

通过研究中美个人理财业务发展现状，比较两国在此业务上的差距，研究产生这些差距的原因，进而分析在国际国内经济大环境下这些差距的走向，并提出解决方法。

关键词：商业银行；个人理财；中美比较中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2016年3月12日一、引言个人理财是指商业银行向零售客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业服务活动。

西方一些国家的个人理财业务起步较早，形成了规模化经营，金融机构提供的服务比较多元并且理财人员的专业化程度高。

中国的商业银行个人理财业务受历史遗留问题及经济因素的影响发展较晚，理财业务市场许多制度不够完善和成熟。

美国金融业的发展在国际上有目共睹，羡煞旁人，国际金融才俊趋之若鹜，尤其是其个人理财业务更是种类繁多，琳琅满目，业内首屈一指。

而我国的个人理财业务相比之下则有些花容失色。

因此，本文将致力于研究中美个人理财业务的发展现状，比较两国在此业务上的差距，并研究产生这些差距的原因，进而分析在国际国内经济大环境下，这些差距的走向，针对产生这些差距的原因提出解决方法。

二、中美商业银行个人理财业务对比分析（一）产品比较1、种类比较。

我国商业银行个人理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，只是基于储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单的组合，或只提供较初级的咨询服务，涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种的业务较少，尚未将客户的生活理财和投资理财需求与各种金融工具捆绑起来。

一、个人理财业务概述个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。

国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。

而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。

二、中外商业银行个人理财产品的比较(一)产品国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。

另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。

与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。

全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。

由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。

(二)经营模式国外银行多采用混业经营模式。

这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。

所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。

同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。

在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。

(三)客户资源国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。

国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。