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损失补偿原则提纲一、简述损失补偿原则（一）损失补偿原则的定义损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。
（二）损失补偿原则的基本内容1.被保险人请求损失赔偿的条件。
2.保险人履行损失赔偿责任的限度。
3.损失赔偿方式另外还有损失补偿原则的例外和派生原则，我们将在一会进步讨论。
二、损失补偿原则的作用及在立法中的体现（一）损失补偿原则对保险当事人双方均有约束力，对保险方而言是对其赔付行为的约束；对被保险方来说，是获得赔偿的限定，由此使保险的赔付行为客观化、科学化和合理化。
如德国《保险契约法》、韩国《商法典》、俄罗斯联邦《民法典》等和我国的《保险法》的相关规定。
（二）损失补偿原则的作用和意义1.保障保险关系的顺利实现。
2.有利于防止被保险人在保险中盈利。
3.有利于减少道德风险。
三、损失补偿原则的适用与争议（一）损失补偿原则的范围1.保险事故发生时保险标的的实际损失。
2.合理费用。
3.其他费用。
应注意的是，保险标的本身的损失与费用的支出分别计算，费用支出的最高赔偿额以不超过保险金额为限。
（二）损失补偿原则的特例1.定值保险：是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
2.重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。
3.人寿保险：是一类如果被保险人死亡，保险人按事先规定的数目赔偿给受益人的定值保单。
4.施救费用的赔偿：是被保险人强求保险标的所支出的合理费用由保险人负责赔偿。
这样，保险人实际上承担了两个保险金额的补偿责任，显然扩展了损失补偿原则的范围与额度，这也是损失补偿原则的例外。
（三）损失补偿原则的派生原则。
1.重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采用适当的分摊方法，在各保险人之间分摊其赔偿责任和赔偿金额，从而使被保险人既能获得充分赔偿但是也不能超过其实际损失。
2001年8月22日，冉某在某人寿保险成都分公司购买了一年期“意外伤害保险”。
2002年7月10日冉某意外受伤，经医院治疗后住院费用共计1925.79元，其中社会保险支付了848.90元，个人自付1076.89元。
在向保险公司申请赔付后，保险公司于2002年7月23日向冉某发出《人身险理赔通知》，答复共计给付998.29元，即从医疗费总额中扣除自费部分的78.6元和社会保险已支付的848.90元。
理由是，保险合同的格式条款有特别约定，“若通过其他途径支付了部分医疗费用……本公司承担剩余医疗费用的保险责任。
”冉某在接受理赔处理后于2004年3月向法院起诉，要求法院判令该保险公司的免责条款无效，并向其赔付未付的保险金848.90元。
2004年5月27日，一审法院作出判决，确定特别约定中“本公司承担剩余医疗费用的保险责任”免责条款无效，并责令该保险公司向冉某支付保险金848.90元。
该保险公司在提起上诉后又撤诉。
[问题的提出]案纠纷涉及到保险的一项重要原则即损失补偿原则，商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质，一直是保险界和法学界争议的焦点。
保险界尤其是保险公司一般主张医疗费用保险具有补偿性质，法学界和司法实务部门对这个问题则存在两种截然相反的主张。
在本案判决中，法院主要适用了《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
”经法庭调查表明，冉某与该保险公司签订的《意外伤害保险合同》中有专门的“责任免除”规定列明了该保险的除外责任，但“本公司承担剩余医疗费用的保险责任”的条款并未出现在免责条款中，而是出现在“特别约定”的第二大项第五小项中。
法院认为，这种做法容易让投保人认为除了“责任免除”条款外就没有其他责任免除，而不会费力阅读冗长的特别约定。
而且保险合同本来就条文繁多，将其列在小项中显然不能引起一般人的足够注意，所以保单中的除外责任没有达到法律的要求。
一、单选题1、李某为自己投保了保险金额为50万元的人身意外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综合部秘书。
在公司改制中李某下岗，为生计在一保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，李某在工作中不幸从高处坠落身亡。
根据保险合同的规定，保险人应该给付李某的保险金是A.0元B.15万元C.50万元D.25万元正确答案：A2、保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是A.全部归还被保险人B.全部据为己有C.上缴有关部门D.与被保险人平分正确答案：A3、根据损失补偿原则的基本原理，下列保险合同中，不适用代位追偿原则的一类合同是A.责任保险合同B.医疗费用保险合同C.财产保险合同D.人寿保险合同正确答案：D4、某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。
火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是A.100万元B.40万元C.30万元D.80万元正确答案：B5、某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。
按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司应承担的赔偿额分别是A.90万元，80 万元B.42.4万元，47.6万元C.50万元，40万元D.47.6万元，42.4万元正确答案：C6、就代位权利的性质而言，保险人取得的代位求偿权属于A.债权B.期得权C.所有权D.占有权正确答案：A7、在保险事故发生后，被保险人为减少保险标的的损失而支付的合理费用，应当由谁承担A.受益人B.被保险人C.保险人D.投保人正确答案：C二、多选题1、王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。
损失补偿原则损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
该原则包括两层含义：1．补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。
2．补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费用、诉讼费等。
换言之，保险补偿就是在保险金额范围内，对被保险人因保险事故所遭受损失的全部赔偿。
我国《保险法》第五十七条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支出的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
”这主要是为了鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少社会财富的损失。
损失补偿原则的意义1．维护保险双方的正当权益。
既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。
2．防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生。
损失补偿原则的限制条件1．以实际损失为限。
在补偿性保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限。
2．以保险金额为限。
因为保险金额是以保险人已收取的保费为条件确定的保险最高责任限额，超过这个限额，将使保险人处于不平等的地位。
3．以保险利益为限。
保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。
损失赔偿方式1．比例赔偿方式在不定值的情况下，保险赔偿金额按照保险保障程度计算，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。
损失赔偿原则一、损失赔偿原则的含义损失赔偿原则是指当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，它是补偿性保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本原则，主要用于财产保险。
而给付性人身保险合同是采用定额(保险金额)给付保险金的原则，损失赔偿原则并不适用，因为人身价值是无限的，而人的身体、生命的损害也是无法用货币来衡量的。
损失赔偿原则包括两层含义:一是“有损失，有赔偿”，即被保险人因保险事故所致的经济损失，依据保险合同有权获得赔偿，保险人也应承担合同所约定的保险保障义务；二是“损失多少，赔偿多少”，即保险人对被保险人的赔偿量，应以被保险人的保险标的所遭受的经济损失为限，也即赔偿数额应以使保险标的恢复到受损前的经济状态为限，不能小于或大于受损前的经济状态。
二、损失赔偿原则的基本内容(一)对被保险人遭受的实际损失赔偿当被保险人的财产遭受保险责任范围内的损失后，保险人应对被保险人所受的实际损失给予赔偿。
在实践中，应掌握下列三点。
1．被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿。
按照保险利益原则，投保人只有对保险标的具有保险利益才能投保。
但在保险合同的履行过程中，由于情况发生变化，在保险事故发生时，被保险人的保险利益已经不存在，这样被保险人就不能获得赔偿。
例如，银行将贷款人抵押给它的一栋房屋投保，这时银行对保险标的——房屋具有保险利益，但银行在保险事故发生前已全部收回贷款，即使保险事故的发生是在保险期限之内，银行也不能获得保险人的赔款。
因为在保险事故发生时，它对保险标的已无保险利益可言。
所以，被保险人在索赔时必须对标的具有保险利益。
2．被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获得赔偿。
如果被保险人的财产损失并非保险责任范围内的原因所致，就不能获得赔偿。
例如，货物在运输途中遭受雨淋而受损，如果被保险人在水渍险的基础上加保了淡水雨淋险，则保险人应负赔偿责任；但如果被保险人只保水渍险，则保险人不负赔偿责任。
