第六章商业银行存款业务

商业银行存款业务操作一、概述商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着存款业务的重要角色。

存款业务是商业银行的主要业务之一，它为个人和企业提供了安全、便捷的资金存取渠道，促进了经济的发展和金融体系的运转。

本文将介绍商业银行的存款业务操作流程和注意事项。

二、存款业务操作流程商业银行的存款业务操作流程一般包括开立账户、存款、支取、查询等环节。

2.1 开立账户开立账户是存款业务操作的第一步。

客户需要前往银行网点，填写开户申请表，并提供相关资料，如身份证件、联系方式等。

银行工作人员将审核客户的申请材料，并按照内部流程为客户开立账户。

2.2 存款存款是客户将闲置资金存入银行的操作。

存款方式多种多样，包括现金存款、支票存款、转账存款等。

客户可以选择将资金存入活期存款账户或定期存款账户。

在存款的过程中，客户需要填写存款单，并将资金交给银行柜台或自助终端进行存款操作。

2.3 支取支取是客户从银行账户中取出存款的操作。

客户可以通过自助终端、网银、柜面等渠道进行支取操作。

在支取的过程中，客户需要填写支取单，并按照银行规定的流程完成支取手续。

根据存款的类型和期限，客户在支取时可能需要支付一定的手续费或提前支取的费用。

2.4 查询查询是客户了解自己账户余额、交易明细等信息的操作。

客户可以通过自助终端、网银、电话银行等渠道进行查询。

在查询的过程中，客户需要提供相应的账户信息和验证码，确认身份后才能查看相关信息。

三、存款业务操作注意事项在进行存款业务操作时，客户需要注意以下几个方面：3.1 账户安全保护账户安全是客户应当重视的问题。

客户应妥善保管账户的密码和相关身份证件，避免密码泄露和身份信息被盗用。

定期修改密码，定期核对账户余额和交易明细，如发现异常情况及时向银行报告。

3.2 存款利率和费用客户在选择存款方式和期限时，应注意存款利率和相关费用。

不同类型的存款产品具有不同的利率和费用，客户应根据自身需求和风险承受能力做出合理的选择。

第六章《商业银行法》
二、商业银行的业务
（一）商业银行的资产业务
商业银行的资产业务主要包括现金资产业务（含库存现金和在中央银行存款）、信贷业务、投资业务、银票承兑和商票贴现业务、拆借业务、透支业务和担保业务（含保理、担保、贷款承诺、开立信用证等业务）。

（二）商业银行的负债业务
商业银行的负债业务主要包括存款业务和其他负债业务。

其他负债业务主要有向中央银行借款、发行金融债券、同业拆借、发行短期融资债券和发行大额可转让定期存单。

（三）商业银行的中间业务
商业银行的中间业务分为结算性中间业务、担保性中间业务（指银行为商业汇票提供的承兑服务）和其他中间性业务。

另外，信用卡业务也属于银行的中间业务，在银行收入中占重要地位。

信用卡持卡人拥有凭卡办理转账结算、存取现金和消费信用的权利，也负有不得转让、出租或转借信用卡及其账户的义务。

（四）商业银行的国际业务
主要包括有：（1）外币兑换业务，包括收兑外币钞票、旅行支票、旅行信用证、汇票、兑付信用卡等业务；（2）国际贸易结算方式，包括汇款、托收、信用证、保函等业务；（3）外汇资金业务，经中国人民银行批准，商业银行可做外汇买卖业务，外汇保值业务，国际筹资业务，外汇担保业务等多种外汇资金业务。

商业银行的存款业务解析商业银行作为金融机构的重要组成部分，其主要业务之一就是存款业务。

存款业务是商业银行与客户之间进行的一种资金融通活动，通过吸收客户的存款，为经济发展提供资金支持，并通过各种存款产品满足不同客户的需求。

一、存款业务的种类与特点商业银行的存款业务主要包括活期存款、定期存款、通知存款和保证金存款等几种形式。

活期存款是指客户随时可以支取的存款，具有灵活度高的特点，一般不计利息。

它适合客户日常资金周转和支付需求，常以存折、卡账户等形式存取。

定期存款是指客户按一定期限存入，到期后才能支取的存款。

定期存款通常分为三个月、半年、一年等不同期限，其特点是固定期限、固定利率，适合追求稳定收益的客户。

通知存款是商业银行要求客户提前通知一定期限后才能支取的存款，相当于是一种约定存款。

通知存款一般有7天、30天、60天等不同的通知期，具有一定的灵活性和利息收益。

保证金存款是商业银行要求客户提供的一定金额的存款作为担保的方式，常用于担保借贷交易、投标保证金等场景。

二、商业银行存款业务的基本流程存款业务是商业银行与客户之间的资金往来活动，在进行存款业务时，一般包括以下几个基本流程：1. 客户开户：客户在商业银行开立银行账户，根据需要选择相应的存款类型，并填写开户所需的相关表格和资料。

2. 存款操作：客户通过现金、支票或电子转账等方式将资金存入银行账户中，同时填写存款单或转账单，以记录存款金额和时间。

3. 存款入账：存款单或转账单经银行审核后，将存款金额划入客户账户，确保资金安全和准确入账。

4. 存款利息计算：商业银行根据各种存款产品的利率规定，按照一定的计息方式对存款金额进行计息。

5. 存款支取：客户根据需要，通过柜台操作、ATM机或网上银行等渠道提取存款。

6. 存款利息结算：商业银行按照存款产品的利息计算方式，将计算得出的利息支付给客户或直接转入客户的账户。

三、存款业务带来的影响和风险存款业务的开展对商业银行和经济社会都具有重要意义，具体表现在以下几个方面：1. 基础性作用：存款业务是商业银行获取资金的重要途径，为商业银行的发展提供了稳定的资金来源。

商业银行存款业务核算1. 存款业务具有广泛性：商业银行通过吸收公众存款，形成存款资金供应，以满足广大客户的融资需求，同时为客户提供安全、灵活、收益相对较高的存款服务。

2. 存款业务数量众多：商业银行拥有大量的存款账户，包括个人储蓄账户、企业活期存款、定期存款等多种形式的存款。

3. 存款业务周期短：与贷款业务相比，存款业务的周期相对较短，资金流动性强。

存款客户可以随时支取存款或提前终止存款，并根据需要选择存款的期限和种类。

4. 存款业务风险较低：商业银行通常通过分散风险的方法，将存款资金分配到不同的贷款项目中，降低贷款业务风险。

此外，存款业务具有监管保护和法律保护等多重保障措施。

二、商业银行的存款业务核算1. 存款账户的分类商业银行根据存款的性质和期限的长短，将存款账户进行分类。

常见的存款账户包括个人储蓄存款、企业活期存款、定期存款等。

银行会根据不同的存款类型提供不同的利率和服务。

2. 存款业务的记账核算(1) 存款业务的记账方法商业银行对存款业务的记账核算主要采用借贷记账法。

当客户存入款项时，银行应借记存款贷方，同时借记其他应收款贷方。

当客户支取款项时，银行应借记其他应收款借方，同时贷记存款借方。

(2) 存款业务的核算流程商业银行对存款业务进行核算的流程主要包括客户办理存款业务、银行进行存款入账和存款支付等环节。

客户办理存款业务时，银行会为客户开立相应的存款账户，并记录客户的身份信息和存款金额等相关信息。

银行进行存款入账时，根据客户存款的性质和期限将存款金额分配到不同的资金账户中。

同时，银行会根据监管要求对存款进行风险分类，并计提相应的风险准备金。

银行进行存款支付时，根据客户的指示，从相应的存款账户中划出相应的存款金额并支付给客户。

(3) 存款业务的核算要点在商业银行的存款业务核算中，需要注意以下几个要点：- 存款业务的记账核算要准确无误，确保存款账户的余额正确反映客户的实际存款金额。

- 存款业务的入账和支付要及时，保证客户的资金需求得到满足。

商业银行的资产业务商业银行的资产业务主要包括存款业务、贷款业务和投资业务。

存款业务是商业银行吸收客户存款的主要方式。

商业银行通过向客户提供各种存款产品，如活期存款、定期存款和储蓄存款等，吸收客户的闲置资金，为客户提供安全、便利的储蓄渠道。

商业银行通过进行储蓄存款和定期存款的转贷款，将存款转化为贷款，实现资金的再利用，提高资金利用效率。

贷款业务是商业银行投放资金的主要方式。

商业银行通过向客户提供各类贷款产品，如个人贷款、企业贷款和房地产贷款等，满足客户的资金需求。

商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金走向的直接影响，同时也为商业银行带来了一定的风险。

商业银行在贷款业务中要严格控制风险，防止不良贷款的发生。

投资业务是商业银行将闲置资金进行投资的一种业务活动。

商业银行通过将部分存款用于投资，获取更高的收益。

商业银行的投资业务主要包括买入国债、金融债券和股票等金融资产，以及参与各类信托基金和证券基金等金融产品。

商业银行在进行投资业务时需要根据自身的风险承受能力和盈利能力，进行合理的资产配置，以实现资金的安全性和收益性的平衡。

商业银行的资产业务对银行的经营状况和盈利能力有着重要的影响。

首先，存款业务对商业银行的资金来源起着重要作用。

存款业务的良好发展可以为商业银行提供丰富的资金来源，增强银行的流动性和资本实力。

其次，贷款业务是商业银行传递信贷资金的关键环节。

商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金支持，为经济发展提供了重要的资金支持。

第三，投资业务是商业银行利用闲置资金进行配置，实现资金增值的重要途径。

商业银行通过投资业务获取更高的收益，提升自身的盈利能力。

然而，商业银行的资产业务也面临着一些风险。

首先，存款业务面临的主要风险是资金流动性风险。

商业银行需要合理预测和调控存款的规模，以应对客户的提款风险。

其次，贷款业务面临的主要风险是信用风险。

商业银行需要严格控制贷款风险，避免不良贷款对资产质量的影响。

第三，投资业务面临的主要风险是市场风险和流动性风险。

商业银行的存款业务随着社会经济的发展和金融市场的完善，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其存款业务在经济活动中扮演着重要角色。

本文将从存款的定义、种类、特点以及商业银行存款业务的运作模式等方面进行论述。

存款，是指资金所有者将其多余的资金交由银行保管和运用的一种金融行为。

存款分为活期存款和定期存款两种主要形式。

活期存款是指随时可以支取、存取灵活的存款方式，而定期存款则是以一定期限来存取资金的形式。

首先，商业银行的存款业务具有广泛的特点。

一方面，存款业务规模巨大且稳步增长，是商业银行最重要的业务之一，也是银行拥有大量资金的重要来源。

另一方面，存款业务相对稳定可靠，不受市场波动的影响，有利于商业银行的盈利和风险控制。

其次，商业银行存款业务的运作模式包括存款的吸收、储备和运用三个环节。

存款吸收是指商业银行通过提供各类存款产品，如活期存款、定期存款和结构性存款等，来吸引客户存款。

储备是指商业银行将吸收到的存款进行合理的分类、拆分和组织管理，确保资金的安全性和充足性。

存款运用是指商业银行利用储备的存款进行贷款、投资和理财等经营活动，为企业和个人提供资金支持和金融服务。

再次，商业银行通过存款业务实现了金融中介的功能。

首先，商业银行将吸收到的存款转化为贷款，为企业和个人提供资金支持，促进经济发展。

其次，商业银行通过存款业务为储户提供安全存管和收益增值的服务，满足储户的金融需求。

此外，商业银行的存款业务还面临着一些挑战和问题。

首先，存款利率的波动对商业银行利润产生一定影响，需要银行灵活应对。

其次，随着金融科技的发展，移动支付和电子货币等新兴支付方式对传统存款业务产生了竞争和冲击，商业银行需要不断创新和提升服务质量。

综上所述，商业银行的存款业务在经济活动中具有重要地位和作用。

商业银行通过存款的吸收、储备和运用等环节，实现了资金的流通和配置，促进了经济的发展和金融体系的稳定。

然而，商业银行的存款业务也面临着一些挑战和问题，需要不断提升服务水平和应对市场变化。

商业银行的储蓄存款业务随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，商业银行的储蓄存款业务变得越来越重要。

储蓄存款是商业银行最基本的金融服务，旨在满足客户的储蓄需求，并为经济发展提供资金支持。

本文将介绍商业银行的储蓄存款业务及其特点、作用以及如何进行存款。

一、储蓄存款业务的特点储蓄存款是商业银行吸收社会储蓄的一种重要方式。

与其他存款形式相比，储蓄存款具有以下特点：1. 无期限：储蓄存款没有固定的存款期限，客户可以根据自己的需要自由支配存款。

2. 安全性高：商业银行作为金融机构，受到监管机构的严格监管，存款在一定的限额范围内由存款保险机构承担保障。

因此，储蓄存款相对风险较低。

3. 有利息：商业银行会根据存款金额和存款期限支付一定的利息给客户，这是储蓄存款相对于其他形式的存款的一个重要优势。

二、储蓄存款业务的作用商业银行的储蓄存款业务在经济中发挥着重要的作用：1. 资金融通：储蓄存款提供了用于投资和贷款的资金来源，促进了经济的发展。

2. 支付工具：储蓄存款可以作为支付工具，方便客户进行日常的消费和转账操作。

3. 资金安全：商业银行作为金融机构，储蓄存款可以提供相对较高的安全性，保护客户的财产。

三、进行储蓄存款的方法客户可以通过以下几种方式进行储蓄存款：1. 活期存款：活期存款是商业银行最基本的存款方式，无固定期限，客户可以随时存取。

2. 定期存款：定期存款是客户在商业银行存储一段固定期限的存款方式，一般利率较活期存款更高，适合于需要长期储蓄的客户。

3. 定活两便：定活两便是活期存款和定期存款的结合，客户可以在一定的限制范围内自由支配存款，同时享受定期存款的较高利率。

4. 教育储蓄：商业银行还可以提供专门面向教育储蓄的存款产品，帮助客户规划子女的教育资金。

结语商业银行的储蓄存款业务在经济中扮演着重要角色。

通过提供多种存款方式，商业银行满足了客户的储蓄需求，为经济发展提供了资金支持。

同时，储蓄存款的高安全性和相对较高的利息也吸引了广大客户。

第六章商业银行第一节商业银行的产生和发展商业银行的产生商业银行是产生最早的金融机构。

由货币兑换业（鉴定、兑换）－货币经营业（保管、汇兑）－近代银行（以吸存放贷为主）商业银行的发展高利贷－现代银行近代银行起源于中世纪的欧洲－意大利：1580年出现近代银行威尼斯银行。

英文bank的起源于意大利语“banko”坐长板凳的人。

16世纪西欧进入资本主义时期，这些银行不适应资本主义的发展。

其建立途径有两条：法律规定和资本家组建股份制银行（1694年成立的英格兰银行，资本120万英镑，利率4.5-6%）中国商业银行的产生和发展南北朝的寺院经营质押业务放高利贷，唐代的柜坊，明末清初的票号、钱庄相当普遍，基本是高利贷。

公元11世纪“银行”一词问世。

鸦片战争后，1845年，英国的丽如银行（外国银行），1897年通商银行，1904年户部银行（1912年改为中国银行），1907年交通银行－均为官商合办性质，同时民族资本的发展，私人银行发展。

国民党统治时期：四行二局一库新中国的银行体系：“大一统”的银行体系（1953－1978）－多元化的银行体系（1978－1992）－建立社会主义市场经济体制的金融机构体系（1993-至今）第二节商业银行的类型和组织模式商业银行的组织模式单一银行制总分行制控股公司制连锁银行制商业银行的类型全能型（德国、瑞士为代表）和职能分工型（美国、英国、日本为代表）混业经营和分业经营分业经营和混业经营的发展过程P207职能分工型商业银行（分业经营）美日英为代表法律限定金融机构必须分门别类、各有专司，商业银行主要经营短期工商信贷业务（发展过程：30年代前，33年《格拉斯－斯蒂格尔法》，防火墙作用）全能型商业银行（混业经营）德国、奥地利、瑞士为代表经营一切银行和金融业务，分工不明显发展趋势：由职能分工型向全能型转变：70年代后，金融自由化和金融创新英国：1986年通过《1986年金融服务法》(big bang),实施取消金融管制的全面改革。

商业银行的存款业务随着现代金融体系的不断发展，商业银行作为金融机构中的重要一员，承担着为经济主体提供各类金融服务的重要责任。

其中，存款业务作为商业银行最基本的业务之一，对于促进资金的安全、流动和利用起着至关重要的作用。

本文将对商业银行的存款业务进行深入分析，包括存款种类、存款利率、存款安全等方面。

一、存款种类商业银行的存款种类通常包括活期存款、定期存款和通知存款等。

1. 活期存款：活期存款是指存款人可以在随时存取款项的存款业务。

活期存款灵活方便，且利率通常较低，适合个人和企业的日常资金运作。

2. 定期存款：定期存款是指存款人将一定期限内的资金存入银行，并在到期时才能支取的存款业务。

定期存款的利率相对高于活期存款，但存款期限也较长，更适合那些对资金安全和一定收益有较高要求的客户。

3. 通知存款：通知存款是指存款人需提前一定时间通知银行，才能支取存款的存款业务。

通知存款在利率和存款期限上介于活期存款和定期存款之间，适合那些对资金流动有一定要求但又需要一定收益的客户。

二、存款利率商业银行的存款利率是商业银行直接面向存款人提供资金的利率，既是银行吸收存款的成本，也是存款人获取收益的手段。

存款利率一般由央行通过货币政策进行调控，央行利率的调整会对商业银行的存款利率产生直接影响。

此外，商业银行还会根据市场竞争状况、存款期限以及存款金额等因素，制定不同的存款利率。

通常情况下，定期存款的利率较活期存款略高，而通知存款的利率则介于两者之间。

此外，商业银行还会根据客户的信用等级以及其他因素，对存款利率进行个性化定制，以吸引更多的稳定存款。

三、存款安全商业银行的存款业务涉及大量的资金安全问题，保障存款人的资金安全是商业银行的重要责任之一。

为了确保存款安全，商业银行采取了一系列措施，包括但不限于：1. 投资风险控制：商业银行在运营过程中，进行严格的资产负债管理和风险控制，确保存款资金能够获得相对稳定、可持续的收益。

2. 存款保险制度：为了保障存款人的权益，各国商业银行普遍设立了存款保险制度，对存款进行保险保障，在银行出现金融危机或倒闭等情况下，以保障存款人的资金安全。